Решение № 2-2634/2015 от 24.08.2015 Центрального районного суда г. Кемерова (Кемеровская область)

Дело № 2-2634/2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Кемерово 24.08.2015 г.

Центральный районный суд г.Кемерово в составе:

Председательствующего Костровой Т.В.,

при секретаре Крайновой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, переведенных с его банковских карт, суд

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, переведенных с его банковских карт.

Свои требования мотивирует тем, что ФИО1 является держателем банковских карт ОАО «Сбербанк России» VISA CLASSIC ###.

В ночь с 29 на 30 ноября 2014 года по указанным банковским картам были проведены операции по списанию денежных средств, с которыми он не согласен, так как они проведены без его распоряжения, участия и им не санкционированы, а именно:

- по банковской карте ###:

Таким образом, с 29 по 30 ноября 2014 года без распоряжения Истца с указанных банковских карт были списаны денежные средства в общей сумме 216250 рублей 70 копеек, том числе по карте ### – 90084 рубля 37 копеек и по карте ### – 126165 рублей 70 копеек.

Сразу же после обнаружения несанкционированного списания с банковских карт денежных средств, 30.11.2014 г. ФИО2 уведомил Банк об использовании электронных средств платежа (банковских карт) без его согласия, а также заблокировал указанные выше банковские карты.

По данному факту в следственном отделе Отдела полиции «Ленинский» СУ УВД России по г.Кемерово 02.12.2014 г. возбуждено уголовное дело ### по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч.2 ст.158 УК РФ. В ходе предварительного следствия установлено, что 30.11.2014 г. в период с 02-40 часов до 07-50 часов, неизвестный, воспользовавшись услугой «мобильный банк», подключенного к сим-карте оператора сотовой связи «Билайн» абонентский ###, похитил с принадлежащих ФИО1 банковских карт ОАО «Сбербанк России» денежные средства, причинив значительный ущерб.

В соответствии с п.15 ст.9 ФЗ РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента-физического лица совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления.В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента-физического лица.

Таким образом, исходя из положений п.15 ст.9 ФЗ РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ОАО «Сбербанк России» обязан возместить ФИО2 суммы указанных выше операций, совершенные без его согласия. Общая сумма возмещения по операциям, совершенным без согласия ФИО1, составляет 216250 рублей 07 копеек.

Просит суд взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 216250 рублей 07 копеек.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности ...4 от **.**.****, в судебном заседании 12.05.2015 г. уточнил исковые требования и просил суд взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 90084 рубля 37 копеек и обязать ОАО «Сбербанк России» восстановить платежный баланс (списанные денежные средства) по кредитной банковской карте ### на сумму 126185 рублей 94 копейки.

Также представил дополнения к исковому заявлению, из которых следует, что согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.3 ст.847 ГК РФ).

По смыслу п.3 ст.847 ГК РФ при совершении операций с банковской картой, проводимых через «СБЕРБАНК ОНЛ@ЙН» и «Мобильный банк», таким распоряжением являются введение идентификатора пользователя, постоянного и одноразового паролей.

В соответствии со ст.9 ФЗ РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Как указано в пп. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным ЦБ РФ 24.12.2004 г. № 266-П, предусматривается, что отношения с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

Банк, как организация, осуществляющая согласно ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица.

Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в п.3 ст.401 ГК РФ, в силу положений, которого лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Владелец карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным ч.1 ст.401 ГК РФ.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены ст.13,14 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из указанных положений, следует, что банк в силу своего положения является специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем, несет риски, определяемые характером такой деятельности.

С 29 по 30 ноября 2014 года без распоряжения ФИО1 с принадлежащих ему банковских карт были списаны денежные средства в общей сумме 216270 рублей 31 копейка, в том числе по карте ### рубля 37 копеек и по карте ### – 126185 рублей 94 копейки.

Сразу же после обнаружения несанкционированного списания с банковских карт денежных средств, 30.11.2014 г. ФИО1 уведомил Банк по телефону +### об использовании электронных средств платежа (банковских карт) без его согласия, а также заблокировал указанные выше банковские карты, как того требует действующее законодательство РФ, в частности, ФЗ РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а также условия выпуска и обслуживания банковских карт.

