Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 11 февраля 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании обязательств исполненными, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – ФИО1, истец) обратилась в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», ответчик) с требованием о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу денежные средства на следующих условиях: индивидуальные условия для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану равный платеж 3.0 с лимитом кредитования 150 000 рублей. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС №. С ТБС № списана плата за подключение к программе «Помощь на дороге» в размере 5 000 рублей, а также стоимость сертификата «Мой доктор 24» № ТМ/103/19/АО008/035960 в размере 4 900 рублей. Оставшаяся сумма лимита кредитования в размере 140 100 рублей получена истцом в банкомате наличными денежными средствами. В период с октября 2019 года по август 2020 год истец погашала задолженность в соответствии с графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу денежные средства на следующих условиях: индивидуальные условия для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану единый-топ с лимитом кредитования 137 857 рублей. В рамках договора № истцу открыт ТБС №. Денежные средства в размере 127 856,04 рублей переведены ответчиком в счет полного погашения кредита по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства в размере 5 500 рублей списаны с ТБС № в счет оплаты страховой премии в соответствии с условиями полиса страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек № ЗК/015/20/08964981 от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на частичное досрочное погашение кредита, предоставленного на основании договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 75 600 рублей. День досрочного возврата определен ДД.ММ.ГГГГ. Истцу выдан еще один график платежей к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком внесения платежей до ДД.ММ.ГГГГ, несмотря на то, что задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ путем перевода денежных средств в размере 127 856,04 рублей. Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истец внесла на ТБС № денежные средства в размере 67 000 рублей. Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истец внесла на ТБС № денежные средства в размере 8 500 рублей. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на ТБС № должны были находиться денежные средства в размере 80 000,96 рублей, то есть достаточные для списания первого платежа по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей в размере 75 700 рублей в счет частичного досрочного погашения кредита и суммы процентов. Согласно выписке по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ со счета истца происходит списание денежных средств в размере 75 600 рублей в счет погашения процентов по кредиту, но не происходит списание денежных средств в размере 75 600 рублей в счет погашения основного долга по кредиту. Также из выписки видно, что за период с ноября 2020 года по апрель 2021 года, а также в 2021 г. списывается комиссия за смс-информирование, хотя взимание этой платы не предусмотрено ни договором кредитования, ни графиком платежей. В июле 2021 года истец обратилась в банк для уточнения суммы остатка задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в ответ на что сотрудник ответчика выдал ей новый график платежей, действующий с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ввиду изложенного, истец считает, что ответчик путем неисполнения законного распоряжения истца на частичное досрочное погашение кредитной задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также неисполнения распоряжения на полное погашение кредитной задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, нарушает права и законные интересы истца, вынуждая его переплачивать по процентам за пользование кредитными средствами. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в 30 000 рублей.

На основании вышеизложенного, истец с учетом представленного уточненного искового заявления просит признать обязательства истца по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными, а срок действия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ истекшим; признать обязательства истца по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными своевременно и в соответствии с условиями договора и обязать ответчика произвести перерасчет задолженности истца по договору с учетом суммы частичного досрочного погашения, осуществленной на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; а также понесенные истцом расходы на составление искового заявления в соответствии с договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 500 рублей.

Истец ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом представленных уточнений иска.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности, выслушав истца и ее представителя, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений (статья 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, посредством подписания Индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану: РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3-0, согласно которому установлен лимит кредитования 150 000 рублей. Лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком Заявления (оферты) Заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого Лимита кредитования может быть принято (акцептовано) Банком в течение 30 дней путем восстановления/увеличения Лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк вправе сделать запрос об изменении/восстановлении Лимита кредитования. Лимит кредитования будет изменен/восстановлен в случае согласия заемщика оформленного, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению Кредита и уменьшить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной Клиенту на день принятия Банком соответствующего решения в случае нарушения Заемщиком п. 6 Договора либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок. Использованный лимит кредитования автоматически не восстанавливается. (пункт 1 договора кредитования).

Срок действия договора предусмотрен п. 2 договора кредитования, согласно которому договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

В пункте 4 договора кредитования определена процентная ставка за проведение безналичных операций в размере 23,80% годовых, за проведение наличных операций - 59% годовых.

Размер Минимального обязательного платежа (далее - МОП) составляет 9570 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика. В Дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления Даты платежа Заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в Дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 руб. Продолжительность Льготного периода - 1 месяц с даты заключения Договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление (п. 6 договора кредитования).

