Гражданский кодекс часть 1

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Евдокимовой И.В., при секретаре Бесчетвертеве В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 к обществу с ограниченной ответственностью «Техцентр Авто-Стар», обществу с ограниченной ответственностью «Торговый Дом АС», индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по договору об открытии возобновляемой кредитной линии, обращении взыскании на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь в обоснование своих требований на следующее. 26.01.2015 между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Кредитор, Банк) и обществом с ограниченной ответственностью «Техцентр Авто-Стар» (далее по тексту – ООО «Техцентр Авто-Стар», Заемщик) был заключен договор об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА) в редакции дополнительного соглашения №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), (далее – Кредитный договор, Приложение №1).

В соответствии с п. 1 Кредитного договора, Кредитор обязуется открыть Заемщику возобновляемую кредитную линию для пополнения оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, в т.ч. погашения текущей задолженности по уплате налогов, сборов и пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней, выплаты заработной платы работникам и др. на срок по 12.08.2024 г. с лимитом в сумме 30 000 000 руб., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.

В соответствии с п. 3 Кредитного договора, выдача кредита производится перечислением сумм кредита на расчетный счет Заемщика №* на основании распоряжений Заемщика.

Банк исполнил обязательства по перечислению денежных средств на счет Заемщика №* в соответствии с его распоряжениями, что подтверждается платежными поручениями: №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА) (Приложение №9).

Согласно п. 4 Кредитного договора Заемщик уплачивает Кредитору проценты за пользование кредитом на следующих условиях:

- на период с даты выдачи кредита (не включая эту дату) по 30 июня 2015 г. (включительно) по ставке в размере 19,56 % годовых,

- на период с 01 июля 2015 г. (включительно) по 12 мая 2016 г. по переменной процентной ставке в зависимости от кредитовых оборотов по расчетным, транзитным и текущим валютным счетам Заемщика за истекший расчетный период.

В соответствии с п. 5 Кредитного договора уплата процентов производится ежемесячно в следующем порядке. Первая дата уплаты процентов – 12 января 2016г. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по 12 января 2016 г. (включительно). В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно «12» числа каждого календарного месяца за период с «13» числа предшествующего месяца (включительно) по «12» число текущего месяца (включительно).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 процента, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных Кредитным договором, Заемщик обеспечил заключение:

- договора поручительства №* от (ДАТА) в редакции дополнительного соглашения №* от (ДАТА), №* от (ДАТА) с индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Приложение №2). Согласно п. 1 Договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА);

- договора поручительства №* от (ДАТА) в редакции дополнительного соглашения №* от (ДАТА), №* от (ДАТА) с ФИО3 (Приложение №3). Согласно п. 1 Договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА);

- договора поручительства №* от (ДАТА) в редакции дополнительного соглашения №* от (ДАТА), №* от (ДАТА) с ФИО2 (Приложение №4). Согласно п. 1 Договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА);

- договора поручительства №* от (ДАТА) с обществом с ограниченной ответственностью «Торговый Дом АС» (Приложение №5). Согласно п. 1 Договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА);

- договора поручительства №*П05 от (ДАТА) с ФИО4 (Приложение №6). Согласно п. 1 Договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА);

- договора ипотеки №* от (ДАТА) в редакции дополнительного соглашения №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА) с ФИО1, ФИО2, ФИО3 (Приложение №7). В соответствии с п. 1 Договора ипотеки, Залогодатели передают в залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателям на праве собственности недвижимое имущество и земельный участок, а именно:

- объект недвижимости – двухэтажное здание общей площадью 1688,6 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №*, инв. №*, <данные изъяты> в соответствии с кадастровым паспортом, залоговой стоимостью 22 083 540,00 руб. (п. 1.4 Договора ипотеки);

- земельный участок, на котором находится закладываемый объект недвижимости, общей площадью 1723 кв.м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, категория земель: земли населенных пунктов, в соответствии с кадастровым паспортом земельного участка, залоговой стоимостью 1 171 740,00 руб. (п.1.4 Договора ипотеки). В соответствии с п.2.1 Договора ипотеки, указанным предметом залога обеспечивается исполнение обязательств по Кредитному договору;

