Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, запрете производить списание денежных средств посредством форм расчетов, отличающихся от форм расчетов по платежному требованию, признании ненадлежащим исполнение обязательства, обязании возвратить денежные средства на счет, признании недействительным условие Договора о комплексном банковском обслуживании, признании незаконными действий, восстановлении права на получение услуги надлежащего качества и на получение информации, признании обязательств исполненными, взыскании судебной неустойки, морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», указав, что между ним и АО «Альфа-Банк» подписан кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. До заключения договора, ДД.ММ.ГГГГ ответчик на его имя открыл лицевой счет №. 04.03.2019 ответчик с указанного счета списал 1063,60 долларов СШA, которые были внесены им на счет в эту же дату. Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются выданной ответчиком выпиской по счету № за период с 4.03.2019 по 04.03.2019, заверенной штампами и подписанной ответственными работниками банка. Полагает списание денежных средств незаконным, поскольку ответчиком с нарушением пункта 4.4.3 договора. 01.04.2019 он обратился к ответчику с требованием вернуть в добровольном порядке незаконно списанные со счета денежные средства, что подтверждается претензией, которую ответчик проигнорировал.

Форма расчетов между сторонами избирается и устанавливается исключительно по соглашению сторон в пределах установленных законом форм расчетов. Исполнение обязательства не в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона является ненадлежащим исполнением. Пунктом 4.4.3 договора стороны избрали и установили форму безналичных расчетов - только на основании платежного требования. Форма расчетов, избранная ответчиком при списании денежных средств со счета, не соответствует условиям договора, нарушает установленные обязательные требования законодательства РФ и нормативных актов Банка России.

Из выписки следует, что сумма в размере 1063,60 долларов США списана со счета в погашение просроченного основного долга по договору. Полагает, что списание денежных средств в погашение кредита ответчик произвел с нарушением условий договора, законодательства и нормативных актов Банка России, поскольку произвел списание денежных средств не на основании и не в форме расчетов платежными требованиями, избранными и установленными сторонами пунктом 4.4.3 договора.

Незаконные действия ответчика по списанию 1063,60 долларов США со счета № нарушают право истца, как потребителя, на получение услуги надлежащего качества, качество которой соответствует условиям договора.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства, установленного пунктом 4.4.3 договора, причинило ему убытки, поскольку его имущество в размере 1063,60 долларов США утрачено истцом. Наличие задолженности по кредиту не означает, что незаконно списанная ответчиком сумма денежных средств не является убытками истца. При возмещении ответчиком убытков истцу, ответчик не лишается права исполнить обязательство надлежащим образом и списать 1063,60 долларов США в согласованной с истцом форме расчетов - платежным требованием.

Документ, выданный ответчиком и имеющий наименование «Выписка по счету № за период с 04.03.2019 по 04.03.2019» выдан с нарушением обязательных требований законодательства РФ, предъявляемым к выписке из лицевого счета, поскольку не содержит обязательных реквизитов, установленных законом для выписки из лицевого счета. На этом основании выписка, выданная ответчиком, выпиской из лицевого счета не является. Данные обстоятельства подтверждаются Актом экспертного исследования ФБУ Калининградская ЛСЭ Минюста России № 432/05/18.1-61 от 16.03.2017. Кроме того, ответчик не выдал ему документы, на основании которых произвел записи по лицевому счету № в дату 04.03.2019, отраженные в выписке, в связи с чем, для него не представляется возможным проверить законность списания денежных средств ответчиком и проверить правильность внесения ответчиком в карточку лицевого счета № информации, содержащейся в документах, послуживших основанием для внесения записи в лицевой счет.

08.04.2019 он обратился с заявлением в отделение ККО «Янтарь» с предложением в добровольном порядке устранить недостаток оказанной услуги и выдать выписку из лицевого счета №, имеющую все обязательные реквизиты, установленные законом, и исполнить обязательные требования закона о выдаче первичных учетных документов (их копий), послуживших основанием для внесения записей в лицевой счет № 04.03.2019. Ответчик отказался исполнить его требования.

Отказывая ему в выдаче выписки из лицевого счета, содержащей обязательные реквизиты, ответчик сослался на заключенный между ними Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк» (далее - «Договор КБО»), в соответствии с основными понятиями, установленными главой первой которого «Выписка - отчет по операциям, проведенным по счету, в том числе по ОМС, за определенный период времени», поэтому ответчик обязан выдать ему выписку, содержание которой определено Договором КБО, а выдавать выписку из лицевого счета, соответствующую обязательным требованиям закона, не обязан.

