Гражданский кодекс часть 1

29 августа 2022 года гражданское дело № 2-2668/2022 по заявлению акционерного общества «Газпромбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

АО «Газпромбанк» (далее также – Банк ГПБ (АО)) обратилось в суд с заявлением об отмене решения Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов Савицкой Т.М. от <...> г. № ..... В обоснование требований указав, что по обращению Моску Н.В. финансовым уполномоченным с банка взысканы денежные средства в размере .... руб. по расходной операции, совершенной <...> г.. Это решение заявитель считает незаконным и необоснованным.

Представитель Банк ГПБ (АО) Вяткин В.А., выступая в суде, на требованиях настаивал, доводы заявления поддержал.

Заинтересованное лицо Моску Н.В. в судебном заседании поддержала оспариваемое решение Службы финансового уполномоченного.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Савицкая Т.М., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

По правилам ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при имеющейся явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Судом установлено, что Моску Н.В. является держателем банковской карты Банка ГПБ (АО) № ...., выпущенной к счету № ...., оформленной по заявлению от <...> г. на получение банковской карты «Зарплатная» Банка ГПБ (АО).

При заполнении заявления на получение банковской карты от <...> г. Моску Н.В. путем проставления собственноручной подписи подтвердила, что ознакомлена с условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО) и соответствующими тарифами по обслуживанию банковских карт Банка, обязуется их выполнять.

Согласно п. .... Правил банковского обслуживания физических лиц Банка ГПБ (АО) договор комплексного банковского облуживания (далее - ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрация Клиента в системе «Мобильный банк «Телекард» являются согласием Клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО), а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

Банковская карта Банка ГПБ (АО) № .... привязана к телефонному номеру Моску Н.В. .....

<...> г. была осуществлена регистрация личного кабинета Моску Н.В. в мобильном приложении Банка «Телекард».

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пп. 5.17 и 5.19 «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)» в рамках дистанционного банковского обслуживания (ДБО) клиенту предоставлена возможность в оформлении заявления-анкеты на получение кредита (далее - заявка), которая при отправке подтверждается электронной подписью клиента. В случае успешного рассмотрения заявки клиенту также через систему ДБО предоставлена возможность в инициировании заключения с Банком кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 3 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 1 ст. 4 Федерального закона «Об электронной подписи» одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 3 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 3 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

<...> г. в .... (мск) посредством использования мобильного приложения Банка «Телекард» между Моску Н.В. и Банком был заключен договор потребительского кредита № .....

Для входа в приложение и проведение операции были использованы одноразовые пароли, которые согласно Условиям использования банковских карт Банка ГПБ (АО) являются аналогом собственноручной подписи держателя карты.

Кредитный договор подписан от имени Моску Н.В. посредством использования простой электронной подписи.

Согласно п. .... индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составляет .... руб., в том числе .... руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) от <...> г. № ...., заключенного с АО «СОГАЗ».

Согласно п. .... индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления на счет № .... (действующая банковская карта № ....).

<...> г. денежные средства в размере .... руб. поступили на счет карты, что подтверждается выпиской по счету за период с <...> г. по <...> г..

О выполнении указанной операции на номер телефона Моску Н.В. было направлено соответствующее уведомление. Кредитный договор и график платежей были направлены на указанный в заявке адрес электронной почты.

Также <...> г. со счета карты осуществлено списание денежных средств в размере .... руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

<...> г. в .... (мск) от имени Моску Н.В. с использованием мобильного приложения «Телекард» и реквизитов карты совершена операция по переводу денежных средств в размере .... руб. карты клиента на банковскую карту третьего лица. В сумму перевода .... руб. также входит комиссия за перевод денежных средств в размере .... руб.

О факте оформления заявки на кредит, подписания документов на кредит и совершения перевода между картами Банк в соответствии с требованиями ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» уведомлял Моску Н.В. путем направления на номер мобильного телефона смс-уведомлений и сообщений в приложении «Телекард».

В том числе на мобильный телефон клиента было направлено уведомление о блокировки карты Банком <...> г. в .....

