Решение № 2-2666/2013 от 20.12.2013 Норильского городского суда (Красноярский край)

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Норильск 20 декабря 2013 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Новоселовой В.Ю.,

при секретаре судебного заседания Степановой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ОАО «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ОАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что сторонами были заключены кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. В типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой «программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 в месяц от суммы кредита, то есть (<данные изъяты>

Исполняя свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела 14 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила <данные изъяты>.) в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и  держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой  «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» размере 0,60% в месяц от сумму кредита, то есть <данные изъяты>).

Исполняя свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГг.  ФИО1 произвела 2 платеж за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила <данные изъяты>.) в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный, что подтверждается выпиской из лицевого счета и кредитными договорами.

Согласно Раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора №  № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» размере 0,40% в месяц от сумму кредита, то есть <данные изъяты>).

Исполняя свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ  ФИО1 произвела 6 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила <данные изъяты> в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается выпиской из лицевого счета и кредитными договорами.

Согласно Разделов. «Данные о кредитовании счета (ТБС), параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг года  заемщик уплачивает банку комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» 3,5% мин. 135 руб., за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка ОАО КБ «Восточный» ПО руб., плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть <данные изъяты>), комиссии за обслуживание карты <данные изъяты> руб.

Исполняя свои обязательства по договору № от 29.05.2012г. ФИО1 за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила <данные изъяты> руб. в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», <данные изъяты> руб. за прием наличных средств в погашении кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» произвела 1 платеж ДД.ММ.ГГГГг., <данные изъяты> руб. в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный произвела 1 платеж ДД.ММ.ГГГГг. комиссии за обслуживание карты <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета и кредитными договорами.

Согласно Разделов. «Данные о кредитовании счета (ТБС), параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» 3,5% мин. <данные изъяты> руб., плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» размере 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть <данные изъяты> руб. <данные изъяты>%), комиссии за обслуживание карты <данные изъяты> руб.

Исполняя свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг года уплатила <данные изъяты> руб. в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный произвела 9 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по 09.09.2013г. и уплатила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>), комиссии за обслуживание карты <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета и кредитными договорами.

Всего по кредитным договорам было уплачено в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и комиссий <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>) что подтверждается выпиской из лицевого счета и кредитными договорами.

Полагает, что условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению плат за комиссии ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными.

В связи с чем, полагает на сумму навязанных комиссий подлежат уплаты проценты за пользование чужими денежными средствами.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. № от ДД.ММ.ГГГГг. составляет <данные изъяты> руб. № от ДД.ММ.ГГГГг. составляет <данные изъяты> руб. № от ДД.ММ.ГГГГг. составляет <данные изъяты> руб. № от ДД.ММ.ГГГГг. составляет <данные изъяты>.

Претензии с требованием вернуть деньги по кредитным договорам, ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ Ответ не представил. В связи с чем, полагает, что ФИО1 имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком. Расчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Сумма долга -<данные изъяты> рублей;

Сумма процентов в день - <данные изъяты> рублей в день;

Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 34 день.

Неустойка составила - <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным <данные изъяты> рублей. Расчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Сумма долга -<данные изъяты> рублей;

Сумма процентов в день - <данные изъяты> рублей в день;

Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> день.

Неустойка составила - <данные изъяты> день).

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 3612 рублей. Расчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Сумма долга -<данные изъяты> рублей;

Сумма процентов в день - <данные изъяты> рублей в день;

Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по 10.11.2013 г<данные изъяты> день.

Неустойка составила - <данные изъяты>).

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 4800 рублей. Расчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Сумма долга -<данные изъяты> рублей;

Сумма процентов в день - <данные изъяты> рублей в день;

Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> день.

Неустойка составила- <данные изъяты>).

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным <данные изъяты> рублей. Расчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Сумма долга -<данные изъяты> рублей;

Сумма процентов в день - <данные изъяты> рублей в день;

Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> день.

Неустойка составила- <данные изъяты>).

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным <данные изъяты> рублей.

Всего по кредитным договорам неустойка составляет <данные изъяты>).