Полагает, что условие Договора КБО, определяющее понятие «Выписка» подлежит признанию недействительным, поскольку вышеназванное условие ущемляет его права, как потребителя, по сравнению с законодательством РФ, определяющим обязательные требования к выписке из лицевого счета и порядку ее выдачи клиентам (к реквизитам, к приложению к выписке из лицевого счета первичных учетных документов, послуживших основанием для внесения записей в лицевой счет).

Определенное Договором КБО понятие Выписка не соответствует обязательным требованиям, установленным законом. Согласно абзаца 7 пункта 1 части III «Положения о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», утвержденного Банком России 27.02.2017 № 579-П, выпиской из лицевого счета является второй экземпляр лицевого счета, а не отчет по операциям, как определено Договором КБО. Выписка из лицевого счета, которую ответчик в соответствии с законом обязан выдавать истцу, должна иметь обязательные реквизиты, установленные законом для выписки из лицевого счета. Повлиять на содержание условий договора он не имел возможности, поскольку в соответствии с пунктом 2.1.1 Договора КБО заключение договора между банком и истцом осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со статьей 428 ГК РФ.

Ответчик не исполнил свои обязанности, установленные обязательными требованиями закона и нормативного акта Банка России, не изготовил за свой счет копии и не приложил к выпискам из лицевого счета документы (их копии), на основании которых внесены записи по счету, в связи с чем оказал ему услугу ненадлежащего качества.

Полагает, что в действиях ответчика имеется недобросовестность, заключающаяся в удержании первичных учетных документов, на основании которых были списаны денежные средства, непредоставлении выписки с обязательными реквизитами. Своими действиями ответчик причинил ему моральные страдания, которые выражаются в сильных ежедневных переживаниях из-за непредоставления необходимой и достоверной информации на протяжении длительного времени, невнимательного и неуважительного отношения к нему со стороны сотрудников ответчика.

Просил признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» по списанию денежных средств в погашение кредита по договору посредством применения форм расчетов, отличающихся от формы расчетов по платежному требованию, исходящему от АО «Альфа-Банк», установленному пунктом 4.4.3 Договора;

признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» по списанию денежных средств в размере 1063,6 долларов США со счета № в дату ДД.ММ.ГГГГ;

признать ненадлежащим исполнение ответчиком обязательства, установленного пунктом 4.4.3 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в дату ДД.ММ.ГГГГ при списании денежных средств в размере 1063,60 долларов США, обязать банк исполнять обязательства, вытекающие из кредитного договора надлежащим образом;

восстановить нарушенные АО «Альфа-Банк» права ФИО1 на получение услуги надлежащего качества и взыскать с АО «Альфа-Банк» убытки в размере 1063,60 долларов США по курсу на дату принятия решения суда;

признать недействительным условие Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», устанавливающее содержание понятия «Выписка», указанного в главе 1 Договора, как ущемляющее права потребителя по сравнению с требованиями, установленными законодательством РФ и нормативными актами Банка России;

признать несоответствие обязательным требованиям закона выписки по счету № за период с 04.03.2019, выданной ему в порядке, установленном договором КБО;

признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» по предоставлению выписки по счету №, не соответствующей требованиям закона в части ее обязательных реквизитов;

признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» по не предоставлению одновременно с выдачей выписки из лицевого счета первичных учетных документов (их копий), на основании которых совершены записи по счету №;

признать нарушенным право на получение услуги надлежащего качества и на своевременное получение необходимой и достоверной информации об операциях, проводимых банком, по вышеуказанному счету;

восстановить право ФИО1 на получение услуги надлежащего качества и на своевременное получение необходимой и достоверной информации об операциях, проводимых банком по указанному счету и обязать банк выдать ему на бумажном носителе, заверенные надлежащим порядком, выписку из лицевого счета, соответствующую обязательным требованиям закона в части ее реквизитов и первичные учетные документы (их копии), на основании которых внесены записи по счету № в дату ДД.ММ.ГГГГ;

взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в пользу потребителя в размере 50 % за неудовлетворение требований в добровольном порядке, денежные средства просит зачислить на его лицевой счет.

