Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Газпромбанк» (АО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, с учетом уточнений на дату судебного заседания просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. по состоянию на 05.04.2017г. в размере 1 581 183,40 руб., в том числе: 1 422 764,80 руб. – задолженность по основному долгу; 97 997,28 руб. – задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом; 60 421,32 руб. – неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты. Просит обратить взыскание на предмет залога – имущественные права (требования) на получение жилого помещения __ (строительный), состоящего из одной комнаты, общей площадью __ кв.м., жилой площадью __ кв.м., расположенного по адресу:... (строительный), на земельном участке с кадастровым __ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 790 427,20 рублей.; взыскать с ответчиков денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 06.04.2017 г. по день фактического исполнения (уплаты) по ставке 14,55 % годовых; в случае, предоставления в «Газпромбанк» (АО) документов, подтверждающих внесение записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости и государственную регистрацию права собственности ответчиков на квартиру – по ставке 13,75 % годовых, и денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 06.04.2017 г. по день фактического исполнения (уплаты); взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 22 105,92 руб. и расходы по оплате отчета об определении рыночной стоимости предмета залога в размере 4 000 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что xx.xx.xxxx г. между «Газпромбанк» (АО) и ответчиком был заключен кредитный договор __ на покупку строящейся недвижимости, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 480 000,00 руб. на срок по xx.xx.xxxx г. (включительно) на инвестирование строительства жилого дома по строительному адресу:......, ... (строительный), состоящий из одной комнаты, расположенной на __ этаже, подъезд __, общей площадью __ кв.м., жилой площадью __ кв.м.

Заемщик по условиям кредитного договора обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,55% годовых до предоставления кредитору свидетельства о регистрации права собственности заемщика на квартиру, с отметкой о наличии обременения (ипотеки) квартиры, после предоставления указанных документов – 13,75 % годовых.

Согласно п.п.3.2, 3.2.1 – 3.2.4 кредитного договора, заемщик, возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, 17-го числа каждого текущегокалендарного месяца (дата аннуитентного платежа) за период, считая с 18-го числа предыдущего календарного месяца по 17-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно, в размере 19 011,74 руб.

В соответствии с п.2.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог квартиры.

Также в обеспечение обязательств заемщиков по кредитному договору банком был заключен договор поручительства __ с ФИО2

В соответствии с п.1.1. договора поручительства, поручитель обязался солидарно с заемщиком отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору перед банком.

Согласно п.1.3 договора поручительства, поручители отвечают перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита (основного долга), уплату процентов, плату неустоек и иных платежей, установленных кредитным договором, а также погашение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка.

Государственная регистрация договора участия в долевом строительстве произведена xx.xx.xxxx, в связи с чем возникла ипотека в силу закона

Банк выполнил принятые на себя обязательства и перечислил денежные средства в общей сумме 1 480 000,00 руб., путем их зачисления на расчетный счет __

Начиная с 18.03.2014 г., ответчики неоднократно нарушали сроки внесения платежей, а с 14.10.2016 г. возникла непрерывная просроченная задолженность.

Как следует из п.4.1.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности в случае невыполнения заемщиком полностью или частично любого из условий договора.

xx.xx.xxxx. банк предъявил к заемщикам требование о досрочном погашении обязательств по кредитному договору в размере 1 506 340,77 руб. путем перечисления денежных средств на счет банка до xx.xx.xxxx., которое осталось без ответа и удовлетворения.

По состоянию на 05.04.2017г. общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору, составляет 1 581 183,40 руб., в том числе: 1 422 764,80 руб. – задолженность по основному долгу; 97 997,28 руб. – задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом; 60 421,32 руб. – неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты.

На основании п. 5.3 кредитного договора, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просит удовлетворить его требования о взыскании задолженности по договору путем обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании отчета АО «НЭО Центр» __ от xx.xx.xxxx рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 2 238 034,00 руб.

На основании п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 1 790 427,20 руб.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования, с учетом уточнений, поддержал в полном объеме, дополнительно пояснил, что после предъявления иска в суд платежей от ответчика в счет погашения задолженности не поступало.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, судом приняты меры к ее извещению по адресу регистрации в порядке ст.ст. 113-118 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В соответствии со ст.330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено следующее.

На основании заявления-анкеты ФИО1 от xx.xx.xxxx г. на получение ипотечного кредита (л.д.29-37) между «Газпромбанк» (ОАО) (в настоящее время «Газпромбанк» (АО)) и ФИО1xx.xx.xxxx г. был заключен кредитный договор __ на покупку строящейся недвижимости (л.д.38-52).

По условиям договора банк предоставил заемщику целевой кредит в размере 1 480 000 руб. 00 коп. на срок по xx.xx.xxxx г. (включительно) на инвестирование строительства жилого дома по строительному адресу: ... (строительный), на земельном участке с кадастровым __ в целях получения жилого помещения __ (строительный), состоящего из одной комнаты, расположенного на __ этаже, подъезд __, общей площадью __ кв.м., жилой площадью __ кв.м., площадью лоджии __ кв.м., площадь остекления лоджии __ кв.м.

Согласно п.2.3 кредитного договора заемщик обязался уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом в размере 14,55 % годовых, до внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, с даты предоставления заемщиком кредитору свидетельства о государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, с отметкой о наличии обременения (ипотеки) квартиры в размере 13,75 % годовых.

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору по предоставлению кредитных средств заемщику в сумме 1 480 000,00 руб. исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.80-90), распоряжением __ от xx.xx.xxxx г. (л.д.69).

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком ФИО2xx.xx.xxxx. был заключен договор поручительства __ (л.д.53-56), по условиям которого ФИО2 приняла на себя обязательство отвечать за исполнение заемщиком ФИО1 его обязательств перед кредитором в полном объеме, возникших из кредитного договора на покупку строящейся недвижимости от xx.xx.xxxx. __ включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустойки, иных штрафных санкций, комиссий, установленных кредитным договором, а также за ненадлежащим исполнением обязательств заемщика (п.1.1. договора поручительства).

xx.xx.xxxx между <данные изъяты> (застройщик), ответчиками ФИО1, ФИО2 (участники долевого строительства) и «Газпромбанк» (АО) (кредитор) был заключен договор участия в долевом строительстве __ (л.д.57-68), по условиям которого предметом договора является объект долевого строительства, указанный в п.1.3 договора, в строящемся многоквартирном сборном (кирпичном) жилом доме по адресу: ... (строительный) в ... на земельном участке с кадастровым __ общее имущество в многоквартирном доме.

Согласно п.1.3 договора участия в долевом строительстве __ доля участника ДС в соответствии с размером внесенных им денежных средств составляет__-комнатная квартира, № квартиры (строительный) __, этаж – __, подъезд – __, площадь квартиры без лоджии – __ кв.м., площадь лоджии __ кв.м., в том числе жилая площадь __ кв.м., площадь остекления лоджии __ кв.м.

Из пункта 2.4 кредитного договора следует, что обеспечением обязательств заемщика по договору является залог имущественных прав, возникших у ФИО1 и ФИО2 полностью из договора __ участия в долевом строительстве многоквартирного дома от xx.xx.xxxx. до даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и поручительство ФИО2 по договору поручительства от xx.xx.xxxx. __ до xx.xx.xxxx., залог (ипотека) квартиры после государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры и внесения записи об ипотеке в ЕГРП. Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Залоговая стоимость квартиры составляет 1 481 040 руб. 00 коп. (п.2.5 кредитного договора). Государственная регистрация ипотеки произведена xx.xx.xxxx (л.д. 66). При этом на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которой является кредитор.

Пунктом 3.2.1 кредитного договора предусмотрено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа, заемщик производит 17-го числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитентного платежа), за период считая с 18-го числа предыдущего календарного месяца по 17-е число текущего месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 19 011 руб. 74 коп. (п.3.2.3 договора).

Взятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик не выполнил, не производил платежи по договору в порядке и в сроки, установленные договором, что подтверждается справкой о задолженности, выпиской по лицевому счету (л.д.70, 77-79,80-90).

Банком на имя ответчиков направлялись требования ____, __, __ от xx.xx.xxxx г. о полном досрочном погашении задолженности (л.д.71-76), в котором банк требовал в срок до xx.xx.xxxx г. возвратить всю сумму задолженности по кредиту, однако требования было оставлено ответчиками без удовлетворения.

Согласно п.5.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в разделе 3 договора, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Право банка требовать досрочного погашения задолженности (в том числе возврат кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) в случае невыполнения заемщиком полностью или частично любого из условий договора предусмотрено п.4.4.1 кредитного договора.