Противоправными действиями ответчика, считает, что ФИО1 были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред ФИО1 оценивает в размере <данные изъяты> рублей.

Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав ФИО1 обратилась в КРОО «Защита потребителей».

Просит признать условия Раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ  заключенного между ФИО1, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный недействительными в силу ничтожности.

Признать условия Раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ  заключенного между ФИО1, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный недействительными в силу ничтожности.

Признать условия Раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ  заключенного между ФИО1, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.

Признать условия Разделов «Данные о кредитовании счета (ТБС)» «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1, устанавливающие обязанность заемщика уплачивает банку комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка ОАО КБ «Восточный», плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», комиссии за обслуживание карты, недействительными в силу ничтожности.

Признать условия Разделов «Данные о кредитовании счета (ТБС)» «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1, устанавливающие обязанность заемщика уплачивает банку комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», комиссии за обслуживание карты, недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 <данные изъяты> рублей, а именно: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и
трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

По кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ взыскать <данные изъяты> рублей в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать <данные изъяты> рублей в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», 110 рублей в качестве комиссии за прием наличных средств в погашении кредита через кассу ОАО КБ «Восточный», <данные изъяты> рублей в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за обслуживание карты, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», <данные изъяты> рублей в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за обслуживание карты, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 <данные изъяты> рублей, в счет возмещения причиненного морального вреда.

Взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебное заседание истец не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена, при подаче иска, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» ФИО2, чьи полномочия подтверждены доверенностью, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, при подаче иска, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменных возражениях на исковое заявление указал, что между сторонами были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ с открытием банковского специального счета. В эту же дату стороны согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – программа страхования). О согласии с условиями договора свидетельствует его подпись. В анкете заявителя указано, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием получения кредита, и о том, что истец уведомлен, что в случае отказа от присоединения к программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с тарифами банка. Полагает, что истец не представил доказательств причинения ему банком морального вреда. Требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, так как требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», и отсутствуют основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч. 3 ст. 31 указанного Закона РФ. По тем же основаниям, считает не подлежит взысканию штраф.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ЗАО СО «Надежда», представитель третьего лица ЗАО «Д2 Страхование», представитель третьего лица ЗАО «СК «Спектр-Авиа С» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, что подтверждено уведомлениями о вручении.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст.850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

На основании ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 25 июля 2012 года обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением-анкетой № на получение кредита в размере <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты>.

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО АКБ «Восточный», Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО АКБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет.

Кроме того, ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) на условиях, указанных в Разделе Параметры Программы страхования. Также выразила согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору, дала банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите.

Наименование страховой организации – ЗАО «Д 2 Страхование».

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования, ФИО1 уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Ей разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования, без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

Из материалов дела следует, что заявление ФИО1 банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв ДД.ММ.ГГГГ на ее имя текущий банковский специальный счет № №, а также осуществив кредитование указанного счета в размере <данные изъяты> руб.

Кредитным договором кредитные денежные средства были предоставлены истцу путем безналичного перечисления на банковский специальный счет.

Согласно разделу «данные о кредитовании счета (ТБС)» вышеуказанного заявления ФИО1 приняла обязательства оплачивать Банку следующие комиссии:

плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования;

а также иные комиссии, законность установления которых истцом по данному делу не оспаривалась.

Для осуществления операций по ТБС банк выдал ФИО1 кредитную карту Vise Classic.

Согласно заявления-анкеты, кредитная карта подлежит передачи клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать ее, обратившись лично в отделение банка, либо позвонив в информационную службу банка по телефону.

Активировав кредитную карту ФИО1 пользовалась кредитными денежными средствами.

Как следует из справки об удержанных комиссиях от 30 сентября 2013 года, выписки по счету на имя ФИО1, после выдачи кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк удержал плату за присоединение к программе страхования на общую сумму <данные изъяты> операций).

Кроме того, ФИО1 22 марта 2013 года обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением-анкетой № № на получение кредита в размере <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты>.

ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) на условиях, указанных в Разделе Параметры Программы страхования. Также выразила согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору, дала банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите.

Наименование страховой организации – ЗАО «СК «Резерв».