В ходе судебного разбирательства истец исковые требования уточнил и просит рассматривать при разрешении настоящего дела исковые требования, изложенные только в уточненном исковом заявлении в котором просит:

признать незаконными действия АО «Альфа - Банк» по списанию денежных средств в размере 1063,6 долларов США со счета № в дату ДД.ММ.ГГГГ посредством применения форм расчетов, отличающихся от формы расчетов по платежному требованию, исходящему от АО «Альфа - Банк», избранному и установленному сторонами пунктом 4.4.3. кредитного договора № Z0A№ от ДД.ММ.ГГГГ;

запретить АО «Альфа - Банк» производить списание денежных средств со счета № посредством применения форм расчетов, отличающихся от формы расчетов по платежному требованию, исходящему от АО «Альфа - Банк», избранному и установленному сторонами пунктом 4.4.3 кредитного договора № Z0A№ от ДД.ММ.ГГГГ;

возложить на АО «Альфа - Банк» судебную неустойку в размере суммы списания г денежных средств со счета № на случай неисполнения решения суда о запрете АО «Альфа - Банк» производить списание денежных средств со счета № посредством применения форм расчетов, отличающихся от формы расчетов по платежному требованию, исходящему от АО «Альфа - Банк», избранному и установленному сторонами пунктом 4.4.3 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ;

признать ненадлежащим исполнение в дату ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа - Банк» обязательства, установленного пунктом 4.4.3 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ при списании денежных средств в размере 1063,60 долларов США со счета №;

обязать АО «Альфа - Банк» возвратить на счет № незаконно списанные со счета денежные средства в размере 1063,6 долларов США в дату ДД.ММ.ГГГГ и обязать исполнить обязательства надлежащим образом;

признать недействительным условие Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа - Банк», устанавливающее содержание понятия «Выписка», указанного в главе 1 Договора, как ущемляющее права потребителя по сравнению с требованиями, установленными законодательством РФ и нормативными актами Банка России;

признать незаконными действия АО «Альфа - Банк» по предоставлению ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не соответствующей обязательным требованиям, установленным к выписке из лицевого счета Федеральным законом № 129-ФЗ от 21.11.1996, Положением ЦБ РФ № 579-П от 27.02.2017 в части реквизитов выписки из лицевого счета;

признать незаконными действия АО «Альфа - Банк» по не предоставлению ФИО1 одновременно с выдачей выписки из лицевого счета первичных учетных документов (их копий), на основании которых совершены записи по счету № - документа № от 04.03.2019 на списание денежных средств со счета на сумму 1063,60 долларов США и документа № 12 от 04.03.2019 на поступление денежных средств на счет на сумму 1063,60 долларов США;

восстановить право ФИО1 на получение услуги надлежащего качества и на своевременное получение необходимой и достоверной информации об операциях, проводимых АО «Альфа - Банк» по счету №, содержащейся в первичных учетных документах (их копиях), на основании которых совершены записи по лицевому счету и информации, содержащейся в самой выписке из лицевого счета и обязать АО «Альфа - Банк» в течение 5 календарных дней после вступления решения суда в законную силу выдать ФИО1 за период с 04.03.2019 по 04.03.2019 первичных учетных документах (их копиях), на основании которых совершены записи по лицевому счету и информации, содержащейся в самой выписке из лицевого счета и обязать АО «Альфа - Банк» в течение 5 календарных дней после вступления решения суда в законную силу выдать ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выписку из лицевого счета № на бумажном носителе, заверенную надлежащим порядком, в виде копии лицевого счета, содержащей все реквизиты, установленные Федеральным законом № 129-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, Положением ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ и выдать документ № от ДД.ММ.ГГГГ на списание денежных средств со счета на сумму 1063,60 долларов США и документ № от ДД.ММ.ГГГГ на поступление денежных средств на счет на сумму 1063,60 долларов США;

обязательства ФИО1 и ФИО2 по передаче денежных средств в собственность АО «Альфа - Банк» для целей погашения кредита, установленные пунктом 4.1.1. кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, признать исполненными при зачислении денежных средств на счет №;

