Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бессчетной АВ к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров незаключенными, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», мотивируя тем, что 18.12.2021 из смс-сообщения Банка ей стало известно о том, что у нее имеется неоплаченный платеж по двум кредитным договорам с Банком, при этом у нее отсутствовали какие-либо действующие кредитные договоры. Истец обратилась на "горячую" телефонную линию Банка, сотрудник которого подтвердил наличие двух кредитных договоров, заключенных от ее имени с Банком. Выдача кредитов, со слов сотрудника, была одобрена Банком по кодам подтверждения, якобы, поступивших с ее телефонного номера и по ее личным данным с сайта Госуслуги. Истец пояснила сотруднику Банка, что этих договоров она не заключала. 23.12.2021 истец обратилась в Банк в отделение в г. Дзержинске с письменным заявлением о признании факта мошенничества при заключении неизвестным лицом от ее имени кредитных договоров с указанием, что кредитные договоры заключены без ее личного согласия и ее ведома. От Банка истцу стало известно, что от ее имени были заключены кредитные договоры посредством информационного сервиса: № от 15.11.2021 на сумму 100000 руб. под 20,9% годовых на срок 15 календарных месяцев, № от 16.11.2021 на сумму 28000 руб. под 28,6% годовых на срок календарных месяца. Денежные средства в размере 128000 руб. по данным договорам, по сведениям Банка, поступили на открытый на ее имя счет в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» № в даты оформления кредитов, после чего 100000 руб. были перечислены неустановленными лицами без ее участия с указанного счета на счет неизвестного ей лица - ФИО2, а 28000 руб. - на банковскую карту №, которая никогда не принадлежала истцу. В Банк для получения кредитов истец не обращалась, кредитные договоры не подписывала, денежные средства не получала. Электронную подпись, которой, по сведениям ответчика, были подписаны кредитные договоры от ее имени, она никогда не оформляла. Банк при поступлении от неустановленного лица заявок на выдачу кредитов должен был удостовериться в личности подавшего данные заявки. 23.12.2021 ФИО3 обратилась в ОП № УМВД г. Дзержинска с заявлением о совершении в отношении нее мошенничества, в результате которого неизвестным лицом от ее имени с Банком были заключены два кредитных договора, данное заявление было принято, по нему была проведена проверка, по результатам которой возбуждено уголовное дело № по подп. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ, она признана потерпевшей. При обращении в полицию она изложила следующее: 15.11.2021 на ее абонентский номер мобильной связи <данные изъяты> поступил звонок от оператора <данные изъяты>, который пояснил ей, что на ее номере установлена переадресация, которую ей предложили снять. Она, удивившись этой информации, дала согласие на снятие переадресации, оператор пояснил, что сейчас во время разговора на ее номер поступят смс-сообщения с кодами, которые необходимо ему продиктовать, что она и сделала. В дальнейшем сотрудники полиции пояснили ей, что, получив от нее кода из смс-сообщений, неустановленное лицо установило переадресацию смс-сообщений с ее номера на неизвестный ей № и все сообщения с ее номера и звонки, адресованные на ее номер, поступали на №. 30.12.2021 истец повторно обратилась к ответчику, сообщив о возбуждении уголовного дела, просила не взыскивать с нее денежные средства по кредитным договорам, но Банк посредством смс-сообщения ответил ей отказом.

ФИО3 просит суд признать кредитные договоры № от 15.11.2021 и № от 16.11.2021 незаключенными, взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсацию морального вреда -50000 руб. В ходе рассмотрения дела истец в заявлении в порядке ст. 39 ГПК РФ просит суд взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

В судебном заседании истец ФИО3 исковые требования поддержала, пояснила, что 15.11.2021 на ее телефон поступил звонок, якобы, от сотового оператора <данные изъяты>, сообщившего, что на ее номере установлена переадресация, которую ей предложили снять. Она дала согласие на снятие переадресации, оператор пояснил, что сейчас во время разговора на ее номер поступят смс-сообщения с кодами, которые необходимо ему продиктовать, что она и сделала. В дальнейшем на ее телефон длительное время смс-сообщения не приходили, она обратилась в салон связи, оказалось, что с ее номера телефона установлена переадресация смс-сообщений.

