Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ней и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, согласно условиям которого, предусмотрено взимание комиссий за обслуживание счета в размере 0,990%, в размере 747 руб. 45 коп. ежемесячно, что за период действия кредита составляет 15 696 руб. 45 коп. Из них банку ею было уплачено 12 786 руб. 53 коп. Считает, что взимание с нее комиссии за обслуживание счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение непосредственно обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Кроме того, в п.4.3. общих условий предоставления персонального кредита указана очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента. Согласно данного пункта: в первую- третью очередь - погашаются различные неустойки; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами; в пятую очередь - просроченная задолженность по денежным обязательствам; в шестую и седьмую очередь - комиссии; в восьмую очередь - проценты за пользование денежными средствами; в девятую очередь - задолженность по денежным обязательствам. Истица ФИО1 полагает, что такое списание денежных средств противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, в связи с чем, в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», являются недействительными. Согласно прилагаемого расчета погашения кредита, банк списал штрафы с нарушением ст. 319 ГК РФ в сумме 5 089 руб. 22 коп.

При подаче анкеты - заявления истица была включена в программу «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов», при этом стоимость страховой премии составила 0,20% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования, что составляет 5 500 руб. При этом ей не было предоставлено выбора страховой компании, не разъяснено право заключения договора без страхования, а сама услуга страхования была навязана.

В судебном заседании истица ФИО1, исковые требования поддержала по основаниям указанным в заявлении, с учетом уточнений просила суд взыскать с ответчика комиссию за обслуживание счета в размере 12 786 руб. 53 коп., комиссию за страхование в размере 5 070 руб. 90 коп., списанные штрафы в размере 5 089 руб. 22 коп., неустойку в размере 17 857 руб. 43 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 464 руб. 83 коп., дополнив, что заключение договора страхования было поставлено в качестве условия банка при оформлении кредита.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об отложении дела, либо о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования ФИО1 обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от <дата> N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного денежного обогащения, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо не основательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, то в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Частью 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено в судебном заседании, <дата> ФИО1 в АО «Альфа-Банк» пождана анкета-заявление на предоставление персонального кредита.

Из анкеты - заявления следует, что истица изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персонального кредита»; в случае принятия банком решения о выдаче ей персонального кредита, просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования. Комиссия за обслуживание счета составляет 0,990% от суммы кредита ежемесячно.

Согласно п.4.3. общих условий предоставления персонального кредита определена очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента: в первую- третью очередь - погашаются различные неустойки; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами; в пятую очередь - просроченная задолженность по денежным обязательствам; в шестую и седьмую очередь - комиссии; в восьмую очередь - проценты за пользование денежными средствами; в девятую очередь - задолженность по денежным обязательствам.

<дата>6 года истицей в адрес АО «Альфа-Банк» была направлена претензия.

Исследовав представленные сторонами доказательства, учитывая нормы действующего законодательства, суд приходит к следующим выводам.

Обращаясь за получением кредита в банк, ФИО1 была вынуждена согласиться на условия договора, так как другим способом (не уплачивая комиссию) получить кредит возможности не имелось. Денежные средства в виде уплаты комиссии за обслуживание счета в общей сумме 12 786 руб. 53 коп. ФИО1 уплачены АО «Альфа-Банк».

Включенные Банком в типовой кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета не является самостоятельной банковской услугой, не создает для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в данном случае в договоре предусмотрен. В связи с чем, положения кредитного договора о возложении платы за обслуживание счета не соответствуют закону, ущемляют права истца как потребителя, поскольку включение в кредитный договор условий об обязательной уплате комиссионных вознаграждений нарушают права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате банку вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

При таких обстоятельствах, учитывая, что действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета противоречат действующему законодательству, поскольку законом не предусмотрено взимание данной комиссии и этими действиями Банк ущемляет права потребителя, суд полагает необходимым взыскать АО «Альфа -Банк» в пользу ФИО1 сумму комиссии за обслуживание счета в сумме 12 786 руб. 53 коп.

Кроме того, из условий анкеты-заявления, подписанного ФИО1 следует, что истица заключила договор страхования с ООО «Альфа-Страхование» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов. В случае принятия банком решения о выдаче ей кредита, просит увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии рассчитанную как 0,20% от запрашиваемой суммы в месяц на весь срок кредитования.

Принимая во внимание, что анкета-заявление не содержит сведений о том, что страхование является добровольным, кредитный договор может быть заключен без заключения договора страхования, истице представлено право обращения в иную страховую компанию, доказательств обратного ответчиком суду не представлено, суд находит действия банка по взиманию ежемесячной страховой премии в сумме 5 070 руб. 90 коп. нарушающим права потребителя.

Требования истицы о возмещении уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в сумме 5 070 руб. 90 коп. подлежит удовлетворению.

Требования о взыскании ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГПК РФ, суд также находит обоснованными и подлежащими удовлетворению и полагает взыскать с ответчика в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в сумме 4 464 руб. 83 коп. Расчет истца судом проверен и признан правильным.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Требования ФИО1 о взыскании списанных штрафов в нарушение ст. 319 ГК РФ, суд полагает необходимым удовлетворить. Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 5 089 руб. 90 коп.

Таким образом, с АО «Альфа-Банк» надлежит взыскать в пользу ФИО1 12 786 руб. 53 коп комиссию за обслуживание счета, страховую премию в сумме 5 070 руб. 90 коп., списанные штрафы в сумме 5 089 руб. 22 коп., за пользование чужими денежными средствами 4 464 руб. 83 коп., всего 27 414 руб. 48 коп.

На основании ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 13 707 руб. 24 коп. (27 414 руб. 48 коп. / 2).

Разрешая требования о возмещении неустойки, суд принимает во внимание следующее.

Согласно статье 819 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии по обслуживанию счета не являются недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в виде комиссии за обслуживание счета 12 786 руб. 53 коп., комиссию за страхование в размере 5 070 руб. 90 коп., списанные штрафы в размере 5 089 руб. 22 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 4 464 руб. 83 коп., штраф в размере 13 707 руб. 24 коп., всего 41 118 руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение одного месяца.

Дата изготовления мотивированного решения <дата>.

Председательствующий Д.В.Пятова