Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ направила заявление ответчику на получение потребительского кредита. Ответчик направил в адрес истицы предложение о заключении договора лимитного кредитования банковского счета на сумму 59000 руб. В апреле 2010 г. истец активировала банковскую кредитную карту, присланную ей по почте. Вместе с картой были присланы рекламные инструкции по активации карты и сопроводительное письмо. Тем самым между сторонами был заключен договор лимитного кредитования банковского счета №. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были сняты с указанной карты. При заключении договора банк не сообщил заемщику как потребителю информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы и о размере эффективной процентной ставки по кредиту. До настоящего времени от банка указанной информации не поступило, вместе с тем, ответчик регулярно направляет счета на оплату по кредиту, указывая суммы к оплате по собственному усмотрению, проверить обоснованность которых не представляется возможным в силу неисполнения банком действующего законодательства о предоставлении вышеназванной информации. Указала, что сокрытие банком достоверной информации по кредиту нарушает права заемщика как потребителя. Основывая свои требования на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 450, 819 ГК РФ просила признать недействительным договор лимитного кредитования банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие, направил представителя.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности в судебном заседании уточнил предмет требований, просил расторгнуть договор лимитного кредитования банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ОАО и ФИО1 Пояснил, что при заключения указанного договора банк не указал заемщику условия кредитования, несмотря на то, что истица направляла в адрес ответчика требования о предоставлении ей информации на каких условиях заключен с ней договор, которые были оставлены без внимания. Истица ежемесячно вносила минимальный платеж, но по непонятным ей причинам остаток долга перед банком увеличивается. Из направленного ей тарифного плана, ей известно, что размер ежемесячного минимального платежа 5% от лимита, при этом истице непонятно, что включает в себя минимальный платеж, как уменьшается основной долг, какие проценты, комиссии подлежат уплате. ДД.ММ.ГГГГ истица внесла последний платеж, в дальнейшем в виду отсутствии информации о полной стоимости кредита, процентах перестала вносить платежи. Основывая требования на ч.2 ст. 450 ГК РФ просил иск удовлетворить.

Ответчик ОАО в судебное заседание представителя не направил о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом уведомлен. Причины неявки суду не сообщил.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела и оценив в совокупности представленные по делу доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений; граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Банку с заявлением (офертой) на получение потребительского кредита на сумму 23000 руб.

Из пояснений представителя истца, материалов дела было установлено, что после заключения указанного договора банком было направлено истцу предложение о заключении договора лимитного кредитования банковского счета на сумму 59000 руб. В подтверждение представлено сопроводительное письмо о направлении в адрес истицы по почте кредитной карты, в котором указано: возобновляемый кредитный лимит 59000 руб., 17% годовых при оплате покупок в кредит по карте. Информация для внесения платежей через терминалы , Счет №, договор №. Также получила буклеты с указанием тарифного плана, информации по кредитной карте, в том числе, содержащую порядок активации карты, оплаты суммы кредита.

В тарифном плате указан тип карты , с указанием платы за обслуживание банковского счета – бесплатно (взимается за каждый год действия карты в дату активации); плата за пользование в банкоматах и ПВН Банка – бесплатно при этом сноска – рассчитывается от суммы транзакции и взимается в дату проведения транзакции; плата за обслуживание карты – 99 руб. ежемесячно по окончанию расчетного периода, в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по кредиту; лимит на снятие наличных 45000 руб.; ставки процента: по операциям оплаты товаров и услуг -17%, по операциям получения наличных денежных средств 36% годовых; ежемесячный минимальный платеж 5% от лимита, который рассчитывается от суммы кредитного лимита, но не более полной задолженности.

Из пояснений представителя истца следует, что денежные средства с карты в размере 59000 руб. были сняты заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Представленные истцом счет-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ свидетельствую о том, что истцом производились оплаты основного долга, за обслуживание карты, проценты. При этом указывался минимальный платеж оплаты, без указания размера суммы основного долга, процентов, комиссий, а также рекомендуемая дата оплаты, дата списания минимального платежа.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

Ежемесячно Банк устанавливал конкретный срок, в пределах которого клиент обязан вернуть банковский кредит, а также льготный период, в пределах которого проценты по совершенным операциям оплаты товаров и услуг не взимаются.

По своей правовой природе кредитный договор, заключаемый с помощью кредитной карты, является договором присоединения.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.2001 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ » в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими ФЗ и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Соответственно, Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Истец в обоснование требований о расторжении кредитного договора указала на не предоставление Банком полной информации о размере кредита, не предоставлении графика погашения кредита в котором бы отражалась задолженность по основному долгу, процентам за пользование иным сборам.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу с п.1,2, 3 ст. 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федеральных законов от 21.12.2004 N 171-ФЗ, от 25.10.2007 N 234-ФЗ).

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В соответствии со ст. 8 Закона № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

Истцом в адрес ответчика были направлены заявления с просьбой о предоставлении информации о кредите, в том числе процентной ставке, которые были получены ответчиком, но оставлены без внимания.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что при заключении между сторонами договора путем активации кредитной карты ФИО1 не была предоставлена полная информация по договору, в том числе графика гашения суммы кредита, размера процентной ставки, комиссии за обслуживание лимита овердрафта, ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

Ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за ненадлежащую информацию о товаре, услуге.

Непредоставление информации потребителю является существенным нарушением условий договора, потребитель имеет право расторжения договора в одностороннем порядке. По общему правилу договор считается расторгнутым с даты получения продавцом (исполнителем) уведомления потребителя о расторжении договора в одностороннем порядке. Банк существенным образом нарушил условия заключенного договора, не предоставил полную информацию, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере, определяемом подп.3 п.1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ОАО удовлетворить.

Расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО ИНН № и ФИО1 путем активации кредитной карты.

Взыскать с ОАО госпошлину в доход местного бюджета 2000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 03.02.2012.

Председательствующий: