Гражданский кодекс часть 1

Сребродольская Н.П. обратилась в суд с указанным иском к ответчику организация. В обоснование сослалась на то, что, как собственник транспортного средства автомобиль, гос. рег. знак №, осуществляла страхование гражданской ответственности по полисам ОСАГО с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в организация 2 (с применением при расчете страховой премии показателей «водительский класс» = 8, «КБМ»=0,75), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в организация 3 («водительский класс» = 9, «КБМ» = 0,7). Страховых выплат по данным договорам не производилось, что предусматривало согласно Приложения 2 к Указанию Банка России от 19.09.2014г. №33840-У, п. 10.1 ст. 15 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» учет вышеуказанной безаварийности при заключении нового договора страхования, в том числе для целей расчета страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен новый договор ОСАГО с организация (страховой полис серии №), по которому страховщиком применен коэффициент КБМ = 1, класс = 3 со ссылкой на отсутствие в базе РСА сведений о предыдущих договорах страхования и их безубыточности. Данное применение является неправомерным, поскольку база АИС РСА содержала сведения по предыдущим договорам, что подразумевало применение организация показателей «класс» = 9, «КБМ» = 0,7. Одновременно, информация о безубыточности указанных договоров доводилась истцом до ответчика, однако была оставлена без внимания. В связи с этим, истцом при уплате страховой премии в связи с неприменением понижающего коэффициента КБМ = 0,7 понесены убытки в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. х 0,7)). Вышеуказанные действия ответчика нарушают права истца, как потребителя оказываемых услуг по страхованию, внесение ответчиком в базу АИС РСА сведений по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ о коэффициенте КБМ = 1, водительском классе = 3 является распространением недостоверной информации об истце, повлечет необоснованное завышение размера страховой премии при заключении истцом новых договоров страхования. Претензия истца о перерасчете страховой премии и возврате излишне уплаченной суммы, о внесении соответствующих изменений в базу АИС РСА оставлена ответчиком без удовлетворения. Ссылаясь на указанные обстоятельства, Сребродольская Н.П., с учетом уточнения требований, окончательно просит взыскать с организация в счет возврата излишне уплаченной страховой премии <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., обязать организация внести изменения в АИС РСА по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Сребродольской Н.П., указав класс = 9, КБМ = 0,7.

В судебном заседании Сребродольская Н.П. исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме, дала пояснения согласно заявленного.

Представитель ответчика организация (по доверенности) Белотелов Д.С. просил в иске отказать, сослался на законность действий ответчика, отсутствие с его стороны нарушений прав истца.

Третьи лица Российский Союз Автостраховщиков, организация 2, организация 3 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще. Российский Союз Автостраховщиков в письменном отзыве возражений по иску не предоставил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя \л.д. 16-20\. С учетом мнения явившихся в судебное заседание лиц суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В силу ч. 1 ст. 936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

В соответствии с ч. 5 ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

Согласно п. 1 ст. 4 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

В силу п. 1 ст. 8 данного Закона регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

В соответствии с п. 1, п. 6 ст. 9 данного Закона страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами. В силу п. 2.1 Положения о Правилах ОСАГО (утв. Банком России 19.09.2014 г. №451-П) страховая премия рассчитывается страховщиком в соответствии со страховыми тарифами, определенными страховщиком с учетом требований, установленных Банком России.

Согласно пп. «б» п. 2 ст. 9 указанного Закона один из коэффициентов, входящих в состав страховых тарифов, устанавливается в зависимости наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей.

Пункт 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО, утвержденных Указанием Банка России от 19.09.2014г. №3384-У, аналогично предусматривает, что один из коэффициентов страховых тарифов находится в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (далее - коэффициент КБМ). Данным приложением утверждена таблица, состоящая из 15 страховых водительских классов, которые определяются началом годового срока страхования и концом годового срока страхования, начиная с "М", "0", "1", "2".. .до "13", влияя ежегодно на размер страховой премии ОСАГО, увеличивая либо уменьшая ее размер.

