Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», отделению АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование указала, что 16.08.2021 года истцом получен в АО «Альфа-Банк» кредит на сумму 700 001 руб., денежные средства при получении были переведены на накопительный счет в АО «Альфа-Банк», перечислив на счет дополнительно собственные средства в размере 100 000 руб. 16.08.2021 года истцу позвонили из банка, предложив дополнительный пакет услуг. От которого она отказалась.19.08.2021 года на телефон пришло два уведомления о списании: с накопительного счета 2 395, 83 руб., 300 000 руб. При входе в личный кабинет он был заблокирован. 20.08.2021 года она обратилась в банк, где ей сообщили, что денежные средства в сумме 799 957, 60 руб. были списаны с накопительного счета. Она сообщила, что денежные средства списали со счета неизвестные лица. Истец написала претензию, которая была зарегистрирована 20.08.2021. Одновременно она обратилась в следственное управление УМВД России по г. Кирову с заявлением о краже, возбуждено уголовное дело. 23.08.2021 истец обратилась с заявлением о возмещении ущерба в сумме 799 957, 63 руб. с требованием о проведении служебного расследования. Согласно полученной выписке проводки по операциям выполнены 22.08.2021. Считает, действия банка по списанию незаконными, поскольку 20.08.2021 года истец сообщила, что истец не проводила никаких операций списанию денежных средств со своего счета, однако банк спустя два дня 22.08.2021 года списывает денежные средства. Полагает, что банком не были выполнены требования п.9.1,9.2 ст.9 Закона № 161-ФЗ о приостановлении исполнения распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода без согласия клиента определены в Приказе Банка России от 27.09.2018 г. №ОД-2525. Из ответа банка от 01.10.2021 истец узнала, что в приложение «Альфа-банк» 19.08.2021 заходили с устройства iPhone 7 в 14:10, 14:35, вместе с тем она использует для входа устройство iPhone 12, что следует из выписки за период с 01.07.2021 по 31.08.2021. Операции были совершены в короткий период времени путем списания денежных средств 2 935, 83 руб., 150 000 руб., 120 000 руб., 198 000 руб., 198 000 руб., 300 000 руб., 14 000 руб., ранее таких списаний истец не производила, соответственно, у банка должны были вызвать подозрение проведение данных операций в столь короткое время, проверить списание с накопительного счета. Данные операции подпадают под признаки п. 3 вышеназванного приказа. Вопреки требованиям ст.9 Закона № 161-ФЗ банк провел операции и списал 22.08.2021 со счета в сумме 799 957, 63 руб. Таким образом, услуги оказаны ненадлежащим образом. Ст. 17 Закона № 161 «О национальной платежной системе» предусмотрена ответственность операционного центра за причинение ущерба. 11.10.2021 истцом была подана претензия с требованием о возврате денежных средств. 19.10.2021 года банк вернул истцу 482 000 руб., 07.09.2021- 2 395, 83 руб., всего 484 395, 83 руб. Оставшуюся сумму в размере 315 604, 17 руб. банк отказывается возвращать, необоснованно ссылаясь, что данный платеж осуществлен истцом. С учетом ФЗ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчиков денежные средства в размере 315 604, 17 руб., штраф за исполнение требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50 процентов, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 18 ноября 2021 года в размере 5 365 руб. 27 коп. рассчитанной от суммы 315 604, 17 руб., а также проценты со дня следующего за днем вынесения решения по день выплаты денежных средств, исчисленные в порядке ст. 395 ГК РФ.

