Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседаниив помещении Дзержинского районного суда г.Перми гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании денежной суммы по договору страхования, просит взыскать с ответчика страховую сумму в размере 744 516 рублей в пользу ПАО «Сбербанк России», в свою пользу неустойку за нарушение требований в размере 255 484 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы. В обоснование заявленных исковых требований указывает на следующее. Дата между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему «Ипотечный кредит» на сумму 1 500 000 рублей на приобретение объекта недвижимости: 3-х комнатной квартиры по адресу: Адрес Обязательство истца было застраховано в ООО СК «Сбербанк Страхование», что подтверждается полисом страхования недвижимого имущества № от Дата. Дата он обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, выразившегося в том, что в настоящее время дом по адресу: Адрес находится в ограниченно работоспособном состоянииДата получено извещение, что Дата зарегистрировано заявление о наступлении события за №, также в извещении было указано, что в соответствии с п. № Условий страхования для получения страхового возмещения страхователю необходимо представить страховщику документы и доказательства, подтверждающие интерес страхователя в сохранении погибшего (утраченного) или поврежденного имущества, а также причину и размер причиненного ущерба, в том числе: оригинал справки о размере ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; заключение (акт) уполномоченного органа или комиссии о признании здания или его части непригодным для дальнейшей эксплуатации, либо о пригодности здания или его части к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта. Указанные извещения были переданы в отделение ПАО Сбербанка. Дата в его адрес поступило аналогичное извещение, которое также было передано в ПАО Сбербанк, однако до настоящего времени страховая выплата ответчиком не произведена. Дата в адрес ответчика направлена досудебная претензия, которая оставлена последним без внимания. В соответствии с п. № Правил страхования имущества № указано, что в течение ... рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п№ настоящих правил, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате). Таким образом, срок для добровольного удовлетворения требований истек Дата. В дополнениях к исковому заявлению указал на то, что, исходя из положений действующего законодательства и условий заключенного между сторонами договора страхования, следует, что для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, необходимый для возникновения права застрахованного на получение страховой выплаты и соответственно корреспондирующей обязанности страховщика осуществлять выплату в рамках действия договора страхования. Согласно страховому полису одним из случаев по договору страхования является наличие конструктивных дефектов застрахованного имущества. Документами, подтверждающими наличие в застрахованном имуществе конструктивных дефектов, являются: протокол заседания комиссии по предупреждению ликвидации чрезвычайных ситуаций и обеспечению безопасности Дзержинского района г. Перми от Дата в соответствии с которым жилой дом по адресу: Адрес признан аварийным; протокол заседания комиссии по установлению необходимости, отсутствия необходимости проведения капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме от Дата в соответствии с которым принято решение об установлении необходимости проведения капитального ремонта кровли, фасада и несущих конструкций в 2018 году в многоквартирном доме № 3А по ул. Подлесная в г. Перми с предварительным проведением инструментального обследования при разработке проектной документации для проведения капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме; приказ региональной службы по тарифам Пермского края об установлении необходимости проведения капитального ремонта в многоквартирном доме Адрес от Дата№ заключения ООО ... от Дата; заключение ООО ... от Дата

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании подержал доводы, изложенные в исковом заявлении, просил требований ФИО2 удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве. Раннее в материалы дела представил письменные возражения, в которых указал на то, что невыплата страхового возмещения связана с виновными действиями самого истца, поскольку последний не представил документы, которые бы позволили определить, является ли наступившее событие страховым случаем. Праву истца на получение страхового возмещения корреспондирует обязанность ответчика выплатить страховое возмещения. В то же время ответчик вправе оценить, является ли событие страховым случаем и влечет ли выплату страхового возмещения. Следовательно, данному праву ответчика корреспондирует обязанность истца предоставить ответчику возможность реализовать свое право. В этой связи ответчик неоднократно (письмами от Дата, Дата, Дата) предлагал истцу исполнить свои обязательства по договору страхования и предоставить недостающие документы, чего истцом сделано не было. Полагает, что оснований для взыскания с ответчика штрафа и неустойки не имеется, поскольку последний прав истца не нарушал. Кроме того указал на то, что истцом не верно рассчитана сумма неустойки, поскольку неустойка должна быть рассчитана исходя из суммы страховой премии, а не из суммы страхового возмещения. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал на следующее. Согласно условиям страхования, с которыми истец был ознакомлен и которые ему были вручены Дата, для получения страховой выплаты он обязан предоставить страховщику пакет документов, предусмотренных пунктом № Условий страхования. И только в случае получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п. № настоящих Условий страхования, страховщик в течение 5 дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты. При отсутствии необходимых документов страховщик принимает решение об отсрочке осуществления страховой выплаты до момента их получения, или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) (пункт № Условий страхования). Согласно п. № Условий страхования страховщик имеет право требовать от страхователя документы, подтверждающие наступление страхового случая, а также подтверждающие размер подлежащего выплате страхового возмещения. В свою очередь, страхователь согласно п.№ обязан предоставить указанные документы. Истец, ссылаясь на наличие конструктивных дефектов застрахованного имущества, просит выплатить страховую сумму. Согласно п.№ Условий страхования, под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ; В соответствии с п.№ при страховании риска «конструктивные дефекты застрахованного имущества», страхователь должен предоставить страховщику:

заключение (акт) уполномоченного органа или комиссии о признании здания или его части непригодным для дальнейшей эксплуатации либо о пригодности здания или его части к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта;

заключения экспертной организации о техническом состоянии здания или строения, на основании которого уполномоченным органом/комиссией принималось решение о признании здания или его части непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта. Следовательно, для принятия решения о выплате страховой премии или непризнании случая страховым, необходимо в обязательном порядке установить причину, по которой дом может быть признан аварийным, и причины установления необходимости проведения капитального ремонта. Тогда как, из документов, представленных истцом не представляется возможным определить указанное. В связи с чем, страховая компания законно и обоснованно, в соответствии с № и № предлагает страхователю предоставить документы, предусмотренные условиями страхования. Обязательства, предусмотренные полисом страхования от Дата, являются обязательными для исполнения обеими сторонами договора - и страховщиком, и истцом (страхователем). Причем, обязанность страховщика по выплате страховой суммы или отказе возникает только после полного исполнения обязательств страхователем (ФИО2) по предоставлению пакета документов страховщику относительно события, имеющего признаки страхового. Поэтому, страховая компания вправе принять решение об отсрочке рассмотрения и признания или непризнании данного случая страховым и проведении страховой выплаты до момента получения документов от страхователя. Ответчик прав истца не нарушал, невыплата страхового возмещения связана с виновными действиями истца по не предоставлению страховщику необходимого пакета документов. В случае признания события, описанного истцом в исковом заявлении, страховым случаем, страховая сумма подлежит перечислению выгодоприобретателем – ПАО Сбербанк в погашение обязательств по кредитному договору № от Дата

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с положениями п. п. 1 п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В соответствии с положениями п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № от Дата, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 500 000 рублей на приобретение объекта недвижимости, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, приобретенная за счет кредитных средств квартира по адресу Адрес передана в залог банку.

Дата ФИО2 написал заявление на страхование недвижимого имущества (ипотеки), и Дата между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) №

Договор страхования заключен на основании условий страхования по полису страхования недвижимого имущества (ипотеки). При этом, в договоре страхования, указано, что данные условия страхования по полису страхования недвижимого имущества (ипотеки) являются приложением к полису (договору) от Дата Страхователь ФИО2 подтвердил, что ему предоставлена вся информация о страховой услуге, он ознакомлен о порядке выплаты страхового возмещения, исключениях из страхового покрытия, то есть со всеми условиями страхования, о чём свидетельствует его личная подпись на полисе (договоре) страхования от Дата

По договору страхования застрахованным имуществом является квартира Адрес срок страхования установлен с Дата по Дата Выгодоприобретателем является - ПАО Сбербанк России в размере остатка задолженности по кредитному договору, страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате банку по кредитному договору.

Страховым случаем по договору страхования от Дата являются повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей:

пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;

падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, груза;

наезда транспортного средства, а также навала судна;

стихийных бедствий: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, буря, сель, вихрь, смерч, ураган, наводнение, паводок, град, ливневые дожди;

взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и иных аналогичных устройств;

повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; противоправных действий третьих лиц;

внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор линии электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества,

конструктивных дефектов застрахованного имущества.

В соответствии с п. № условий страхования для получения страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель) должен документально подтвердить факт, причины, характер и размер понесенных убытков, наличие имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя) на застрахованное имущество.

В соответствии с п. № условий страхования принятие решения и осуществление страховой выплаты страховщик производит в течение 5 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п.№ условий, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты, отсрочке осуществления страховой выплаты при отсутствии необходимых документов до момента их получения или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

Согласно п. № условий страхования страховщик имеет право требовать от страхователя документы, подтверждающие наступление страхового случая, а также подтверждающие размер подлежащего выплате страхового возмещения. В свою очередь, страхователь согласно п.№ должен представить указанные документы.

Истец, ссылаясь на наличие конструктивных дефектов застрахованного имущества, просит выплатить страховую сумму.

Согласно п.№ Условий страхования, под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ;

В соответствии с п.№ при страховании риска «конструктивные дефекты застрахованного имущества», страхователь должен предоставить страховщику:

Таким образом, в соответствии с условиями страхования (п.№) страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества, в том числе в связи с конструктивным дефектом застрахованного имущества, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ, а также повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску при наличии следующих обстоятельств: имеет место физическое повреждение или уничтожение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов застрахованного имущества или здания, сооружения, строения, в котором расположено застрахованное имущество вследствие неизвестных страхователю на момент заключения договора; причиной признания застрахованного имущества непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта явились конструктивные дефекты. Указанные обстоятельства должны быть подтверждены заключением уполномоченного органа или комиссии о признании здания или его части непригодным для дальнейшей эксплуатации либо о пригодности здания или его части к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта.

Из материалов дела следует, что жилой дом по адресу Адрес имеет деформацию строительных конструкций, ряд из которых возникли вследствие несовершенства строительных норм и правил, действовавших на момент проектирования, низкого качества строительно-монтажных работ. Согласно заключению ООО ... по результатам технического обследования строительных конструкций здания многоквартирного жилого дома техническое состояние обследуемого здания в целом – ограниченно работоспособное. Установлена целесообразность проведения капитального ремонта для приведения объекта в работоспособное состояние.

Заключение (акт) уполномоченного органа о признании здания или части непригодным для дальнейшей эксплуатации либо о пригодности здания или его части к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта в соответствии с условиями страхования истцом не представлен.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения ответчиком не принято, у истца истребовано заключение (акт) уполномоченного органа о признании здания или части непригодным для дальнейшей эксплуатации либо о пригодности здания или его части к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта

Суд считает, что представленные истцом протокол заседания комиссии по предупреждению, ликвидации чрезвычайных ситуаций и обеспечению пожарной безопасности Дзержинского района г.Перми от Дата приказ региональной службы по тарифам Пермского края от Дата не свидетельствуют о наступлении страхового события, в частности не свидетельствуют о признании здания непригодным к дальнейшей эксплуатации, либо пригодным к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта. Кроме того, региональная служба по тарифам Пермского края не является органом, уполномоченным в соответствии с действующим законодательством по признанию жилого дома непригодным для дальнейшей эксплуатации, либо пригодным к эксплуатации после проведения капитального ремонта.

Объектом договора страхования является жилое помещение – квартира по адресу Адрес

Основания, порядок признания жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного жилого дома аварийным и подлежащим сносу либо реконструкции установлен нормами Жилищного кодекса Российской Федерации, Постановлением Правительства Российской Федерации № 47 от 28.01.2006 «Об утверждении положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу».

Согласно указанному Постановлению оценка и обследование помещения в целях признания жилого помещения пригодным (непригодным) для проживания граждан, а также многоквартирного дома в целях признания его аварийным и подлежащим сносу или реконструкции осуществляются межведомственной комиссией, создаваемой в этих целях (далее - комиссия), и проводятся на предмет соответствия указанных помещений и дома установленным в настоящем Положении требованиям. Орган исполнительной власти субъекта Российской Федерации создает в установленном им порядке комиссию для оценки жилых помещений жилищного фонда субъекта Российской Федерации, а также иных жилых помещений в случаях, установленных настоящим Положением. В состав комиссии включаются представители этого органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации. Председателем комиссии назначается должностное лицо указанного органа исполнительной власти субъекта Российской Федерации. В состав комиссии включаются также представители органов, уполномоченных на проведение регионального жилищного надзора (муниципального жилищного контроля), государственного контроля и надзора в сферах санитарно-эпидемиологической, пожарной, экологической и иной безопасности, защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - органы государственного надзора (контроля), на проведение инвентаризации и регистрации объектов недвижимости, находящихся в городских и сельских поселениях, других муниципальных образованиях, а также в случае необходимости - представители органов архитектуры, градостроительства и соответствующих организаций, эксперты, в установленном порядке аттестованные на право подготовки заключений экспертизы проектной документации и (или) результатов инженерных изысканий. Решение о признании помещения жилым помещением, жилого помещения пригодным (непригодным) для проживания граждан, а также многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции принимается органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации или органом местного самоуправления (за исключением жилых помещений жилищного фонда Российской Федерации и многоквартирных домов, находящихся в федеральной собственности). В случае если комиссией проводится оценка жилых помещений жилищного фонда Российской Федерации, а также многоквартирного дома, находящегося в федеральной собственности, решение о признании помещения жилым помещением, жилого помещения пригодным (непригодным) для проживания граждан, а также многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции принимается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим полномочия собственника в отношении оцениваемого имущества, на основании заключения комиссии, оформленного в порядке, предусмотренном пунктом 47 настоящего Положения.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, с учетом объекта (жилое помещение), условий страхования при страховании риска «конструктивные дефекты застрахованного имущества» необходимо представить заключение межведомственной комиссии, создаваемой в этих целях о признании жилого дома непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта и заключение экспертной организации о техническом состоянии жилого дома, на основании которого принималось данное заключение.

При таких обстоятельствах суд считает, что ООО СК «Сбербанк Страхование» обоснованно и в соответствии с условиями договора страхования направил в адрес истца требование о предоставлении документов, в частности, заключения уполномоченного органа о признании здания или его части непригодным для дальнейшей эксплуатации либо о пригодности здания или его части к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта.

Сам по себе факт необходимости проведения капитального ремонта жилого дома не свидетельствует о наступлении страхового случая по риску повреждение, гибель либо утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества. При этом представленный отчет ООО ... не позволяет прийти к однозначному выводу, что все дефекты жилого дома, которые могут привести к его разрушению являются конструктивными, т.е. вызваны исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и влекут непригодность здания к его дальнейшей эксплуатации либо пригодность к эксплуатации после проведения капитального ремонта.

Учитывая изложенное, суд считает, что исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течение одного месяца через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

Судья И.В. Юрченко