возложить на АО «Альфа - Банк» судебную неустойку на случай неисполнения в указанные судом сроки решения суда об обязании АО «Альфа - Банк» выдать ФИО1 в течение 5 календарных дней после вступления решения суда в законную силу за период с 04.03.2019 по 04.03.2019 выписку из лицевого счета № на бумажном носителе, заверенную надлежащим порядком, в виде копии лицевого счета, содержащей все реквизиты, установленные Федеральным законом № 129-ФЗ от 21.11.1996, Положением ЦБ РФ № 579-П от 27.02.2017 года и выдать документ № 20 от 04.03.2019 на списание денежных средств со счета на сумму 1063,60 долларов США и документ № 12 от 04.03.2019 на поступление денежных средств на счет на сумму 1063,60 долларов США, в размере суммы оборотов денежных средств по кредиту счета за 04.03.2019, в размере суммы не предоставленного одновременно с выпиской из лицевого счета первичного учетного документа (его копии), на основании которого совершены записи по дебету и кредиту счета, указанные в выписке из лицевого счета за 04.03.2019;

взыскать с АО «Альфа - Банк» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. Денежные средства зачислить на лицевой счет №, открытый на его имя в АО «Альфа - Банк».

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, пояснил, что обязанность ответчика предоставить выписку по счету установлена договором о комплексном обслуживании и положением ЦБ. С его счета списаны денежные средства 1063,60 долларов США. Он обратился в банк с заявлением, чтобы узнать на каком основании списаны денежные средства. АО «Альфа - Банк» не исполнил свою обязанность, установленную положением ЦБ о безналичных расчетах. Банк как оператор обязан известить владельца счета о списании или поступлении денежных средств. Его о снятии денежных средств не известили. Когда он узнал, то обратился в банк с требованием. Операция по списанию не является выдачей, а является самостоятельной услугой. Он является получателем услуги банка в рамках кредитного договора. Банк может списать денежные средства на основании расчетного документа - требования. Гражданский кодекс РФ устанавливает право контрагента выбрать форму расчета. Законом установлено 5 форм безналичного расчета. Одной из форм является списание посредством платежного требования. Если не на основании платежного требования списание, то АО «Альфа Банк» изменяет условие договора в одностороннем порядке. При обращении в АО «Альфа Банк» ему выдали выписку по счету, выдача такого документа не предусмотрена законом. Постановлением ЦБ №579-П установлено, что выпиской по счету является точная копия лицевого счета. Такой документ как выписка по счету кредитные организации не ведут. Форма бланка документа зарегистрирована во всероссийском классификаторе управленческой документации. Форма этого документа является точно копией выписки по счету. Документ должен называться лицевой счет и только в правом нижнем углу пишется выписка по счету, число, когда выдана и ставится подпись. Эта надпись означает, что это выписка. Но такого документа, как выписка по счету не предусмотрено. Ему не выдали выписку из лицевого счета по форме, установленной законом. В выписке из лицевого счета отсутствует корреспондентский счет, даты совершения операции, суммы по дебету и кредиту. Из ответа АО «Альфа Банк» следует, что содержание определено договором о комплексном банковском обслуживании. Содержание выписки нарушает его права как потребителя. АО «Альфа Банк» не выдал ему документ, соответствующий требованием закона. Просит признать это условие договора недействительным. Выписка по счету не может выдаваться без документов, на основании которых внесены записи в лицевой счет, это установлено п. 2.1 ч. 3 Постановления ЦБ №579-П. Ответчик нарушил его право. К выписке он не приобщил первичный учетный документ, на основании которого произвели запись по лицевому счету.

