Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пушечникова А.А. к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании договора страхования недействительной сделкой, взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

третье лицо: ПАО «Сбербанк России»,

УСТАНОВИЛ:

Пушечников А.А. обратился в суд с иском, с учётом уточнений, к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец открыл в ПАО «Сбербанк России» сберегательный вклад «<данные изъяты>» и разместил на вкладе <данные изъяты> руб. При открытии вклада был предложен договор страхования жизни «Семейный актив», при этом акцент был сделан на инвестиционный характер договора и на дополнительную возможность получения дохода от размещения денежных средств в кредитной организации. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни №. По условиям договора страхования предусмотрено получение страхователем инвестиционного дохода по итогам календарного года, в котором действовал договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания проинформировала истца, что для полиса при заключении договора в расчет ГСС была заложена гарантированная доходность <данные изъяты> %. Также было указано, что по итогам инвестиционной деятельности ответчика за ДД.ММ.ГГГГ год по рублевым полисам была объявлена доходность <данные изъяты> %. Дополнительный инвестиционный доход по итогам ДД.ММ.ГГГГ года истцу не начислен, в связи с тем, что математический резерв по полису на начало ДД.ММ.ГГГГ года составил <данные изъяты> рублей. Ожидаемая экономическая выгода от исполнения договора страхования, как инвестиционного договора истцом не получена, при том, что данная выгода является гарантированной. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни и возврата уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил отказом в удовлетворении требований. Истец был введен в заблуждение сотрудниками ПАО «Сбербанк России» относительно природы сделки и условий исполнения договора страхования. Согласно положениям п.6.2 договора страхования, страховая премия составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. ежегодно, одновременно она является накопительной частью для инвестиционной составляющей. Просил признать договор страхования жизни недействительной сделкой, взыскать денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф.

Пушечников А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал с учетом уточнений, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО Страхования компания «Сбербанк Страхование жизни» извещено надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, отзыв на иск не представил, представил материалы страхового дела.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» извещено надлежащим образом, явку представителя не обеспечило, об отложении судебного заседания не ходатайствовало, отзыв на иск не представило.

Выслушав позицию истца, исследовав материалы дела, и дав им оценку на основании ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса РФ).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского Кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГПушечников А.А. открыл в ПАО «Сбербанк России» сберегательный вклад «<данные изъяты>», на котором разместил денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ между Пушечниковым А.А. и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни № «<данные изъяты>», по условиям которого страховыми рисками являются «дожитие», «смерть».

Страховая премия составила <данные изъяты>., страховая сумма <данные изъяты> руб. (п.4 договора).

Согласно п.6.2 страховая уплата страхового взноса производится ежегодно в размере <данные изъяты> коп.

Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.4.1 договора).

В разделе 7 Правил страхования приведен порядок досрочного прекращения договора страхования и расчета выкупной суммы. Указано, что при досрочном прекращении действия договора страхования по инициативе страхователя возврату подлежит выкупная сумма в пределах сформированного резерва. Возврат страхователю уплаченной страховой премии не производится.

В разделе 9.3 Правил страхования приведен порядок начисления инвестиционного дохода. Указано, что по итогам инвестиционной деятельности за каждый календарный год страховщик объявляет фактическую инвестиционную норму дохода. Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования определяется страховщиком как результат размещения средств страховых резервов, относящихся к договору страхования, полученный за счет превышения объявленной нормы доходности над гарантированной по договору страхования нормой доходности. Для целей начисления дополнительного инвестиционного дохода принимается во внимание суммарная величина математического резерва и резерва бонусов, сформированных по договору страхования на начало календарного года, за минусом задолженности страхователя перед страховщиком. Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования первый раз начисляется на конец года вступления договора страхования в силу, пропорционально количеству дней, в течение которых договор страхования действовал в этом календарном году. При досрочном прекращении (расторжении) договора страхования страховщик не производит начисление дополнительного инвестиционного дохода за календарный год, окончившийся после даты досрочного прекращения, и не производит начисление дополнительного инвестиционного дохода.

Материалами дела подтверждается, что истцом произведена ежегодная оплата страховых взносов ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику за разъяснением, почему отсутствуют начисления по инвестиционному доходу по его страховому полису.

На указанное обращение ответчик привел истцу математический расчет дополнительного инвестиционного дохода (далее ДИД), согласно которому математический резерв по полису истца на начало ДД.ММ.ГГГГ года составил <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования в одностороннем порядке и возврате уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчика направил в адрес истца ответ на его заявление, указал на то, что при досрочном прекращении действия договора страхования по инициативе страхователя возврату подлежит выкупная сумма в пределах сформированного резерва. Возврат страхователю уплаченной страховой премии не производится. Истцу предложено сохранить действие договора в силе, о положительном решении сообщить ответчику.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о недействительности договора страхования, просил произвести возврат уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., выплатить компенсацию морального вреда.

Заявляя о недействительности договора страхования, истец ссылается, что условия договора страхования не были ему понятны, ответчик не предоставил ему полную и в доступном виде информацию о договоре, имело место заблуждение относительно природы сделки и ее последствий.

Проанализировав представленные по делу доказательства в совокупности с приведенными нормами права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требования, исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с условиями договора страхования в полном объеме, письменно выразил волю на заключение договора страхования в соответствии с условиями страхования, условиями полиса, Правилами страхования, внес дважды страховую премию на указанных условиях, то есть самостоятельно совершил действия, направленные на исполнение условий, вытекающих из договора.

Суд принимает во внимание, что все существенные условия заключенного соглашения (о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора) содержались в текстах представленных суду истцом документах - заявлении на заключение договора страхования, страховом полисе, Правилах страхования и соответствовали требованиям законодательства Российской Федерации о страховании, в том числе о порядке расчета страховой выплаты, страховых случаях, порядке отказа от договора.

Доказательства того, что договор страхования был заключен под влиянием заблуждения, истцом в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлены не были, равно как и доказательства того, что при заключении договора истец не имел желания на заключение договора на условиях указанных в договоре.

Как указывалось выше условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата уплаченной истцом страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В ответ на обращение истца, ответчик привел математический расчет дополнительного инвестиционного дохода, согласно которому математический резерв по полису истца составил 0 руб.

Отсутствие инвестиционного дохода по полису истца не является основанием для признания договора страхования недействительной сделкой.

Принимая во внимание изложенное, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Пушечникова А.А. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2021 года.

Судья С.В. Авимская