Согласно п.11 ст.9 ФЗ РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с п.4.1.14 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» для карт, выпущенных до 01.07.2014 г., в случае совершения операций с использованием карты (реквизитов карты) без согласия Держателя, Держатель должен произвести следующие действия: сообщить о несанкционированной операции в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя: не позднее дня, следующего за днем получения от Банка CMC-сообщения о совершении операции; не позднее 8-го календарного дня с даты Отчета, содержащего несанкционированную Держателем операцию.

Аналогичное правило содержится и в п.2.22 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», утв. Постановлением Правления Сбербанка России № 379 от 09.12.2009 г. (действуют с 01.06.2010 г.).

Таким образом, ФИО1 были выполнены все необходимые мероприятия для бесспорного возмещения Банком сумм операций, совершенных без его согласия.

В соответствии с п.15 ст.9 ФЗ РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента-физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент-физическоелицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия до момента направления клиентом-физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил правила использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента-физического лица.

Таким образом, исходя из положений п.15 ст.9 ФЗ РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», банк в бесспорном порядке обязан возместить суммы операций, совершенных без согласия клиента, если только не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента-физического лица.

Между тем, в нарушение ст.56 ГПК РФ Банк не представил доказательств, свидетельствующих о нарушении ФИО1 порядка использования банковских карт и о совершении им неправомерных действий, которые повлекли совершение операций без его согласия (небрежное хранение, использование карт, сообщение данных о картах третьим лицам).

При таких обстоятельствах, на основании п.15 ст.9 ФЗ РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ОАО «Сбербанк» обязан возместить ФИО1 суммы операций, совершенных без его согласия, по банковской карте ### в размере 90084 рубля 37 копеек, а по кредитной банковской ### восстановить платежный баланс (списанные денежные средства) на сумму 126185 рублей 94 копейки.

Представитель третьего лица ООО РНКО «Платежный Центр» в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление в материалах дела, представил письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что в соответствии с п.2.12 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» Банка России № 383-П от 19.06.2012 г. «При осуществлении операций с использованием электронных средств платежа кредитная организация получателя средств в случаях, предусмотренных договором, получает согласие кредитной организации плательщика на осуществление операции с использованием электронного средства платежа (далее - авторизация). В случае положительного результата авторизации кредитная организация плательщика обязана предоставить денежные средства кредитной организации получателя средств в порядке, установленном договором».

При совершении оспариваемых ФИО1 переводов РНКО авторизовал операции через международную платежную систему VISA в банке-плательщике, а именно в ОАО «Сбербанк России», то есть произвел процедуру запроса и получения ответа на такой запрос через международную платежную систему VISA, которым была подтверждена возможность и правомерность совершения операции по переводу денежных средств со счета клиента ОАО «Сбербанк России».

Указанные обстоятельства подтверждаются информацией от ЗАО Процессинговый Центр «КартСтандарт» (Приложение ### к настоящему Отзыву), осуществляющего информационно-логическое обслуживание РНКО при осуществлении операций по картам в рамках международной платежной системы VISA. Операции совершены после положительной авторизации, полученной от эмитента карты, в данном случае от ОАО «Сбербанк России».После положительной авторизации в ОАО «Сбербанк России» РНКО осуществила зачисление денежных средств в электронные кошельки карт «Кукуруза». Были положительно авторизованы и проведены следующие операции:

1) **.**.**** зачисление денежных средств в размере 10890 рублей 83 копейки с карты VISA 4276****2021 в электронный кошелек ###,

2) **.**.**** зачисление денежных средств в размере 29973 рублей 77 копеек с карты VISA 4276****2021 в электронный кошелек ###,

3) **.**.**** зачисление денежных средств в размере 29997 рублей с карты VISA 4276****2021 в электронный кошелек ###,

4) **.**.**** зачисление денежных средств в размере 29943 рублей 47 копеек с карты VISA 4276****2021 в электронный кошелек ###,

5) **.**.**** зачисление денежных средств в размере 10000 рублей с карты VISA 4276****5341 в электронный кошелек ###,

6) **.**.**** зачисление денежных средств в размере 9000 рублей с карты VISA 4276***5341 в электронный кошелек ###,

7) **.**.**** зачисление денежных средств в размере 4911 рубль 63 копейки с карты VISA 4276****2021 в электронный кошелек ###,

8) **.**.**** зачисление денежных средств в размере 25000 рублей с карты VISA 4276****5341в электронный кошелек ###,

9) **.**.**** зачисление денежных средств в размере 20099 рублей с карты VISA 4276****2021 в электронный кошелек ###.

Таким образом, согласие на совершение перевода истец должен был предоставить в ОАО «Сбербанк России», а ОАО «Сбербанк России» в свою очередь передал в РНКО путем положительной авторизации операций. Обычно для совершения интернет-переводов используется разовый секретный пароль, направляемый клиенту банком-эмитентом карты, что исключает возможность совершения операций без согласия клиента. Однако информацию о способах и технологиях, использованных для получения согласия истца на совершение операций, необходимо уточнить в ОАО «Сбербанк России».

Дополнительной проверкой и защитой от мошеннических действий выступают проверочные операции, которые проводятся до основной операции, по результатам которых после авторизации операции в банке-эмитенте списывается небольшая сумма с банковского карты, а затем она возвращается (выписка по таким операциям в Приложении № 7).

В соответствии с п.1.25 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» Банка России № 383-П от 19.06.2012 г. «Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков».

Таким образом, считаем, что со стороны РНКО не было допущено нарушений, РНКО исполнила распоряжения о зачислении денежных средств, авторизованные ОАО «Сбербанк России» надлежащим образом.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» ФИО4, действующая на основании доверенности № 531-Д от 15.07.2015 г., в судебном заседании 14.08.2015 г. исковые требования не признала и представила письменный отзыв, из которого следует, что согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В Письме Банка России от 07.12.2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании» кредитным организациям указано на необходимость распространения предупреждающей информации для своих клиентов, в том числе с использованием представительств в сети Интернет (web-сайтов), о возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). В состав такой информации целесообразно включить описание официально используемых способов и средств информационного взаимодействия с клиентами, а также описания приемов неправомерного получения кодов персональной идентификации клиентов, информации о банковских картах и мер предосторожности, которые необходимо соблюдать клиентам, пользующимся системами ДБО. В качестве подобных мер кредитные организации могли бы, например, рекомендовать клиентам:

- исключить возможность неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО (не передавать неуполномоченным лицам);

- осуществлять операции с использованием банкоматов, установленных в безопасных местах (в государственных учреждениях, подразделениях банков, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах и т.п.);

- не использовать банковские карты в организациях торговли и обслуживания, не вызывающих доверия;

- при совершении операций с банковской картой без использования банкоматов не выпускать ее из поля зрения;

- не пользоваться устройствами, которые требуют ввода ПИН-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат;

- не использовать ПИН-код при заказе товаров либо услуг по телефону (факсу) или по сети Интернет;

- при наличии возможности, предоставленной кредитной организацией, использовать реквизиты карты одноразового использования (так называемой «виртуальной карты») для осуществления оплаты товаров либо услуг через сеть Интернет;

- пользоваться услугой CMC-оповещения о проведенных операциях с применением ДБО (в случае возможности получения такой услуги);

Осуществлять информационное взаимодействие с кредитной организацией только с использованием средств связи (мобильные и стационарные телефоны, факсы, интерактивные web-сайты (порталы), обычная и электронная почта и прочее), реквизиты которых оговорены в документах, получаемых непосредственно в кредитной организации.

В соответствии со ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация об услуге должна предоставляться потребителю в наглядной и доступной форме при заключении договора об оказании услуг.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дебетовой карты, регулируются Условиями использования карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карт, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тариф на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием кредитной карты, регулируются Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карт, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тариф на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам.

Правила определяют условия открытия и введения Счета Держателя карты в Банке, устанавливают порядок предоставления, обслуживания и пользования Картами, эмитируемыми Банком для физических лиц, и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Держателем и Банком.

Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом полностью к Условиям, Правилам и производятся посредством подачи подписанного Клиентом Заявления на получение карты по формам, установленным в Банке.

Банк с целью ознакомления Клиентов с условиями (изменениями) Правил и (или) Тарифов размещает Условия и (или) Правила и (или) Тарифы путем предварительного раскрытия информации любым из нижеуказанных способов:

- размещение такой информации на официальном web-сайте ОАО «Сбербанк России»;

- размещение объявлений на стенах в филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание Клиентов;

- рассылка информационных сообщений по электронной почте;

- иные способы, позволяющие Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка.

31.10.2011 г. между ОАО «Сбербанк России» и гражданином ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной кредитной карты Visa Classic ### счет ###, с представленным по ней кредитом под 19 % годовых и обслуживанием счета по карте. Кредитный лимит карты составлял 60000 рублей. Подпись в заявлении на выдачу карты подтверждает, что истец при оформлении кредитного договора был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Сбербанка России, Памяткой держателя. Также истец был уведомлен о том, что соответствующие документы размещены на web-сайте банка, адрес которого был указан.

Ответчиком свои обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, кредитная карта истцу была выдана, сумма кредита содержалась на карте.

В соответствии с п.4.4. Условий банк осуществляет выдачу основной карты при условии подключения к карте услуги «Мобильный банк».

Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов).

Подключение Держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» одним из следующих способов (п.7.10 Условий):

- в подразделении Банка - на основании Заявление на получение карты, подписанного собственноручной подписью Держателя, либо Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Держателя или аналогом собственноручной подписи Держателя;

- через устройство самообслуживания Банка - с использованием карты и подтверждается вводом ПИН-кода;

- через Контактный Центр Банка - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке, при условии сообщения корректной Контрольной информации Держателя;

- через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

В данном случае истец был подключен к услугам «Мобильный банк» на основании заявления на получение кредитной карты. В своем заявлении на получение кредитной карты истец выразил свое согласие на подключение к указанной услуге и просил зарегистрировать в «Мобильном банке» номер мобильного телефона ###, подключив к данному номеру полный пакет услуг «Мобильный банк».

17.07.2013 г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор на получение международной дебетовой карты Visa Classic ###, счет ###. Подпись в заявлении на получении международной карты подтверждает, что истец при оформлении кредитного договора был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Сбербанка России, Памяткой держателя. Также истец была уведомлена о том, что соответствующие документы размещены на web-сайте банка, адрес которого был указан.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившись к Условиям, Правилам, заполнив Заявление на выпуск кредитной и банковской карт, истец в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договоры.

В соответствии с положениями Условий Держатель несет ответственность за совершение операций, включая дополнительные карты, при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИН-кодом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет.

ФИО1 обратился в Банк с заявлением о спорных операциях и претензией.

Письмом ### от **.**.**** Клиенту было разъяснено, что спорные операции были проведены в сети Интернет в пользу компании, обслуживаемой сторонним банком.

При проведении платежей в сети Интернет были использованы реквизиты дебетовой и кредитной карт Клиента, а также одноразовые пароли, направленные в виде CMC-сообщений на мобильный ###, полученные **.**.**** и **.**.**** Указанные CMC-сообщения содержат информацию о подтверждаемых операциях и суммы платежа, а также предупреждают, что пароль не должен передаваться третьим лицам («не сообщайте этот пароль никому, в том числе сотруднику банка).

Пароли были введены верно, таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением проведения операции, которое Банк обязан выполнить.

Также Клиенту было рекомендовано работу с услугой «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществлять на интернет-сайтах «https://esk.sbrf.ru» и «https://csa.sbrf.ru», в работе руководствоваться рекомендациями, изложенными в Руководстве пользователя, что позволит сделать процесс использования услуги безопасным и сведет риски мошеннических действий к минимуму.

В соответствии с Условиями предоставления услуги «Сбербанк Онл@йн», утверждёнными постановлением Правления ОАО «Сбербанк России» от 25.12.2009 г. № 379, одноразовый пароль - пароль одноразового использования используется для дополнительной аутентификации пользователя при входе в систему «Сбербанк Онл@йн».

Согласно п.2.7 Клиент соглашается с тем, что одноразовый пароль является аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные одноразовым паролем, признаются Сторонами равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Клиент соглашается с получением услуг «Сбербанк Онл@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

В связи, с чем держатель карты несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных паролей (п.7.6 Условий).

Пунктом 3 ст.847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платеже и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей, и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

При этом в соответствии с п.1 ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных не только договором банковского счета, но установленными в соответствии с законом банковскими правилами.

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве Аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно п.3.1 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-п, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциями и (или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в п.3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу п.3.6 положения об эмиссии указанные в п.3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификатором организации торговли (услуги), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Таким образом, учитывая тот факт, что в данном случае расходные операции были подтверждены одноразовым паролем, являющимися аналогом собственноручной подписи Клиента, оснований для неисполнения распоряжений Клиента у Банка не было. Денежные средства были списаны со счетов и перечислены на счет указанного в распоряжениях абонента.

Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и (или) одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п.7.7-7.8 Условий).

В соответствии с п.3.1.16 Условий использования международных дебетовых карт ОАО «Сбербанк России» Держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет в защищенном режиме с использованием полученных одноразовых паролей.

В день обращения Клиента с заявлением на получение международной дебетовой карты, ему были вручены Условия использования международных дебетовых карт Visa Classic. К дебетовой карте также подключения к карте услуги «Мобильный банк» номер мобильного телефона ###. В заявлениях на получение карт (раздел «Дополнительная информация») Клиент подтвердил, что с Условиями ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять. Выражая согласие на получение карты, Истец принял на себя обязательства выполнять Условия использования международных дебетовых карт Сбербанк Visa Classic.

В своем исковом заявлении истец ссылается на п.15 ст.9 ФЗ РФ № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. «О национальной платежной системе». Истец убежден, что им исполнены требования п.11 ст.9 Закона о национальной платежной системе, а именно - своевременно сообщено о спорной операции в Банк.

В соответствии с п.15 ст.9 Закона о национальной платежной системе в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В силу п.4 ст.9 Закона о национальной платежной системе оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

На основании п.11 ст.9 Закона о национальной платежной системе в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с п.п.4, 11, 15 ст.9 Закона о национальной платежной системе, основными условиями для возврата клиенту оператором денежных средств являются:

- во-первых, в случае совершения операции по переводу денежных средств без согласия клиента, обращение (уведомление) от клиента должно поступить незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции;

- во-вторых, само сообщение от клиента оператору о совершении операции по переводу денежных средств без согласия клиента не является безусловным основанием для возврата денежных средств. В том случае, если клиентом нарушен порядок совершения электронного платежа, денежные средства возврату не подлежат.

Клиент согласился с получением услуг «Сбербанк Онл@йн» через сеть «Интернет», осознавая, что сеть «Интернет» не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть «Интернет».

У Банка имеется информация только о том, что именно ФИО1 были совершены переводы денежных средств. При входе в систему «Сбербанк Онл@йн» был введен логин и пароль. Более того, для входа систему был введен одноразовый пароль, который является аналогом собственноручной подписи и приходит CMC-сообщением на номер телефона, указанный держателем карты. Для подтверждения совершения любой операции в системе «Сбербанк Онл@йн» также должен быть введен одноразовый пароль, который приходит СМС-сообщением.

После каждой операции по счету клиента, на номер телефона, к которому подключена услуга «Мобильный банк», приходит CMC-сообщение, информирующее клиента о совершенной операции.

Если предположить, что клиентом при совершении переводов не нарушались бы Условия предоставления услуги «Сбербанк Онл@йн», в любом случае срок для обращения с заявлением в банк пропущен. Операции были совершены 29 и 30 ноября 2014 года, соответственно, и CMC-сообщения были получены клиентом непосредственно после совершения операций. С заявлением о спорной операции в Банк Истец обратился только в декабре 2014 года, то есть за пределами срока, установленного Законом о национальной платежной системе.

В соответствии с ч.3 ст.123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Данные конституционные принципы закреплены и в ст.12 ГПК РФ.

Указанные принципы судопроизводства предполагают наличие одинакового объема процессуальных прав сторон в гражданском деле.

Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Учитывая вышеизложенное, Банк действовал правомерно и осуществил операции перевода денежных средств истца на основании надлежаще оформленных в соответствии с условиями договора распоряжений.

Со стороны истца не представлено доказательств, что списание денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка. Доступ третьих к счетам клиента, через систему Интернет, стал возможен, в связи с нарушением истцом условий договора и руководства пользователя.

Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление в материалах дела.

В судебном заседании 21.08.2015 г. представитель истца ФИО3 уточнил исковые требования в связи с тем, что часть денежных средств была возвращена на банковские карты ФИО1, а именно:

на банковскую карту ### (дебетовая) были зачислены следующие суммы: 3,66 руб., 8,03 руб., 3,34 руб. и 5,21 руб., списанные 29.11.2014 г.;

на банковскую карту ### (кредитная) были зачислены следующие суммы: 9,08 руб., 4,55 руб. и 6,51 руб., списанные 29.11.2014 г.

С учетом изложенного, уточняет список операций по списанию денежных средств с банковских карт ФИО1, с которыми он не согласен, поскольку они проведены без его распоряжения, участия и им не санкционированы:

по банковской карте ### (дебетовая):

Таким образом, с 29 по 30 ноября 2014 года без распоряжения ФИО1 с указанных банковских карт были списаны денежные средства в общей сумме 216214 рублей 80 копеек, в том числе по карте ### – 90049 рублей 10 копеек и по карте ### – 126165 рублей 70 копеек.

При таких обстоятельствах, на основании п.15 ст.9 ФЗ РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ОАО «Сбербанк России» обязан возместить ФИО1 суммы операций, совершенных без его согласия, по банковской карте ### в размере 90049 рублей 10 копеек, а по кредитной банковской карте ### восстановить платежный баланс (списанные денежные средства) на сумму 126165 рублей 70 копеек.

Суд, с учетом мнения участников процесса, а также в силу ч.3-5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав доводы участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ФИО1 является держателем банковских карт ОАО «Сбербанк России» VISA CLASSIC ### и ###.

В ночь с 29 на 30 ноября 2014 года по указанным банковским картам были проведены операции по списанию денежных средств, с которыми он не согласен, так как они проведены без его распоряжения, участия и им не санкционированы, а именно:

по банковской карте ### (дебетовая):

Сразу же после обнаружения несанкционированного списания с банковских карт денежных средств, 30.11.2014 г. ФИО2 уведомил Банк об использовании электронных средств платежа (банковских карт) без его согласия, а также заблокировал указанные выше банковские карты.

По данному факту в следственном отделе Отдела полиции «Ленинский» СУ УВД России по г.Кемерово 02.12.2014 г. возбуждено уголовное дело ### по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч.2 ст.158 УК РФ. В ходе предварительного следствия установлено, что 30.11.2014 г. в период с 02-40 часов до 07-50 часов, неизвестный, воспользовавшись услугой «мобильный банк», подключенного к сим-карте оператора сотовой связи «Билайн» абонентский ###, похитил с принадлежащих ФИО1 банковских карт ОАО «Сбербанк России» денежные средства, причинив значительный ущерб.

ФИО1 обратился в Банк с заявлением о спорных операциях и претензией.

Письмом ### от **.**.**** ФИО1 было разъяснено, что спорные операции были проведены в сети Интернет в пользу компании, обслуживаемой сторонним банком.

При проведении платежей в сети Интернет были использованы реквизиты дебетовой и кредитной карт Клиента, а также одноразовые пароли, направленные в виде CMC-сообщений на мобильный ###, полученные **.**.**** и **.**.**** Указанные CMC-сообщения содержат информацию о подтверждаемых операциях и суммы платежа, а также предупреждают, что пароль не должен передаваться третьим лицам.

Согласно п.11 ст.9 ФЗ РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с п.4.1.14 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» для карт, выпущенных до 01.07.2014 г., в случае совершения операций с использованием карты (реквизитов карты) без согласия Держателя, Держатель должен произвести следующие действия: сообщить о несанкционированной операции в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя: не позднее дня, следующего за днем получения от Банка CMC-сообщения о совершении операции; не позднее 8-го календарного дня с даты Отчета, содержащего несанкционированную Держателем операцию.

