Гражданский кодекс часть 1

Требования мотивированы тем, что между Канатьевой С.С. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму 426 000 руб. под 16,14% годовых сроком на 60 мес. Впоследствии истцом было выяснено, что у ответчика отсутствует лицензия на предоставление кредитов, что приводит к ничтожности кредитного договора, а также АО «Альфа-Банк» не предоставил истцу точный график платежей, в связи с чем, возникло ответчик получал за счет истца необоснованную переплату. 11.02.2018 г. истец обратилась к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора, прекращении начисления процентов, новации долга, на что АО «Альфа-Банк» ответил отказом. Предложенные Канатьевой С.С. векселя соответствуют требованиям законодательства, дают возможность покрыть обязательство по кредиту в полном объеме. На основании изложенного, Канатьева С.С. просит расторгнуть кредитный договор с АО «Альфа-Банк», прекратить начисление процентов в связи с прекращением отношений по договору, установить сумму остатка долга, подлежащей возврату в АО «Альфа-Банк».

В судебное заседание истец Канатьева С.С. не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в своем заявлении, адресованном суду, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направил возражение, согласно которому в иске просит отказать, поскольку доводы истца являются несостоятельными, так как односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, договор кредита не может быть признан недействительным, так как ответчик обладает генеральной лицензией, выдаваемой Банком России как кредитной организацией. Также полагает, что истец злоупотребляет своим правом.

Представители третьих лиц отделения по Красноярскому краю Сибирского главного управления Центрального банка РФ, АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, огласив и исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк» - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Канатьевой С.С. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №№, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 426 000 рублей, cроком на 60 месяцев под 16,142% годовых, а заемщик принял на себя обязательства вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения по кредиту, сумма ежемесячного платежа – 10 400 руб.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, цели использования заемщиком потребительского кредита - погашение заемщиком задолженности по ранее заключенному договору с ПАО «ПОЧТА БАНК».

Из подписанного истцом кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при заключении кредитного договора до заемщика доведена информация о сумме кредита, сроке, на который он предоставляется, процентной ставке, а также размере ежемесячного платежа. Кредитный договор был подписан Канатьевой С.С. собственноручно, что истец не оспаривала.

Доказательств, подтверждающих принуждение к заключению кредитного договора, а также введения Канатьевой С.С. в заблуждение относительно условий кредитного договора, стороной истца не представлено.

16.02.2018 года Канатьевой С.С. подано в АО «Альфа-Банк» заявление о расторжении кредитного договора, прекращении начисления процентов, новации долга, согласно которому истец полагает услугу по упрощенному взысканию по нотариальной доверенности, договорной подсудности навязанной, в связи с чем, Канатьевой С.С. может быть нанесен имущественный ущерб. Также предложила банку расторгнуть кредитный договор, произвести фиксацию просроченной задолженности, остановить начисление процентов, определить сумму долга, прекратить обязательства новацией в виде передачи ответчику ценных бумаг – векселей в счет погашения задолженности.

Согласно ч.ч.1,3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

П. 9 указанной статьи, предусматривает, что Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен истицей добровольно и подписан собственноручно. Из текста кредитного договора следует, что в нем отражены все существенные условия. Подписывая договор, истица подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием Общих условий Договора. Кредитный договор полностью соответствует положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем, основания для признания его недействительным отсутствуют.

Согласно частям 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора одной стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Исходя из части 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, основанием для изменения или расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимаются во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из содержания данных норм права, расторжение договора по требованию одной из сторон, рассматриваемому в судебном порядке, допускается в случаях: 1) существенного нарушения договора другой стороной (при этом существенность нарушения договора определяется судом или предопределяется законом), 2) прямо предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором, 3) недостижения соглашения о расторжении договора или приведении его в соответствие с существенно изменившимися внешними по отношению к договору обстоятельствами в связи с изменениями обстановки.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Баланс имущественных интересов сторон может быть нарушен любым изменением обстоятельств. Однако только их существенное изменение признается основанием изменить или расторгнуть договор. Оно считается таковым в силу предписаний пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации только тогда, когда обстоятельства изменились кардинально, т.е. настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Доводы истца о ничтожности кредитного договора в связи с отсутствием лицензии у АО «Альфа-Банк» являются необоснованными, поскольку судом установлено, что ответчику выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ, что АО «Альфа-Банк» дает право на размещение денежных средств в виде кредитов. Данные о лицензии указаны в кредитном договоре.

Также судом установлено, что ответчик предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию об условиях кредитования, что обусловило заключение кредитного договора, также ответчик исполнил свои обязательства по кредитному договору путем предоставления денежных средств Канатьевой С.С., что подтверждается выпиской по счету, следовательно, довод истца об отсутствии точного графика платежей с расшифровкой, не может являться основанием для одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Требование истца о принятии по соглашению сторон новации исполнения долга в виде ценных бумаг - векселей номиналом 420 000 рублей не подлежат удовлетворению в связи с тем, что кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ указанный способ оплаты долга не предусмотрен, более того, стороной ответчика посредством переговоров не было выражено согласие на принятие от истца в качестве исполнения кредитных обязательств ценных бумаг, в своем ответе Канатьевой С.С., ответчик указал на рассмотрение споров и разногласий в судебном порядке.

Каких-либо иных доводов, подтверждающих обоснованность требований истца о расторжении кредитного договора, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о необоснованности требований истца и отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Канатьевой С.С. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 августа 2018 года.

Председательствующий А.С. Куликова