Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2568/2011 по иску банк» (ОАО) к ФИО3 о взыскании задолженности, встречному иску ФИО3 к банк» (ОАО) о защите прав потребителей,

установил:

банк» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности.

В обоснование заявленных требований указал, что ФИО3 обратился в банк» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 192 258 руб. 54 коп. Срок пользования кредитом составляет 72 месяца, процентная ставка по кредиту 12% годовых. В соответствии с Заявлением, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ФИО3 Был открыт банковский счет № №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 192258 руб. 54 коп. на его счет в день открытия, что подтверждается выпиской по счету, таким образом, банк исполнил свои обязательства полностью. Обязательства по погашению кредита и уплате процентов ФИО3 не исполнил в нарушение графика платежей.

Истец просит суд взыскать с ФИО3 сумму задолженности в размере 198 095,41 руб., государственную пошлину в сумме 5 161,91 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения по существу заявленных требований.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании пояснила, что не согласна с требованием о досрочном взыскании задолженности по заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, суммой долга, заявила встречные требования и просит суд признать их условия частично недействительными.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

На основании ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором, а также заплатить проценты, если они предусмотрены договором или законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Ответчик не исполняет обязательства перед истцом по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами.

В судебном заседании установлено, что ФИО3 обратился в банк» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 192 258 руб. 54 коп., сроком пользования 72 месяца, процентная ставка по кредиту 12% годовых.

В соответствии с Заявлением, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ФИО3 был открыт банковский счет № №

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 192258 руб. 54 коп. на его счет в день открытия, что подтверждается выпиской по счету, таким образом, банк исполнил свои обязательства полностью.

Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено плановое погашение задолженности по кредиту, которое осуществляется заемщиком согласно Графику платежей, равными по сумме платежами.

Согласно Графику платежей погашение задолженности предусмотрено с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равными платежами в размере 961,29 руб., всего 2883,87 руб. как комиссия за расчетное обслуживание, далее с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равными платежами в размере 3954,98 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 4003,34 руб.

Установлено, что обязательства по погашению кредита и уплате процентов ФИО3 не исполнил в нарушение графика платежей.

Сумма задолженности, согласно представленным Банком расчетам состоит из: суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ– 188 353,99 руб., процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 637, 66 руб., комиссии за расчетно- кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 0,00 руб., платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 000 руб., процентов за просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 103,76 руб.

Поскольку доказательств уплаты долга ответчиком не представлено, суд, считает подлежащим взысканию с ФИО3 в пользу банк» (ОАО) сумму основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в размере 188 353,99 руб., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 637, 66 руб., плату за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 000 руб.

В части взыскания процентов за просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 103,76 руб. суд считает исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения, поскольку Гражданским кодексом РФ установлено, что проценты могут взиматься только на сумму кредита (п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ), таким образом, взыскание с граждан каких-либо иных процентов помимо процентов за пользование кредитом действующим законодательством не предусмотрено.

Кроме того, из заявленного иска неясно, на какой просроченный долг начислены проценты, в судебном заседании, представитель Банка также не смог пояснить представленные расчеты.

ФИО3 обратился в суд со встречным иском к банк» (ОАО) в котором просит:

признать недействительным положение о том, что в соответствии с Графиком платежей банк от ДД.ММ.ГГГГ в расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами: комиссии за кассовое обслуживание, штраф за пропуск очередного платежа, а также платежи, взимаемые в соответствии с Тарифами по карте;

признать недействительными условия п. 2.7 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ, Графика платежей о сумме комиссии, пункт 5 Тарифов банк» на продукт «название» (кредит на неотложные нужды для заемщиков по кредитам на неотложные нужды).

признать недействительным пункт 3.5. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которым установлено, что размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный Договором срок в связи с просрочкой платежа, Клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора;

признать недействительным пункты 3.2, 3.2.4, 3.2.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которым и установлено, что досрочное погашение кредита может быть осуществлено только строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме;

признать недействительным пункт 9.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды которым установлено право кредитора по своему усмотрению, в одностороннем порядке менять очередность погашения Задолженности по Кредиту;

признать недействительным пункт 9.20 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которым установлено право кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в тарифы, тарифы по карте, в также в Условия.