По условиям кредитного договора АО «Альфа Банк» обязан исполнить обязанность по списанию на основании платежного требования, а списывает по мемориальному ордеру. Между контрагентами должны быть произведены расчеты в той форме, которая установлена ГК РФ. Форма, в которой ответчик произвел расчет не соответствует требованиям закона. Использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается. Мемориальные ордера разрешено использовать по счетам банка не связанным со счетами клиента. АО «Альфа Банк» имел право внести сведения из платежного требования, но не из мемориального ордера. Лицевые счета являются регистром бухгалтерского учета, это установлено Федеральным законом о бухгалтерском учете. В регистр бухгалтерского учета вносятся сведения из первичных учетных документов. В соответствие с указанием ЦБ мемориальный ордер не является первичным учетным документом. Следовательно, АО «Альфа Банк» оказал мне услугу ненадлежащего качества. Документ подтверждающий, то что им произведены расчеты с АО «Альфа Банк», это платежное требование. Списание денежных средств на основании мемориального ордера является незаконным. Просит удовлетворить требования и признать действия АО «Альфа-Банк» недобросовестными и незаконными, обязать вернуть денежные средства и исполнить обязательства надлежащим образом и выдать надлежащий документ о том, что он исполнил свои обязательства, то есть выдать платежное требование. Право на получение услуги надлежащего качества предусмотрено законом о защите прав потребителя. Действиями ответчика ему нанесен моральный вред. Если бы ответчик добросовестно исполнял обязательства, то он бы не просил неустойку. В 2018 году вынесено решение суда, на основании которого ответчик должен был предоставить документы, но ответчик не исполнил решение. Действия ответчика указывают, что если решение будет принято в его сторону, то оно не будет исполнено. Чтобы ответчик исполнил решение суда, просил назначить судебную неустойку. Иск просил удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. В представленных возражениях на исковое заявление и дополнениях к нему требования ФИО1 не признал в полном объеме. Указал, что истцом выбран ненадлежащий способ защиты права, полагает, что в действиях истца присутствует систематическое и злостное недобросовестное осуществление своих гражданских прав. По состоянию на 2.04.2019 у истца имеется просроченная задолженность перед банком по кредитному договору в сумме 73 024,34 долларов США. С 2016 г. ФИО1 систематически выходит на просрочку по уплате ежемесячных аннуитетных платежей. Между банком и ФИО1, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен ипотечный кредитный договор с предоставление суммы кредита на счет истца № в размере № долларов США. Кредит был предоставлен для приобретения четырехкомнатной квартиры, общей площадь 98,1 кв.м, жилой площадью 67,9 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>. Указанная квартира была действительно приобретена истцом и его супругой с использованием кредитных средств банка, при этом ФИО1 снял денежные средства наличными. Данная квартира в настоящее время находится в ипотеке у банка. Обслуживание счета № в банке осуществляется в рамках заключенного между истцом и банком кредитного договора и Договором о КБО, указанный счет предназначен только для проведения оплаты по кредитному договору. Полагает, что банком нарушений законодательства в отношении истца допущено не было, банк действовал строго в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключенным кредитным договором и договором ДКБО. На обращения истца банком были даны ответы. До оформлении договора о КБО банк выполнил обязанность по предоставлению истцу полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора о КБО, информацию по обслуживанию счетов в рамках Договора о КБО. Доказательств причинения морального вреда истцу не представлено. В удовлетворении требований просит отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, гражданское дело Ленинградского районного суда г. Калининграда № 2-963/2017, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными с в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.

Таким образом, отношения, вытекающие из договора банковского счета, в котором стороной выступает гражданин-потребитель, регулируются, в том числе, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов гражданского дела, судом установлено, что 07.06.2007 между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1, ФИО2 в качестве солидарных заемщиков был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил заемщикам 187 000 долларов США сроком на 182 месяца с уплатой 10,3% годовых на цели приобретения четырехкомнатной квартиры, общей площадь 98,1 кв. м, жилой площадью 67,9 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>. Согласно п. 2.1 договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет ФИО1 в долларах США у кредитора в течение трех рабочий дней при выполнении условий, определенных п. 2.1.1-2.1.4. Кредитор после подписания договора открывает счет по учету средств предоставленного кредита (ссудный счет).

Как установлено в решении Ленинградского районного суда г. Калининграда от 7.06.2017 по делу № 2-973/2017, счет № в долларах США открыт на имя ФИО1, предназначен для погашения задолженности в долларах США по ипотечному кредиту от 7.06.2007, является ссудным счетом, на который была зачислена сумма кредита.

Пунктом 4.4.3 договора установлено, что кредитор имеет право осуществлять безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика у кредитора, а также со счетов заемщика в иных банках на основании платежного требования, в соответствии с законодательством и нормативными актами Банка России. Списание денежных средств со счетов заемщика в валюте Российской Федерации осуществляется кредитором по курсу кредитора, действующему на дату списания денежных средств.

В соответствии с п. 14.3.15 Договора о комплексном банковском обслуживании в редакции от 26.03.2019 банк вправе списывать без дополнительных распоряжений клиента (клиент заранее дает акцепт) денежные средства, размещенные на счетах клиента в банке (и при необходимости производить за счет клиента конверсию/конвертацию по кросс-курсу/курсу Банка России на день совершения операции), включая текущие счета, открытые для предоставления и погашения кредитов и учета операций по картам, и направлять их на погашение задолженности клиента в полном объеме, включающей сумму несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами банка, штрафов и иных неустоек, расходов банка по предотвращению незаконного использования карты и комиссий в соответствии с Тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок, сумму присужденной банку судом государственной пошлины по искам банка к клиенту в рамках договора.