Истец неоднократно уточняла исковые требования, окончательно просит взыскать с АО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 315 604,17 руб., штраф за неисполнение требований в добровольном порядке, компенсацию морального вреда 50 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ из расчета 799 957, 63 руб. за период с 19.08.2021 по 19.10.2021 в размере 9 035, 61 руб., проценты за пользование денежными средствами из расчета 315 604, 17 руб. за период с 19.10.2021 по 18.04.2022 в размере 17 686, 80 руб. Взыскать неправомерно удержанные денежные средства в размере 118 934 руб. 32 коп. за период с 19.08.2021 по 19.10.2021, за выплаченные проценты по кредитному договору с 19.10.2021 года по 18.04.2022 из расчета суммы 315 604,17 руб. взыскать проценты в размере 9175,46 руб. Взыскать проценты за пользование денежными средствами за период со дня, следующего за днем вынесения решения судом, по день фактической уплаты долга ФИО1, исчисленные согласно ст. 395 ГК РФ. Указал, что денежные средства в сумме 315604,17 руб. банк отказывается выплачивать, ссылаясь, что платеж выполнен истцом, при этом платеж сделан в тот в период, когда истец не имел доступа в мобильный банк. Вместе с тем, банк продолжал принимать от нее ежемесячные платежи в размере 60 000 руб., вместе с тем в указанный период истец не имела на счете денежных средств, поскольку они были сняты со счеты, и у банка отсутствовали основания для удержания данных денежных средств по настоящее время. С 16.08.2021 года по 27.10.2021 года истец заплатила банку 120 000 руб. двумя платежами по 60 000 руб., считает, что данные денежные средства должны быть возвращены истцу. 19.10.2021 года банк возвратил истцу 484 395, 83 руб., из которых 100 000 руб. личные средства истца, а 384 395, 83 руб. кредитные средства, то в проценты за пользование кредитом составили за период с 19.10.2021 года по 27.10.2021 года составили 3 171, 27 руб. в месяц (384 395,83*9,9%/120), проценты за пользование суммой 384 395, 83 руб. за период с 19.10.2021 по 27.10.2021 составили 818,4 руб. из расчета 3 996,27/31*8. Сумма, подлежащая возврату банком, поскольку в указанный период времени истец не имела возможность пользования кредитом, и у банка не было оснований для удержания оплаченных истцом по кредитному договору денежных средств, составила 119 181, 6 руб. (120000 - 818,4). В данной части требования уточнила, просит взыскать с ответчика неправомерно удержанные денежные средства в размере 118 934, 32 руб. за период с 19.08.2021 по 19.10.2021, когда на счету по вине банка не было денежных средств, оснований для удержания оплаты по кредитному договору не имелось. Взыскать за выплаченные проценты (по кредитному договору) с 19.10.2021 по 18.04.2022 из расчета суммы долга 315 604, 17 руб. в размере 9 175, 46 руб. Все платежи сделаны в одно и тоже время, в один и тот же интернет-магазин, для покупки электронных денежных средств, в связи с чем банку следовало оценить данные операци. Истцу действиями ответчиков причинен моральный вред, который выразился в плохом самочувствии, поскольку денежные средства на момент совершения операций были кредитными, за которые истцу пришлось выплачивать кредитные платежи. Истцу в течение двух месяцев систематически теряла рабочее время, то есть продуктивность, поскольку истец является ИП. Приобщая ответ ООО «ОСК», доказательств наличия договорных отношений не прикладывает, сведений об активации уведомления PUSH, вход в личный кабинет имел место с устройств, которых истец не имеет. Считает, что ответчик нарушил права на предоставление качественной услуги, признал неправомерность своих действий по перечислению денежных средств, не представил доказательств обоснованности и правомерности своих действий.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена, просит рассмотреть дело без ее участия, уточненные исковые требования поддерживает.