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования, ФИО1 уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Ей разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования, без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

Из материалов дела следует, что заявление ФИО1 банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв ДД.ММ.ГГГГ на ее имя текущий банковский специальный счет №, а также осуществив кредитование указанного счета в размере <данные изъяты> руб.

Кредитным договором кредитные денежные средства были предоставлены истцу путем безналичного перечисления на банковский специальный счет.

Согласно разделу Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КВ «Восточный» вышеуказанного заявления ФИО1 приняла обязательства оплачивать Банку следующие комиссии:

плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 60% в месяц от суммы кредита.

Согласно разделу Условия кредитования Банк имеет право выпустить к открытому БСС счету неперсонифицированную карту Vise Electron Instant Issue.

Как следует из справки об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету на имя ФИО1, после выдачи кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк удержал плату за присоединение к программе страхования на общую сумму <данные изъяты>).

Также, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением-анкетой № на получение кредита в размере <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты>.

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО АКБ «Восточный», Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО АКБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет.

ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) на условиях, указанных в Разделе Параметры Программы страхования. Также выразила согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору, дала банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите.

Наименование страховой организации – ЗАО «Спектр Авиа-С».

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования, ФИО1 уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Ей разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования, без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

Из материалов дела следует, что заявление ФИО1 банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв ДД.ММ.ГГГГ на ее имя текущий банковский специальный счет № №, а также осуществив кредитование указанного счета в размере <данные изъяты> руб.

Кредитным договором кредитные денежные средства были предоставлены истцу путем безналичного перечисления на банковский специальный счет.

Согласно разделу «данные о кредитовании счета (ТБС)» вышеуказанного заявления ФИО1 приняла обязательства оплачивать Банку следующие комиссии:

плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 40% в месяц от установленного лимита кредитования;

а также иные комиссии, законность установления которых истцом по данному делу не оспаривалась.

Как следует из справки об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету на имя ФИО1, после выдачи кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк удержал плату за присоединение к программе страхования на общую сумму <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением-анкетой № на заключение Соглашения о кредитовании счета в размере <данные изъяты> руб., на срок до востребования, под 20% годовых.

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО АКБ «Восточный», Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО АКБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет.

ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования), дала банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования., в том числе компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0<данные изъяты> руб. за каждый год страхования. Наименование страховой организации – ЗАО СО «Надежда».

Из материалов дела следует, что заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета № ФИО1 банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв ДД.ММ.ГГГГ на ее имя текущий банковский счет №.

Для осуществления операций по ТБС банк выдал ФИО1 неперснифицированную кредитную карту Vise Electron Instant Issue.

Согласно заявления-анкеты, кредитная карта подлежит передачи клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать ее, обратившись лично в отделение банка, либо позвонив в информационную службу банка по телефону.

Согласно разделу «данные о кредитовании счета (ТБС)» вышеуказанного заявления ФИО1 приняла обязательства оплачивать Банку следующие комиссии:

за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> руб. за каждую операцию;

за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке в размере <данные изъяты> руб. за каждую операцию;

за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС****» и сторонних банков (при использовании Vise Electron Instant Issue в размере 3,5% от каждой совершенной операции, но не менее <данные изъяты> руб.;

плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования;

комиссия за оформление карты Vise Electron Instant Issue <данные изъяты> руб.;

комиссия за годовое обслуживание главной карты в размере <данные изъяты> руб.;

а также иные комиссии, законность установления которых истцом по данному делу не оспаривалась.

Из текста заявления-анкеты следует, что ФИО1 при получении наличных денежных средств с ТБС приняла на себя обязательство уплачивать указанные выше комиссии.

Активировав кредитную карту ФИО1 пользовалась кредитными денежными средствами.

Как следует из справки об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету на имя ОО, после выдачи кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк удержал комиссии: за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб.; за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб.; за прием наличных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> руб., плату за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> руб., за обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением-анкетой № на заключение Соглашения о кредитовании счета в размере <данные изъяты> руб., на срок до востребования, под 20% годовых.