В примечаниях к пункту 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО предусмотрены правила и условия применения КБМ, согласно которых коэффициент КБМ применяется при заключении или изменении договора обязательного страхования со сроком действия один год (п. 1); для определения коэффициента КБМ произведенные страховщиком страховые возмещения по одному страховому случаю рассматриваются как одно страховое возмещение (п. 2); сведения о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимые для определения класса собственника транспортного средства (водителя), могут быть получены из автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», если иное не установлено Положением Банка России от 19 сентября 2014 года №431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2014 года N 34204 («Вестник Банка России» от 8 октября 2014 года №93) (далее - сведения) (п. 3); по договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования. Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии сведений (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3 (п. 4); по договору обязательного страхования, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и управление этим транспортным средством только указанными страхователем водителями, класс определяется на основании сведений в отношений каждого водителя. Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. При отсутствии сведений указанным водителям присваивается класс 3. Если предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленные сведения учитывается только в том случае, если водитель являлся собственником транспортного средства (п. 5), при представлении сведений в отношении водителя по нескольким договорам обязательного страхования класс определяется на основании суммирования количества страховых возмещений, содержащихся в сведениях о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более чем за один год до даты заключения договора обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора обязательного страхования (п. 6), для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством (п. 7); если представлены сведения по договору обязательного страхования, который был досрочно прекращен, то сведения о страховых возмещениях, произведенных в течение срока действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования, учитываются при заключении договора обязательного страхования на новый срок (п. 8); в случае отсутствия страховых возмещений в течение срока действия досрочно прекращенного договора при заключении договора обязательного страхования на новый срок присваивается класс, который был присвоен собственнику (если договор обязательного страхования не предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством) или водителю (если договор обязательного страхования предусматривает ограничение лиц, допущенных к управлению транспортным средством) при заключении досрочно прекращенного договора обязательного страхования (п. 9); для определения класса учитываются сведения по договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие не более чем за один год до даты начала срока страхования по договору обязательного страхования (п. 10).

В целях применения коэффициента «бонус-малус» в соответствии с п. 3 ст. 30 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» создана и функционирует Автоматизированная информационная система обязательного страхования (АИС РСА), оператором которой является Российский Союз Автостраховщиков.

Согласно п. 10.1 ст. 15 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат, а также проверки факта прохождения технического осмотра страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и информацию, содержащуюся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Сребродольская Н.П., как страхователь и собственник транспортного средства автомобиль, заключила в страховой компании организация договор ОСАГО по полису серии № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ \л.д. 6\ Начисленная ответчиком и уплаченная истцом по данному договору страховая премии (стоимость полиса ОСАГО) составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из расчета показателей Класс = 3, КБМ = 1. Применение указанных показателей по данному полису ОСАГО не оспаривается, не отрицается стороной ответчика, подтверждается предоставленными РСА данными АИС \л.д. 112\.

В предшествующие периоды страхования ответственность Сребродольской Н.П. была застрахована по полисам ОСАГО в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в организация 2 (с применением показателей «класс» = 8, «коэффициент КБМ» = 0,75), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в организация 3 (с применением показателей «класс» = 9, «коэффициент КБМ» = 0,7), что также следует из сведений АИС РСА, предоставленных истцом страховых полисов. По сведениям АИС РСА страховых выплат по вышеуказанным договорам не производилось \л.д. 7, 8, 112\.

Исходя из разъяснений, предусмотренных п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 ст. 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Применительно к изложенному, доказать наличие правовых оснований, обосновывающих факт занижения водительского класса Сребродольской Н.П., должна страховая компания, поскольку обязанность производить правильный расчет страховой премии, вносить корректные сведения в АИС РСА, производить сверку сведений представленных страхователем со сведениями АИС РСА, выявлять несоответствия допущенные при страховании, возложена именно на страховщика.

Пунктом 4 примечаний к пункту 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО класс «3» присваивается собственнику транспортного средства (по договору ОСАГО, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством) применительно к транспортному средству при отсутствии сведений (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования.