Ответчик АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен, направил возражение по иску, указав, что 13.08.2021 года в 12 час. 54 мин. 49 сек. Банком по запросу истца была направлена смс-сообщение; код для входа в Альфа-Мобайл на мобильном устройстве:3300.Осторожно.Если не входите в Альфа-Мобайл, значит код запрашивают мошенники.13.08.2021 (12 час. 55 мин. 25 сек.) банком была зафиксирована смена устройства, которое осуществлено истцом путем ввода вышеуказанного кода -3300. 16.08.2021 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор через удаленный канал и зачислены денежные средства на счет в размере 736 000 руб. С помощью Альфа – Мобайл системы денежные средства с вышеуказанного счета в размере 700072, 16 руб., и денежные средства в размере 100 055,83 руб. (со счета №) перечислены на другой счет №). ДД.ММ.ГГГГ истцом с помощью Альфа-Мобайл вышеуказанные средства в размере 800 000 руб. переведены на счет №.ДД.ММ.ГГГГ истцом денежные средства с указанного счета были переведены были при помощи карты № были переведены в интернет магазины (Вinance, Cardlink) на общую сумму 784 395, 83 руб. Все операции по переводу денежных средств были совершены ДД.ММ.ГГГГ, истец ошибочно принимает дату проводки -ДД.ММ.ГГГГ в выписке по счету за дату совершения операции. На основании претензии денежные средства были возвращены истцу, поскольку операции совершены без одноразового смс-кода, 484 395, 83 руб. возвращены 07.09.2021 и 19.10.2021. 9 551,80 руб. - комиссии возвращены за перевод указанных денежных средств. Оспариваемая сумма 305 970 руб., в том числе 300 000 руб. - сумма перевода и 5 790 руб. - комиссия. Истцом предоставлен номер телефона <***>. Согласно условиям ДКБО – «номер телефона сотовой связи указываемый клиентом в анкете, иных документах, оформляемых клиентом, по формам Банка, регистрируемый в базе данных Банка, услуг «Альфа-Мобайл», «Мобайл Лайт». «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый номер телефона сотовой связи используется только клиентом лично». Истцом получена карта № к счету №. Получив указанную карту, истец самостоятельно без участия сотрудников банка совершает операции по своим счетам, давать распоряжения совершать операции по своим счетам, снимать безналично денежные средства, производить безналичную оплату денежных средств со своих счетов на другие счета, и т.д. В договоре и приложении к нему описаны последствия использования карты третьими лицами, также держателю карты (истцу) разъяснен порядок обращения с ней. Клиент считается верифицированным в случае соответствия секретного кода/кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл» секретному коду/коду «Альфа-Мобайл», назначенном клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента описаны в п.4.3 Договора. Денежные средства в сумме 305 970 руб. были переведены со счета № с использованием карты, то есть верификация/идентификация истца банком осуществлена на основании ввода одноразового пароля и банковской карты №, с применением метода №3-D SECURE, в интернет - магазин Binanсe и банком получена комиссия в размере 5 970 руб.. Данный перевод осуществлен 19.08.2021 в 14:21:53, сумма 300 000 руб., комиссия 5 970 руб., код авторизации 73В7В6. При использовании данной технологии держатель карты Альфа-Банка подтверждает каждую операцию по своей карте специальным одноразовым паролем, который получает в виде sms-сообщения от Альфа-Банка на свой мобильный телефон. Оспариваемые переводы истца со счета № третьим лицам были осуществлены при помощи карты истца с применением данного метода, и подтверждением смс/Push. (сообщение, передаваемое на мобильное устройство клиента банком или по инициативе банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением Мобильного устройства клиента). На момент совершения оспариваемой операции карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная, ни одна из операций не была осуществлена после получения Банком сообщения о блокировке счетов/карт, оспариваемые операции проведены при верном вводе реквизитов карты истца и одноразовых паролей, которые были известны только истцу. Списание денежных средств со счета истца в сумме 300 000 руб. произведено банком при соблюдении требований законодательства, оснований для возмещения указанной суммы не имеется. 16.08.2021 года был заключен кредитный договор, который был подписан сторонами с использованием аналога собственноручной подписи. Согласно п.3.4.1 Общих условий досрочное погашение частями кредита осуществляется только на дату платежа, указанную в графике. Для досрочного погашения части кредита заемщик оформляет заявление о досрочном погашении части кредита, такого заявления не поступало. Оснований для взыскании убытков и процентов не имеется. Просит в иске отказать.

Третье лицо ПАО «Мобильные ТелеСистемы» в судебное заседание не явились, извещены о дате и времени судебного заседания, представили возражения.

Третье лицо ПАО «Мегафон» в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.3 ст.845 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ст.847 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст.854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2 указанной статьи).

В соответствии со ст.401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В силу ст.15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с п. 19 ст. 3 Федерального закона "О национальной платежной системе" банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

В п.4 ст.9 федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (п.15 ст.9 указанного Федерального закона).

Согласно договору о комплексном банковском обслуживании (далее ДКБО) верификация - установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора и /или получения информации по счету.

Согласно п.4.1, 4.1.1 ДКБО: банк осуществляет верификацию клиента в следующем порядке: при обращении клиента в отделение банка к работнику вне отделения Банка, в том числе по одноразовому паролю, направляемому на номер телефона сотовой связи клиента. Клиент считается верифицированным, если одноразовый пароль был направлен банком на номер телефона сотовой связи клиента, время его ввода не истекло, продиктованный клиентом работнику банка и введенный работником банка в информационной системе банка одноразовый пароль прошел проверку на правильность с положительным результатом.