признать недействительным пункт 1.20, 1.21. Условий предоставления обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также пункт 1. Информационной части Заявления о предоставления кредита на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ (стр 3) которыми установлено, что Клиенту Кредитором открывается банковский счет, СКС - специальный карточный счет;

обязать банк» (ОАО) направить денежные средства в сумме 2883,87 рублей и 166,19 рублей (всего 3050,06 рублей) на погашение основного долга заемщика ФИО3 по кредиту, выданному на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № 03-058016 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 192 258,54 рублей;

обязать банк» (ОАО) направить денежные средства в сумме 4595,45 рублей и 166,19 рублей (всего 4761,64 рублей) на погашение основного долга заемщика ФИО3 по кредиту, выданному на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 192 258,54 рублей;

обязать банк» (ОАО) сделать перерасчет основного долга и процентов, представить заемщику ФИО3 новый график погашения задолженности, в котором указать оплату основного долга равными долями до окончания срока действия договора. А также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Изучив материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к выводу о том, что встречный иск подлежит удовлетворению в части: признания недействительными условия п. 2.7 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ, Графика платежей о сумме комиссии, пункта 5 Тарифов банк» на продукт «название» (кредит на неотложные нужды для заемщиков по кредитам на неотложные нужды), признания недействительным пункта 3.5. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды которым установлено, что размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный Договором срок в связи с просрочкой платежа, Клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора, признания недействительным пункта 9.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды которым установлено право кредитора по своему усмотрению, в одностороннем порядке менять очередность погашения Задолженности по Кредиту, признания недействительным пункта 9.20 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которым установлено право кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в тарифы, тарифы по карте, а также в Условия, признания недействительным пунктов 1.20, 1.21. Условий предоставления обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также пункт 1. Информационной части Заявления о предоставления кредита на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ (стр 3) которыми установлено, что Клиенту Кредитором открывается банковский счет, СКС - специальный карточный счет в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тем самым кредитный договор предусматривает предоставление ответчиком - банком - услуги гражданину по предоставлению денежных средств (кредита), а истец обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, взаимоотношения между истцом и ответчиком в данном случае регулируются, в том числе, законодательством о защите прав потребителей.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, оспариваемое истцом условие договора является ничтожным.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента с момента ее совершения, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

За период действия договора ФИО3 уплачено комиссий на сумму 2883,87 рублей.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии является недействительным, сумма, уплаченная во исполнение этого условия договора подлежит взысканию в пользу ФИО3, в размере 2883,87 руб. Указанная сумма комиссии за выдачу кредита подлежит вычету из заявленного истцом размера задолженности.

Статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которых на должника возлагается обязанность уплатить деньги.

Как установлено судом, ответчиком получена от истца комиссия в размере 2883,87 руб. на основании договора, являющейся в указанной части недействительной.

Последствия недействительности сделки прямо установлены п. 2 ст. 167 ГК РФ и подразумевают возврат каждой из сторон полученного от другой стороны по сделке в натуре, какие-либо иные юридические последствия, помимо указанных специальных последствий недействительности сделки, в том числе, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, к правоотношениям по пользованию банком указанными средствами применяться не могут в силу прямого указания ст. 168 ГК РФ, в связи с чем, требования встречного иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат оставлению без удовлетворения.

Пунктом 3.5. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлено, что размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный Договором срок в связи с просрочкой платежа, Клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора.

Данное условие противоречит ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей из которой следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, а также, ст 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в заключенном между Банком России, кредитными организациями и их клиентами договоре должны быть указаны, в частности, процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам) и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Из указанных норм следует, что наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

Эту информация обеспечивает возможность правильного выбора товара (услуги) потребителем. То есть в данном случае положения абзаца 2 статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности определяют существенные условия, направленные на защиту прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

Кроме того, из положений пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Это требование Закона в данном случае Кредитором нарушено, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.

Учитывая, что у Заемщика отсутствовала информация о порядке и размере процентов за просроченные платежи, в связи с чем, нарушены права заемщика как потребителя, за период действия договора с заемщика взыскано просроченных процентов на сумму 4595,45 рублей, указанная сумма комиссии за выдачу кредита подлежит вычету из заявленного истцом размера задолженности.

Требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ на указанную сумму суд оставляет без удовлетворения, поскольку статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которых на должника возлагается обязанность уплатить деньги.

Пунктом 9.6 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлено, что право кредитора по своему усмотрению, в одностороннем порядке менять очередность погашения Задолженности по Кредиту.

Пунктом 9.20 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлено право кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и /или дополнения в тарифы, тарифы по карте, в также в Условия.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор (п.1 ст. 452 ГК РФ)

На основании изложенного, условие о праве кредитора по своему усмотрению, в одностороннем порядке менять очередность погашения Задолженности по Кредиту не соответствует требованиям законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из договора или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами односторонне изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

В соответствии с ч. 4 ст. 29 Закона « О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям. Следовательно, включение в кредитный договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует закону и поэтому нарушает права потребителя.

Кроме того, договор № № является типовым, с заранее определенными условиями, а значит ФИО3, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.

Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условий о возможности одностороннего изменения условий кредитных договоров, в том числе процентных ставок за пользование кредитом, очередности погашения задолженности клиента и требований кредитора, стандартных тарифов и тарифов банка, ущемляет установленные законом права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами ил иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пунктом 1.20 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлено, что счет — банковский счет, который открывается Кредитором Клиенту. Режим счета определяется в п. 5 Условий.