В целях осуществления частичного досрочного погашения Кредита (далее - ЧДП) Заемщик до Даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДП не освобождает Заемщика от обязанности планового погашения Кредита в Дату платежа. Порядок осуществления ЧДП установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДП сокращается Срок возврата Кредита. Погашение Кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. (пункты 6,7,8 договора кредитования).

По указанному договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ№ открыт ТБС 40№.

Истцом подписано заявление на подключение к программе «Помощь на дороге», стоимость подключения составляет 5000 рублей.

Истцу выдан сертификат № «Мой доктор 24», стоимость сертификата составляет 4900 рублей.

Банк выполнил все принятые на себя обязательства, предоставив ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования 150 000 рублей.

Со своей стороны заемщик ФИО1 исполняла обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ№ надлежащим образом, в соответствии с условиями подписанного договора и графика платежей, предусматривающего внесение равного ежемесячного платежа, за исключением первого и последнего платежа. Доказательств обратного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № на Индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану ЕДИНЫЙ-ТОП, согласно которым ФИО1 выдана кредитная карта с установленным лимитом 137857 рублей.

Пунктом 1 данного договора предусмотрено, что лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного Лимита кредитования по соглашению Сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком Заявления (оферты) Заемщика на восстановление/увеличение Лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого Лимит кредитования может быть принято (акцептовано) Банком в течение 30 дней путем восстановления/увеличения Лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк вправе сделать запрос об изменении/восстановлении Лимита кредитования. Лимит кредитования будет изменен/восстановлен в случае согласия Заемщика оформленного, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению Кредита, уменьшить/увеличить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной Клиенту на день принятия Банком соответствующего решения в случае нарушения Заемщиком п. 6 Индивидуальных условий, либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок. Использованный лимит кредитования автоматически не восстанавливается.

Договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Срок возврата кредита – до востребования (пункт 2 договора от ДД.ММ.ГГГГ).

Процентная ставка указана в пункте 4 договора и составляет за проведение безналичных операций – 13,80 %, за проведение наличных операций – 58 %.

Размер Минимального обязательного платежа (далее МОП) составляет 8700 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (далее ТБС) Заемщика. В Дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления Даты платежа, Заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в Дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 (Одному) месяцу, увеличенная на 15 (Пятнадцать) календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого МОП составляет 100 рублей. Продолжительность льготного периода – 1 месяц, с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа (пункт 6 договора).

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС – №, открытого по данному договору (пункты 8, 17 договора).

В пункте 7 договора от ДД.ММ.ГГГГ оговорено, что в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной Банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДП не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДП установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДП сокращается срок возврата кредита.

Пунктом 19 договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму Кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно п. 14 договора, подписывая Индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Цели использования Заемщиком потребительского кредита определены на потребительские цели (п. 11 договора).

При этом в пункте 20 договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ оговорено, что подписанием настоящих Индивидуальных условий заемщик дает Банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита находящейся на ТБС 40№: в размере 127856,04 рублей с закрытием Лимита кредитования по указанному Договору кредитования – в счет полного досрочного погашения Кредита в ПАО КБ «Восточный» по Договору кредитования №ДД.ММ.ГГГГ, с указанием назначения платежа: погашение кредита по заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

При подписании Индивидуальных условий заемщик выразил свое согласие на выпуск Банком карты Visa instant Issue/Visa Classic. Также Заемщик уведомлен о следующих платах: Плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 рублей.

В день подписания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также между сторонами заключен договор страхования, выдан полис страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек № ЗК/015/20/08964981 от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 250000 рублей, страховая премия – 5500 рублей. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует в течение 1 года.

Из анализа условий договора от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что он заключен с целью полного закрытия лимита по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ№, который к указанной даты составлял 127856,04 рублей и определен обеими сторонами в пункте 20 договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету из выданных по договору от ДД.ММ.ГГГГ кредитных средств 5500 рублей переведено на счет страховой организации по договору страхования, заключенному в этот же день, 127856,04 рублей перечислены в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Остаток денежных средств на счете ТБС 40№, открытом в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, составил 4500,96 рублей.

К договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ банк выдан заемщику информацию о платежах по договору, действующую с ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данной информации первый платеж определен ДД.ММ.ГГГГ и составляет 75700 рублей, из них основной долг - 75600 рублей, проценты за пользование кредитом - 100 рублей. Размер платежей с № по № составил 8700 рублей, дата платежа № указана ДД.ММ.ГГГГ, а размер составляет 6291,35 рублей, дата последнего платежа определена ДД.ММ.ГГГГ и размер его составляет 138,66 рублей.