Пунктом 4.1.5 ДКБО верификации в Альфа-Мобайл – по секретному коду /коду «Альфа-Мобайл- только до установки клиентом версии приложения Альфа-Мобайл, которая дает возможность создания секретного кода. Клиент считается верифицированным в случае соответствия секретного кода/кода Альфа-Мобайл, введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», секретному коду/коду Альфа-Банк, назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Пунктом 10 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» приостановление или прекращение использования клиентом и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

В силу ч. 15 ст. 9 вышеназванного закона банк освобождается от обязанности возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Пунктом 16.5 Приложения № 4 к ДКБО «После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями договора со счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция».

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Судом установлено, что 16.08.2021 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № (удаленный канал), путем подписания кредита простой электронной подписью клиента, что подтверждается представленным договором, и не противоречит ФЗ «О потребительском кредите», и был открыт счет №, на который зачислены кредитные средства в сумме 736 000 руб. Кредиты был предоставлен на сумму 736 000 руб., сроком на 13 мес., с уплатой процентов в размере 9,9 % ежемесячно, путем возврата кредита ежемесячными платежами в размере 60 000 руб. 27 числа каждого месяца (л.д.127-130, 132, 134-136 т.2).

16.08.2021 года истцом при помощи устройства «Альфа-Мобайл» вышеуказанные денежные средства в размере 700 072 руб. 16 коп. были переведены на с вышеуказанного счета и денежные средства в размере 100 055 руб. 83 коп., находящиеся на счете истца № были перечислены на счет истца №. ДД.ММ.ГГГГ истцом при помощи системы Альфа-Мобайл вышеуказанные денежные средства в сумме 800 000 руб. с указанного счета переведены на счет №.

Истцом банку предоставлена информация о номере телефона -№, подключении данного номера сотовой связи к системе Альфа-Мобайл. Истец не оспаривает, что указанный номер телефона она передавала ответчику и именно он принадлежит ей и используется ею лично.

27.09.2019 года истцом получена банковская карта SV-VISA Rewards PW № (л.д.83), с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и действующими тарифами истец ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в расписке.

Порядок выдачи на территории РФ банковских карт (эмиссия банковских карт) кредитными организациями, а также особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами регулирует Положение от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В соответствии с п. 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Пунктом 3.3. Положения в документе по операциям с использованием платежной карты указаны реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе идентификации банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции, сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реклама платежной карты.

В силу п.4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма от 15.10.2015 №499-П при совершении операции с использованием платежей (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудников кредитно-организации – эмитентов, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Таким образом, банковская карта является техническим устройством, используемым для идентификации лица, уполномоченного распоряжаться счетом, а также инструментом безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих карт, для составления и передачи распоряжений о расходных операциях. Банковская карта является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Авторизированный запрос, содержит сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк –эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет его распоряжение.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, Банк не вправе в силу требований п.3 ст. 845 ГК РФ.

19.08.2021 года истцом денежные средства при помощи карты № были переведены с указанного счета истцом в интернет магазины «Binance» и «Cardlink» на сумму 784 395, 83 руб.: 2395 руб. 83 коп., 150 000 руб., 120 000 руб., 198 000 руб., 198 000 руб., 300 000 руб., 14 000 руб., при оказании услуги за период указанных денежных средств были банком удержаны комиссии: 2 985 руб.,3 940 руб., 278, 60 руб., 5 970 руб., 2 388 руб., что подтверждается выписками по счету (л.д.93, 95,97 т.1).

Согласно выписке по карте №.08. 2021 года списаны в Binance - 14:21:53 - 305 970 руб., в том числе, комиссия 5970 руб., 14:22:20-201 940,20 руб., в том числе, комиссия 3940,20 руб., 14:23:35 - 152 985 руб., в том числе, комиссия - 2 985 руб., 14:24:19 - 122 388 руб., в том числе, комиссия 2 388,руб., 14:24:50 - 14 278, 60 руб., в том числе, комиссия 278, 60 руб., всего 797 561 руб. 80 коп., в том числе комиссия 15 561, 80 руб. (л.д.90-92 т.1).

20.08.2021 года в банк истцом подана претензия по факту незаконного списания денежных средств 19.08.2021 года, и их возврате. Истцом указано, что на день операции карта находилась в ее распоряжении. (л.д.44, 46-47).

01.10.2021 года направлено заявление о предоставлении информации в рамках обращения от 20.08.2021 года (л.д.45).

