Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО8ФИО7 к ПАО «Тимер Банк» о возврате излишне начисленных процентов и денежной компенсации за пользование чужими денежными средствами и нарушение прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 оглы обратился в суд с иском к ПАО «Тимер Банк» о возврате излишне начисленных процентов и денежной компенсации за пользование чужими денежными средствами и нарушение прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 18.11.2011 г. между ПАО «Тимер Банк» и истцом был заключен кредитный договор <***> на сумму 1500000 рублей, схема погашения долга -аннуитет.

02.11.2015 г. истец совершил полное досрочное погашение по кредиту и полностью выполнил обязательства по кредитному договору <***>, что подтверждается выданной справкой.

Итого за 48 месяцев истец выплатил 1500000 рублей основного долга и 351 340,8 руб. начисленных процентов.

По факту нарушения своих прав истец обратился к банку с претензией о добровольном возврате денежных средств, однако в установленный законом десятидневный срок банк нарушил права потребителей не устранил. В связи с неисполнением требований, указанных в претензии о выплате 56174,4 руб. в добровольном порядке, указанная норма позволяет взыскивать штраф.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ПАО «Тимер Банк» сумму необоснованно удержанных денежных средств в размере 56174,4 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 2.11.2015 г. по день фактического исполнения решения суда по ключевой ставке 10,5%, моральный вред в размере 5000,00 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 25000,00 руб., штраф.

Стороны надлежащим образом извещенные о дате судебного заседания в суд не явились, причины неявки суду не известны.

Ранее от представителя истца ФИО4, действующего по доверенности от 01.12.2016 г., поступило письменное заявление истца ФИО2 оглы, в котором истец просил рассмотреть гражданское дело без его участия.

От ответчика в адрес суда поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указано на необоснованность требований истца и приведены доводы, в обоснование отказа в удовлетворении иска.

Суд, исследовав материалы дела, изучив доводы письменного отзыва ответчика на иск, считает необходимым, в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

При заключении кредитного договора истец добровольно собственноручно подписал договор, что является подтверждением того, что он был осведомлен об условиях кредитования, согласен с ними, принимает на себя обязательства по их исполнению и не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что 18.11.2011 г. между «Тимер Банк» (ПАО) и ФИО2 оглы был заключен кредитный договор <***> по условиям которого Банк предоставил ФИО2 оглы кредит в сумме 1500 000,00 руб., под 13,5 % годовых, сроком 180 месяцев.

Согласно п. 4.2.1 кредитного договора заемщик вправе произвести полный или частичный возврат кредита на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Согласно выписке по счету ФИО2 оглы обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме досрочно 02.11.2015 г.

В соответствии с кредитным договором платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Временным периодом (интервалом) за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно. Начисление процентов производится на остаток задолженности. Как видно из графика погашения кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 31137,53 руб., данная сумма состоит из платежа в погашение основного долга и платежа в погашение процентов.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а не дифференцированными платежами, которые подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца.

Подписав кредитный договор, заемщик добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на

заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки.

При рассмотрении дела судом учитывается, что при досрочном погашении кредита проценты рассчитываются банком по формуле сложных процентов в соответствии с пунктом 3.9 положения Банка России N 39-П от 26 июня 1998 г. "О порядке исчисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета", расчет производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной в данном договоре в размере 13,5 % годовых.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной.ставке бьши равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

В соответствии с разделом "О процентах по кредиту" заключенного между сторонами договора заемщик должен выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых). Банк начисляет проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов.

Таким образом, при досрочном погашении кредита, проценты на остаток непогашенной суммы кредита начисляются за процентный период, предшествовавший дню его полного погашения.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Судом учитывается, что досрочное исполнение обязательств не является обстоятельством, предусмотренным статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение которого может служить основанием для изменения договора в судебном порядке на основании этой статьи.

Таким образом, погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующего дню возврата.

Между тем, заемщик, обратившись в суд за возвратом излишне выплаченных процентов по кредиту, фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам п. 4 ст. 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

На основании изложенного, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашений кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой им переплаты.

С учетом изложенного суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 421, 422, 819, 934, 935 ГК РФ, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО2ФИО6 к ПАО «Тимер Банк» о возврате излишне начисленных процентов и денежной компенсации за пользование чужими денежными средствами и нарушение прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Л.Н. Абдрахманова

Решение в окончательной форме изготовлено 16 мая 2017 г.