В день заключения договора №, а именно ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с письменным заявлением на частичное досрочное погашение кредита, предоставленного на основании договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 75600 рублей. Указанную сумму просила списать с текущего банковского счета №, открытого в рамках договора. День досрочного возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ. Заявленная в качестве досрочного возврата кредита сумма не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи и штрафные санкции (в случае их наличия) на указанную дату. После осуществления частичного возврата кредита просила произвести сокращение срока по договору.

На указанном заявлении имеется отметка представителя банка о его принятии ДД.ММ.ГГГГ.

На основании приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесены на счет ТБС № денежные средства в общем размере 75500 рублей (8500 рублей + 67000 рублей).

Вместе с тем, из выписки по счету, а также исходя их письменной позиции ПАО КБ «Восточный» усматривается, что Банк отказал в зачислении внесенных заемщиком сумм в счет досрочного возврата потребительского кредита ввиду недостаточности внесенных заемщиком денежных средств для осуществления досрочного возврата потребительского кредита в размере, указанном в заявлении о досрочном частичном погашении задолженности, и оплаты текущего платежа.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что досрочное погашение кредита банком ДД.ММ.ГГГГ не произведено, а внесенная ответчиком денежная сумма в размере 75 500 рублей ежемесячно списывалась в счет оплаты кредита и процентов по графику погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ№, искусственно создавая наличие на стороне заемщика несуществующей задолженности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа. Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства, по общему правилу, вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в незначительно меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа. Денежных средств сверх той суммы, которая была указана в заявлении о досрочном возврате кредита, истцом не вносилось.

Как указано выше, по условиям договора от 15.09.2020 в целях осуществления частичного досрочного погашения Кредита (далее - ЧДП) Заемщик до Даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДП не освобождает Заемщика от обязанности планового погашения Кредита в Дату платежа. Порядок осуществления ЧДП установлен Общими условиями. При осуществлении ЧДП сокращается Срок возврата Кредита.

В данном случае ответчиком требования условий заключенного договора исполнены, заблаговременно направлено в банк заявление о досрочном погашении кредита, и на ТБС внесена сумма в размере 75500 рублей, то есть, совершен комплекс мер, направленных на досрочное погашение кредита.

Однако, сотрудник ПАО «КБ Восточный» в нарушение условий кредита частичное досрочное погашение задолженности не произвел.

На основании статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Центральный Банк Российской Федерации в своем информационном письме от 04.08.2020 года № ИН-06-59/116 «Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)» указал, что внесение денежных средств в счет досрочного возврата потребительского кредита (займа) в размере меньшем, чем указано заемщиком в уведомлении о досрочном возврате кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет досрочного возврата долга, потому в данном случае заемщиком вносятся денежные суммы, о которых кредитор был предупрежден как о досрочном возврате кредита (займа). В связи с этим банк полагает недобросовестной практику отказа в зачислении внесенных заемщиком суммы в счет досрочного возврата потребительского кредита (займа) в случае недостаточности внесенных заемщиком денежных средств для осуществления досрочного возврата потребительского кредита (займа) в размере, указанном в соответствующем уведомлении.

Банк России указал, что при возникновении ситуаций, связанных с недостаточностью внесенных заемщиком денежных средств для осуществления досрочного возврата потребительского кредита (займа) в размере, указанном в уведомлении, полагаем необходимым осуществление кредиторами зачисления этих сумм в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) и предоставление заемщику полной стоимости потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

В связи с этим Банк России в дополнение к обязанности кредитора, установленной частью 7 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ, рекомендует кредиторам по договору потребительского кредита (займа) заблаговременно (до планируемой даты досрочного возврата потребительского кредита (займа) предоставлять заемщику расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом) по состоянию на планируемую дату досрочного возврата на основе действующих на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ содержится запрет на злоупотребление правом, при котором действия обладателя права формально опираются на принадлежащее ему право, однако при его конкретной реализации они приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или не наступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае, со стороны сотрудников банка имеет место злоупотребление своим правом, поскольку, несмотря на намерения ФИО1, внесенная ею для частичного досрочного возврата кредита сумма в размере 75500 рублей не зачтена в счет частичного погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ№, и она не уведомлена о причинах не проведенной операции по внесению денежных средств. Недостаточность денежных средств на счете не является препятствием для списания внесенной суммы в счет частичного погашения кредита.

Более того, ПАО КБ «Восточный» не представило доказательств того, что на счете ТБС № не имелось достаточных средств для частичного досрочного погашения кредита и уплаты текущего платежа по процентам.

Согласно информации о платежах, закрепленных в Графике платежей, со счета №, принадлежащего ФИО1 и открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ должна быть списана общая сумма 75700 рублей, из них 75600 рублей согласно заявлению о частичном досрочном погашении, 100 рублей – сумма процентов за пользование кредитом.