По претензии истца банком на счет истца № были возвращены денежные средства (из интернет - магазинов) 07.09.2021 – 2 395 руб., 27.10.2021 года 482 000 руб., 17.12.2021 года – 9 591 руб. 80 руб. (сумма комиссии) (л.д.95 оборот,96 оборот т.1), что подтверждается выпиской по счету, платежным поручением (л.д.114, 95 т.1).

АО «Альфа-Банк» отказано истцу в возмещении денежных средств в сумме 300 000 руб., комиссии 5 970 руб., поскольку указанные операции были произведены с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам в сети интернет, поддерживающих технологию 3D-SECURE, для подтверждения совершения операций был использован одноразовый код, поскольку иные операции произведены без одноразовых смс - кодов вышеуказанные денежные средства в сумме 493 987, 63 руб.(9591,8 + 484 395,93), включая комиссию, возвращены истцу по претензии. Оспариваемая операция была совершена на основании распоряжения истца с использованием кода авторизации и одноразового кода, направленного банком на мобильное устройство, личность клиента была верифицирована.

Оспариваемой суммой является операция, совершенная банком по переводу денежных средств в интернет магазин на сумму 300 000 руб. и комиссия уплаченная банку за перевод указанной суммы в размере 5 970 руб.

Доводы истца о том, что сумма долга составляет 315 604руб. 17 коп. ошибочны, поскольку сумма комиссии была возвращена на счет истцу в размере 9 591,8 руб. 17.12.2021, что подтверждается платежным поручением и выпиской по счету.

Согласно Положению "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденному Центральным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П, (п. 3.3) одним из обязательных реквизитов документа по операциям с использованием платежной карты является, в том числе, код авторизации.

Код авторизации представляет собой номер, используемый для проверки кредитной карты и одобрения ее при покупке или продаже. Коды авторизации карты являются уникальными для каждой отдельной транзакции и используются для обеспечения безопасной транзакции и во избежание возникновения мошенничества.

Из представленных ответчиком документов следует, что при совершении операции с использованием платежной карты и перечислением спорных денежных средств в интернет-магазин получен код авторизации.

Согласно отчету по смс/Push на № были доставлены следующие смс уведомления: 13.08.2021 года – код для входа в Альфа-Мобайл, 16.08.2021 года код подтверждения для подписания договора, 19.08.2021 в 14:21 списание 300 000 руб. в Binance.Никому не сообщайте код: 62518 (л.д.105-108 т.1).

<данные изъяты>

Денежные средства в размере 300 000 руб. и комиссия в размере 5 970 00 руб. были переведены банком в интернет - магазин, при этом банком была произведена верификация/идентификация истца на основании кода авторизации, и ввода одноразового пароля и использования банковской карты №, с применением метода 3D-SECURE, что подтверждается смс/Push отчетом и письмом ООО «ОСК», выпиской по карте (л.д. 104-112,113 т.1).

Как следует из представленных ответчиком доказательств указанная операция была осуществлена банком в соответствии с действующим законодательством, при выполнении данной операции была использована карта истца, ее принадлежность подтверждена материалами дела, ПИН-код от которой, коды и пароли, с использованием номера сотовой связи, были известны только истцу, при совершении операции использовался одноразовый код. Как следует из материалов дела оспариваемая операция была произведена с применением стандартов безопасности проведения операции по банковским картам в сети интернет, поддерживающих технологию 3D Secure в пользу интернет -магазина «Binance», для подтверждения совершения операции был использован одноразовый пароль из PUSH -уведомления, направленного банком на мобильное устройство истца (89229914851).

Истец обратилась в отдел по расследованию преступлений, совершаемых с использованием ИТТ. СУ УМВД России по г. Кирову возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п.п. «в,г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиентам определяет договор о комплексном банковском обслуживании (ДКБО).

Согласно п.16.3 Правил использования карт банка, являющихся приложением №4 к ДКБО, оплата товаров/услуг и выдача наличных денежных средств, осуществляется с проведением или без проведения авторизации на условиях и согласно порядку, действующему в банке.

После получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена операция (пункт 16.5 Правил использования карт банка).

Регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием карты с применением ПИН и/или технологии 3D Secure является безусловным подтверждением совершения операции держателем карты и основанием для изменения платежного лимита карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со счета карты, по которому совершена операция в порядке, предусмотренном договором (п.16.13 Правил использования карт банка).

