Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании ущерба, причиненного некачественным оказанием финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указала, что в отделении Банка ВТБ (ПАО), ОО Первомайский <адрес>, истцом была получена кредитная карта № с установленным кредитным лимитом 200 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в период с 14.00 до 18.00 в отношении истца были совершены мошеннические действия - по телефону при общении с мошенниками истец осуществила перевод денежных средств на общую сумму 197 701,63 руб. на неизвестные счета, считая, что делает перевод на свой счет. Поняв, что совершены мошеннические действия, истец ДД.ММ.ГГГГ в 19 часов 24 минуты, по телефону горячей линии № обратилась в банк с просьбой отменить транзакцию. После этого карта была заблокирована, но, несмотря на то, что транзакция была еще не исполнена, сотрудником банка операция не была приостановлена и не отменена.

Через личный кабинет в 24 часа 46 минут истец увидела, что операция по переводу денежных средств находится в стадии исполнения, и повторно позвонила по горячей линии по тел. <***> с просьбой отменить транзакцию. Никаких действий со стороны сотрудников банка, направленных на исполнение распоряжения клиента относительно приостановления или отмены операции не было совершено. В результате бездействия сотрудников банка денежные средства были списаны со счета истца мошенниками и у истца возникли кредитные обязательства перед банком по возврату денег, которые она фактически не получила.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась уже с письменным заявлением в отделение ВТБ, находящееся по адресу г Н. Новгород, <адрес> (филиал №), в котором просила отменить транзакцию и возвратить на счет денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ после очередного обращения истца в Банк ей было предложено оформить заявлением о спорной транзакции. ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратилась с письменной претензией, на которую также не поступил ответ.

Считает, что сотрудниками банка было допущено некачественное оказание услуг и некорректное предоставление информации, вследствие чего истцу причинен ущерб в размере 197 7701,63 руб. Истцом были предприняты всевозможные меры для своевременной отмены операции еще до списания денежных средств. В нарушение действующего Законодательства, сотрудники банка, получив информацию относительно хищенияденежных средств со счета и об отмене транзакции еще до момента выполнения операции по списанию денежных средств со счета не совершили никаких действий, направленных на пресечение хищения у истца денежных средств.

По данному факту истец письменно обратилась ДД.ММ.ГГГГ с претензией в банк. ДД.ММ.ГГГГ истцу поступил письменный ответ, в котором Банк указывает, что у него отсутствовали основания для оспаривания операций, осуществленных клиентом в соответствии с правилами платежной системы. О том, что претензия от ДД.ММ.ГГГГ не подлежит удовлетворению, пришло смс-сообщение.

В целях минимизации расходов в виде уплаты процентов по кредиту, ставка которых составляла 18 % годовых, истец вынуждена был взять кредит в ПАО ВТБ под более меньший процент - 11,247% годовых (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ) и закрыть кредит, возникший вследствие бездействия сотрудников банка.

Таким образом, сумма убытков составляет - 235 599,43 руб., в том числе сумма основного долга 233 646,00 руб. и оплаченные по первому платежу проценты 1 953,43руб.

Просит суд, с учетом изменения размера исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ:

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 384 656,09 руб., в том числе убытки в размере 241 437,39 руб., 15 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 128 218,7 руб. - штраф за нарушение прав потребителя.

В суде истец ФИО1 поддержала заявленные требования, по обстоятельствам изложенным в иске. Так же пояснила, что она общаясь по телефону с мошенниками, сообщила данные своей карты, необходимые для доступа к счету карты, впоследствии когда ей приходили на телефон коды для подтверждения совершаемых операций, она их сообщала по телефону мошенникам. К ней на телефон приходили смс-сообщения о том, что с её счета списаны денежные средства. После её первого звонка на горячую линию Банка была карта заблокирована. Вечером она в личном кабинете увидела статус совершенных операций «в обработке». Считает, что операции по списанию денежных средств с её счета были исполнены Банком после её звонка на горячую линию и блокировки карты.

Представитель истца ФИО3 (по доверенности, ордеру) в суд исковые требования истца поддержала.

Представитель ответчика в суд не явился, извещены в том числе и посредством размещения информации на официальном сайте суда в сети «Интернет». Представитель ответчика ФИО4 (по доверенности) представил отзыв по заявленным требованиям (в письменной форме) с иском не согласны, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Представленными суду письменными доказательствами по делу, суд установил следующие юридически значимые обстоятельства, не оспариваемые сторонами.

Банком ВТБ (ПАО) была выдана истцу кредитная карта № с установленным кредитным лимитом 200 000 рублей. Ставка по кредиту 18% годовых, срок окончания действия карты - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 847 ч.4 ГК РФ Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ

1. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

2. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Ст.850 ГК РФ предусмотрено, что

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Ст. 854 ГК РФ установлено, что

1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст.856 ГК РФ В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

ДД.ММ.ГГГГ в период с 14.00 до 18.00 года со счета карты №, выданной банком истцу были совершены операции по переводу денежных средств на общую сумму 197 701, 63 руб.

