Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л :

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, взыскании судебных расходов. В обоснование исковых требований истец указал, что 06.02.2018 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № PAYVAMGI2D1801251044. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 210000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №732 от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 210000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 35,99 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 241886,09 рублей, а именно: просроченный основной долг - 209456,91 рублей, начисленные проценты - 29329,88 рублей, штрафы и неустойки – 3099,30 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 26.10.2020 по 25.01.2021. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере 241886,09 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5618,86 рублей.

Истец АО «Альфа-Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчик ФИО1 извещена надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление о получении судебной корреспонденции, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Согласно ранее представленных возражений полагала исковые требования подлежащими оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, выразившемся в ненаправлении в ее адрес уведомления-требования о досрочном возврате суммы займа, предусмотренного ч. 2 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно требованиям гражданского законодательства (ст. ст. 807- 812, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) по договору кредитования одна сторона передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредитования (займа).

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что 06.02.2018 ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением в целях заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в котором просила открыть ей счет кредитной карты, выдать ей кредитную карту, подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании и тарифами. Путем подписания индивидуальных условий № PAYVAMGI2D1801251044 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (индивидуальных условий кредитования), между истцом и ответчиком 06.02.2018 был заключен договор, в соответствии с условиями которого, сумма первоначально установленного лимита кредитования составила 113000 рублей, процентная ставка по кредиту – 24,49 % годовых с возможностью ее соразмерного изменения.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования.

Пунктом 6.1. индивидуальных условий предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора.

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долгана дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с пунктом 3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.

Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования (п. 6.2. индивидуальных условий).

Дата расчета Минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. 27 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования.

Пунктом 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты предусмотрено, что Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа.

Дата начала Платежного периода - дата, следующая за датой расчета Минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

Согласно пункту 4.2 Общих условий минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга по Кредиту на Дату расчета Минимального платежа, а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.10, с учетом условий п. 3.11 Общих условий договора.

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий, предоставление Кредита осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный Лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

За пользование Кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом (пункт 3.10. Общих условий).

Из представленных суду выписок по счету следует, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Дата последнего предоставления транша - 11.09.2020. Из указанных выписок усматривается также наличие неисполненных ответчиком перед истцом обязательств, ежемесячные платежи по кредиту не вносятся. Последнее внесение денежных средств в счет погашения кредитной задолженности осуществлено заемщиком 21.07.2020.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Пунктом 8.1 Общих условий установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания Платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Из представленного истцом в обоснование исковых требований расчета, следует, что задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № PAYVAMGI2D1801251044 от 06.02.2018 за период с 26.10.2020 по 12.05.2021 составляет 241886,09 рублей, а именно: просроченный основной долг - 209456,91 рублей, начисленные проценты - 29329,88 рублей, штрафы и неустойки – 3099,30 рублей.

Согласно положениям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик не представил доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, либо наличии задолженности в ином размере, контррасчет не представлен.

Определением мирового судьи судебного участка №1 в Таловском судебном районе Воронежской области от 11.03.2021 года отменен судебный приказ от 03.03.2021 года о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору № PAYVAMGI2D1801251044 от 06.02.2018.

Возражения ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, в нарушение ч. 2 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не направившим в адрес ответчика уведомление-требование о досрочном возврате суммы займа суд находит несостоятельными в связи со следующим.

Согласно п. 9.3 Общих условий в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита. При этом банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. При этом Банк направляет Заемщику уведомление о расторжении Договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. Уведомления, письма, извещения (далее - «Информация») направляются Банком Заемщику одним из следующих способов: - путем направления Информации на адрес электронной почты Заемщика, указанный в Индивидуальный условиях кредитования - считается полученным Заемщиком в дату отправления указанную в электронном протоколе передачи Информации (в электронном виде); - через отделения почтовой связи заказным письмом либо телеграммой по почтовому адресу Заемщика, в Индивидуальных условиях кредитования - считается полученным Заемщиком в дату, указанную в уведомлении о вручении Информации с заказным письмом либо телеграммы. Информация направляется по последнему известному Банку почтовому адресу; - через отделения почтовой связи простым письмом — считается отправленным Заемщику в дату, yказанную оператором почтовой связи в реестре передачи корреспонденции. Информация направляется по последнему известному Банку почтовому адресу; - путем вручения работником Банка бумажного экземпляра Информации Заемщику при его обращении в Отделение Банка - считается полученным Заемщиком в дату вручения, указанную в бумажном экземпляре Информации; - путем направления SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Заемщика, указанный в Индивидуальных условиях кредитования - считается полученным Заемщиком в дату направления Банком данной Информации (SMS-сообщения); - путем размещения Информации в Личном кабинете Заемщика в Интернет Банке «Альфа-Клиент» («Альфа-Мобайл») - считается полученным Заемщиком в дату направления Банком данной Информации.

Согласно абзацу 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Условиями договора, заключенного сторонами по настоящему делу, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заимодавца досрочно востребовать сумму займа в связи с нарушением обязательств заемщиком и (или) расторгнуть договор кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Указанная норма, определяя материально-правовые условия реализации права кредитора на досрочное получение суммы кредита с процентами, устанавливает уведомление должника о необходимости возврата суммы займа, срок выплаты которой еще не наступил, не устанавливая такого требования для возврата просроченных ежемесячных кредитных платежей.

Из имеющегося в материалах дела расчета следует, что на 12.05.2021 у ответчика образовалась задолженность по возврату 241886,09 рублей, а именно: просроченного основного долга - 209456,91 рублей, начисленных процентов - 29329,88 рублей, штрафов и неустоек – 3099,30 рублей.

Требование истца о взыскании указанной суммы не может быть отнесено к требованию о досрочном погашении кредита, так как указанная задолженность является просроченной и дополнительное уведомление заемщика о необходимости ее уплаты не обязательно. Требование о расторжении кредитного договора истцом не заявлено.

Условий о досудебном урегулировании спора в договоре между кредитором и заемщиком не приведено, при этом ни частью 2 статьи 14 Закона о потребительском кредите, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации досудебный порядок урегулирования для данной категории споров не установлен.

Таким образом, суд находит заявленную истцом денежную сумму в счет задолженности по Соглашению о кредитовании подлежащей взысканию с ответчика ФИО1

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд АО «АЛЬФА-БАНК» была оплачена государственная пошлина в размере 5618,86 рублей, что подтверждается платежным поручением № 1309 от 05.02.2021 и платежным поручением № 62199 от 13.05.2021.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании карты № PAYVAMGI2D1801251044 от 06.02.2018 в размере 241886 (двести сорок одна тысяча восемьсот восемьдесят шесть) рублей 09 копеек (в том числе: просроченный основной долг - 209456,91 рублей, начисленные проценты - 29329,88 рублей, штрафы и неустойки – 3099,30 рублей).

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5618 (пять тысяч шестьсот восемнадцать) рублей 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Таловский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – с 06 сентября 2021 года.

Судья А.В. Лесных

1версия для печатиДело № 2-265/2021 ~ М-246/2021 (Решение)