Гражданский кодекс часть 1

26.02.2015г. Вахитовский районный суд г.Казани в составе: председательствующего судьи Т.Н. Абрамовой, при секретаре Г.В Митрофановой, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковой заявление ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора в части взыскании плат за пропуск очередного платежа и страховой премии, взыскании удержанных плат за пропуск очередного платежа, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда,

Установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 165 177 руб. 62 коп. и госпошлины 4503 руб. указав в обосновании иска, что 01.09.2012г. между указанным банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***> по которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 182325 руб. 38 коп. на срок 1463 дня под 36% годовых, а ответчик обязался ежемесячно погашать кредит и выплачивать предусмотренные договором платежи, однако ответчик от погашения кредита уклоняется имеет долг 165 177 руб. 62 коп., который банк просит взыскать с ответчика. Встречный иск ФИО1 не признала.

Представитель истца иск поддержала, встречный иск не признала.

Представитель ФИО1 в суд не явился представив встречное исковое заявление в котором просит расторгнуть кредитный договор, признав пункты договора о взыскании суммы за пропуск очередных платежей и страховой премии, взыскать с банка в пользу ФИО1 начисленные и удержанные платы за пропуск очередного платежа в размере 1800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 293 руб. 14 коп.; взыскать с банка начисленную и удержанную страховую премию в сумме 27325 руб. 38 коп. и проценты за пользование чужими денежными средствами 7 439 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда 15000 руб. указав в обосновании заявления, что банк незаконно производил удержание за пропуск очередного платежа и незаконно удерживал страховые премии.

Проверив материалы дела, выслушав представителя банка, суд считает, что иск Банка подлежит удовлетворению, а во встречном иске следует отказать, исходя из следующего:

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 1 сентября 2012 года между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №... согласно которому Банк принял на себя обязательство по предоставлению ФИО1 кредита в размере 182 325 руб. 38 коп., а заемщик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в размере 36% годовых в соответствии с графиком погашения кредита.

Во исполнение принятых на себя обязательств 01.09.2012г. АО «Банк Русский Стандарт» предоставил ФИО1 кредит в размере 182 325 руб. 38 коп. путем зачисления его на банковский счет, открытый в рамках кредитного договора на основании заявления заемщика, что подтверждается выпиской по банковскому счету №....

В соответствии с Методическими рекомендациями № 273-Т от 05.10.1998 к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка счету клиента.

С момента зачисления Банком денежных средств на открытый в рамках кредитного договора банковский счет, данные денежные средства поступают в распоряжение клиента – владельца банковского счета.

В соответствии со ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ «Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами».

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

Оферта Клиента о заключении кредитного договора основывалась на взаимодополняющих друг друга документах: Заявлении, Условиях и Графике платежей, совокупность которых составляет Кредитный договор в целом.

При подписании Заявления ФИО1 указал, что в рамках Кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия и График погашения задолженности, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен и которые он обязался неукоснительно соблюдать (абз. 6 стр.2 Заявления).

В Графике погашения задолженности, с которыми ФИО1 был ознакомлен и получил на руки свой экземпляр, указана вся необходимая информация по кредиту, в том числе полная сумма кредита, которую Клиент должен выплатить, в соответствии с согласованными сторонами Условиями договора.

Разработанная Банком типовых бланков Заявлений и Условий по различным продуктам Банка осуществляется для удобства Клиентов, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей. При этом Заявление и График платежей заполняются согласованными сторонами индивидуальными условиями предоставления кредита.

Следует отметить, что информация, идентифицирующая Клиента Банка, а также определяющая условия кредитования по отдельно взятому Клиенту вводится сотрудником Банка в трафаретную форму бланка Анкеты со слов клиента, а также на основании представленных клиентом документов (в том числе паспортные данные, адрес клиента и проч., выбор дополнительных услуг Банка и сторонних организаций по желанию клиента), а затем из представленных Клиентам сведений заполняется трафаретная форма Заявления.

Подписание Истцом трафаретного бланка (Заявления), передача указанного бланка в Банк, который вместе с Условиями и Графиком представляют собой оферту Клиента и её последующее одобрение (акцепта) Банком, облегчает и упрощает процедуру оформления договорных отношений. При этом тиражирование Банком образца трафаретного бланка Заявления не исключает изменение формулировок и согласование изложенных в нем условий - путем направления гражданином в Банк своего варианта оферты.

В связи с чем, данный порядок заключения договоров, не нарушает законных прав ФИО1 Ответчик ФИО1 заключив кредитный договор обязался ежемесячно погашать кредит, однако имеет долг в сумме 165 177 руб. 62 коп., из которого 141 288 руб. 41 коп. сумма основного долга по кредиту, 19789 руб. 21 коп. сумма долга по процентам и 4100 руб. плата за пропуск платежей по графику, которые банк просит взыскать с заемщика ФИО1.

