Гражданский кодекс часть 1

Октябрьский районный суд г. Омска в составе председательствующего Смирновой К.Н. при секретаре Романец О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 13 сентября 2019 года дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с названным требованием, указав, что 23.04.2014 года между ней, ФИО1, и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор №. Согласно условиям данного договора ПАО "Сбербанк" предоставил истцу кредит 1 648 000 руб. под 12,25 процентов годовых для приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>. 23.04.2014 по договору купли-продажи за счет кредитных средств было приобретено жилое помещение по адресу: <адрес>. 14.09.2018 у истца родился третий ребенок ФИО2, 29.09.2018 истцу выдано удостоверение №, подтверждающее, что семья является многодетной с составом: <адрес>ДД.ММ.ГГГГ года рождения, родитель, ФИО3ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сын, ФИО4ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочь, ФИО2ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сын. Истец обратилась в ПАО "Сбербанк" с требованием о реструктуризации задолженности по кредитному договору в виде снижения процентной ставки за пользование кредитом до 6 % годовых, однако заявление не было рассмотрено. Считала, что согласно Постановлению Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. N 1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей" имеет право на льготное кредитование под 6 процентов годовых. На основании изложенного, в соответствии с положениями ст.ст. 12, 15, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, просила обязать ПАО "Сбербанк" внести изменения в условия кредитного договора №№ от 23.04.2014 в части размера процентной ставки, установив процентную ставку 6 % годовых.

В судебном заседании истец требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк" ФИО5 по доверенности просил в иске отказать. Указал, что снижение процентной ставки по действующему жилищному кредиту в рамках программы «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» не предусмотрено. В соответствии с п. 10 Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711 (ред. от 28.03.2019) субсидии предоставляются кредитным организациям и обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов кредитных организаций, общества "ДОМ.РФ" и ипотечных агентов по кредитам (займам) при соответствии кредитного договора (договора займа) или дополнительного соглашения о рефинансировании следующим условиям: а) кредитный договор (договор займа) или дополнительное соглашение о рефинансировании заключены в рублях не ранее 1 января 2018 г. и 1 августа 2018 г. соответственно, а с гражданином Российской Федерации, указанным в абзаце третьем пункта 9 настоящих Правил, - не ранее 1 января 2019 г. и 1 марта 2019 г. соответственно; в) заемщик оплачивает за счет собственных средств, в том числе полученных из федерального бюджета (включая средства материнского (семейного) капитала), бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов либо от организации - работодателя заемщика, 20 и более процентов стоимости приобретаемого жилого помещения. Размер доли собственных средств округляется по правилам математического округления с точностью до целого числа. Размер доли собственных средств, составляющий менее 20 процентов, округлению не подлежит. Кредитный договор между кредитором и заемщиком был заключен 23 апреля 2014, то есть ранее 1 января 2018. Заемщику был выдан кредит в сумме 1 648 000 руб., первоначальный взнос составил 202 000 руб., что составляет 11% от стоимости приобретаемого жилого помещения, то есть менее 20%. По данным условиям кредитный договор не соответствует требованиям Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711. Кроме того, по требованиям Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711 приобретение жилого помещения допускается только у юридического лица. Договор был заключен между ФИО6 (продавец) и ФИО1 К. (покупатель). Соответственно, приобретение жилого помещения по договору купли-продажи произведено у физического лица, что также не соответствует требованиям Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711.

Выслушав присутствующих лиц, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711 утверждены Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей".

Правила устанавливают цели, порядок и условия предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" (далее - кредитные организации, общество "ДОМ.РФ") на возмещение недополученных доходов кредитных организаций, общества "ДОМ.РФ" и ипотечных агентов:

-по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 настоящих Правил, в том числе кредитам (займам), по которым ранее были изменены условия кредитного договора (договора займа), за исключением целей кредита (займа), на цели, указанные в абзацах втором - четвертом подпункта "а" настоящего пункта, независимо от даты их выдачи, по которым с 1 августа 2018 г. по 31 декабря 2022 г., а в случае рождения с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей - по 1 марта 2023 г., заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении кредита (займа) о приведении кредитного договора (договора займа) в соответствие с настоящими Правилами (далее - дополнительное соглашение о рефинансировании);

-по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 настоящих Правил, в том числе кредитам (займам), по которым ранее были изменены условия кредитного договора (договора займа), за исключением целей кредита (займа), на цели, указанные в абзацах втором - четвертом подпункта "а" настоящего пункта, с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г., а в случае рождения с 1 июля 2022 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей - по 1 марта 2023 г., права требования по которым приобретены обществом "ДОМ.РФ" или кредитной организацией, являющейся дочерним хозяйственным обществом общества "ДОМ.РФ", с 1 марта 2018 г. по 30 апреля 2023 г. или ипотечными агентами независимо от даты их приобретения.

В соответствии с п. 9 указанных Правил право на получение кредита (займа) или подписание дополнительного соглашения о рефинансировании в соответствии с настоящими Правилами возникает:

-у гражданина Российской Федерации при рождении у него начиная с 1 января 2018 г. и не позднее 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, являющихся гражданами Российской Федерации, - по ставке 6 процентов годовых на весь срок кредита (займа);

-у гражданина Российской Федерации, проживающего на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающего жилое помещение на указанной территории, при рождении у него начиная с 1 января 2019 г. и не позднее 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, являющихся гражданами Российской Федерации, - по ставке 5 процентов годовых на весь срок кредита (займа).

