Гражданский кодекс часть 1

Корткеросский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Буян Э.Ф., при секретаре Ширяевой М.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) обратился в суд с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности в размере <...> руб., а также суммы уплаченной госпошлины в размере <...> руб. В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ХХХ. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <...> руб. под <...>% годовых, сроком на <...> месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность образовалась по ссуде <дата>, на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет <...> дней. По состоянию на <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет <...> руб., из них: просроченная ссуда – <...> руб., просроченные проценты <...>., проценты по просроченной ссуде <...>., неустойка по ссудному договору <...> руб., неустойка на просроченную ссуду <...> руб., штраф за просроченный платеж <...>., комиссия за смс-информирование <...> руб., иные комиссии <...> руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Истец на судебное заседание своего представителя не направил, надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела. В отзыве на иск указала, что не согласна в части взыскания неустойки за просрочку исполнения обязательств, поскольку обязательства по уплате денежных средств в рамках кредитного договора от <дата> не исполнялись в установленные сроки вследствие причин, не зависящих от ответчика (наступление обстоятельств, непреодолимой силы), а именно с <дата> на территории Республики Коми был введен режим повышенной готовности, из-за появившихся ограничений «связанных с угрозой распространения новой короновирусной инфекции (2019-nCoV) уровень заработной платы ответчика снизился, что повлекло невозможность надлежащим образом исполнять кредитные обязательства. При этом ответчик вносил платежи в счет погашения задолженности в небольшом размере, стараясь исполнить обязательство. Она обращалась в банк с целью согласования условий о дальнейшем исполнении обязательств, предоставления кредитных каникул, однако банк на встречу не пошел. Ответчик полагает, что действия по начислению неустоек в условиях введенных ограничительных мер незаконно.

Суд, руководствуясь статьями 167, 233-237 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных сторон в судебном заседании в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) гл.42 ГК РФ.

В силу ст. 810, 809, п.2 ст. 811 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата> между ПАО «Совкомбанк » и ФИО1 заключен кредитный договор ХХХ в виде акцептованного заявления-оферты, в рамках которого на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта «Халва» с лимитом кредитования в размере <...> рублей, под <...> % годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода, сроком на <...> месяцев.

В соответствии с индивидуальными условиями к Договору потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, срок действия договора, процентная ставка (в процентах годовых) или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.

Тарифом по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрен обязательный ежемесячный платеж, который рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно условиям договора, а именно Тарифу «Карта «Халва» ФИО1 был представлен финансовый продукт с альтернативным платежом, а именно на выбор заемщика обязательный ежемесячный платеж мог выплачиваться двумя способами: 1) платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; 2) минимальный обязательный платеж: в размере <...> от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа (далее по тексту – МОП) - <...> от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальными обязательными платежами). Также тарифами были предусмотрены другие комиссии: комиссия за невыполнение обязательных условий информирования составляет <...> руб., которая взимается по истечении отчетного периода; комиссия за снятие наличных в размере <...>% от суммы операции +<...> руб.; за безналичную оплату товаров и услуг с применением карты в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка, в размере <...> от суммы операций+<...> руб.

Также тарифом предусмотрен штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку <...> руб., за 2-ой раз подряд - <...>% от суммы полной задолженности +<...> руб., в третий раз подряд и более <...>% от суммы полной задолженности +<...> руб., а также неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа - <...>% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше <...> рублей.

Условия кредитного договора, тарифы ответчику были известны, приняты, что подтверждается ее подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности усматривается, что Банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредитную карту, ответчик же гашение задолженности в установленные сроки осуществлял не в полном объеме.

Согласно расчету истца задолженность по кредиту возникла <дата> и на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет <...> дней, общая задолженность на <дата> составляет <...> руб., из них: просроченная ссуда – <...> руб., просроченные проценты 0 руб., проценты по просроченной ссуде 0 руб., неустойка по ссудному договору <...> руб., неустойка на просроченную ссуду <...> руб., штраф за просроченный платеж <...> руб., комиссия за смс-информирование 0 руб., иные комиссии <...> руб..