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО АКБ «Восточный», Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО АКБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования, ФИО1 уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Ей разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования, без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования), дала банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования., в том числе компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> руб. за каждый год страхования. Наименование страховой организации – ЗАО «Д 2 Страхование».

Из материалов дела следует, что заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета № ФИО1 банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв ДД.ММ.ГГГГ на ее имя текущий банковский счет №.

Для осуществления операций по ТБС банк выдал ФИО1 неперснифицированную кредитную карту Vise Electron Instant Issue.

Согласно заявления-анкеты, кредитная карта подлежит передачи клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать ее, обратившись лично в отделение банка, либо позвонив в информационную службу банка по телефону.

Согласно разделу «данные о кредитовании счета (ТБС)» вышеуказанного заявления ФИО1 приняла обязательства оплачивать Банку следующие комиссии:

за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> руб. за каждую операцию;

за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке в размере <данные изъяты> руб. за каждую операцию;

за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС****» и сторонних банков (при использовании Vise Electron Instant Issue в размере 3,5% от каждой совершенной операции, но не менее <данные изъяты> руб.;

плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования;

комиссия за оформление карты Vise Electron Instant Issue <данные изъяты> руб.;

комиссия за годовое обслуживание главной карты в размере <данные изъяты> руб.;

а также иные комиссии, законность установления которых истцом по данному делу не оспаривалась.

Из текста заявления-анкеты следует, что ФИО1 при получении наличных денежных средств с ТБС приняла на себя обязательство уплачивать указанные выше комиссии.

Активировав кредитную карту ФИО1 пользовалась кредитными денежными средствами.

Как следует из справки об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету на имя ФИО1, после выдачи кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк удержал комиссии: за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб.; за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб.; плату за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> руб. (по <данные изъяты> операций), за обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб.

Разрешая требования истца о взыскании уплаченных комиссий внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования суд приходит к следующему.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

Как уже указывалось выше, из анкет-заявлений от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, заявлений на присоединение к Программе страхования следует, что ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе Параметры Программы страхования. Также выразила согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по договору, дала банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите.

ФИО1 уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Ей разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования, без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

Оснований полагать, что при заполнении вышеуказанных документов истец действовал не добровольно, под давлением кредитора, у суда не имеется, поскольку истцом не представлено тому достоверных доказательств.

Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила, добровольно выразила волю на подключение к Программе страхования,

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги стороной истца не представлено, то предусмотренные законом основания для взыскания с ответчика суммы платы за подключение к Программе страхования отсутствуют.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», о взыскании комиссий за обслуживание кредитной карты, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 851 ГК РФ ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Согласно ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям (операциям кредитной организации) относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 29 вышеуказанного Закона, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. В договоре должна быть указана стоимость банковских услуг (ст. 30 Закона).

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, т.е. является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в ОАО КБ «Восточный» с заявлением-анкетой № и № на оформление кредитной персональной карты, в котором просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживания банковской карты и соглашение о кредитовании счета с использованием кредитной карты, неотъемлемыми частями которого являются заявление-анкета, тарифы кредитования с использованием кредитных карт, тарифы за обслуживание по кредитным картам, Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, с которыми ознакомлена; а также просила открыть текущий банковский счет (далее - ТБС) в валюте счета – рубли РФ, установить лимит кредитования 50 000 руб., в пределах которого осуществить кредитование ТБС, выдать персональную кредитную карту Viza Elektron Instant Issue для осуществления операций по ТБС.

Согласно указанного заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, кредитная карта подлежит передаче клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать ее, обратившись лично в отделение Банка, либо позвонив в информационную службу Банка по телефону.

ФИО1 активировала кредитную карту и пользовалась кредитными денежными средствами.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ клиента ФИО1 Банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв на ее имя текущий банковский счет № и текущий банковский счет №, выпустив персональную кредитную карту, полученную истцом и активированную, а также осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно.

Таким образом, из приведенных доказательств следует, что между сторонами спора ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты.

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО АКБ «Восточный», Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО АКБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет.