- договора залога №* от (ДАТА) с индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Приложение №8). В соответствии с п.1 договора залога, залогодатель передает в залог залогодержателю имущество, согласно Приложению № 2, являющемуся неотъемлемой частью договора залога, а именно:

- Стенд «Эксперт-2000», согласно шильда – «Рихтовочный стенд Сивер С-210», 2005 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Подъемник 2-х стоечный G3091, согласно шильда – «G30 A1», 2002 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Подъемник двухстоечный 3т П-97М00, 2000 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Вулканизатор с ИГНПп, согласно шильда – «Вулканизатор электрический Этна», 2001 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Стенд шиномонтажный СТ-21, согласно шильда – «TROMMELBERG», 2001 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Станок балансировочный WB-10, 2002 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Сушильно-окрасочную камеру FIRAT COLORTECH 7000, 2003 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Компрессор винтовой ВК 15Е-10-500D, 2005 г.в., зав. №*, инв. № №*;

- Сушку инфракрасную СМ 3-22, 2003 г.в., зав. №*, инв. № №*, залоговой стоимостью 297 500,00 руб. В соответствии с п.2.1 Договора залога, указанным предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору.

В нарушение условий кредитного договора заемщик и поручители выполняли свои обязательства ненадлежащим образом, допустили возникновение просроченной задолженности, и не произвели оплату причитающихся платежей в погашение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 02.10.2018 задолженность ООО «Техцентр Авто-Стар» по договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА) составляет 13 684 478 руб. 11 коп., в том числе: неустойка за несвоевременное погашение кредита в сумме 350 руб. 00 коп; неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме 5995 руб. 20 коп; просроченная задолженность по процентам в сумме 4 433 132 руб. 91 коп; просроченная ссудная задолженность в сумме 9 245 000 руб. 00 коп.

В связи с имеющейся задолженностью по кредитному договору в адрес заемщика, залогодателей и поручителей 13.09.2018, были направлены требования о досрочном погашении образовавшейся задолженности в срок не позднее 01.10.2018, которые ответчиками оставлены без удовлетворения.

Истец просил суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 в солидарном порядке с ООО «Техцентр Авто-Стар», ООО «Торговый Дом АС», индивидуального предпринимателя ФИО1, ФИО3, ФИО2, ФИО4 задолженность по Договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА) в размере 13 684 478 руб. 11 коп., в том числе: неустойку за несвоевременное погашение кредита в сумме 350 руб. 00 коп; неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 5995 руб. 20 коп; просроченную задолженность по процентам в сумме 4 433 132 руб. 91 коп; просроченную ссудную задолженность в сумме 9 245 000 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, ФИО3, ФИО2, являющееся предметом залога по договору ипотеки №* от (ДАТА), заключенному в обеспечение исполнения обязательств по договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА), а именно: объект недвижимости – 2 этажное здание, общей площадью 1688,6 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №*, инв. №*, лит. <данные изъяты> в соответствии с кадастровым паспортом, установив начальную продажную стоимость в размере 22 083 540,00 руб., а также - на земельный участок, на котором находится закладываемый объект недвижимости, общей площадью 1723 кв.м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, категория земель: земли населенных пунктов, в соответствии с кадастровым паспортом земельного участка, установив начальную продажную стоимость в размере 1 171 740,00 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности индивидуальному предпринимателю ФИО1, являющееся предметом залога по договору залога №* от (ДАТА), заключенному в обеспечение исполнения обязательств по Договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА) а именно на :

- Стенд «Эксперт-2000», согласно шильда – «Рихтовочный стенд Сивер С-210», 2005 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Подъемник 2-х стоечный G3091, согласно шильда – «G30 A1», 2002 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Подъемник двухстоечный 3т П-97М00, 2000 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Вулканизатор с ИГНПп, согласно шильда – «Вулканизатор электрический Этна», 2001 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Стенд шиномонтажный СТ-21, согласно шильда – «TROMMELBERG», 2001 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Станок балансировочный WB-10, 2002 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Сушильно-окрасочную камеру FIRAT COLORTECH 7000, 2003 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Компрессор винтовой ВК 15Е-10-500D, 2005 г.в., зав. №*, инв. №*;

- Сушку инфракрасную СМ 3-22, 2003 г.в., зав. №*, инв. №*.

