Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО2, автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит», Банк) обратилось в Завьяловский районный суд Алтайского края с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование заявленных требований указано, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» в размере32461,50 руб.

Заявитель полагал, что при принятии решения финансовым уполномоченным не учтены условия кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ФИО2, поскольку пунктами ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предусмотрена обязанность Клиента уплатить комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая Защита», то есть по условиям кредитного договора заемщик платит комиссию именно за подключение к дополнительным услугам, а не за использование указанных услуг. В соответствии с пунктами ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии, в этом случае уплаченная комиссия возвращается в полном объеме. Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» считается исполненным Банком на 11-й календарный день с даты оплаты комиссии за подключение.

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Финансовая Защита» после подключения соответствующего сервис-Пакета в любой момент, предоставив соответствующее заявление (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Плата за использование Сервис-Пакета «Финансовая защита» не предусмотрена. Поскольку Сервис-Пакет бесплатный, то при отказе от услуг в пакете в денежном выражении возврату денежные средства не подлежат.

Вывод финансового уполномоченного о том, что Сервис-Пакет «Финансовая Защита» является стандартной услугой, оказываемой в рамках кредитного договора, является неверным. Услуга подключения Сервис-Пакета «Финансовая Защита» является дополнительной услугой, она не входит в перечень стандартных банковских услуг, в случае, если Клиент подключает указанную услугу, то он приобретает блага, на которые не мог бы рассчитывать при заключении кредитного договора на стандартных условиях, в частности, клиент получает доступ к опциям «изменение даты платежа», «пропуск платежа», «уменьшение суммы платежа», «кредитные каникулы», а также «откз от взыскания» - в случае смерти клиента, подключившегося к Сервис-Пакету, кредитный договор прекращается. Все эти опции преимущества исключительно для Клиента, а не для Кредитора, который может заключить и исполнить договор займа без предоставления дополнительной услуги.

Обращает внимание, что услуга по предоставлению Сервис-Пакета «Финансовая защита» фактически оказана в момент подключения услуги, при этом финансовым уполномоченным не дана оценка размеру расходов банка, фактически понесенных при подключении услуги.

Ранее заявитель обращался в Завьяловский районный суд Алтайского края с аналогичным заявлением, которое было возвращено в связи с невыполнением в срок до ДД.ММ.ГГГГ указаний судьи, изложенных в определении об оставлении данного заявления без движения от ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем определение об оставлении без движения получено истцом лишь ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем оставшийся срок был слишком короток для устранения изложенных в нем нарушений.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, с учетом положений ст. 112 ГПК РФ, заявитель просил восстановить срок обжалования решения финансового уполномоченного от 14.042022, отменить решение финансового уполномоченного № У-22-32853/5020-004 от ДД.ММ.ГГГГ, отказать ФИО2 в удовлетворении заявления к финансовому уполномоченному, взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

Определением Завьяловского районного суда Алтайского края заявление Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО2, автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» об отмене решения финансового уполномоченного передано по подсудности в Октябрьский районный суд города Барнаула.

В судебном заседании представитель заявителя ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель заинтересованного лица АНО СОДФУ – ФИО4 возражала против удовлетворения требований. Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В силу статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно статье 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В силу статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и части 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно частям 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

При досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Таким образом, заемщик имеет право в любое время отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Указанная правовая позиция также находит подтверждение в определении Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2018 г. № 67-КГ18-10.

В соответствии со статьёй 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Судом установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГФИО2 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора о карте, заявлением о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (л.д. 37).

Согласно заявлению о выдаче кредита ФИО2 выразила согласие на предоставление дополнительных платных услуг Банка, в связи с чем, на ее имя было оформлено заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита».

Согласно заявлению ФИО2 о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ она выразила согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка, в том числе подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» стоимостью 32451,50 коп. ФИО2 подписала указанное заявление, отметок об отказе не проставила. Доказательств того, что заявление подписано ей вынужденно, либо Банк обязывал его подписать данное заявление, суду не представлено. Подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, ФИО2 изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении ФИО2 также подтвердила, что дополнительная услуга подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» ему не навязана, выбрана ей добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений ФИО2 Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее клиенту для согласования и подписания. ФИО2 акцептовала оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого,ФИО2предоставлен кредит в размере199961,50 руб. Срок кредита: 1751 день. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 17,50 процентов годовых.

При заключении Кредитного договора ФИО2 дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» и «Смс-оповещение», при этом указано, что услуга «Смс-оповещение» предоставлена на срок до полного погашения кредита. Оплата дополнительной услуги «Финансовая защита» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере32461,50 руб. и 2000 руб. соответственно.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена ФИО2 в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГФИО2 посредством О «Почта России» направила в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» заявление, содержащее требование об отказе от услуги «Смс-Оповещение» и Сервисного пакета «Финансовая защита», а также возврате денежных средств, удержанных ООО КБ «Ренессанс Кредит» в счет платы за названных услуг по подключению за неиспользованный период.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на Заявление сообщил, что ФИО2 вправе была отказаться от услуг по подключению в течение десяти календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В указанный срок ФИО2 в ООО КБ «Ренессанс Кредит» не обращалась, в связи с чем возможность произвести возврат комиссии за подключение Сервис-пакета и услугу смс-оповещения отсутствует. Возврат денежных средств Банк не произвел.

ДД.ММ.ГГГГФИО2 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с претензией, содержащей требования о возврате части платы за дополнительную услугу «Финансовая защита» в размере32461,50 руб.и за Услугу по подключению к «SMS-оповещению» в размере2000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 принято решение№ № взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 уплаченных денежных средств за дополнительную услугу «Финансовая защита» в размере32461,50 руб., в возврате денежных средств, уплаченных за услугу по подключению к «SMS-оповещению» в размере 2000 руб. – отказано.

Названное решение финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ, последним днем подачи заявления об отмене решения финансового уполномоченного (с учетом выходных и праздничных дней) являлось ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно оттиску почтового штемпеля на конверте, с настоящим заявлением ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока на подачу такого заявления, ограниченного ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон о финансовом уполномоченном) решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В силу части 1 статьи 26 названного закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., следует, что поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, об исключении нерабочих дней.

Таким образом, право на совершение процессуальных действий погашается с истечением установленного федеральным законом или назначенного судом процессуального срока. При этом поданный по истечении процессуальных сроков документ, если не заявлено ходатайство о восстановлении пропущенных процессуальных сроков, не рассматривается судом и возвращается лицу, которым он был подан, а если он был принят судом, он подлежит оставлению без рассмотрения.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в Завьяловский районный суд Алтайского края поступило заявление ООО КБ «Ренессанс Кредит» к ФИО2, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанное заявление оставлено без движения, заявителю предоставлен срок для устранения указанных в определении недостатков до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Определение судьи от ДД.ММ.ГГГГ направлено в адрес заявителя ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ, получено последним ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19).

ДД.ММ.ГГГГ заявление с приложенными к нему документами возвращено в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» в связи с неустранением изложенных в определении от ДД.ММ.ГГГГ недостатков.

В соответствии с частью 1 статьи 112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Разрешая ходатайство заявителя о восстановлении пропущенного срока, суд полагает причину его пропуска уважительной, а срок – подлежащим восстановлению, поскольку, как следует из представленных доказательств, определение суда об оставлении заявления без движения от ДД.ММ.ГГГГ действительно получено заявителем лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за несколько дней до истечения указанного судьей срока, что лишало финансовую организацию в установленный судом срок устранить изложенные в определении недостатки.

Разрешая заявление ООО КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного по существу, суд исходит из следующего.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по кредитному договору Финансовая организация предоставляет Заявителю следующие возможности: «Изменение даты платежа» (Заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (Заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту) и «Кредитные каникулы» (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организации в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита. Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

При изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» по сути, является внесением изменений в Кредитный договор, а не самостоятельной услугой и взимание за неё отдельной платы является необоснованным.

Отказывая во взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к услуге «смс-оповещение» финансовый уполномоченный исходил из того, что согласно заявлению на предоставление кредита, данная услуга подключена до полного погашения кредита, которое произведено ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок действия данной услуги истек ДД.ММ.ГГГГ, заявитель обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока ее оказания, с учетом чего требование ФИО2 об отказе от данной услуги и взыскании денежных средств, оплаченных за ее подключение, является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту Индивидуальным условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставляется услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», в раках которой порядок внесения платежей по кредитному договору меняется по запросу клиента в порядке, предусмотренном условиями. Заемщик обязан оплатить комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 32461,50 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора со счета клиента.

Стоимость услуги - подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» была рассчитана Банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора как произведение суммы кредита, количества ежемесячных платежей и коэффициента, который зависит от графика платежей (л.д. 71).

Согласно пункту 8.1.3 Общих условий, в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Согласно пункту 8.1.14 Общих условий, подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 8.1.15 Общих условий, за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или, при наличии волеизъявления Клиента, ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения Клиента на такое списание.

В соответствии с пунктом 8.1.16 Общих условий, подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется Банком на 11 календарный день с даты оплаты комиссии за подключение, за исключением случая, если в течении 10 календарных дней с момента оплаты комиссии Клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном, настоящими Условиями, а также за исключением использования Клиентом опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока. В случае использования Клиентом опции «Изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения Клиента.

На основании пункту 8.1.17 Общих условий, Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-Пакета «Финансовая защита»).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) ФИО2 не обращалась в Банк с заявлением, предусматривающим ее отказ от подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» произведено Банком по истечении 10-дневного срока для отказа.

С заявлением об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая защита» и о возврате комиссии за предоставление услуг ФИО2 обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав и оценив предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, в соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проанализировав фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что Сервис-Пакет «Финансовая защита» обладает признаками самостоятельной услуги и комиссия за подключение к пакету банковской услуги «Финансовая защита» по своей правовой природе является оплатой за дополнительные услуги Банка.

При довод заявителя о том, что оказание входящих в Сервис-пакет «Финансовая защита» услуг исчерпывается самим фактом подключения потребителя к такому пакету, не может быть признан состоятельным, поскольку противоречит содержанию входящих в пакет услуг, подлежащих оказанию в период всего действия кредитного договора. Сами по себе действия по подключению истца к пакету услуг полезный эффект для потребителя не создают, являются механизмом обеспечения доступа к услугам (глава 8.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)).

Кроме того, размер комиссии за услуги в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» рассчитан исходя из суммы кредита и всего срока, на который был изначально предоставлен кредит (1751 день), услуги в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» не представляют для потребителя самостоятельную ценность в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением кредитных обязательств.

При этом услуга в полном объеме заявителем оказана не была, поскольку услуга могла быть оказана на протяжении всего срока действия кредитного договора, однако потребитель в установленном порядке реализовал предоставленное право на отказ от договора возмездного оказания услуг в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» и досрочно исполнил кредитные обязательства, таким образом материалами дела доказан факт нарушения со стороны Банка прав ФИО2 как потребителя финансовых услуг, и ее требования подлежали частичному удовлетворению финансовым уполномоченным.

Довод заявления о том, что финансовый уполномоченный не учел тот факт, что заявителем понесены расходы по фактическому подключению услуги, отклоняются судом.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно п. 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Принимая во внимание, что ни одной из услуг (опций) программы ФИО7п. не воспользовалась, а размер фактически понесенных расходов Банка не подтвержден какими-либо доказательствами, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что с Банка в пользу ФИО2 подлежала взысканию стоимость подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в полном объеме.

Суд также учитывает, что, не смотря на то, что заявление об отказе от услуги по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» поступило от потребителя за пределами установленного Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) срока, это не имеет правового значения, поскольку предусмотренное статьёй 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» право потребителя отказаться от договора об оказании услуг реализуется по усмотрению потребителя и не может быть ограничено сроком.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО2, автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» об отмене решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В. Савищева