Согласно сведениям АО «Альфа-Банк» документы, подтверждающие присоединение ФИО3 к Договору о КБО при открытии счета № в долларах США уничтожены по истечении срока хранения. В тоже время указанный счет был открыт в рамках кредитного договора и Договора о КБО для зачисления суммы кредита.

Исходя из вышеизложенного следует, что истец при подписании кредитного договора и Договора ДКБО выразил согласие на безакцептное списание денежных средств с его счетов в АО «Альфа-Банк», при этом счет № предназначен для погашения задолженности.

Кроме того, согласно п. 3.11 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» клиент предоставляет банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета клиента, в т.ч. с основного счета, в банке:

п. 3.11.1. - комиссии, неустойки, штрафы, сумму гарантийного взноса, предусмотренные договором и тарифами, а также осуществлять погашение просроченной задолженности по предоставленным банком кредитам;

п. 3.11.2. - денежные средства в счет возмещения документально подтвержденных расходов банка, понесенных банком в результате обслуживания счета;

п. 3.11.5. - любую иную задолженность, в т.ч. в рамках договора (включая, но не ограничиваясь, сумму несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за пользование денежными средствами банка, штрафов и иных неустоек, расходов банка по предотвращению незаконного использования карты и комиссий в соответствии с тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок).

В соответствии с п. 3.12 Договора при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для списания банком сумм любой задолженности в рамках договора, погашения иной задолженности, в т.ч. по исполнительным документам, и/или при наличии предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений по распоряжению денежными средствами на счете, клиент предоставляет банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов клиента в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытых в банке.

При необходимости списания денежных средств со счетов клиента в валюте, отличной от валюты, в которой установлено обязательство, клиент поручает банку произвести за счет клиента конверсию/конвертацию валюты по курсу и на условиях, установленных банком для совершения конверсионных операций на дату совершения операции, в счет погашения задолженности.

30.03.2019 ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с претензией о незаконных действиях банка, полагая, что они не соответствуют п. 4.4.3 кредитного договора, незаконно списанные денежные средства со счета № в размере 1063,60 долларов США просил вернуть.

Суд усматривает, что данные положения кредитного договора, Договора о комплексном банковском обслуживании о безакцептном списании соответствуют п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат нормативным требованиям Банка России.

В соответствии с п. 1.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П (далее - Положение N 383-П), стороны основного договора могут предусмотреть такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). При осуществлении безналичных расчетов в данной форме оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ)). При данной форме расчетов, как правило, применяется платежное требование, иное распоряжение получателя средств (п. 9.2 Положения N 383-П). Однако, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком на основании составляемого банком банковского ордера (п. 9.3 Положения N 383-П).

Согласно п. 2.9 Положения Банка России № 383-П при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств (п. 2.9.1. Положения Банка России №3 83-П).

Таким образом, заранее данный акцепт плательщика может быть предоставлен как в виде отдельного документа, так и включен в заключенный сторонами договор, в рассматриваемом случае - в кредитный договор и Договор о комплексном банковском обслуживании.

ФИО1, подписав договоры, подтвердил свое ознакомление и согласие со всеми их условиями, таким образом, дал свое согласие на списание денежных средств с его счетов в безакцептном порядке, в связи с чем банк списал поступившие денежные средства в погашение кредитной задолженности, имея заранее данный акцепт клиента на списание денежных средств. Таким образом, исходя из вышеизложенного доводы истца о том, что списание денежных средств произведено в нарушение условий п. 4.3.3 кредитного договора не принимаются судом, осуществление безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика у кредитора предусмотрено условиями заключенного договора, при этом получателем денежных средств является банк, списание денежных средств произведено в соответствии с Положением N 383-П, в связи с чем заявленные требования о признании действий банка по списанию денежных средств посредством форм расчетов отличающихся от форм расчетов по платежному требованию и запрете производить списания посредством форм расчетов отличающихся от формы расчетов по платежному требованию не подлежат удовлетворению.