Согласно п.п. 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил в адрес ФИО1 <дата> досудебное уведомление о погашении задолженности по договору о потребительском кредитовании, с требованием погасить имеющуюся просроченную задолженность в размере <...> руб., для полного исполнения обязательств погасить <...> руб., которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Расчет задолженности по ссуде, комиссиям, штрафу, неустойке представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Из направленных письменных возражений на исковое заявление ответчика следует, что с предъявленными исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору она не согласна в части взыскания неустойки за просроченное исполнение обязательств.

При этом с возражениями ответчика о незаконности начисления неустойки, поскольку обязательства ею исполнялись частично вследствие причин, не зависящих от нее (наступления обстоятельств непреодолимой силы), в виду введения с 16.03.2020 на территории Республики Коми режима повышенной готовности по причине распространения новой коронавирусной инфекции (2019-nCov), суд относится критически.

Как следует из Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) 1, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21.04.2020, ст.401 ГК РФ установлены различия между гражданами и лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, в основаниях освобождения от ответственности за нарушение обязательств. Граждане могут быть освобождены от ответственности за нарушение обязательств при отсутствии вины, то есть в ситуации, когда гражданин при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, принял все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1 статьи 401 ГК РФ). В соответствии с пунктом 3 статьи 401 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Таким образом, статья 401 ГК РФ устанавливает критерии, при которых то или иное обстоятельство может быть признано обстоятельством непреодолимой силы.

Верховным Судом Российской Федерации в постановлении Пленума от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" дано толкование содержащемуся в ГК РФ понятию обстоятельств непреодолимой силы.

Так, в пункте 8 названного постановления разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный, непредотвратимый при данных условиях и внешний по отношению к деятельности должника характер.

Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий, т.е. одной из характеристик обстоятельств непреодолимой силы (наряду с чрезвычайностью и непредотвратимостью) является ее относительный характер.

Ответчик не предоставил доказательств в обоснование своих возражений о невозможности исполнения обязательств по кредитному договору из-за обстоятельств, связанных с угрозой распространения новой коронавирусной инфекции.

Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

Из приведенных разъяснений следует, что признание распространения новой коронавирусной инфекции обстоятельством непреодолимой силы не может быть универсальным для всех категорий должников, независимо от типа их деятельности, условий ее осуществления, в силу чего существование обстоятельств непреодолимой силы должно быть установлено с учетом обстоятельств конкретного дела (в том числе срока исполнения обязательства, характера неисполненного обязательства, разумности и добросовестности действий должника и т.д.).

Применительно к нормам статьи 401 ГК РФ обстоятельства, вызванные угрозой распространения новой коронавирусной инфекции, а также принимаемые органами государственной власти и местного самоуправления меры по ограничению ее распространения, в частности, установление обязательных правил поведения при введении режима повышенной готовности или чрезвычайной ситуации, запрет на передвижение транспортных средств, ограничение передвижения физических лиц, приостановление деятельности предприятий и учреждений, отмена и перенос массовых мероприятий, введение режима самоизоляции граждан и т.п., могут быть признаны обстоятельствами непреодолимой силы, если будет установлено их соответствие названным выше критериям таких обстоятельств и причинная связь между этими обстоятельствами и неисполнением обязательства.

При этом, следует иметь в виду, что отсутствие у должника необходимых денежных средств по общему правилу не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств. Однако если отсутствие необходимых денежных средств вызвано установленными ограничительными мерами, в частности запретом определенной деятельности, установлением режима самоизоляции и т.п., то оно может быть признано основанием для освобождения от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств на основании статьи 401 ГК РФ. Освобождение от ответственности допустимо в случае, если разумный и осмотрительный участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать неблагоприятных финансовых последствий, вызванных ограничительными мерами (например, в случае значительного снижения размера прибыли по причине принудительного закрытия предприятия общественного питания для открытого посещения).

В пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что наступление обстоятельств непреодолимой силы само по себе не прекращает обязательство должника, если исполнение остается возможным после того, как они отпали. Кредитор не лишен права отказаться от договора, если вследствие просрочки, объективно возникшей в связи с наступлением обстоятельств непреодолимой силы, он утратил интерес в исполнении. При этом должник не отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств вследствие наступления обстоятельств непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401, пункт 2 статьи 405 ГК РФ).

Если обстоятельства непреодолимой силы носят временный характер, то сторона может быть освобождена от ответственности на разумный период, когда обстоятельства непреодолимой силы препятствуют исполнению обязательств стороны.

Таким образом, если иное не установлено законами, для освобождения от ответственности за неисполнение своих обязательств сторона должна доказать: наличие и продолжительность обстоятельств непреодолимой силы; наличие причинно-следственной связи между возникшими обстоятельствами непреодолимой силы и невозможностью либо задержкой исполнения обязательств; непричастность стороны к созданию обстоятельств непреодолимой силы; добросовестное принятие стороной разумно ожидаемых мер для предотвращения (минимизации) возможных рисков.

При рассмотрении вопроса об освобождении от ответственности вследствие обстоятельств непреодолимой силы могут приниматься во внимание соответствующие документы (заключения, свидетельства), подтверждающие наличие обстоятельств непреодолимой силы, выданные уполномоченными на то органами или организациями.

Если указанные выше обстоятельства, за которые не отвечает ни одна из сторон обязательства и (или) принятие актов органов государственной власти или местного самоуправления привели к полной или частичной объективной невозможности исполнения обязательства, имеющей постоянный (неустранимый) характер, данное обязательство прекращается полностью или в соответствующей части на основании статей 416 и 417 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, задолженность ответчика ФИО1 образовалась до <дата>, т.е. до объявления ограничений связанных с угрозой распространения новой коронавирусной инфекции. Доказательств снижения, в виду указанных обоснований, заработной платы, как и о наличии дохода, позволявшего приобрести кредитные услуги по условиям кредитного договора в <дата>., суду не предоставлено. Предпринимательская деятельность была ответчиком прекращена <дата>, т.е. после оформления кредита, несмотря на это ответчик продолжала пользоваться кредитной картой путем снятия наличных, покупкой товаров и до введения ограничительных мер, в результате которых образовалась задолженность, на учет по безработице в Центр занятости населения ответчик встала лишь <дата>,.

Доводы ответчика об обращении к истцу о предоставлении кредитных каникул также не нашли своего обоснования. Кроме того, семья ответчика не была признана в <дата>. <...>, ФИО1 имеет в собственности <...>

Из вышеизложенных обстоятельств и нормативных актов, регулирующих спорные правоотношения, в частности указанных в возражениях ответчика, следует, что распространение коронавируса не является универсальным обстоятельством непреодолимой силы. Отсутствие денег может признаваться обстоятельством непреодолимой силы, если оно вызвано ограничительными мерами, например запретом на ведение деятельности или установлением режима самоизоляции. Освобождение от ответственности в данном случае допустимо, если разумный и осмотрительный участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог избежать неблагоприятных финансовых последствий из-за ограничительных мер.

С учетом изложенного, исследованных доказательств и документов, суд приходит к выводу, что возникновение задолженности по рассматриваемому кредитному договору зависело от воли и действий самого ответчика, который не предпринял разумных мер для предотвращения возможных рисков, связанных с невозможностью исполнения денежных обязательств в рамках данного кредитного договора, в т.ч. при отсутствии обстоятельств непреодалимой силы, в том понимании, которое дается гражданским законодательством, и наличие которой из материалов дела не усматривается.

В связи с изложенным, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

С учетом положения ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца, понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины в размере 3776,34 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк » по кредитному договору ХХХ просроченную задолженность, образовавшуюся по состоянию на <дата> в размере <...> руб., из них: просроченная ссуда – <...> руб., неустойка по ссудному договору <...> руб., неустойка на просроченную ссуду <...> руб., штраф за просроченный платеж <...> руб., иные комиссии <...> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб., всего в общей сумме <...> руб.

Ответчик вправе подать в Корткеросский районный суд Республики Коми, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Корткеросский районный суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Корткеросский районный суд Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.Ф. Буян