Оснований для отказа в иске банка суд не усматривает.

Доводы ответчика, изложенные в возражениях на исковое заявление, о том, что Банк неправомерно начислил сумму в размере 1800 рублей в виде платы за пропуск очередного платежа, суд находит несостоятельными, поскольку данная сумма начислена в соответствии с Условиями и Тарифами, с которыми он был ознакомлен при заключении договора, о чем свидетельствует его подпись.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 4.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей,

Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения.

Должник в нарушение Условий Договора не производил платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту.

В соответствии с пунктом 6.2. Условий при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере:

Впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

При первом пропуске очередного платежа плата за пропуск очередного платежа не взимается с Клиента, в случае, если Клиент в срок не позднее 2 (двух) календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на Счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей

В соответствии с графиком платежей дата первого платежа – 02.10.2012 года. Ответчик разместил сумму, достаточную для погашения задолженности по графику платежей 13.10.2012 года, т.е. с нарушением срока платежа.

Поскольку ответчик производил платежи с нарушением срока внесения платежей, Банком были начислены платы за пропуск очередных платежей, заявленных Истцом в исковом заявлении.

Таким образом, в период с 02.01.2013г. по 02.08.2014г. ответчик нарушал условия договора, не вносил очередные платежи в установленную графиком дату, в связи с чем Банк в соответствии с пунктом 6.2 Условий начислил плату за пропуск платежей по графику в размере 5 900 рублей, из них 1800,00 руб. были погашены за счет поступивших денежных средств на счет Клиента, что подтверждается выпиской по счету Клиента.

Доводы ФИО1, о навязывании договора страхования при заключении Кредитного договора, также не подлежат удовлетворению, в связи со следующим.

Кредитный договор, заключенный между Банком и Истцом, и заключенные между ФИО1 и ООО «Компания Банковского Страхования», договор страхования представляет собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки. Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного заключения договора страхования. Условиями Кредитного договора не предусмотрено взимание Банком суммы за подключение к программе страхования. Более того, Банк не несет расходов по оплате страховой премии страховщику, так как Банк не является стороной в Договоре страхования, и не оказывал услугу по страхованию клиента.

Представленные в материалах дела Заявление от 01.09.2012г., Условия по потребительским кредитам и График платежей, не содержат в себе условий о заключении кредитного договора при условии заключения договора страхования.

Приказом Банка № 1906 от 04.07.2012г., утверждена типовая форма заявления клиента, направляемого в Банк. В графе 4 Заявления - «Личное страхование» напротив строки «Личное страхование по Программе страхования Базовая защита включено», а также в графе 5 Заявления – «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору» напротив строки «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору включено» возможно, проставление слов «Да» или «Нет», что свидетельствует о возможности выбора потребителем услуги по страхованию.

Безусловным основанием, при наличии которого услуга по страхованию считается навязанной потребителю, является указание в кредитном договоре на то, что в случае если договор страхования не будет заключен, кредит будет досрочно истребован, поскольку в данном случае у потребителя отсутствует возможность отказаться от заключения договора страхования.

Аналогичная позиция содержится в Информационном письме № 146 от 13.09.2011г. Президиума ВАС РФ, согласно которомувключение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как видно, из Кредитного договора <***>, в нем отсутствуют какие – либо условия о обязанности Заемщика заключить в рамках кредитного договора, договор страхования, из данного кредитного договора, исходит, лишь, то что ФИО1 дает отдельное распоряжение Банку о перечислении денежных средств в размере 27325,38 руб., на счет страховой компании, Банк, же, в свою очередь, во исполнении распоряжения Клиента, а также норм действующего законодательства, перечислил денежные средства со счета Клиента на счет страховой компании сумму в размере 27325,38 руб., что подтверждается выпиской по счету № ..., а также представленным в материалы дела банковским ордером.

Кредитная организация, согласно положениям ст.849 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязана выполнить распоряжение клиента о перечислении денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В связи с чем, Банк лишь согласно положениям ст.ст.845,849 ГК РФ выполняет письменное распоряжение самого Клиента по его банковскому счету о перечислении денежных средств (страховой премии) в пользу указанного клиентом третьего лица.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводы о том, что доводы истца о том, о навязывании Банком дополнительной услуги по организации страхования в ООО «Компания Банковского Страхования», безосновательны.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1. Поскольку основания для удовлетворения требований ФИО1 отсутствуют, отсутствуют основания для взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность в сумме 165 177 руб. 62 коп. и возврат госпошлины 4503 руб. 55 коп.

Во встречном иске ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора в части взыскании платы за пропуск очередного платежа, страховой премии, взыскании за пропуск очередного платежа, удержанных страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в течении 30 дней в Верховный суд РТ через Вахитовский суд г.Казани.

Судья: Т.Н. Абрамова