ФИО1 приняла обязательства оплачивать Банку следующие комиссии:

за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» и сторонних банков (при использовании карты Viza Elektron Instant Issue) в размере <данные изъяты> руб., а также комиссии за оформление карты в размере <данные изъяты> руб., за годовое обслуживание главной карты в размере <данные изъяты> руб.

Как следует из справки об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету на имя ФИО1, после выдачи кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк удержал комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб., комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб.

Согласно справки об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету на имя ФИО1, после выдачи кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк удержал комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб., комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб.

Суд считает, что существенными условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ является перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты, получение истцом наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты – это самостоятельные расчетные операции, при осуществлении которых она реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем спорная комиссия взималась с нее Банком по предусмотренным законом и договором основаниям. При этом условия договора сторон спора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств.

В связи с чем, доводы истца о противоречии оспариваемых условий договора ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, не могут быть приняты во внимание и не могут служить основанием удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.), поскольку она была вправе отказаться от предложенной, а в настоящее время оспариваемой ею услуги или обратиться в иную кредитную организацию.

Кроме того, суд приходит к выводу, что взимаемая банком комиссия за обслуживание карты предусмотрена соглашением сторон, банк правомерно включил такое условие в договор, нарушений Закона РФ «О защите право потребителей» со стороны ответчика не допущено, оснований для признания этого условия недействительным не имеется, поскольку банком выполнена услуга, зафиксированная условиями договора.

На основании изложенного, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб.) не имеется.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за прием наличных денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. через кассу ОАО КБ «Восточный», суд полагает необходимым удовлетворить заявленные требования, взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссии за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> руб. поскольку внесение такого платежа является не правом, а обязанностью истца, связанной с необходимостью погашения кредитной задолженности, в связи с чем действия банка по совершению такой операции непосредственно не создают для истца отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договора о кредитовании счета, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 3% от цены оказанной услуги, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за <данные изъяты> дня.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ответчику претензию.

Претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Изложенные в ней требования ФИО1 ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены.

В соответствии с п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 года требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 2 указанного Закона предусмотрено, что за нарушение предусмотренных статьей 31 Закона сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона: в размере 3% от цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).

Принимая во внимание, что претензия ФИО1 получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает необходимым взыскать неустойку начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 34 дня, как заявлено истцом, поскольку в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд не вправе выйти за пределы заявленных требований.

В пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб., исходя из расчета: <данные изъяты> руб.

Однако, учитывая, что в соответствии с п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» размер неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), суд считает необходимым исковые требования в части взыскания неустойки удовлетворить в размере <данные изъяты> руб.

Доводы представителя ответчика о том, что ответственность за нарушение сроков возврата неосновательно полученной исполнителем услуги денежной суммы, если это не связанно с недостатками работы (услуги) Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрена, суд находит неосновательными, учитывая требования вышеперечисленных статей Закона «О защите прав потребителей».

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8, 25 % от, уплаченной суммы, рассчитанной с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, количество дней пользования чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания истцом установлено 474 дня.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или надень вынесения решения.

Указанием Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ставка рефинансирования установлена в размере 8, 25 процентов годовых.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет была списана банком ДД.ММ.ГГГГ. Истцом заявлено требование о взыска

В связи с этим с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем. -импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера возмещения морального вреда суд исходит из обстоятельств дела, характера, объема и продолжительности допущенных нарушений прав истца, осведомленности истца об условиях заключаемого им договора, и определяет компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, полагая данную сумму разумной и справедливой.

В соответствии с п.4) ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из удовлетворенной части исковых требований имущественного характера, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

Исходя из удовлетворенных исковых требований неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда, с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Так в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» должен быть взыскан штраф равный 25% от взысканной судом в пользу потребителя суммы, т.е. он должен исчисляться из расчета (<данные изъяты> руб.)

Таким образом с ответчика в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб.

В пользу потребителя ФИО1 с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, -

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя, - удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») в пользу ФИО1 сумму комиссии за прием наличных денежных в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты> руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты> руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») в пользу Красноярской региональной общественной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <данные изъяты> руб.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный») в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.Ю. Новоселова

Решение в окончательной форме принято 15 января 2014 года.