Согласно п.8.16 ДКБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом договора, совершенные клиентом с использованием кода Альфа-Мобайл и одноразового пароля, считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с условиями ДКБО услуга Альфа-Мобайл- это услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы, а также совершать иные операции.

В приложении №13 к ДКБО утверждены Правила электронного документооборота между банком и клиентом в целях получения услуг банка и заключения договоров с банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи.

Средствами дистанционного банковского обслуживания (далее – СДБО) являются системы, сервисы, ресурсы и услуги банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание электронного документа и направление его в банк в соответствии с договором.

Согласно п.5.1 Правил электронного документооборота к ДКБО, простая электронная подпись клиента может использоваться для подписания Электронных документов, формирование и обмен которыми возможен в СДБО.

Ключом простой электронной подписи клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа является: в том числе,.. одноразовый пароль (по операциям требующим одноразового пароля) (п.5.3 Правил электронного документооборота).

Для подписания электронного документа простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, банк отправляет клиенту одноразовый пароль в составе смс-сообщений на номер телефона сотовой связи Клиента/ Информационного USSD-сообщения или в составе Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге Альфа-Мобайл.

Пунктом 16.5 Приложения №4 к ДКБО предусмотрено, что после получения подтверждения о совершении операции с использованием Карты, Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со Счета, к которому выпущена Карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.

Согласно п. 15.7 ДКБО, банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами».

Установлено, что сообщения, содержащие поручения на проведение спорной операции на сумму 300 000 руб., поступали в банк с телефонного номера истца, подключенного к системе Альфа-Мобайл.

Идентификация и аутентификация клиента была пройдена по операции на сумму 300 000 руб. Истец не отрицала в судебном заседании, что пароля третьим лицам, карту и телефон не передавала.

Расходные операции, подтвержденные корректным вводом информации, известной только истцу как держателю карты, не может квалифицироваться как причинение ущерба истцу банком, так при обработке авторизационных запросов банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения или отказать в совершении операций, учитывая, что данная операция являлась первичной.

Доводы истца о том, что операция по счету произведены в отсутствии согласия истца, не могут являться основанием для взыскания денежных средств в сумме 300 000 руб. и комиссии в размере 5970 руб., поскольку истец как держатель карты в соответствии с приложением №4 ДБКО п.18.2.16 обязана не передавать карту, выпущенную на свое имя, или ее реквизиты, а также средства доступа, код Альфа-Мобайл, секретный код, мобильное устройство, использующее Альфа-Мобайл.

Доводы истца о том, что операции по списанию денежных средств в интернет-магазины имели место 22.08.2021 года после ее обращения в банк и блокировании счета суд находит несостоятельными, указанные доводы опровергаются выпиской по счету № и по карте, согласно которым операции о перечислении денежных средств в связи с оплатой товара в интернет магазинах происходили 19.08.2021 года с использованием карты, принадлежащей истцу, что подтверждается выписками по счету в графе дата операции (л.д. 90, 95 (оборот). Доказательств, подтверждающих, что счет был заблокирован истцом на дату операции, не представлено.

Использование подлинной карты и одноразового кода, направленного на номер телефона, при надлежащий истцу при проведении операций свидетельствует о том, что операции совершена истцом либо лицом, которому стала доступна банковская карта и информация о коде. Подтверждений тому, что проведенная банком операция имела признаки перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденным Приказом Банка России от 27 сентября 2018 года N ОД-2525, не представлено.

Доводы истца об использовании иного устройства при входе в Альфа-Мобайл, суд находит несостоятельными, поскольку истец не оспаривает наличие у нее иного мобильного устройства иной модели для входа в Альфа-Мобайл, необходимого пароля, логин и секретного кода, которые известны только истцу.

Проанализировав представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что истцом не представлены доказательства причинения ущерба истцу по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковской услуги при совершении операции по переводу денежных средств в интернет - магазин в сумме 300 000 руб. в связи с чем в данной части требований истцу о взыскании 305 970 руб. следует отказать. Доказательств того, что банком ненадлежащим образом исполнены обязательства по договору, не представлено, также не имеется оснований для вывода о наличии причинно-следственной связи между действиями, которые повлекли, по утверждению истца, хищение денежных средств и действиями Банка.

