Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с заявлением к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Банк) с требованиями о признании суммы займа по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ним и КБ «Ренессанс Капитал», возвращенной, а обязательства заемщика по кредитному договору исполненными ДД.ММ.ГГГГ года.; взыскании с ответчика неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., составляющих переплату банку по кредиту; <данные изъяты> руб. – составляющих часть страховой премии за неиспользованный период страхования при отсутствии необходимости осуществления личного страхования заемщика: взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Мотивирует свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб., сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяца, под <данные изъяты> годовых. В рамках кредитного договора было осуществлено личное страхование, с выплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ. истец досрочно погасил задолженность по кредиту, уплатил в кассу Банка <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ выяснилось, что Банк неправильно начислял проценты, согласно расчету переплата при погашении кредита составила <данные изъяты> руб. В связи с досрочным погашением кредита отпали основания дальнейшего личного страхования, поэтому страховая премия за неиспользованный период (9 месяцев) подлежит возврату в размере <данные изъяты> руб. В добровольном порядке ответчик отказался удовлетворить претензию истца и выплатить денежные средства. После получения кредита банк изменил свое название.

В ходе судебного разбирательства представителем истца – ФИО2, действующим на основании доверенности, уменьшена сумма переплаты банку по кредиту, составляющая часть комиссионного вознаграждения за неиспользованный период страхования до <данные изъяты> руб. (л.д.113).

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца – ФИО2 в судебном заседании на уточненных требованиях настаивает, представил расчеты, пояснил, что по графику ежемесячный платеж по кредитному должен производиться ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> руб. Из приведенного им расчета видно, что ФИО1 выплачивал ежемесячные платежи досрочно и в большей сумме – <данные изъяты> руб., поэтому за этот период должна уменьшаться сумма основного долга и, соответственно, начисленных процентов. Уплаченные денежные средства должны зачисляться на счет в соответствии со ст. 319 ГК РФ. При досрочном возвращении кредита Банком досрочные платежи должны быть приняты во внимание. Что касается размера возврата комиссионного вознаграждения по страхованию, заявленная сумма подлежит уменьшению на <данные изъяты> руб. в связи с подтверждением ее перечисления ООО «Группа Ренессанс Страхование» в качестве страхового взноса.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, извещен, возражает по существу заявленных требований. Считает заявленные требования истца необоснованными, не соответствующими требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела. Сделка согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. Доводы о навязывании истцу подключения к программе страхования, необоснованны. Банк предоставляет данную услугу исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение в программе страхования, часть кредита в размере <данные изъяты> имеет целевое назначение. Требование о признании в судебном порядке суммы займа возвращенной, а обязательства заемщика исполненными не необоснованно, и не является предметом спора, что подтверждается справкой о расчете задолженности и выпиской по счету. Не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку Банк не согласен с правовой позицией заемщика относительно квалификации условия договора об очередности гашения кредита. У Банка не было оснований удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке. Изменения в действующий договор не были внесены. Отсутствуют основания для взыскания штрафа. Клиент полностью был согласен с условиями оферты, подписав предложенные ему документы.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск, подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 о.В. и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяца под <данные изъяты> годовых. В условия договора был включена комиссия за подключение к Программе страхования 1 в размере <данные изъяты> от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачиваемая «единоразово» за весь срок кредита. Был установлен график ежемесячных платежей по <данные изъяты> руб. в срок до <данные изъяты> числа каждого месяца. Денежные средства получены по расходному кассовому ордеру № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.л.д. 6-10).

Изменение наименования Банка с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) указано в п. 1 Устава (л.д. 28).

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено в Банк уведомление о досрочном погашении кредита и в этот же день в погашение кредита в соответствии с выпиской из лицевого счета внесена сумма <данные изъяты> руб. (л.д.л.д. 10-13).

<данные изъяты> 89 411,45 руб. и страховой премии за неиспользованный период – <данные изъяты> руб., на что Банк ответил отказом (л.д.л.д. 14-17).

В качестве доводов, подтверждающих переплату денежных средств при погашении кредита, представителем истца составлены расчеты (л.д.л.д 15, 24)

Суть доводов представителя истца, подтвержденных расчетами, сводится к тому, что при досрочной оплате ежемесячных платежей в погашение кредита, и оплате их в большей сумме, что предусмотрено графиком, у истца должна постоянно уменьшаться сумма основного долга и процентов на эту сумму.