Взыскать в солидарном порядке с ООО «Техцентр Авто-Стар», ООО «Торговый Дом АС», индивидуального предпринимателя ФИО1, ФИО3, ФИО2, ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 66 000,00 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности исковые требования уточнила.

Просила суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 в солидарном порядке с ООО «Техцентр Авто-Стар», ООО «Торговый Дом АС», индивидуального предпринимателя ФИО1, ФИО3, ФИО2, ФИО4 задолженность по Договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА) в размере 13 657 719 руб. 12 коп., в том числе: неустойку за несвоевременное погашение кредита в сумме 350 руб. 00 коп; неустойку за несвоевременную уплату процентов в сумме 5995 руб. 20 коп; просроченную задолженность по процентам в сумме 4 406 373 руб. 92 коп; просроченную ссудную задолженность в сумме 9 245 000 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1,ФИО3, ФИО2, являющееся предметом залога по договору ипотеки №* от (ДАТА), заключенному в обеспечение исполнения обязательств по Договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА), а именно: на объект недвижимости – 2 этажное здание, общей площадью 1688,6 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №*, инв. №*, лит. <данные изъяты> в соответствии с кадастровым паспортом, установив начальную продажную стоимость в размере 20304800,00 руб., установить способ реализации - путем продажи с публичных торгов, а также на земельный участок, на котором находится закладываемый объект недвижимости, общей площадью 1723 кв.м., адрес объекта: <адрес>, кадастровый №*, категория земель: земли населенных пунктов, в соответствии с кадастровым паспортом земельного участка, установив начальную продажную стоимость в размере 1 576 000,00 руб., установить способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

В остальном требования поддержала. Дала суду пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Дополнительно суду пояснила, что при разрешении требования банка следует руководствоваться не только ненадлежащим исполнением ответчиком ООО «Техцентр Авто-Стар» обязательств по Кредитному договору, но и существенным ухудшением его финансового состояния.

В соответствии с п.3.6, 3.6.5. Кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае, если заемщику/поручителю/залогодателю предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение обязательств по кредитному договору.

Так же основанием для досрочного возврата суммы кредита является и ухудшение финансового состояния заемщика, что по оценке кредитора ставит под угрозу своевременное исполнение обязательств по кредитному договору. (п.3.6.7 Кредитного договора).

Также, помимо законодательных актов РФ, регламентирующих работу банка в сфере кредитования, кредитные организации в своей деятельности обязаны руководствоваться нормативами устанавливаемыми документами Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН), главной задачей которого является разработка и внедрение единого банковского регулирования, в частности в сфере управления кредитным риском или ликвидностью, а так же принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банками России.

Данные условия Кредитного договора полностью согласуются с нормативными документами ЦБ РФ, в частности, с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, принятым ЦБ РФ №590-П от 28.06.2017 г., «Положением о порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов» ( утв. Банком России 06.08.2015 № 483-П ) (ред. от 01.12.2015) и т.д.

Для систематизации видов рисков и определения места долгов в системе рисков организации Базельским комитетом по банковскому надзору с целью унифицировать подходы надзорных органов к регулированию банковской деятельности сформулирован перечень рисков, в частности Базельский комитет выделяет кредитный риск. В группу кредитных рисков входят риски, связанные с неисполнением контрагентом своих обязательств. Наиболее распространенным из них является риск не возврата, неполного или несвоевременного возврата кредита заемщиком кредита в результате дефолта (т.е неплатежа ) заемщиков и иных клиентов банка пот операциям, носящим кредитный характер.

Кредитная организация самостоятельно определяет характерные для нее факторы рисков. В этих целях рекомендуется руководствоваться документами Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН) по регулированию и управлению конкретными видами рисков.

Риски не возврата долгов просчитываются с определенной степенью точности.

Одним из ключевых показателей кредитного риска является категория дефолта заемщика, наступившая вследствие фактического отказа (неспособности, нежелания) контрагента своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства.

Обслуживание долго признается неудовлетворительным, если:

-имеются просроченные платежи по основному долгу и (или) по процентам в течение последних 180 календарных дней (3.7.3.1.Положения №590-П);

-ссуда реструктурирована и по ней имеются просроченные платежи по основному долгу и (или)по процентам, финансовые положение заемщика оценивается как плохое в соответствии с п.3.3 настоящего Положения.

Решением Димитровградского городского суда от 20.12.2018г. по делу № 2-2553/18 был удовлетворен иск Банка к ИП ФИО1, ООО « Техцентр Авто-Стар», ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании с них в солидарном порядке задолженности по договору об открытии не возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА), договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА) в сумме 11 716 239 руб.84 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество, являющееся также предметом залога и по настоящему Кредитному договору.

Учитывая сроки неисполнения ответчиком ООО «Техцентр Авто-Стар» обязательств по Кредитному договору (более 200 дней), а также взыскание с него, как солидарного должника, задолженности в сумме 11 716 239 руб. 84 коп., в рамках дела №2-2553/18, финансовое положение ответчика признать удовлетворительным не представляется возможным.

Таким образом, требование Банка о взыскании с данного ответчика задолженности по кредитному договору является более чем обоснованным.

Ответчики ИП ФИО1, ФИО3, ФИО2, ФИО4, представители ООО «Техцентр Авто-Стар» и ООО «Торговый Дом АС», а также – представитель ответчиков ООО «Техцентр Авто-Стар», ИП ФИО1 – ФИО6, действующая на основании доверенностей, в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ООО «Техцентр Авто-Стар» ФИО1, имеющий право действовать от имени данного юридического лица без доверенности, представил в суд заявление, расцененное, как отзыв на исковое заявление ПАО Сбербанк, согласно которому полагает, что процентная ставка в размере 0,1% за каждый день просрочки, установленная п.7 Договора, явно завышена, не соответствует ключевой ставке ЦБ РФ, что влечет недействительность данного пункта либо применение ст. 333 ГК РФ, со снижением взыскиваемых процентов. Считает, что п. 2.3. Договора противоречит ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Взыскание неустойки не может производиться ранее погашения процентов и основного долга. В соответствии со ст. 404 ГК РФ ели неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд вправе также уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правилап.1 указанной статьи соответственно применяются и в случаях, когда должгник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств независимо от своей вины. Считает, что банком причинены убытки ответчикам ИП ФИО1 и ООО «Техцентр Авто-Стар», т.к. были списаны проценты, которые по графику платежей не подлежали уплате и в связи с данными незаконными действиями банка ООО «Техцентр Авто-Стар» не обязан оплачивать проценты вне установленного графика платежей.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит уточненные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства сторон должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона и иных нормативно правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

(ДАТА) между ПАО Сбербанк и ООО «Техцентр Авто-Стар» был заключен договор об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА) в редакции дополнительных соглашений №* от (ДАТА), №* от (ДАТА) (л.д. 18-37).

В соответствии с п. 1 Кредитного договора, в редакции дополнительных соглашений №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), Кредитор обязался открыть Заемщику возобновляемую кредитную линию для пополнения оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, в т.ч. погашения текущей задолженности по уплате налогов, сборов и пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней, выплаты заработной платы работникам и др. на срок по 12.08.2024 г. с лимитом в сумме 30 000 000 руб., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.

Платежными поручениями №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА), №* от (ДАТА) подтверждается, что Банк исполнил взятые Кредитным договором обязательства по перечислению в соответствии с распоряжениями Заемщика денежных средств на его счет №* (л.д.102-109).

- договора поручительства №* от (ДАТА) с ФИО4 (Приложение №6). Согласно п. 1 Договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по договору об открытии возобновляемой кредитной линии №* от (ДАТА);

- объект недвижимости – двухэтажное здание общей площадью 1688,6 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №*, инв. №*, лит. <данные изъяты> в соответствии с кадастровым паспортом, залоговой стоимостью 22 083 540,00 руб. (п. 1.4 Договора ипотеки);

- договора залога №*З02 от (ДАТА) с индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Приложение №8). В соответствии с п.1 договора залога, залогодатель передает в залог залогодержателю имущество, согласно Приложению № 2, являющемуся неотъемлемой частью договора залога, а именно: