Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать, суд

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование» (далее – ответчик) по тем основаниям, что 13 октября 2015 года между истцом и ПАО «Тимер Банк» был заключен кредитный договор <данные изъяты>, сроком до 13 октября 2020 года. В соответствии с данным договором, истцом было написано заявление на подключение к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от 30 декабря 2014 года, в соответствии с которым был предложен пакет страховых услуг, а именно: страхование от несчастных случаев на период до 13 декабря 20202 года. По мнению истца, условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. По договору страхования единовременно была оплачена страховая премия в размере 79779 рублей 01 копейка. 23 декабря 2016 года истцом был досрочно выплачен кредит, в соответствии со справкой от ПАО «Тимер Банк» от 26 декабря 2016 года, в связи с чем риски по не возврату кредита у ПАО «Тимер Банк» отпали. 20 января 2017 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате истцу страховой премии за неиспользованный период страхования, претензия осталась без удовлетворения. Также по мнению истца с ответчика подлежит взысканию неустойка.

На основании изложенного истец просит суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика, взыскать с ответчика в пользу истца сумму возврата страховой премии в размере 79779 рублей 01 копейка, неустойку в размере 3% в день по день вступления решения суда в законную силу, но не более 79779 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 2500 рублей, штраф и компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.

В судебное заседание представитель истца явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика на судебное заседание не явилась, требования не признала согласно представленных суду возражений на исковое заявление.

Представитель третьего лица согласна с любым решением суда.

Изучив материалы дела, выслушав представителей истца и третьего лица, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 32 вышеуказанного Закона РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Судом установлено, что 13 октября 2015 года между истцом и ПАО «Тимер Банк» был заключен кредитный договор <данные изъяты> сроком до 13 октября 2020 года, с уплатой процентов в размере 21,913% годовых.

В материалах дела имеется заявление на подключение к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций, подписанное истцом 13 октября 2015 года. Истец подписал данное заявление на страхование, в котором он выразил согласие на подключение к услуге по страхованию от несчастных случаев, в связи с чем, просил включить его в список заинтересованных лиц по коллективному договору, заключенному между банком и ОАО «АльфаСтрахование». В данном заявлении истец выразил также согласие на назначение самого себя выгодоприобретателем по договору страхования, подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, а также то, что его участие в программе добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций является добровольным и он ознакомлен с тем, что отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Истец также был ознакомлен с тем, что плата за подключение к программе страхования может быть произведена как за счет его собственных средств, так и за счет кредитных денежных средств, представленных банком. В данном случаем истцом был выбран способ оплаты как «включить сумму компенсации страховой премии и плату за подключение к договору страхования в сумму кредита», о чем имеется в заявлении соответствующая отметка, в кредитном договоре также прописывается то, что услуга кредитора по присоединению к вышеуказанной программе включает в себя компенсацию страховой премии и перечислении данной компенсации. Размер платы за присоединение к программе составляет 21,90%.

Как следует из выбранного истцом пакета страхования, страховые риски, застрахованные по договору, не связаны какими-либо образом с заключенным кредитным договором, срок действия договора страхования не ставится в зависимость от срока действия кредитного договора.

Таким образом, договор страхования не связан с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставится, договор страхования продолжает свое действие даже после погашения кредита. Предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом, досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а значит, и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Более того, в п. 11.5 Правилах страхования прямо предусмотрено, что при досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора страхования как в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных страховая премия, оплаченная страхователем за данного застрахованного, возврату не подлежит, за исключением случаев расторжения договора страхования по инициативе страховщика.

Следовательно, истец имеет право отказаться от участия в данной программе страхования и быть исключенным из списка застрахованных лиц, но при этом, уплаченная страховая премия страхователем за застрахованное лицо, возврату не подлежит.

В силу ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае, истец, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не предоставил суду доказательств наличия оснований по которым договор страхования, заключенный между банком и ответчиком должен быть расторгнут. Более того, истец не является стороной данного договора страхования, а лишь застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Таким образом, оснований для расторжения договора не имеется, как и не имеется оснований для возврата истцу суммы уплаченной страховой премии по договору.

Остальные требования истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от первых двух требований и также удовлетворению не подлежат, поскольку нарушения прав истца не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение месяца через районный суд.

Судья Советского

районного суда г. Казани /подпись/ Д.А. Бусыгин

Мотивированное решение суда составлено 24 апреля 2017 года

Копия верна. Подпись________________________