Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПИР Банк к М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Истец ООО ПИР Банк обратился в суд с иском к М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога

В обоснование заявленных требований истец указано, что <дата> между М. и Публичным акционерным обществом акционерный коммерческий банк «Балтика» был заключен Кредитный договор в форме индивидуальных условий <***> на получение кредита на цели приобретения автомобиля, в соответствии с которым Ответчику были предоставлены денежные средства в размере 710 000,00 руб. под 25,50 % годовых на 72 месяца сроком погашения не позднее <дата>. Денежные средства предоставляются Заемщику на условиях целевого использования для целей приобретения нового автомобиля иностранного производства. В соответствии с пунктом 6 Кредитного договора займа, количество платежей равно 72, размер ежемесячного аннуитетного платежа равен 19 343,81 руб. Дата платежа 06 число каждого календарного месяца, если дата платежа приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. Согласно пункта 12 Кредитного договора размер неустойки на неисполнение или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате ежемесячного аннуитетного платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности, исчисленную за период с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения включительно. В соответствии с пунктом 13 Кредитного договора Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу с последующим письменным уведомлением Заемщика об этом в течении 30 календарных дней после факта передачи. В соответствии с пунктом 10 Кредитного договора для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика перед Банком, Заемщик действует также в качестве Залогодателя, передает Банку, действующему также в качестве Залогодержателя в залог приобретенный автомобиль: <данные изъяты>. Согласно раздела 5 Общих условий предоставления ПАО АКБ «Балтика» физическим лицам кредитов на цели приобретения автомобилей залоговая стоимость предмета залога равна стоимости предмета залога по договору купли-продажи с учетом дисконта на реализацию предмета залога (в случае обращения взыскания на предмет залога) и дисконта амортизации предмета залога, таким образом: Залоговая стоимость = стоимость предмета залога по договору купли продажи * 0,9 (дисконт на реализацию) * 0,7 (дисконт амортизации), следовательно залоговая стоимость автомобиля, указанного в п. 10 Кредитного договора = 789 000*0,9*0,7=497 070,00 руб. Стороны устанавливают, то начальная продажная цена предмета залога, в случае его реализации, равна 80 процентам от залоговой стоимости предмета залога. <дата> между Акционерным коммерческим банком «Енисей» (публичное акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью Банк промышленно-инвестиционных расчетов (ООО ПИР Банк) заключен договор уступки прав требований №/ЕБФ-ПИР. Согласно условиям указанного договора Цедент уступает, а Цессионарий принимает принадлежащие Цеденту все права требования к физическим лицам, указанным в Приложении № к настоящему договору, в том числе к Заемщику М. по Кредитному договору в форме индивидуальных условий № ПФ- 18980/2015 на получение кредита на цели приобретения автомобиля от <дата> Также Цессионарий принимает права требования по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств Заемщиков, и другие права, связанные с правами требования по указанным договорам, в том числе права на неуплаченные проценты, за исключением прав на неуплаченные комиссии, штрафные санкции и судебные издержки, которые остаются у Цедента. Перечень и характеристики уступаемых Прав требований, подлежащих передаче в соответствии с настоящим Договором, указаны в Приложении № к настоящему Договору. В соответствии с п. 1.3 Договора цессии все права требования переходят от Цедента к Цессионарию в день исполнения Цессионарием обязательств по их полной оплате. В день перехода прав требований подписывается Акт приема-передачи прав требований согласно Приложения № к настоящему Договору. Письмом исх. № от <дата> ООО ПИР Банк уведомил М. о состоявшейся уступке прав требований по Кредитному договору <***> в свою пользу, также Заемщику были сообщены новые реквизиты для осуществления платежей по кредитным обязательствам. Приказами Банка России от <дата> № ОД-2646 и № ОД-2647 у ООО ПИР Банк отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией. Поскольку, начиная с июня 2018 <адрес> перестали исполняться обязанности по уплате аннуитетных платежей в счет погашения задолженности по Кредитному договору <***>, руководителем временной администрации по управлению кредитной организацией в адрес Заемщика М. было направлено требование №-ВА от <дата> о досрочном погашении всей суммы задолженности по спорному Кредитному договору с указанием реквизитов для перечисления платежей. Указанное требование до настоящего времени не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет 633 135,42 руб., из которых: 517 256,87 руб. - сумма задолженности по основному долгу; 103 800,27 руб. - сумма просроченных процентов; 12 078,28 руб. - сумма неустойки за просрочку платежей. Решением Арбитражного суда <адрес> по делу № А40-256738/2018-123-160Б (резолютивная часть объявлена <дата>) ООО ПИР Банк признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего ООО ПИР Банк возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В судебном заседании представитель истца ООО ПИР Банк по доверенности П. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Ответчик М. в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Возникшие между сторонами правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств (ст. 310 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела судом установлено.