Суд не может согласиться с данной позицией по следующим основаниям.

В силу п. 1 кредитного договора «настоящий Договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с условиями предоставления кредитов, выпуска банковских карт физическим лицам…»

Статья 819 ГК РФ определяет обязанность Банка предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

В пункте 2.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование Кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных Кредитным договором (при наличии). При этом погашение Кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей, В случае если Кредитным договором предусмотрена комиссия за предоставление Кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа (сумма первого ежемесячного платежа увеличивается на сумму комиссии за предоставление Кредита).

В п. 2.3.1.1. указано, что при желании Клиента произвести частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту он должен
предоставить в Банк соответствующее письменное уведомление по форме Банка, обратившись в офис Банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления Банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для частичного погашения суммы задолженности в срок не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения (л.д.л.д.77-92).

Таким образом, Банком выбрана форма погашения кредита аннуитетными платежами, то есть равными платежами в определенные даты.

Аннуитет (от лат. Annuitas - ежегодный платеж) - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займа и процентов по нему; рента. (Современный экономический словарь, ФИО3, ФИО4, ФИО5 ИНФРА-М, 2206).

С учетом положений, предусмотренных условиями кредитования, суд не может согласиться с доводами представителя истца об обязанности Банка зачислять выплачиваемые истцом ежемесячные платежи как досрочные с пропорциональным уменьшением основного долга и процентов, так как договором предусмотрен иной порядок. Направление письменных уведомлений о частичном досрочном погашении кредита, предусмотренных п. 2.3.1.1. настоящих Условий не доказано, следовательно, основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Что касается возврата комиссии по договору страхования, то между Страховщиком – ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Банком – КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), заключен договор, предметом которого является обязанность Страховщика за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях настоящего договора. Застрахованными лицами являются заемщики банка, заключившие с банком договоры потребительского кредита.

Страхование заемщиком риска своей ответственности является дополнительным способом обеспечения исполнения кредитного договора.

Представитель истца не оспаривает правомерность заключения договора страхования, но, при этом, просит возвратить сумму выплаченной комиссии в связи с досрочным погашением кредита, и как следствие отсутствия риска ответственности.

В разделе 4 Условий страхования предусмотрены условия к Программе страхования, где указана Цель Программы, страховые риски, порядок подключения к ней.

Пункт 6.3.1 – Комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1… рассчитывает как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита.

Пункт 6.3.2 – сумма Комиссии за подключение к Программе страхования 1… включается в общую сумму Кредита.

По заявлению истцом запрошен кредит в сумме <данные изъяты> руб., предоставлен в сумме <данные изъяты> руб., сумма комиссии (разница) составит <данные изъяты> руб.

Пункт 6.3.4. – Срок действия Договора страхования № равен сроку Кредита.

Исходя из положений Программы страхования, оплата комиссии за несения риска ответственности обусловлена периодом погашения кредита.

Кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ года, риск ответственности после данной даты отсутствует, запрета на возврат комиссии в случае досрочного погашения кредита условиями кредитования не предусмотрены, следовательно, оснований для отказа в ее возврате в неиспользованной части нет.

По расчетам представителя истца остаток неиспользованной комиссии составил <данные изъяты> руб., с учетом уточнений – <данные изъяты> руб.

Расчет ответчиком не оспорен, соответствует периоду кредитования, поэтому заявленная сумма должна быть взыскана с Банка.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

ДД.ММ.ГГГГ Банку была направлена претензия с требованиями, в том числе, о возврате страховой премии за неиспользуемый период в размере <данные изъяты> руб. Банк в добровольном порядке требования не удовлетворил, поэтому подлежит взысканию штраф от взысканной суммы – <данные изъяты> руб.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В связи с тем, что нарушение правил потребителя установлено, суд полагает взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина от суммы невозвращенной комиссии – <данные изъяты> руб.

Иных доказательств не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 807, 810, 819 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать в пользу ФИО1 с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) невозвращенную комиссию в сумме <данные изъяты> руб., штраф – <данные изъяты>, компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб. Итого: <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>

Мотивированное решение составлено 22.01.2014 года.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Б. Д. Егоров