Право на получение кредита (займа) в соответствии с настоящими Правилами возникает как у матери, так и у отца второго и (или) последующих детей. Состав заемщиков (солидарных должников) по кредиту (займу) определяется кредитным договором (договором займа) или дополнительным соглашением о рефинансировании, в которые могут быть включены дополнительно третьи лица, являющиеся гражданами Российской Федерации, на которых требование настоящих Правил к наличию детей не распространяется.

В случае предоставления недостоверных сведений при получении кредита (займа) или заключении дополнительного соглашения о рефинансировании в соответствии с настоящими Правилами граждане Российской Федерации несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Реструктуризация долга по кредиту - это изменение условий действующего кредитного договора (например, изменение процентной ставки, сроков, графика платежей и т.д.). Как правило, реструктуризация оформляется заключением дополнительного соглашения к действующему кредитному договору.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости.

Принцип свободы договора, закрепленный в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон либо иным образом нарушить основополагающие принципы разумности и добросовестности, что предполагает соблюдение баланса прав и обязанностей сторон договора. Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика.

Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение.

В соответствии со ст. 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии с Федеральным Законом «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 года № 256 -ФЗ, государство установило дополнительные меры поддержки семей, имеющих детей для создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную жизнь.

В случаях, предусмотренных настоящим Федеральным Законом, Правительство РФ определяет порядок реализации прав граждан Российской Федерации на получение государственного сертификата на материнский (семейный) капитал и правила использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала.

Согласно ч. 1 ст. 3 Федерального Закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 года № 256-ФЗ право на дополнительные меры государственной поддержки возникает при рождении ребенка (детей), имеющего гражданство Российской Федерации, у женщин, родивших (усыновивших) второго ребенка начиная с 1 января 2007 года.

Закон предусматривает возникновение права на дополнительные меры государственной поддержки со дня рождения второго, третьего ребенка или последующих детей независимо от периода времени, прошедшего с даты рождения предыдущего ребенка (детей).

Из дела усматривается, что 23 апреля 2014 между ПАО Сбербанк в лице Омского отделения № (Кредитором) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит 1 648 000 руб. на срок 240 месяцев под 12,25 % годовых на приобретение квартиры расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с кредитного договора заемщик обязаны ежемесячно гасить кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

05.12.2017 заемщик обратился с заявлением, в котором просил снизить процентную ставку по кредитному договору № от 23 апреля 2014. Банк удовлетворил требование, снизив процентную ставку до 11,9 % годовых.

30.04.2019 заемщик обратился с заявлением, в котором просил снизить процентную ставку по кредитному договору № от 23 апреля 2014 до 6% годовых.

Банк отказал в данном требовании.

Суд полагает действия банка законными.

Так, в соответствии с п. 10 Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711 субсидии предоставляются кредитным организациям и обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов кредитных организаций, общества "ДОМ.РФ" и ипотечных агентов по кредитам (займам) при соответствии кредитного договора (договора займа) или дополнительного соглашения о рефинансировании следующим условиям:

а) кредитный договор (договор займа) или дополнительное соглашение о рефинансировании заключены в рублях не ранее 1 января 2018 г. и 1 августа 2018 г. соответственно, а с гражданином Российской Федерации, указанным в абзаце третьем пункта 9 настоящих Правил, - не ранее 1 января 2019 г. и 1 марта 2019 г. соответственно;

в) заемщик оплачивает за счет собственных средств, в том числе полученных из федерального бюджета (включая средства материнского (семейного) капитала), бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов либо от организации - работодателя заемщика, 20 и более процентов стоимости приобретаемого жилого помещения. Размер доли собственных средств округляется по правилам математического округления с точностью до целого числа. Размер доли собственных средств, составляющий менее 20 процентов, округлению не подлежит.

Кредитный договор между кредитором и заемщиком был заключен 23 апреля 2014, то есть ранее 1 января 2018 г.

Заемщику был выдан кредит 1 648 000 руб., первоначальный взнос составил 202 000 руб., что составляет 11% от стоимости приобретаемого жилого помещения, то есть менее 20%.

По данным условиям кредитный договор не соответствует требованиям Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711.

Кроме того, Правила устанавливают цели, порядок и условия предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" (далее - кредитные организации, общество "ДОМ.РФ") на возмещение недополученных доходов кредитных организаций, общества "ДОМ.РФ" и ипотечных агентов:

приобретение у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании) на первичном рынке жилья готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору купли-продажи, либо на приобретение у юридического лица (за исключением инвестиционного фонда, в том числе его управляющей компании) находящихся на этапе строительства жилого помещения или жилого помещения с земельным участком по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору) в соответствии с положениями Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации", либо на приобретение у юридического или физического лица на вторичном рынке жилья готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком, расположенных в сельских поселениях на территории Дальневосточного федерального округа (далее - жилое помещение).

Таким образом, по требованиям Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711 приобретение жилого помещения допускается только у юридического лица.

Между тем по договору купли-продажи за счет кредитных средств была приобретена квартира. Договор был заключен между ФИО6 (продавец) и ФИО1 К. (покупатель).

Соответственно, приобретение жилого помещения по договору купли-продажи произведено у физического лица, что также не соответствует требованиям Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711.

В указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований к удовлетворению иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Решение в окончательной форме принято 17.09.2019.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Копия верна, решение обжаловалось в апелляционном порядке, оставлено без изменений, вступило в законную силу 13.11.2019.

Судья:

Секретарь: