Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Храмцовой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 18.09.2017, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 844141,70 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 6916,47 руб., неустойка за просроченный основной долг – 9320,67 руб., просроченные проценты – 96801,33 руб., просроченный основной долг – 731103,23 руб., о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 11641,42 руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 18.09.2017 выдало кредит ФИО1 в сумме 893 356,00 руб. на срок 60 мес. под 15,9 % годовых. Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых. Отсчет срока начисления процентов за пользование кредитом, согласно условиям кредитного договора, начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 18.10.2019 задолженность ответчика составляет 844141,70 руб. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 27.02.2020 им подано заявление об отложении судебного заседания, назначенного на 27.02.2020, на один месяц, мотивируя это тем, что у него отсутствует возможность явиться на судебное заседание, так не имеет как искового заявления на бумажном носителе, с приложенными документами, в связи с этим не имеет возможности заявлять отводы, представлять доказательства и т.д.

В соответствии с ч. 1,4 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В качестве уважительности причин неявки ответчик приводит неполучение им от истца искового заявления и приложенных к нему документов. Суд полагает, что данные доводы не подтверждают уважительность причин неявки ответчика в судебное заседание. Так, на 20.02.2020 ответчик надлежащим образом уведомлен о месте и времени судебного заседания. Его представителем по доверенности ФИО2 заявлено ходатайство об ознакомлении с материалами дела. 18.02.2020 представитель ответчика была надлежащим образом ознакомлена с материалами настоящего гражданского дела путем фотографирования, что подтверждается ее распиской. 19.02.2020 от ответчика поступило в суд ходатайство об отложении судебного заседания в связи с неполучением искового заявления и ознакомлением с материалами дела только 18.02.2020. Данное ходатайство судом удовлетворено, в судебном заседании 20.02.2020 объявлен перерыв до 27.02.2020, о чем ответчик уведомлен судом. Таким образом, судом предоставлялось ответчику время для подготовки к судебному заседанию по предъявленным исковым требованиям, с которыми он ознакомлен. При указанных обстоятельствах, уважительных причин неявки ответчика в судебное заседание 27.02.2020 не имеется.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 18.09.2017, подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита» ФИО1, предложил ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования от 18.09.2017, заемщик просил предоставить кредит в размере 893 356,00 руб. под 15,9% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора определено, что договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону, готовности заемщика получить кредит.

Из пункта 17 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.

В соответствии с п.2.2 Общих условий предоставления, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 21 677,24 руб. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п.3.1. Общих условий кредитования.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

Денежные средства в размере 893 356,00 руб. зачислены на счет ФИО1, что подтверждается копией лицевого счета №.

В силу ст.434 п.2 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.432 ГПК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 п.1 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Следовательно, 18.09.2017 между ПАО Сбербанк и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на указанных выше условиях.

31.10.2019 истцом в адрес ответчика, указанный в индивидуальных условиях, было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.

В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий ответчик обязался, что в срок не позднее 30 дней письменно уведомит кредитора об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства иной контактной информации.

В соответствии с адресной справкой, выданной начальником УВМ МВД по УР 06.12.2019, ФИО1 зарегистрирован с 03.10.2018 по адресу: <адрес>.

Указанные обстоятельства подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами не оспорены.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно предоставленного истцом расчета задолженности, ответчиком неоднократно допускались просрочки по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по ежемесячному возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 18.10.2019 за ответчиком числится задолженность в размере 844 141,70 руб., в том числе: неустойка по процентам – 6 916,47 руб., неустойка по кредиту – 9 320,67 руб., просроченные проценты – 96 801,33 руб., просроченная ссудная задолженность – 731 103,23 руб. Указанный расчет задолженности проверен судом, правильность его сомнений не вызывает, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, списаний денежных средств в счет погашения неустойки не производилось. Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в указанном размере.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом с учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 N 263-0, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Рассматривая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд исходит из фактических обстоятельств настоящего дела, учитывает, что заемщик нарушил принятые на себя обязательства по договору, длительно не исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов (с 18.01.2019). Суд устанавливает отсутствие несоразмерности заявленного банком ко взысканию размера неустойки последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, приходит к выводу о невозможности снижения размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требования об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

31.10.2019 ответчику банком было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее 17.10.2019. Данное требование направлено по месту регистрации ответчика, указанное им при заключении кредитного договора. Обязанности п. 19 Индивидуальных условий по уведомлению кредитора о смене адреса прописки, проживания, ответчиком не выполнено, а потому данное требование, как и исковое заявление, направлено истцом по адресу, указанному ответчиком в Индивидуальных условиях.

В установленный истцом срок сумма долга ответчиком банку не возвращена. В связи с чем, учитывая размер задолженности ответчика, суд полагает нарушение условий договора ответчиком существенным и возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию, уплаченную им при подаче иска, государственная пошлина в размере 11 641,42 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 18.09.2017, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 18.09.20174, по состоянию на 18.10.2019 включительно, в размере 844 141,70 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 6 916,47 руб., неустойка за просроченный основной долг – 9 320,67 руб., просроченные проценты – 96 801,33 руб., просроченный основной долг – 731 103,23 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 641,42 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 марта 2020 года.

Судья И.В. Савченкова