Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк ЗЕНИТ к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, определении начальной продажной цены, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк ЗЕНИТ обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, определении начальной продажной цены, взыскании судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк ЗЕНИТ (Кредитор) и ФИО2 <данные изъяты> (Заемщик, Ответчик, Залогодатель) был заключен кредитный договор №. По условиям Кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 4 000 000 руб. сроком на 240 месяцев, а Заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные кредитные средства (основной долг) и уплатить проценты за их использование по ставке 13,55 % годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения Квартиры (п.п. 1.1.,1.2., 3.1. Кредитного договора).

Кредитор надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, предоставив путем безналичного перечисления на счет Заемщика сумму кредита в размере 4 000 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером, выписками по расчетному и ссудным счетам Ответчика.

В соответствии с разделом 3 Кредитного договора Заемщик обязан погашать Основной долг и уплачивать Проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей 20 числа каждого календарного месяца в виде равных аннуитетных платежей, рассчитанных по формуле (кроме первого и последнего платежа).

Однако Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату Основного долга и уплате Процентов с ДД.ММ.ГГГГ года.

В связи с допущенной просрочкой исполнения обязательств, пользуясь правом, предусмотренным п.4.4.1. Кредитного договора, требовать досрочного полного исполнения обязательств по договору при просрочке Заемщиком более 30-ти календарных дней осуществления очередного ежемесячного платежа, при допущении просрочек в исполнении обязательств по осуществлению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк Зенит направило в адрес Ответчика требование № о возврате в течение 30 календарных дней с даты получения требования всей суммы задолженности и уплате основных процентов и штрафных санкций, начисленных по дату фактического возврата. Данное требование получено и оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика перед ОАО Банк ЗЕНИТ по Кредитному договору по основному долгу составляет 3 939 130,12 руб., по процентам за пользование кредитом - 227 673,57 руб.

В соответствии с п.5.2. Кредитного договора если Заемщик просрочит исполнение обязательства по возврату Основного долга и уплате начисленных Процентов за пользование Кредитом, Заемщик платит Кредитору Неустойку из расчета 0,2 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начисленная неустойка составляет 37 606,35 руб.

Итого, общая сумма задолженности Заемщика перед ОАО Банк ЗЕНИТ по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 204 410,04 руб., что подтверждается выписками по счетам просроченных ссуд Заемщика и расчетом задолженности.

В соответствие с п.1.4. Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является Залог (ипотека) Квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, назначение: жилое. Площадь: общая: 273,6 кв. м. Этаж: 1,2, Кадастровый (или условный) номер: №

Предмет ипотеки принадлежит на праве собственности ФИО2 <данные изъяты>, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права, выданным ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.4.4.3. Кредитного договора Банк вправе в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору обратить взыскание на предмет залога. В соответствии со ст. 348 ГК РФ на заложенное имущество может быть обращено взыскание в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с требованиями п.1 ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Оценочная стоимость Предмета ипотеки определена по соглашению Залогодателя с Залогодержателем и согласно Отчета № об оценке квартиры от ДД.ММ.ГГГГ г., выполненном ООО «Оценка и консалтинг» составляет 5 760 000 (Пять миллионов семьсот шестьдесят тысяч) рублей (п. 1.3. Кредитного договора).

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам стоимости такого. Таким образом, начальная продажная стоимость Предмета ипотеки составляет 4 608 000 рублей РФ.

Просил взыскать с ФИО2 <данные изъяты> задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 204 410,04 рублей, включая: 3 939 130,12 рублей - сумма кредита, 227 673,57 рублей - сумма процентов за пользование кредитом, 37 606,35 рублей – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче данного искового заявления в размере 33 222,05 рублей, а всего взыскать 4 237 632,09 рублей; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: Квартира, назначение: жилое, площадь: общая: 273,6 кв.м., этаж: 1,2, адрес (местоположение): <адрес>, кадастровый (или условный) номер: № определить способом реализации заложенного имущества торги в форме открытого аукциона; установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4 608 000 руб.; денежные средства, вырученные от реализации заложенного имущества, направить на погашение задолженности ФИО2 <данные изъяты> перед ОАО Банк ЗЕНИТ по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 204 410,04 руб., включая: 3 939 130,12 руб.- сумма кредита, 227 673,57 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 37 606,35 руб. – неустойка; расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче данного искового заявления в размере 33 222,05 руб., а всего на сумму 4 237 632,09 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 поддержал исковое заявление, настаивал на его удовлетворении, по основаниям изложенным в нем.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца по доверенности ФИО1, изучив письменные материалы гражданского дела в их совокупности, проверив предоставленные расчеты, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1, ст.9 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Кроме того, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в сумме 4000 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ (пункт 3.6.4 Кредитного договора).

Кредит был предоставлен для целевого использования: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 273,6 кв.м., в том числе жилой площадью 52 кв.м., расположенной на первом и втором этажах, двухэтажного дома, кадастровый (или условный) номер №, по цене, равной 5760000 рублей.

Как установлено судом, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору кредита является, залог (ипотека) Квартиры расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.4.1. Кредитного договора).

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора.

Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Кредитору проценты по ставке 13,55 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на сумму Основного долга на начало операционного дня с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (включительно) (п. 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 48 478 руб. 62 коп. (п. 3.6.3. Кредитного договора).

В соответствии с пунктами 4.1.1. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить Основной долг и уплатить начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).

Пунктом 3.6.6. Кредитного договора установлена очередность погашения требований Кредитора в случае недостаточности денежных средств Заемщиком для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме.

Проверив представленные расчеты, судом установлено, что со стороны ответчика имело место нарушение исполнения условий кредитного договора и сумма задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ Заемщика перед ОАО Банк ЗЕНИТ по Кредитному договору по основному долгу составляет 3 939 130,12 руб., по процентам за пользование кредитом - 227 673,57 руб.

В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начисленная неустойка составляет 37606 руб. 35 коп.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом Ответчику ФИО2 направлялось Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.: исх. № от ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения Требования - не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления (п.4.4.1 Кредитного договора), однако по истечении срока, указанного в Требовании, задолженность ФИО2 не была погашена.

Принимая во внимание доказательства предоставленные истцом, суд находит исковые требования о взыскании суммы основного долга, процентов, неустойки обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу ОАО Банк Зенит подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 204 410,04 руб., включая: 3 939 130,12 руб. - сумма кредита, 227 673,57 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 37 606,35 руб. – неустойка.

В соответствии с п.п.4.4.3 Кредитного договора Банк вправе в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору обратить взыскание на заложенное имущество. В соответствии со ст. 348 ГК РФ на заложенное имущество может быть обращено взыскание в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 348 ГК РФ на заложенное имущество может быть обращено взыскание в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с последующими изменениями и дополнениями) (далее - Закон об ипотеке) предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с требованиями ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п.1 ст.77 данного федерального закона, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора. При этом, согласно ст. 3 Федерального закона, ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Согласно ч. 1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии с п. 1 ст. 50 названного закона Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст.3 указанного закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и т.д.

Судом установлено, что исполнение обязательств ФИО2 по Кредитному договору было обеспечено ипотекой в силу закона Квартиры, приобретённой за счет кредитных средств, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 5.1 Кредитного договора, Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом.

Суд учитывает, что заемщик ФИО2 надлежащим образом не выполнил взятые на себя обязательства по Кредитному договору, и считает правомерным требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Оценочная стоимость Предмета ипотеки определена по соглашению Залогодателя с Залогодержателем и согласно Отчета № об оценке квартиры от ДД.ММ.ГГГГ г., выполненном ООО «Оценка и консалтинг» составляет 5 760 000 рублей (п. 1.3. Кредитного договора).

Устанавливая начальную продажную цену заложенного имущества, суд считает необходимым установить начальную продажную цену, исходя из его рыночной стоимости. При этом, доказательств о занижении (завышении) этой стоимости, сторонами представлено не было.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца, взыскать с ФИО2 в пользу ОАО Банк ЗЕНИТ кредитную задолженность в сумме 4 204 410,04 рублей, включая: 3 939 130,12 рублей РФ - сумма кредита, 227 673,57 рублей РФ - сумма процентов за пользование кредитом, 37 606,35 рублей РФ – неустойка; обратить взыскание на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в отношении заложенного имущества, на которое обращено взыскание, в размере 4608 000 руб.

Реализация заложенного имущества осуществляется на публичных торгах и сумма вырученная, при реализации заложенного имущества, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, подлежит возврату залогодателю, денежные средства от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика ФИО2 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е. в полном объеме, оплаченном по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33 222 руб. 05 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк ЗЕНИТ к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, определении начальной продажной цены, взыскании судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу ОАО Банк Зенит задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4204410 (четыре миллиона двести четыре тысячи четыреста десять) руб. 04 коп., включая: 3939130 (три миллиона девятьсот тридцать девять тысяч сто тридцать) руб. 12 коп. – сумма кредита, 227673 (двести двадцать семь тысяч шестьсот семьдесят три) руб. 57 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 37606 (тридцать семь тысяч шестьсот шесть) руб. 35 коп. - неустойка, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины, в сумме 33222 (тридцать три тысячи двести двадцать два) руб. 05 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО2, расположенную по адресу: <адрес> состоящую из трех комнат, общей площадью 273,6 кв.м., в том числе жилой площадью 52 кв.м., расположенную на первом и втором этажах, двухэтажного дома, кадастровый (или условный) номер №

Определить начальную продажную цену, с которой начинаются торги в отношении заложенного имущества, на которое обращено взыскание, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 4608000 (Четыре миллиона шестьсот восемь тысяч) руб.

Реализация заложенного имущества осуществляется на публичных торгах в форме аукциона и сумма вырученная, при реализации заложенного имущества, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, подлежит возврату залогодателю, денежные средства от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в течение 1(одного) месяца в Курский областной суд, через Ленинский районный суд <адрес>, с момента его изготовления в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья С.В. Дюкарева