Как пояснила истец суду, ДД.ММ.ГГГГ в период с 14.00 до 18.00 года, в отношении неё были совершены мошеннические действия. Ей позвонили и представившись сотрудником службы безопасности банка, сообщили о необходимости перевода денежных средств со счета карты на безопасный счет Банка, после чего она сообщила все данные карты и сообщала коды, которые поступали ей на телефон в подтверждение операций по переводу денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ в 19 часов 24 минуты, истец обратилась на горячую линию Банка по телефону №, с заявлением об отмене транзакций по переводу денежных средств, совершенных ДД.ММ.ГГГГ в период с 14.00 до 18.00 года. Данное обращение на телефон Банка, подтверждается представленными суду распечатками об оказании услуг связи телефона истца - <***>, аудиозаписью телефонного разговора. В представленной аудиозаписи телефонного разговора, сотрудник банка сообщает, что осуществила блокировку карты, транзакции отменить невозможно, возможно опротестовать операцию, но вероятность вернуть денежные средства минимальна, если клиент сообщила коды подтверждения. Аналогичную информацию сообщила сотрудник Банка во время телефонного разговора с истцом ДД.ММ.ГГГГ в 23.46 час. (аудиозапись которого так же была представлена суду), так же пояснив, что если денежные средства вернутся не востребованными, то деньги вернут на счет истца, если не вернутся то можно попробовать опротестовать операции. Когда идет подтверждение кодом, то операция совершается сразу.

В суде нашло подтверждение, что операции по списанию денежных средств со счета истца не были отменены Банком.

В своих возражениях на иск представитель ответчика ФИО4 (по доверенности), указал, что операции «транзакции» по списанию денежных средств со счета истца были исполнены Банком ДД.ММ.ГГГГ. Дата обработки транзакции - ДД.ММ.ГГГГ - это дата обработки операции по зачислению денежных средств на счет получателя денежных средств, кредитной организацией на стороне получателя.

В соответствии со ст. 3. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

14) безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

15) безусловность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;

16) окончательность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени;

19) электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств;

ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", предусмотрено, что:

п. 8. Прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации или договором.

п. 9. Распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

п. 11. Исполнение распоряжения клиента подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ:

п.7. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

п.10. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 настоящего Федерального закона.

Ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ, предусмотрено, что:

п. 4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

п.11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

п.15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

п.16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", предусмотрено:

п.1.1. Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России (далее при совместном упоминании - законодательство) в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных пунктами 1.10 и 1.11 настоящего Положения распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федерального закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.

п.1.3. Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством:

списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;

п.1.7. Безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с федеральным законом.

п.1.9. Перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

п.1.24. Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

п.1.25. Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

п.2.1. Процедуры приема к исполнению распоряжений включают:

удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа);

п.2.3. Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Исходя из приведенных положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" наступление безотзывности перевода денежных средств определяется фактом нахождения денежных средств на счете плательщика денежных средств.

Как пояснила суду истец, ДД.ММ.ГГГГ, в ходе разговора с лицом, которое совершило мошеннические действия, ей приходили смс-сообщения о списании у неё со счета денежных средств. Исходя из представленных, в ходе расследования уголовного дела №, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца, скрин фотографий с телефона истца, до звонка на горячую линию Банка с сообщением о мошенничестве, на телефон истца поступили смс-сообщения о списании с её счета денежных средств в общей сумме 197 701, 63 руб., таким образом безотзывность перевода денежных средств наступила, в связи с чем оснований для отмены осуществленных переводов денежных средств Банком, не имелось.

Оценивая действия истца, которая самостоятельно сообщила третьим лицам SMS/Push коды, что свидетельствует о нарушении со стороны истца условий договора и не обеспечении сохранности электронного платежа, а так же действия Банка, который исполнил распоряжение клиента по переводу денежных средств и не отменил операцию по переводу денежных средств при обращении клиента после наступления безотзывности перевода, суд находит, что нарушений со стороны Банка Договора с истцом, а так же вышеприведенных положений действующего законодательства не имелось, в связи с чем на Банк не может быть возложена ответственность в виде взыскания денежных средств, переведенных со счета истца, взыскании процентов по кредитному Договору.

Поскольку права истца, как потребителя со стороны Банка не нарушены, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, которые являются производными от первоначального требования, так же не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании ущерба, причиненного некачественным оказанием финансовых услуг, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Судья подпись О.Е. Смыслова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна.

Судья О.Е. Смыслова

Справка: на ДД.ММ.ГГГГ решение не обжаловано, в законную силу не вступило.

Судья О.Е. Смыслова

Копия документа изготовлена ДД.ММ.ГГГГ.

Пом. судьи ФИО6

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № в здании Ленинского районного суда г. Н. Новгород