Представитель истца в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что соглашение между Банком и истцом об использовании информационного сервиса «Мой кредит». При использовании которого были оформлены кредитные договоры, не заключалось. В отношении истца совершены мошеннические действия путем установления переадресации с ее мобильного телефона на неизвестный ей номер телефона.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеются письменные возражения на иск, в которых указано, что ФИО3 не является новым клиентом Банка. Раннее спорных кредитных договоров, 14.08.2017 между Банком и истцом был заключен кредитный договор №. Истец предоставила Банку свой номер телефона № в заявлении на предоставление потребительского кредита и разделе «Подписи» договора № для связи и идентификации клиента Банком. Также 14.08.2017 между Банком и истцом заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании, подписанное истцом собственноручно и являющееся действующим на текущую дату, в соответствии с которым истцу предоставлено право дистанционно, а именно посредством Информационных сервисов, заключать новые договоры и распоряжаться счетом. Порядок дистанционного заключения договора определен Офертой (Условиями Соглашения об использовании Интернет-банка). Согласно описанию Информационного сервиса Мой кредит, Мой кредит - это Информационный сервис, обеспечивающий дистанционный обмен информацией и документами Банка с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами Банка, представленный как в виде веб-сайта для компьютеров, так и приложения для мобильных устройств. Для первого входа и просмотра информации в Моем кредите необходимо ввести дату рождения и номер мобильного телефона, затем ввести код, полученный в смс-сообщении от Банка. По введенным данным Банк определяет, является ли такой пользователь Моего кредита клиентом Банка, и устанавливает I или II уровень доступности сервиса (авторизации). В дальнейшем Мой кредит предложит самостоятельно настроить Код доступа (4-х значный цифровой код), который будет запрашиваться при последующих входах. Для получения информации по дебетовым картам и/или вкладам клиенту необходимо получить III уровень доступности сервиса, введя Пароль (кодовое слово) или номер карты и срок ее действия. Согласно разделу II Описания Информационного сервиса Мой кредит, до введения Пароля (кодового слова) или номера карты и срока ее действия для действующих клиентов в Моем кредите доступна следующая информация и возможности (дополнительно к информации и возможностям, описанным в разделе I): заключение договора потребительского кредита, а также дополнительных соглашений к действующим договорам потребительского кредита при наличии предложения Банка, отраженного в Моем кредите. В соответствии с разделом II оферты, условия оферты могут быть приняты клиентом не иначе, как в целом. Клиент может заключить Соглашение путем обращения в Банк. При авторизации клиента в Личном кабинете информационного сервиса Мой кредит или путем установления им на мобильное устройство приложения Мой кредит мобайл (п. 4.4 раздела II Оферты). Посредством Интернет-банка клиент может заключить новые договоры с Банком в следующем порядке (п. 2 раздела III Оферты): в ответ на размещенное для клиента предложение Банка заключить договор клиент (указывает кодовое слово, если Анкета заполняется в Мой кредит веб) заполняет Анкету, в которой сообщается в требуемой формой Анкеты информация о клиенте и условия договора, выбранные клиентом из предложенных Банком вариантов; по результатам рассмотрения Анкеты Банк принимает решение о возможности заключения со своей стороны договора, о чем сообщает клиенту в Интернет-банке; в случае принятия положительного решения, Банк размещает для клиента в Интернет-Банке все документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора, в том числе, содержащие индивидуальные параметры, а также условия, к которым клиент присоединяется в случае заключения договора со своей стороны; со своей стороны клиент подписывает договор полученными от Банка смс- кодом. При этом соответствующая электронная подпись клиента фиксируется на размещаемом в интернет-банке договоре. Банк вправе вести протоколирование (логирование) действий клиента. Согласно п. 4 раздела IV Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, клиент согласен на осуществление Банком для обеспечения исполнение Соглашения аудиозаписи телефонных переговоров, записи электронной переписки, производство фото и видеосъемки, а также протоколирование действий клиента любыми способами. Таким образом, между Банком и заёмщиком достигнуто соглашение об использовании протокола логирования, при возникновении спорных ситуаций. Составление протокола логирования осуществляется на основании лицензии ЛСЗ № peг. № от 05.03.2014, выданной Центром по лицензированию, сертификации и защите гостайны ФСБ России, на разработку, производство, распространение шифровальных (криптографических) средств осуществляется для собственных нужд юридического лица. Банк осуществляет логирование действий заёмщика в информационном сервисе на основании указанной лицензии, а также с учетом требованиям действующего законодательства. Протокол логирования, предоставленный Банком отражает каждое действие заёмщика по оформлению спорного кредитного договора. Как следует из фактических обстоятельств дела, 15.11.2021 заемщик запросил код для входа в Мой кредит (составная часть Интернет-банка). Банк направил истцу смс-код 1994 для входа в Информационный сервис, что подтверждается протоколом логирования и смс-выгрузкой. Смс-код был введен в систему верно.