<дата> между М. и Публичным акционерным обществом акционерный коммерческий банк «Балтика» был заключен Кредитный договор в форме индивидуальных условий <***> на получение кредита на цели приобретения автомобиля, в соответствии с которым Ответчику были предоставлены денежные средства в размере 710 000,00 руб. под 25,50 % годовых на 72 месяца сроком погашения не позднее <дата>.

Денежные средства предоставляются Заемщику на условиях целевого использования для целей приобретения нового автомобиля иностранного производства.

В соответствии с пунктом 6 Кредитного договора займа, количество платежей равно 72, размер ежемесячного аннуитетного платежа равен 19 343,81 рублей.

Дата платежа 06 число каждого календарного месяца, если дата платежа приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно пункта 12 Кредитного договора размер неустойки на неисполнение или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате ежемесячного аннуитетного платежа составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности, исчисленную за период с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения включительно.

В соответствии с пунктом 13 Кредитного договора Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу с последующим письменным уведомлением заемщика об этом в течении 30 календарных дней после факта передачи.

В соответствии с пунктом 10 Кредитного договора для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Заемщика перед Банком, Заемщик действует также в качестве Залогодателя, передает Банку, действующему также в качестве Залогодержателя в залог приобретенный автомобиль: Марка/модель: <данные изъяты>

Согласно раздела 5 Общих условий предоставления ПАО АКБ «Балтика» физическим лицам кредитов на цели приобретения автомобилей залоговая стоимость предмета залога равна стоимости предмета залога по договору купли-продажи с учетом дисконта на реализацию предмета залога (в случае обращения взыскания на предмет залога) и дисконта амортизации предмета залога, таким образом: Залоговая стоимость = стоимость предмета залога по договору купли продажи * 0,9 (дисконт на реализацию) * 0,7 (дисконт амортизации), следовательно залоговая стоимость автомобиля, указанного в п. 10 Кредитного договора = 789 000*0,9*0,7=497 070,00 руб.

Стороны устанавливают, то начальная продажная цена предмета залога, в случае его реализации, равна 80 процентам от залоговой стоимости предмета залога. <дата> между Акционерным коммерческим банком «Енисей» (публичное акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью Банк промышленно-инвестиционных расчетов (ООО ПИР Банк) заключен договор уступки прав требований №/ЕБФ-ПИР.

Согласно условиям указанного договора Цедент уступает, а Цессионарий принимает принадлежащие Цеденту все права требования к физическим лицам, указанным в Приложении № к настоящему договору, в том числе к Заемщику М. по Кредитному договору в форме индивидуальных условий № ПФ- 18980/2015 на получение кредита на цели приобретения автомобиля от <дата>

Также Цессионарий принимает права требования по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств Заемщиков, и другие права, связанные с правами требования по указанным договорам, в том числе права на неуплаченные проценты, за исключением прав на неуплаченные комиссии, штрафные санкции и судебные издержки, которые остаются у Цедента. Перечень и характеристики уступаемых Прав требований, подлежащих передаче в соответствии с настоящим Договором, указаны в Приложении № к настоящему Договору.

В соответствии с п. 1.3 Договора цессии все права требования переходят от Цедента к Цессионарию в день исполнения Цессионарием обязательств по их полной оплате.

В день перехода прав требований подписывается Акт приема-передачи прав требований согласно Приложения № к настоящему Договору. Письмом исх. № от <дата> ООО ПИР Банк уведомил М. о состоявшейся уступке прав требований по Кредитному договору <***> в свою пользу, также Заемщику были сообщены новые реквизиты для осуществления платежей по кредитным обязательствам.

Приказами Банка России от <дата> № ОД-2646 и № ОД-2647 у ООО ПИР Банк отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Поскольку, начиная с июня 2018 <адрес> перестали исполняться обязанности по уплате аннуитетных платежей в счет погашения задолженности по Кредитному договору <***>, руководителем временной администрации по управлению кредитной организацией в адрес заемщика М. было направлено требование №-ВА от <дата> о досрочном погашении всей суммы задолженности по спорному Кредитному договору с указанием реквизитов для перечисления платежей.

Указанное требование до настоящего времени не исполнено.

В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также Кредитного договора, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Ответчику начислялись штрафные санкции в виде штрафа за каждый факт невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей просроченной задолженности.

В соответствии с Общими условиями при наличии у Ответчика просроченной задолженности Банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной Кредитным договором в размере годовой процентной ставки по Кредиту.

При этом обязанность уплатить указанные штрафные проценты, начисленные за весь срок действия Кредитного договора и наличия просроченной задолженности, у Ответчика возникает в дату последнего платежа по кредиту.

По наступлению срока исполнения обязательства по Кредитному договору, Ответчик не исполнил свои обязательства должным образом и в полном объеме.

Требование о полном досрочном погашении задолженности Ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет 633 135,42 руб., из которых: 517 256,87 руб. - сумма задолженности по основному долгу; 103 800,27 руб. - сумма просроченных процентов; 12 078,28 руб. - сумма неустойки за просрочку платежей.

Решением Арбитражного суда <адрес> по делу № А40-256738/2018-123-160Б (резолютивная часть объявлена <дата>) ООО ПИР Банк признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего ООО ПИР Банк возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст.29 Закона «О Банках и Банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Заключение договора производится путем его подписания, при этом клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживания кредитов.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, ответчик при заключении кредитного договора располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе, и в судебном порядке, в связи с чем, требования истца в части взыскания процентов, предусмотренных кредитным договором, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный стороной истца, ответчиками не опровергнут, своего расчета задолженности ответчиками не представлено.

Оценив в совокупности исследованные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязанности по возврату кредита. Действия ответчиков нарушают права истца по Кредитному договору, в том числе, право на получение процентов, на возврат суммы кредита. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными и исследованными в судебном заседании доказательствами. Расчет, представленный истцом, не противоречит закону, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в счет возмещения задолженности по кредиту 633 135,42 рубля.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 23 Закона РФ от <дата> «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

В соответствии с 10 ст. 28.1 указанного Закона начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Поскольку обращение взыскания на заложенное имущество производится в судебном порядке, следовательно в соответствии с положениями п. 10 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» суду необходимо определить начальную продажную стоимость имущества, находящегося в залоге.

Положениями статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Судом установлено, что до настоящего времени ответчиком задолженность не погашена, ежемесячные платежи не оплачиваются.

Согласно пункту 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с Информационным письмом ВАС РФ от <дата> N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса российской Федерации о залоге", при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога суды должны учитывать то обстоятельство, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, если при рассмотрении таких споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, арбитражный суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.

Ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, задолженность по договору до настоящего времени ответчиком не погашена, в связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Оснований для отказа истцу в заявленных требованиях судом не установлено.

В силу ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением исковых требований на общую сумму 633 135,42 рубля, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 12 531 рубль 35 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО ПИР Банк к М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с М. в пользу ООО ПИР Банк в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <***> от <дата> в сумме 633 135,42 руб., из которых: 517 256,87 руб. - сумма задолженности по основному долгу; 103 800,27 руб. - сумма просроченных процентов; 12 078,28 руб. - сумма неустойки за просрочку платежей. А так же государственную пошлину, уплаченную при подаче настоящего искового заявления в сумме 12 531,35 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно Марка/модель: <данные изъяты> путем его продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации на публичных торгах в размере 397 656,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме – <дата>.

Судья