Аналогичное правило содержится и в п.2.22 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», утв. Постановлением Правления Сбербанка России № 379 от 09.12.2009 г. (действуют с 01.06.2010 г.).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, а также иных правовых актов.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.3 ст.847 ГК РФ).

По смыслу п.3 ст.847 ГК РФ при совершении операций с банковской картой, проводимых через интернет, таким распоряжением являются введение номера счета карты и ПИН-кода.

В соответствии со ст.9 ФЗ РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Как указано в пп. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.07.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным ЦБ РФ 24.12.2004 г. № 266-П (в редакции Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 г. № 1725-У, от 23.09.2008 г. № 2073-У, от 15.11.2011 г. № 2730-У, от 10.08.2012 г. № 2862-У), предусматривается, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (п.1.10, 1.12).

Банк, как организация, осуществляющая согласно ст.1 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица. Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в п.3 ст.401 ГК РФ, в силу положений, которого лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Владелец карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным ч.1 ст.401 ГК РФ.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены ст.13, 14 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из указанных положений следует, что банк в силу своего положения является специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем несет риски, определяемые характером такой деятельности.

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

В соответствии с п.15 ст.9 ФЗ РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента-физического лица совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления.В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента-физического лица.

Истец, как потребитель финансовой услуги, является экономически более слабой стороной, и на Банке лежит риск занятия предпринимательской деятельностью, доказательств неправомерных действий клиента (небрежное хранение, использование карты), в том числе сообщение данных о карте третьим лицам, ответчиком не представлено.

Заключенный между истцом и ответчиком договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной кредитной карты является договором присоединения, условия которого определены Банком в стандартной форме-заявлении, содержащем указание об ознакомлении и согласии держателя карты с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Сбербанка России, Памяткой держателя. Следовательно, при заключении договора потребитель не имел возможности влиять на условия договора, поскольку они могли быть приняты только путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пределы осуществления гражданских прав установлены п.5 ст.10 ГК РФ, в силу которых добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Ответчиком не опровергнуты доводы истца о том, что списание денежных средств произошло в связи с непринятием Банком необходимых мер для обеспечения технической защищенности банковской карты от несанкционированного доступа к денежным средствам держателя банковской карты.

Банк, выполняя одну из основных обязанностей по обеспечению сохранности денежных средств граждан, обязан создать такую систему выполнения электронных платежей, которая будет обеспечивать неукоснительную сохранность денежных средств клиентов и исключать несанкционированные операции с их денежными средствами, риск несовершенства системы электронных платежей обязан нести банк.

Возможность использования услуг Банка с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка является недостатком предоставляемой ответчиком услуги.

В силу ст.1095 ГК РФ обязанность исполнителя по возмещению вреда, причиненного имуществу гражданина вследствие недостатков услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации об услуге, наступает независимо от вины исполнителя. В данном случае нашел подтверждение факт оказания банком истцу финансовой услуги ненадлежащего качества, в результате чего права истца как потребителя были нарушены.

Таким образом, суд пришел к выводу, что ФИО1 были выполнены все необходимые мероприятия для бесспорного возмещения ОАО «Сбербанк России» сумм операций, совершенных без его согласия, в связи с чем исковые требования о возмещении ФИО1 сумм операций, совершенных без его согласия, по банковской карте 4276**** ****5341 в размере 90049 рублей 10 копеек, и восстановлению платежного баланса (списанных денежных средств) по кредитной банковской карте 4276**** ****2021 на сумму 126165 рублей 70 копеек – подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку истец при подаче искового заявления освобожден от уплаты государственной пошлины, учитывая требования ст.ст.98, 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5362 рубля 15 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» суммы операций, совершенных без согласия клиента, по банковской карте ### в размере 90049 рублей 10 копеек в пользу ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженца г.Кемерово, зарегистрированного по адресу: .......

Обязать ОАО «Сбербанк России» восстановить платежный баланс (списанные денежные средства) по кредитной банковской карте ###, принадлежащей ФИО1, на сумму 126165 рублей 70 копеек.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в размере 5362 рубля 15 копеек в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

Мотивированный текст решения изготовлен 07.09.2015 г.

Председательствующий: Кострова Т.В.