Суд считает достоверно установленным, что Сребродольская Н.П., как страхователь и собственник транспортного средства автомобиль, при заключении договора ОСАГО серии № не являлась лицом, сведения о страховании в отношении которой отсутствовали в базе АИС РСА. Данный вывод прямо следует из предоставленных РСА сведений \л.д. 112\, а также из того, что ранее при заключении истцом договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком организация 3 были использованы сведения базы АИС РСА о безубыточности предыдущего договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, что повлекло применение указанным страховщиком понижающих размер страховой суммы показателей «водительский класс» = 9, «КБМ» = 0,7. Одновременно, суд находит объяснимыми и логичными пояснения Сребродольской Н.П. о том, что при заключении договора страхования до представителя ответчика истцом с приложением подтверждающей документации была доведена соответствующая информация в отношении предыдущих договоров страхования ОСАГО.

Помимо этого, ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась к ответчику с претензией о перерасчете размера страховой премии и возврате излишне уплаченной суммы, о внесении соответствующих изменений в базу АИС РСА, которая оставлена без удовлетворения. В тот период в базе АИС РСА также имелись сведения о безубыточности на дату ДД.ММ.ГГГГ предыдущего договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного истцом с организация 3 \л.д. 11-13, 120\.

Таким образом, суд приходит к выводу, что применение ответчиком в отношении истца при оформлении 16.01.2015г. страхового полиса серии ССС № показателей Класс = 3, КБМ = 1, наличие (сохранение) до настоящего времени этих показателей в базе АИС РСА в отношении истца по данному договору страхования противоречат вышеуказанным требованиям закона.

В связи с этим, нарушенное право истца подлежит восстановлению путем признания за Сребродольской Н.П. права на применение показателей «класс» = 9, «КБМ» = 0,7 на начало годового срока страхования по договору ОСАГО серии № от ДД.ММ.ГГГГ с возложением на организация обязанности внесения в автоматизированную информационную систему обязательного страхования соответствующих изменений в сведения в отношении истца по данному договору страхования.

Суд соглашается с предоставленным истцом расчетом переплаты страховой премии на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. х 0,7)). Возражений по данному расчету, опровергающих его доказательств, стороной ответчика в материалы дела не предоставлено. Страховая премия в указанной части удерживается ответчиком до настоящего времени в отсутствие законных оснований, в связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

При разрешении требования о взыскании компенсации морального вреда суд руководствуется положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснениями п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в соответствии с которыми истец вправе претендовать на возмещение морального вреда со стороны страховщика.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчика в допущенном нарушении прав истца, как потребителя оказываемых услуг, причинение в связи с данным нарушением истцу нравственных страданий. Суд также принимает во внимание отсутствие для истца вследствие этого каких-либо значительных негативных последствий. С учетом этого, руководствуясь принципами разумности, соразмерности и справедливости, суд полагает возможным снизить заявленный размер компенсации морального вреда, определив его в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании указанных положений закона, с учетом неудовлетворения претензии Сребродольской Н.П. в добровольном порядке, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ((<данные изъяты> + <данные изъяты>) / 2). Сведений о наличии исключительных обстоятельств, позволяющих суду снизить размер штрафа с применением ст. 333 ГК РФ по соответствующему заявлению ответчика, с учетом разъяснений, предусмотренных абз. 2 п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», материалы дела не содержат.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика организация в бюджет городского округа г. Ярославль подлежит уплате государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Суд считает, что истец предоставил суду доказательства законности и обоснованности своих требований в пределах удовлетворенных.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 103, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Сребродольской Н.П. удовлетворить частично.

Взыскать с организация в пользу Сребродольской Н.П. излишне уплаченную страховую премию <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего, в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Обязать организация внести в автоматизированную информационную систему обязательного страхования изменения в сведения по договору страхования серия № (начало годового срока страхования с ДД.ММ.ГГГГ) в отношении Сребродольской Н.П. (водительское удостоверение серия №), указав Класс = 9, КБМ = 0,7.

Взыскать с организация в бюджет городского округа г. Ярославль государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Д.М. Русинов

20.02.2016г.