Таким образом, совершив действия, определённые разделом II Оферты, заемщик акцептовал оферту, приняв ее условия не иначе, как в целом. Далее, в ответ на размещенное в информационном сервисе предложение, заемщик заполнил Анкету, в которой сообщил в требуемой формой Анкеты информацию о себе и условия договора, выбранные клиентом из предложенных Банком вариантов. Для подтверждения согласия на оценку платёжеспособности и запрос в БКИ, а также условия соглашения о простой электронной подписи Банк направил на контактный номер телефона заемщика № смс-код 0419. Код доставлен и введен в систему верно. Анкета была направлена на рассмотрение в управление верификации и андеррайтинга Банка и была одобрена. В соответствии с п. 2 раздела III Оферты Банк разместил в Информационном сервисе все документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора, в том числе, содержащие индивидуальные параметры, а также условия, к которым клиент присоединяется в случае заключения договора со своей стороны, что также подтверждается протоколом логирования. Для подписания договоров Банк направил на контактный номер телефона заемщика № смс-код №.Код был введен в систему верно.Анализируя запротоколированный действия, Банк сначала разместил в Информационном сервисе все документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора, в том числе, содержащие индивидуальные параметры, а также условия, к которым Клиент присоединяется в случае заключения договора со своей стороны, после чего заемщик подписал договоры простой электронной подписью. 15.11.2021 заемщик повторно направил в Банк заявку на кредит, заполнив анкету, в которой сообщил в требуемой формой анкеты информацию о себе и условия договора, выбранные клиентом из предложенных Банком вариантов. Для подтверждения согласия на оценку платёжеспособности и запрос в БКИ, а также условия соглашения о простой электронной подписи Банк направил на контактный номер телефона заемщика № смс-код №. Код доставлен и введен в систему верно. 16.11.2021 Анкета была направлена на рассмотрение в управление верификации и андеррайтинга Банка и была одобрена, о чем клиенту было направлено смс-сообщение. В соответствии с п. 2 раздела III Оферты Банк разместил в Информационном сервисе все документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора, в том числе, содержащие индивидуальные параметры, а также условия, к которым клиент присоединяется в случае заключения договора со своей стороны, что также подтверждается протоколом логирования. Для подписания договоров Банк направил на контактный номер телефона заемщика № смс-код № Код был введен в систему верно. Анализируя запротоколированный действия, Банк сначала разместил в Информационном сервисе все документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора, в том числе содержащие индивидуальные параметры, а также условия, к которым клиент присоединяется в случае заключения договора со своей стороны, после чего заемщик подписал договоры простой электронной подписью. 15.11.2021 Банк предоставил истцу кредит в сумме 100000 руб., путем зачисления на счет клиента, открытый в Банке №. 16.11.2021 Банк предоставил истцу кредит в сумме 28924 руб., путем зачисления на счет клиента, открытый в Банке №. Согласно условиям кредитных договоров № и №, договоры являются смешанными и включают в себя элементы договора потребительского кредитования и договора о ведении банковского счёта №. Так как при оформлении кредита заёмщиком был выбран способ получения денежных средств на цифровую карту Банка, был заключен договор для её выпуска № и открыт счёт №, на который Банк на основании распоряжения заёмщика, содержащегося в п. 1.2 индивидуальных условий, перечислил денежные средства, что подтверждается выпиской по счёту. Дальнейшее распоряжение счетом № и совершение расходных операций осуществлялось истцом не в рамках кредитных договоров, а в соответствии с договором о ведении банковского счета №, для чего требовалось дополнительное подтверждение волеизъявления клиента на совершение операций, а именно: 15.11.2021 в Банк поступило распоряжение клиента по счету № на сумму 100000 руб. Для подтверждения операции Банк направил клиенту 15.11.2021 -22.00 ч. на его номер № смс-сообщение с кодом, код введен в систему верно. 16.11.2021 в Банк поступило распоряжение клиента по счету № на сумму 28000 руб. Для подтверждения операции Банк 16.11.2021 -9 ч. 43 мин. направил клиенту на его номер № смс-сообщение, код был введен в систему верно. Правовые основания для отказа в совершение клиентом вышеуказанных переводов со своего счета у Банка отсутствовали. В соответствии с вышеизложенным действия Банка являются законным и не противоречащими условия договора и норм действующего законодательства. Переадресация с номера № на другой номер была выполнена оператором сотовой связи на основании совершения абонентом ФИО3 необходимых для этого действий. При всей должной внимательности и осмотрительности Банк не имел возможности повлиять на эти действия - установление переадресации с номера № на другой номер. Негативные последствия для заёмщика, повлекли не действия Банка, а действия самого заёмщика. С учетом отсутствия вины Банка, требования истца о взыскании компенсации морального вреда в сумме 100000 руб. являются незаконными, необоснованным и неподлежащими удовлетворению. В случае удовлетворения судом требований истца, просим снизить размер компенсации морального вреда до 1000 руб.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "Т2 Мобайл", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьих лиц.