Как следует из справки банка, вышеуказанный кредитный договор является действующим и по состоянию на 2.04.2019 у ФИО1 имеется задолженность перед банком по данному договору, остаток срочной ссудной задолженности составляет 67 615,23 доллара США, просроченной ссудной задолженности – 4863,02 долларов США, просроченные проценты составляют – 546,09 долларов США.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплату процентов заемщики производят ежемесячными аннуитетными платежами по 2 048,97 долларов США.

В соответствии с п. 4.1.23 кредитного договора заемщики обязались обеспечить наличие денежных средств на своих счетах у кредитора в сумме, достаточной для оплаты платежа по возврату кредита и уплате процентов, в день платежа.

При таких обстоятельствах, исходя из мемориального ордера сумма 1063,60 долларов США перечислена в погашение просроченного основного долга по кредитному договору от 7.06.2007. Данный документ может использоваться в качестве бухгалтерского документа для подтверждения операции по счету клиента, поскольку в нём содержатся все необходимые реквизиты операции, номера корреспондирующих счетов. При этом указанные денежные средства пошли в погашение просроченной задолженности по кредиту. Учитывая, что задолженность по кредитному договору у истца имеется перед банком, оснований считать исполненными его обязательства и ФИО2 в полном объеме по передаче денежных средств банку для погашения кредита, установленные п. 4.1.1 кредитного договора, при зачислении денежных средств на счет не имеется.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что кредитный договор заключен в 2007 году, ДД.ММ.ГГГГ был открыт счет №. Кроме того, в материалы дела представлено заявление о присоединении ФИО1 к Договору о комплексном банковском обслуживании от 17.04.2015, следовательно, об условиях Договора истцу было известно и при заключении договора и в 2015 году, с данными исковыми требованиями истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем заявленное представителем ответчика ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности к требованиям о признании недействительным условия договора, определяющее понятие «Выписка» в главе 1 Договора, содержащееся в Договоре о комплексном банковском обслуживании суд находит подлежащим удовлетворению, в связи с чем в требование о признании недействительным условие договора, определяющее понятие «Выписка» в главе 1 Договора не подлежит удовлетворению за пропуском срока исковой давности.

8.04.2019 истец ФИО1 обратился с заявлением в АО «Альфа-Банк», в котором предлагал в добровольном порядке устранить недостаток оказанной услуги и выдать ему второй экземпляр лицевого счета № за 4.03.2019 (выписку из лицевого счета) и первичные учетные документы (их копии), на бумажном носителе, заверенные надлежаще, на основании которых в карточку лицевого счета внесена информация, содержащаяся в этих документах.

Истцом в обоснование своих доводов представлен акт экспертного исследования ФБУ Калининградская лаборатория ЛСЭ Минюста России от 16.03.2017 по исследованию экспертом выписок по счету № за период с 23.05.2007 по 21.11.2016. При этом в материалы дела представлена выписка за 4.03.2019, которая, по мнению истца, не соответствует обязательным требованиям.

В соответствии со ст. 131 ГПК РФ истец должен указать, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования; обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства. В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Представленная банком выписка по счету истца об операциях за 4.03.2019, позволяет полностью и достоверно определить существо отраженных в ней операций.

Банком истцу предоставлялась выписка по указанному счету в том виде, который Банк использует во взаимоотношениях с клиентом и Банком при обслуживании в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Фактически в настоящем случае все доводы истца сводятся к несогласию к форме выписок.

Таим образом, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, при этом на все обращения истца ответы ему предоставляются, нарушений в действиях банка не усматривается.

В связи с вышеизложенным, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу положений ст. ст. 308.3, 330 ГК РФ, предусмотрено взыскание денежных средств на случай неисполнения судебного акта, на что ссылается истец.

При этом суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении вышеуказанных исковых требований ФИО1 в полном объеме, в связи с чем, и производные исковые требования об установлении судебной неустойки на случай неисполнения ответчиком судебного акта о предоставлении истцу вышеуказанных документов, удовлетворению также не подлежат.

Таким образом, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, запрете производить списание денежных средств посредством форм расчетов, отличающихся от форм расчетов по платежному требованию, признании ненадлежащим исполнение обязательства, обязании возвратить денежные средства на счет, признании недействительным условие Договора о комплексном банковском обслуживании, признании незаконными действий, восстановлении права на получение услуги надлежащего качества и на получение информации, признании обязательств исполненными, взыскании судебной неустойки, морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Окончательное решение изготовлено 4 сентября 2019 г.

Судья Пичурина О.С.