В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом по состоянию на 05.04.2017 г. (л.д.77-79), проверенным судом и признанным верным, соответствующим условиям договора, задолженность по договору составляет 1 581 183,40 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 1 422 764,80 руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом – 97 997,28 руб., неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты – 60 421,32 руб.

Ответчики в судебное заседание не явились, не представили возражений против расчета задолженности, доказательств исполнения обязательств.

Согласно ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, сумма задолженности в полном объеме подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

На основании ст.ст.809,811 ГК РФ, условий договора подлежат удовлетворению и требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом на остаток основного долга, исходя из ставки 14,55 % годовых за период, начиная с 06.04.2017 г. по день его фактической уплаты, а в случае предоставления в «Газпромбанк» (АО) документов, подтверждающих внесение записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости и государственную регистрацию права собственности ответчиков на квартиру – по ставке 13,75 % годовых.

На основании ст.330 ГК РФ, условий договора, п.65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. №7 удовлетворению подлежат и требования банка о взыскании пени по дату фактического исполнения обязательств ответчиком.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Данное право банка предусмотрено и п.5.3 кредитного договора.

Согласно п.5 ст.54.1 указанного ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании указанных норм закона, условий договора, в связи с нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору имеются основания для обращения взыскания на предмет залога – имущественные права (требования) на получение жилого помещения __ (строительный), состоящего из одной комнаты, общей площадью __ кв.м., жилой площадью __ кв.м., расположенного по адресу: ... (строительный), на земельном участке с кадастровым __

Пунктом 2.5 кредитного договора определена залоговая стоимость квартиры в размере 1 481 040 руб.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из отчета __ от xx.xx.xxxx г. <данные изъяты>» об определении рыночной и ликвидационной стоимостей недвижимого имущества, расположенного по адресу: ... (л.д.91-125), следует что, на момент проведения оценки рыночная стоимость квартиры составляла 2 238 034 руб.

Суд принимает указанный отчет в качестве достоверного доказательства стоимости имущества, поскольку оценка выполнена специалистом, дата оценки имущества близка к дате вынесения судом решения. Доказательств иной стоимости имущества ответчиками не представлено.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит:

2 238 034 руб. х 80% = 1 790 427 руб. 20 коп.

Оснований, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом были понесены судебные расходы на оплату отчета __ от xx.xx.xxxx г. <данные изъяты> об определении рыночной и ликвидационной стоимостей недвижимого имущества, расположенного по адресу: г... (л.д.91-125) в размере 4 000 руб., что подтверждается актом оказанных услуг к договору __ от xx.xx.xxxx. (л.д.), платежным поручением __ от xx.xx.xxxx.

Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы по оплате истцом госпошлины в размере 22 105,92 руб. (л.д.10) и расходы по оплате истцом отчета об определении рыночной стоимости предмета залога в размере 4 000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Газпромбанк» (АО) удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. по состоянию на 05.04.2017г. в размере 1 581 183,40 руб., в том числе: 1 422 764,80 руб. – задолженность по основному долгу; 97 997,28 руб. – задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом; 60 421,32 руб. – неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 22 105,92 руб. и расходы по оплате отчета об определении рыночной стоимости предмета залога в размере 4 000 руб., всего 1 607 289,32 руб.

Обратить взыскание напредмет залога - имущественные права (требования) на получение жилого помещения __ (строительный), состоящего из одной комнаты, общей площадью __ кв.м., жилой площадью __ кв.м., расположенного по адресу... (строительный), на земельном участке с кадастровым __ путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 790 427,20 рублей.

Производить взыскание процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита по ставке 14,55 % годовых за период, начиная с 06.04.2017 г. по день его фактической уплаты, а в случае предоставления в «Газпромбанк» (АО) документов, подтверждающих внесение записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости и государственную регистрацию права собственности ответчиков на квартиру – по ставке 13,75 % годовых.

Производить взыскание денежных средств в счет уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки, начисляемой с 06.04.2017 г. по день их фактической уплаты.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца, через Заельцовский районный суд.

Судья: <данные изъяты> Н.А.Шумова

Решение изготовлено в окончательной форме 07 декабря 2017 года.

__ <данные изъяты>