Выслушав истца и ее представителя, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.08.2017 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО3 был заключен кредитный договор №. Истец предоставил Банку свой номер телефона № в заявлении на предоставление потребительского кредита и разделе «Подписи» договора № для связи и идентификации клиента Банком. Также 14.08.2017 между Банком и истцом заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании (соглашение о ДБО), подписанное истцом собственноручно, в соответствии с которым истцу предоставлено право дистанционно, а именно посредством Информационных сервисов, заключать новые договоры и распоряжаться счетом. Как указано в соглашении о ДБО, стороны договорились, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода, представленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны сторон соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кодов (л.д. 45-49, том 1).

Банк указал, что между ним и ФИО3 были заключены кредитные договоры: № от 15.11.2021 на сумму 100000 руб. под 20,9% годовых на срок 15 календарных месяцев, № от 16.11.2021 на сумму 28000 руб. под 28,6% годовых на срок календарных месяца через информационный сервис Банка "Мой кредит", который является составной частью Интернет-Банка. 15.11.2021 заемщик запросил код для входа в Мой кредит и ввел верный код в систему, затем заполнил анкету и условия договоров, выбранные им из предложенных Банком вариантов, введением верного смс-кода заемщик подтвердил подписание кредитных договоров. Как указал Банк, деньги были зачислены на счет истца, при оформлении кредита заемщиком был выбран способ получения денег на цифровую карту Банка, был заключен договор для ее выпуска и открыт счет, на который Банк перечислил кредитные средства. С указанного счета по распоряжениям клиента Банк перечислил денежные средства на счет другого лица (л.д. 65, 160-162, том 2).

Вышеуказанным событиям предшествовало подключение 15.11.2021 к абонентскому номеру истца № услуги "Переадресация СМС" на номер мобильного оператора ТЕЛЕ2 №. 23.12.2021 ФИО3 отключила услугу "Переадресация смс" в салоне связи оператора. Абонентский номер № в период с 15.11.2021 по 16.11.2021 включительно регистрировался в сети операторов (роуминг) за пределами Российской Федерации (л.д. 235, том 1).

Кроме того, из сообщения ООО "Т2 Мобайл" на запрос суда следует, что в период с 15.11.2021 по 23.12.2021 с номера телефона истца была установлена переадресация телефонных звонков на другие телефонные номера (л.д. 192-193, том 2).

По заявлению ФИО3 постановлением ОП № УМВД России по г. Дзержинску от 29.12.2021 возбуждено уголовное дело по п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ – в середине ноября 2021 неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, <данные изъяты> похитило с банковского счета, оформленного в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на имя ФИО3, денежные средства в размере 128000 руб.

Требование ФИО3 о признании кредитных договоров незаключенными основано на том, что согласованной воли двух сторон на их совершение не было, кредитные договоры и иные связанные с ними документы она не подписывала, а потому у нее не возникло каких-либо прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Ф от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения иразмещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Так, из соглашения о ДБО от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и Банком, следует, что дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету в Информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью при наличии с ним соглашения об использовании конкретного/соответствующего Информационного сервиса, являющегося на момент его заключения неотъемлемой частью соглашения. Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к Информационному сервису, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по счету посредством данного Информационного сервиса, осуществляется в порядке, установленном соглашением об использовании Информационного сервиса.

Из Общих условий договора № (раздел V) следует, что заключение договора может осуществляться посредством Информационного сервиса на условиях соглашения об использовании Информационного сервиса, заключенного между сторонами (л.д. 53, том 1).

Действующее на момент заключения сторонами соглашения о ДБО от 14.08.2017 гражданское законодательство не устанавливало возможности использования аналогов собственноручной подписи заемщика при заключении кредитного договора дистанционным способом путем обмена электронными документами либо иными данными (пункт 2 статьи 434 ГК РФ введен в действие с 1 октября 2019 года).

Между тем судом установлено, что соглашение об использовании конкретного/соответствующего Информационного сервиса - Мой кредит, являющегося на момент его заключения неотъемлемой частью соглашения о ДБО, между истцом и Банком не подписывалось, доказательств обратному Банком не представлено.

Из содержания кредитного договора № от 16.11.2021, следует, что 924 руб. являются оплатой страхового взноса на личное страхование в ООО СК "Ренессанс Жизнь", которые перечислены за счет полученных кредитных средств. Банком представлено заявление от имени ФИО3 на добровольное страхование по программе страхования <данные изъяты>№, полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, памятка по договору кредитного страхования жизни (л.д. 69-72, том 1). Банком не представлено сведений о том, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите истцом подавалось заявление заключение договора страхования с третьим лицом.

Как следует из материалов дела и подтверждено письменными объяснениями Банка, зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО3 при заключении кредитных договоров, и перечисление их на счет иного лица произведены Банком одномоментно. При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В пункте 1 Постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В Определении Конституционного Суда РФ от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Суд полагает, что Банк при дистанционном оформлении двух кредитов от имени ФИО3 с одновременным распоряжением клиента о переводе денежных средств третьему лицу мог и должен был предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Кроме того, суд учитывает, что по сведениям полиции абонентский №, на который была установлена переадресация смс-сообщений с абонентского номера истца, принадлежит определенному лицу, данный номер неоднократно использовался при совершении мошенничества в различных регионах РФ, по факту которых возбуждены уголовные дела (л.д. 118-122, том 2).

Также суд полагает, что заслуживают внимание доводы истца о том, что по сведениям, представленным Банком, подписание оспариваемых кредитных договоров от имени истца происходило с электронных устройств с IP-адресов 185.878.50.14 (л.д. 206, том 1) и 185.31.162.204 (л.д. 194, том 1), географическое расположение которых – <адрес> (л.д. 99-105, том 2), что отлично от места проживания и работы истца.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не ФИО3 и не в результате ее действий, а неустановленному лицу, действовавшему от ее имени, а также с нарушением Банком соглашения о ДБО при отсутствии между сторонами заключенного соглашения об использовании конкретного информационного сервиса, позволяющего заключить кредитный договор путем его подписания электронной подписью в виде смс-кода из цифр.

При таких обстоятельствах суд признает кредитные договоры № от 15.11.2021 и № от 16.11.2021 между Банком и ФИО3 незаключенными.

Обсуждая требования ФИО3 о взыскании с Банка компенсации морального вреда, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку отсутствие между сторонами договорных отношений по кредитным договорам ввиду их незаключенности исключает возможность применения Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", позволяющего взыскивать моральный вред в связи с нарушением прав потребителя, так как истец статус потребителя не приобрела.

Руководствуясь ст. 12, 56, 67, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Признать кредитные договоры № от 16.11.2021 и № от 15.11.2021 между ФИО3 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» незаключенными.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд.

Судья: п/п О.Н. Юрова

Копия верна.

Судья: О.Н. Юрова