Пунктом 1.21 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлено, что СКС — специальный карточный счет клиента, который открывается Кредитором Клиенту. Режим счета определяется в п. 6 Условий.

Пунктом 1. Информационной части Заявления о предоставления кредита на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ (стр 3) установлено, что Клиенту Кредитором открывается банковский счет, СКС - специальный карточный счет.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляющими установленные законом права потребителей признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.

Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными средствами через кассу банка.

Согласно п. 2.1.2 указанного выше Положения и гл. 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Пунктом 2.15 и п. 3.3 Заявления № 03-058016 предоставление кредита обусловлено банком оказанием услуг по открытию и обслуживанию банковского счета в банке-кредиторе.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком РФ от 26.03.2007г № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Центральный банк России в своем информационном письме от 29.08.2003 года № 4 отметил, что не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положений Банка России от 05.12.2002 года № 205 -П и от 31.08.1998г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета-обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, нормами Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Требование банка об открытии счета, СКС, не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет законные права заемщика-физического лица, как потребителя, оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной другой услугой, что в силу положений названной нормы Закона « О защите прав потребителей» недопустимо.

Требования ФИО3 о признании недействительным положения о том, что в соответствии с Графиком платежей банк от ДД.ММ.ГГГГ в расчет полной стоимости кредита не включаются следующие платежи, в соответствии с Тарифами: комиссии за кассовое обслуживание, штраф за пропуск очередного платежа, а также платежи, взимаемые в соответствии с Тарифами по карте не подлежат удовлетворению, поскольку пункт 3 указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» устанавливает, что в расчет полной стоимости кредита указанные платежи не включаются.

Пункты 3.2, 3.2.4, 3.2.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которым и установлено, что досрочное погашение кредита может быть осуществлено только строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме также не нарушают права ФИО3 как потребителя, поскольку согласно ч. 1, 4 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Таким образом, стороны, предусмотрев в кредитном договоре порядок досрочного погашения задолженности по кредиту, достигли соглашения, и данное соглашение сторон о порядке досрочного погашения задолженности не нарушает требований закона.

Требование ФИО3 об обязании банк» (ОАО) сделать перерасчет основного долга и процентов, представить заемщику ФИО3 новый график погашения задолженности, в котором указать оплату основного долга равными долями до окончания срока действия договора подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку является неконкретным и ни на чем не основывается, к тому же, истец вправе с данным требованием обратиться в Банк во внесудебном порядке.

Поскольку установлено нарушение прав ФИО3 как потребителя, предусмотренных приведенными выше положениями норм закона, подлежат удовлетворению исковые требования истца и о компенсации морального вреда, предусмотренного положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» (ст. 15).

С учетом разумности и справедливости суд считает суд приходит к выводу, что размер компенсации морального вреда должен быть определен судом в сумме 1000 руб., которая также подлежит вычету из заявленного истцом размера задолженности. Основания для взыскания компенсации морального вреда в требуемом истцом размере 10 000 руб. суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в сумме 4990,25 руб.

Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ С банк» (ОАО) в доход местного подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительными: условия п. 2.7 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ, Графика платежей о сумме комиссии, пункт 5 Тарифов банк» на продукт «название» (кредит на неотложные нужды для заемщиков по кредитам на неотложные нужды), пункт 3.5. Условий, которым установлено, что размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный Договором срок в связи с просрочкой платежа, Клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора, пункт 9.6 Условий, которым установлено право кредитора по своему усмотрению, в одностороннем порядке менять очередность погашения Задолженности по Кредиту, пункт 9.20 Условий, которым установлено право кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и /или дополнения в тарифы, тарифы по карте, в также в Условия, пункты 1.20, 1.21. Условий, а также пункт 1. Информационной части Заявления о предоставления кредита на неотложные нужды № № от ДД.ММ.ГГГГ (стр 3), которыми установлено, что Клиенту Кредитором открывается банковский счет, СКС - специальный карточный счет.

Взыскать с банк» (ОАО) в пользу ФИО3 возврат уплаченной комиссии в сумме 2 883,87 рублей, просроченных процентов на сумму 4595,45 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., в остальной части встречный иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с банк» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу банк» (ОАО) задолженность в размере 197 991,65 руб., в том числе: сумму основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в размере 188 353,99 руб., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 637,66 руб., плата за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 000 руб., в остальной части иска отказать.

Произвести зачет указанных выше встречных исковых требований, взыскав с ФИО3 в пользу банк» (ОАО) 189 512,33 руб.

Взыскать с ФИО3 в пользу банк» (ОАО) государственную пошлину в размере 4990,25 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы РБ в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Г.К. Зайнуллина

Не вступило в законную силу.