Гражданский кодекс часть 1

Октябрьский районный суд города Кирова в составе судьи Нобель Н.А., при секретаре Шалагиновой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 со следующими исковыми требованиями: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 07.07.2015 за период с 06.03.2016 по 15.09.2016, в сумме 60 313 руб. 40 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 009 руб. 40 коп. В обоснование исковых требований, истец указал следующее: 07.07.2015 АО «Тинькофф Банк» заключил с ответчиком смешанный договор, содержащий в себе условия нескольких гражданско-правовых договоров и состоящий из анкеты-заявления, подписанной должником, тарифного плана и общих условий выпуска и обслуживания карт. При ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком, кредитор имеет право расторжения договора в одностороннем порядке. Обязательства по договору заемщик нарушал, в связи с чем за период с 06.03.2016 по 15.09.2016 у него образовалась задолженность в сумме 60 313 руб. 40 коп. 15.09.2016 ответчику направлен заключительный счет, подлежащий оплате не позднее 30 дней с даты его формирования, после чего, 29.09.2016 право требовать исполнения по договору АО «Тинькофф Банк» передало ООО «Феникс». О состоявшейся уступке и необходимости производить исполнение новому кредитору ответчик уведомлен, однако от возврата долга уклоняется. На основании изложенного ООО «Феникс» обратилось в суд за защитой нарушенного права.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, в предоставленных суду письменных пояснениях по делу требования поддержал. Указал, что при заключении договора в офертно-акцептной форме, он считается заключенным в случае принятия кредитором письменного предложения заемщика. Ответчиком в адрес АО «Тинькофф Банк» (далее также Банк) направлено заявление-анкета на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями обслуживания карт, содержащее собственноручную подпись клиента, которое Банком принято. 07.07.2015 между сторонами заключен договора смешанной кредитной линии, срок действия которого установлен с даты активации карты. При этом, ответчик имел право в любое время до активации карты отказаться от получения кредита, однако переданная ФИО1 карта активирована ответчиком. При заключении договора ответчик ознакомлен с Тарифами Банка, регламентирующими размер платы за предоставление клиенту конкретной услуги, с Общими условиями пользования картой, размер полной стоимости кредита доведен до клиента. При заключении договора ФИО1 подключены услуги Банка по СМС-информированию, программа страховой защиты, от которых он был вправе отказаться, поскольку их подключение не влияло на заключение договора. Первоначально на имя ответчика выпущена карта с первоначальным лимитом задолженности, который в последствии был увеличен до 36000 руб. На сумму фактически использованных кредитных денежных средств Банком начислялись проценты. При этом сведения о сумме процентов ежемесячно направлялись ответчику в виде счета-выписки. При несогласии заемщика с информацией, указанной в выписке, у заемщика имелось 30 дней с даты ее формирования для предъявления соответствующего заявления в Банк, по истечении указанного времени информация счета-выписки считалась подтвержденной клиентом. В случае неполучения счета-выписки в течение 10 календарных дней с момента ее формирования клиент обязан обратиться в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Задолженность по карте длительный период времени ответчиком оплачивалась, что свидетельствует о его согласии с ее размером, с размером комиссий и процентов, начисленных Банком. С сентября 2016 года обязательства по погашению задолженности ответчиком должным образом не исполнялись, условия договора нарушены в одностороннем порядке. АО «Тинькофф Банк» имеет необходимую банковскую лицензию № 2673, выданную Банком России, правомочен выдавать клиентам кредитные средства. Утверждения ответчика об отсутствии между ним и Банком кредитного договора необоснованы, опровергаются подписанными ими документами. Между сторонами договора оговорена возможность уступки прав требования Банка по договору иным лицам, в силу которой первоначальный кредитор располагал возможностью заключить с ООО «Феникс» договор цессии, что и было осуществлено 29.09.2016. Истец просит взыскать с ФИО2 размер задолженности, сформированный Банком в заключительном счете, направленном в адрес клиента. Просил иск удовлетворить

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, неоднократно извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, доказательств уважительности неявки в судебное заседание не представил, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд решил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон. В предоставленном письменном отзыве исковые требования не признал. Указал, что кредитный договор с Банком не заключал и не подписывал. Открыл в Банке дебетовый счет, на который вносил личные сбережения, которые тратил на удовлетворение личных нужд. АО «Тинькофф Банк» не имеет лицензии на ведение кредитной деятельности, не может выдавать денежные средства клиентам. Просил в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тиньков Банк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. В предоставленном суду отзыве доводы истца поддержал, считал иск подлежащим удовлетворению. Указав, что 07.07.2015 между ФИО1 и Банком заключен договор о предоставлении кредитной линии, что оформлено подписанным ответчиком заявлением-анкетой, все необходимые условия договора также предусмотрены в Тарифах Банка и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, с которыми клиент ознакомлен, кредитный лимит составлял 36000 руб., карта активирована, проценты начислялись за фактически использованные ответчиком средства. Вышеназванные документы содержат полный объем условий кредитования и пользования кредитной картой. Банк, являясь кредитной организацией, в силу положений ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» наделен правом предоставления кредита клиентам, что и было осуществлено АО «Тинкофф Банк» в отношении ответчика, последнему предоставлена возможность пользования кредитными средствами.

Суд, исследовав материалы дела № 2-2656/18, считает, что исковые требования ООО «Феникс» законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п.п. 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

На основании ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В ходе судебного заседания установлено, подтверждено материалами дела, что 07.07.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор <данные изъяты>, содержащий в себе условия договора кредитной линии с лимитом задолженности и договора об оказании банковских услуг, в соответствии с которым заемщику была открыта кредитная линия, установлен кредитный лимит, определена полная стоимость кредита, размер, подлежащих уплате процентов за пользование кредитом по ставке 34,9 % годовых, а также размер комиссий и штрафов по договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением, подписанной и поданной ответчиком АО «Тинькоф Банк», согласно которой ФИО1 просил банк заключить с ним договор на условиях, указанных в заявлении, условиях комплексного банковского обслуживания, с применением тарифов банка, являющихся неотъемлемой частью договора; подтвердил, что не отказывается от включения в программу страховой защиты, поручил Банку удерживать с него плату, в соответствии с тарифами. Указанное заявление содержит указание на полную стоимость кредита, согласие ответчика на получение карты и его желании подключить СМС-информирование (т.2 л.д.29).

Согласно тарифному плану ТП 7,25, являющемуся частью договора, следует, что размер процентов за пределами беспроцентного периода составляет 34,9 % годовых, минимальный платеж по договору не может быть менее 8 % от размера задолженности, но не менее 600 руб., размер комиссии за получение наличных денежных средств составляет 1,9 % плюс 190 руб., а также содержит данные о наличие платы за подключение СМС-банкинга, штрафов, начисляемых в связи с неуплатой минимального платежа, комиссии за совершение расходной операции в других кредитных организациях и иных видах плат (л.д. 40-41).

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькоф Банк», являющимся неотъемлемой частью договора, установлен офертно-акцептный порядок заключения договора, согласно которыму для заключения универсального договора клиент предоставляет банку собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения его идентификации, после чего банком совершаются действия по активизации кредитной карты или получению первого реестра платежей (п.п.2.3-2.4); банку предоставлено право требовать документов, подтверждающих идентификацию клиента (п. 3.4.1); банк имеет право уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по договору кредитной карты без согласия клиента (п.3.4.6) (т.1л.д.43-44).

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк, обязан контролировать все операции, совершаемые по карте. По истечении указанного периода при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом (п.7.2.3); счет выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой иными способами по выбору Банка, при неполучении выписки в течение 10 календарных дней с даты ее формирования клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа, дате его оплаты; неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения обязанности по договору кредитной карты (п.п.5.9, 5.10) (т.1 л.д.45).

Обязательства по выдаче кредита кредитором исполнены в полном объеме, что подтверждается сведениями, имеющимися в выписке по карте, из которых следует, что 07.07.2015 ответчик произвел снятие наличных денежных средств в размере 7500 руб., карта активирована ответчиком (т.1 л.д. 34-35).

Как следует из указанной выписки по карте, ежемесячных выписок по счету с марта 2016 по сентябрь 2016 года ответчик должным образом обязанность по уплате минимального платежа не исполнял, что повлекло за собой образование кредитной задолженности: основной долг в размере 38053, 17 руб., проценты по договору в размере 14350,67 руб., штрафы – 7909, 56 руб., всего 60313, 40 руб. Согласно предоставленному истцом расчету задолженности и сведениям о размере задолженности долг ФИО1 по состоянию на 29.09.2016 составляет 60313 руб. 40 коп. (т.1 л.д. 34-35, 103-111, 111-120).

Указанный расчет судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен, контрасчета суду не представлено соответственно принят судом как надлежащее доказательство по делу.

В связи с отсутствием надлежащего исполнения договора, 15.09.2016 ответчику направлен заключительный счет, подлежащий оплате не позднее 30 дней с даты его формирования, а также документы, разъясняющие способы погашения задолженности. (т.1 л.д. 48-49).

Судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка № 80 Октябрьского судебного района г. Кирова 13.12.2017, на основании заявления ответчика отменен, о чем 05.02.2018 мировым судьей вынесено определение (т.1 л.д.46).

Располагая правом заключить договор цессии с любым третьим лицом, в отсутствие надлежащего исполнения со стороны ответчика, первоначальный кредитор уступил ООО «Феникс» за плату право требовать от ответчика исполнения договора <данные изъяты> от 07.07.2015, что подтверждается имеющимся в деле генеральным соглашением № 2 от 24.02.2015 и дополнительным соглашением к нему от 29.09.2016, актом приема-передачи требования, в том числе по договору, заключенному с ФИО1 на сумму 60313 руб. 40 коп. (л.д. 8, 11, 12-19).

О состоявшейся уступке и необходимости производить исполнение новому кредитору ответчик уведомлен первоначальным кредитором, что подтверждается уведомлением АО «Тинькофф Банк» направленном в его адрес, в том числе с указанием с указанием размера задолженности 60313 руб. 40 коп., реквизитов для погашения задолженности как банка, так и ООО «Феникс», а также контактных телефонов нового кредитора (л.д.33).

Оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности, а в совокупности их достаточности, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований. В ходе судебного заседания установлено, что между АО «Тинькофф банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор <данные изъяты>, содержащий одновременно условия договора о кредитной линии с лимитом задолженности, и договора об оказании банковских услуг, в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредитный лимит и определены размер подлежащих уплате процентов за пользование денежными средствами, а также размер комиссий и штрафов по договору, а также установлен порядок погашения задолженности. Неотъемлемыми частями договора явились предоставленная ответчиком Банку анкета-заявление, условия комплексного банковского обслуживания, тарифы банка. Переданная Банком кредитная карта ответчиком активирована, произведено снятие наличных денежных средств, фактическое пользование им денежными средствами, предоставленными контрагентом в рамках договора, в силу чего у ответчика возникла обязанность по возврату денежных средств. При этом, вопреки положением ст.56 ГПК РФ, ст.812 ГК РФ доказательств неполучения ФИО1 спорной кредитной карты, неподписания заявления о ее выдаче ответчиком не представлено. Вместе с тем, согласно расчету задолженности, составленному истцом, воспользовавшись кредитными денежными средствами ФИО1 надлежащим образом обязательства по договору не исполнял. Направленное в его адрес требование о погашении образовавшейся задолженности оставлено ответчиком без внимания, что повлекло за собой необходимость обращения в судебные органы. Кроме того, судом учитывается, что об использовании кредитных денежных средств ответчик информировался посредством услуги СМС-банкинга, а также ежемесячно получал сообщение о размере ежемесячной задолженности в виде выписки-счета, при неполучении которой был обязан сообщить об этом кредитору, что свидетельствует о необоснованности доводов ответчика о заключении между ним и Банком исключительно договора дебетовой карты и осуществлении платежей за счет собственных средств, имеющихся на счете.

Доводы ФИО1 о невозможности ведения кредитной деятельности Банком рассматриваются судом как способ избежать ответственности за неисполнение принятых на себя по договору обязательств, опровергаются исследованными судом доказательствами, сведениями о наличии АО «Тинькофф Банк» лицензии на осуществление банковских операций, выданной ЦБ РФ 24.03.2015, данными ЕГРЮЛ в отношении Банка, что с учетом положений ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» предоставляет Банку возможность привлечения и размещения на условиях платности, возвратности и срочности денежных средств. При нежелании заключать договор с вышеназванным Банком заемщика, в силу си.421 ГК РФ, не был лишен возможности выбрать иного контрагента.

Разрешая спор, суд принимает во внимание, что ко взысканию с заемщика предъявлена исключительно сумма задолженности, сформировавшаяся по состоянию на 15.09.2016 и переданная АО «Тинькофф Банк» ООО «Феникс» на основании договора цессии, в силу чего суд считает обоснованным исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить и взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору <данные изъяты> от 07.07.2015 за период с 06.03.2016 по 15.09.2016 в сумме 60313 руб. 40 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Принимая во внимание платежные поручения № 159664 от 26.10.2017 и № 111452 от 03.05.2018, с ответчика в пользу ООО «Феникс» также подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2 009 руб. 40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 07 июля 2015 года за период с 06 марта 2016 года по 15 сентября 2016 года, в размере 60313,40 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2 009 рублей 40 копеек, а всего 62322 (шестьдесят две тысячи триста двадцать два) рубля 80 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца с момента изготовления окончательного решения суда.

Судья Н.А. Нобель

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2018 года