По требованиям истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета 799 957 руб. 63 коп. с 19.08.2021 года по 19.10.2021 года, и за период с 19.10.2021 года по 18.04.2021 года из расчета суммы долга 315 604, 17 руб. суд приходит к следующему.

Cт. 856 ГК РФ предусматривает ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету, в том числе за необоснованное списание денежных средств со счета клиента.

В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 данного кодекса. (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2017)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017) (ред. от 6.04.2017)

В силу п.21 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при необоснованном списании, то есть списании, произведенном в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

Как следует из материалов дела по результатам рассмотрения претензии банк признал необоснованность своих действий по перечислению денежных средств в размере 493 987, 63 руб., которые по претензии истца были возвращены банком 2 395 руб. 83 руб. - 07.09.2021г., 482 000 руб. – 27.10.2021 года, комиссия в общей сумме 9 591,80 руб.- 17.12.2021года.

Расчет процентов выглядит следующим образом за период с 19.08.2021 года по 07.09.2021 года составит 1 759, 42 руб. (493 987,63/365*6,5%*20), за период с 08.09.2021 по 19.10.2021 года составит 3 801,43 руб. (491591,8/365*6,5%*5+491591,8/365*37*6,75%), за период с 20.10.2021 года по 17.12.2021 составит 115,30 руб. (9 591,80/365*6,75%*5+9591, 8/365*54*7,5%)., всего 5 676 руб. 15 коп.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.08. 2021 года по 17.12.2021 года в общей сумме 5 676, 15 руб., поскольку вышеуказанные денежные средства 493 987, 63 руб. банком были перечислены в нарушении действующего законодательства.

Поскольку в результате необоснованного взыскания были нарушены права истца как потребителя путем необоснованного списания денежных средств в размере 493 987, 63 руб., суд, руководствуясь ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», принципом разумности и справедливости с ответчика в пользу истца определяет к взысканию компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неправомерно удержанных денежных средств в размере 118 934, 32 руб. в период с 19.08.2021 по 19.10.2021, в связи с отсутствием на счету денежных средств, и процентов по кредитному договору за период с 19.10.2021 по 18.04.2021 года

Суд не усматривает оснований для взыскания указанных сумм, поскольку доказательств, что указанные денежные средства должны быть направлены на выплату кредита, не представлено. Исполнение кредитного договора является обязанностью истца, накопительный счет, с которого выполнены списания, не относится к кредитному договору, с которого должны быть произведены списания, и не связан с ним, что подтверждается выпиской по счету о погашении кредита. В последующем при перечислении денежных средств банком в сумме 484 395,83 руб., истец распоряжений банку не давала о погашении кредита досрочно, о чем истец пояснила в судебном заседании. Списание денежных средств со счета не находится в прямой причинной связи с кредитными обязательствами истца по кредиту, поскольку истец самостоятельно определяет источники поступлений и несение расходов, в том числе по кредитным обязательствам. С учетом изложенного, оснований для взыскания внесенных истцом платежей в период с 19.08.2021 года по 19.10.2021 года по кредитному договору, включая основной долг, и, соответственно, процентов за последующий период, в том числе на будущее время, не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в остальной части требований истца. Вопреки ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств незаконности действий ответчика по перечислению денежных средств в сумме 300 000 руб. для покупки истцом товара в интернет-магазине ООО «Binance» и причинения ущерба. Суд, оценив представленные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, полагает, что у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций по списанию денежных средств в сумме 300 000 руб., и соответственно, комиссии в размере 5 790 руб., в связи с чем, суд не находит оснований для возложения ответственности на банк по возврату денежных средств. Кроме того, суд не усматривает оснований для взыскания платежей по кредитным обязательствам, выполненных истцом за период с 19.08.2021 года по 19.10.2021 года, процентов по кредитному договору с 19.10.2021 года по 18.04.2021, и процентов за пользование чужими денежными средствами на будущее, с учетом изложенного в удовлетворении данных требований следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскать с АО «Альфа-Банк» госпошлину в доход муниципального образования «Город Киров» в размере 700 руб.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 5 676 руб. 15 коп., в остальной части отказать.

Взыскать с АО «Альфа-Банк» госпошлину в доход муниципального образования «Город Киров» в размере 700 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Стародумова

Мотивированное решение вынесено 20.05.2021

Решение09.06.2022