Действительно, заявление на досрочное погашение кредита написано на сумму 75600 рублей, фактически внесено на счет 75500 рублей.

Вместе с тем, на счете ТБС № находились денежные средств на неиспользованную сумму 4500,96 рублей, что подтверждается также информационными письмами банка от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому неиспользованный лимит по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составил 4 500,96 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым неиспользованный лимит по кредитной карте составил 4451,96 рублей.

Несмотря на наличие на счете ТБС № денежных средств в объеме, достаточном для списания ежемесячного платежа по процентам на сумму 100 рублей и для осуществления досрочного погашения кредита на сумму 75600 рублей, банк в нарушение требований законодательства не исполнил заявление ФИО1 на досрочное погашение кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ, нарушив права заемщика как потребителя.

При этом потребитель ФИО1 не была уведомлена о том, что заявление о досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ банком не исполнено, вследствие чего банк получил выгоду от использования находящихся на счете денежных средств истца, а также необоснованно начислял проценты за пользование кредитом, что нашло свое отражение в представленной банком в материалы дела информации.

Несмотря на это, заемщик ФИО1 продолжала исполнение обязательств в соответствии с утвержденной ДД.ММ.ГГГГ информацией о платежах, внося в установленные даты ежемесячные платежи в необходимом размере. В частности, платежи с № (ДД.ММ.ГГГГ) по № (ДД.ММ.ГГГГ) внесены в согласованной сумме по 8700 рублей, платежи № и № (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) внесены в сумме по 8750 рублей каждый, при том, что обязательный платеж составлял 8700 рублей, то есть на 100 рублей больше. Платежи № (ДД.ММ.ГГГГ), № (ДД.ММ.ГГГГ), № (ДД.ММ.ГГГГ) по утвержденной информации в общей сумме составляли 15130,01 рублей. Со стороны ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ внесены средства на сумму 8700 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 3100 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 505,82 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 916,18 рублей (в общей сумме 18322 рублей), что на сумму 3191,99 рублей превышало необходимую для внесения по кредиту сумму.

Данная информация отражена в выписке по счету ТБС №, представленной банком в материалы настоящего дела.

Тем самым, обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 фактически исполнены, в том числе с учетом внесения платы за смс-уведомления и 200 рублей, подлежащих учету из неиспользованного лимита при досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Поэтому требования истца о признании обязательств заемщика по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными суд находит подлежащими удовлетворению.

В свою очередь обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ также являются полностью исполненными, в том числе за счет кредитных средств, взятых ФИО1 по договору от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому заявленные требования о признании исполненным договора № от ДД.ММ.ГГГГ суд считает подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования в части взыскания компенсации морального вреда, суд, исходя из статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом обстоятельств дела, характера причиненных истцу нравственных страданий, требований разумности и справедливости, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика в пользу истца суммы в размере 8 000 рублей в качестве компенсации морального вреда. Факт нарушения прав ФИО1 как потребителя подтвержден материалами дела, в частности, кредитной организацией не осуществлено выполнение операции по заявлению заемщика о досрочном частичном погашении кредита в установленную дату, продолжается начисление задолженности и процентов по договору кредитования от 15.09.2020, несмотря на то, что обязательства по кредитам истцом исполнены в полном объеме. При этом заявление ФИО1 в адрес банка с просьбой разобраться в данной ситуации фактически оставлено без исполнения и информация об отсутствии кредитной задолженности перед банком не предоставлена потребителю.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком законодательства о защите прав потребителя и законных требований потребителя на основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей подлежит присуждению штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 4 000 рублей.

Также в порядке статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3 500 рублей, подтвержденные договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, приложением к договору от ДД.ММ.ГГГГ (подготовка искового заявления), актом от ДД.ММ.ГГГГ, которые отвечают принципам разумности и соразмерности. Доказательств их чрезмерности ответчиком не представлено.

Присужденные судом суммы в пользу ФИО1 подлежат взысканию с ответчика ПАО КБ «Восточный», поскольку доказательств того, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ реорганизация ПАО КБ «Восточный» посредством присоединения к ПАО «Совкомбанк» завершена, суду не представлено, выписка из ЕГРЮЛ об обратном не свидетельствует. После завершения реорганизации ПАО КБ «Восточный» стороны праве реализовать право на подачу заявления о процессуальном правопреемстве.

Поэтому в удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк» судом отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

признать обязательства ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными.

Признать обязательства ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 8000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 4000 рублей, судебные расходы на оплату услуг юриста в размере 3500 рублей.

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Ларина

Решение в окончательной форме изготовлено 18 февраля 2022 года.