<...> г. Моску Н.В. написала обращение в Банк об оспаривании несанкционированной операции.

На основании п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) (п. 1.5).

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение (п. 2.3).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи (АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

Частью 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно п. 4.2 положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В соответствии с положением Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях (п. 1.9).

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (п. 1.24).

При осуществлении операций с использованием электронных средств платежа кредитная организация получателя средств в случаях, предусмотренных договором, получает согласие кредитной организации плательщика на осуществление операции с использованием электронного средства платежа (далее - авторизация). В случае положительного результата авторизации кредитная организация плательщика обязана предоставить денежные средства кредитной организации получателя средств в порядке, установленном договором (п. 2.12).

Безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (п. 1.7).

Отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств. Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк (п. 2.14).

Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (п. 1.25).

Таким образом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

Согласно п. 2.11 Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО) при совершении операций идентификация держателя осуществляется на основе реквизитов карты. Операции считаются совершенными по распоряжению держателя, если они осуществлены с использованием ПИН, либо иными аналогами собственноручной подписи держателя, а также кодом безопасности, индивидуальным телефонным персональным идентификационным номером.

Пунктами 3.4.9 и 6.3.2 «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)» предусмотрено, что клиент обязан хранить аутентификационные данные и коды подтверждения в секрете, соблюдать их конфиденциальность и не вправе их сообщать третьим лицам, в том числе работникам Банка по телефону, электронной почте или иным способом, а также хранить мобильное устройство, логины/пароли, SIM-карты способом, исключающим доступ к ним третьих лиц.

Согласно п. 5.1.17 Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО), клиент обязуется хранить и использовать карту (реквизиты карты), ПИН либо иные аналоги собственноручной подписи держателя, а также код безопасности, ТПИН-код, коды доступа и пароли для заверения операций, выданные держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов) таким образом, чтобы исключить возможность попадания информации о них, а также карты к другим лицам, кроме случаев, когда это требуется для составления расчетных и иных документов при проведении операции. Не разглашать ПИН, иные аналоги собственноручной подписи держателя, а также код безопасности, ТПИН-код, коды доступа и пароли для заверения операций, в том числе работникам Банка.

Возможность опротестования или аннулирования успешно завершенных переводов с карты на карту по инициативе плательщика не предусмотрена.

В соответствии с п. 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 ст. 7 Закона.

Согласно п. 10 ст. 7 указанного Закона перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения (п. 13 ст. 7 Закона).

Документальным подтверждением факта совершения операции, в том числе по списанию денежных средств, является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя, и совершение операций в такой системе, а не выписка из лицевого счета, сведения в которой могут не совпадать со временем фактического списания денежных средств со счета клиента.

В соответствии с ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи (информирование клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа) и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 (использование электронного средства платежа без согласия клиента) настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

По заявлению Моску Н.В. Банком проведена проверка, в ходе которой было установлено, что операция по переводу денежных средств в размере .... руб. была подтверждена вводом верного одноразового пароля, направленного на телефон Моску Н.В. +.... (код авторизации ....).

Самостоятельно, то есть без соответствующего распоряжения, Банк не списывал со счета истца денежные средства.

Учитывая установленные обстоятельства, свидетельствующие о том, что в результате несоблюдения Моску Н.В. рекомендуемых Банком мер по защите конфиденциальной информации, Банк отказал Моску Н.В. в возврате средств по операции на основании п. 5.1.18 «Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО)», предусматривающих ответственность клиента за все операции, заверенные паролем, что отражено в ответе на заявление от <...> г. № .....

<...> г. Моску Н.В. обратилась в банк с претензией о признании кредитного договора от <...> г. № .... недействительным (ничтожным) и возврате денежных средств, списанных по кредитному договору.

По обращению клиента Банком была проведена проверка, в результате которой было установлено, что кредитный договор и договор страхования заключены в письменной форме, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита, договоры подписаны Моску Н.В. простой электронной подписью путем введения в форму кода, направленного на номер мобильного телефона, что подтверждается электронным журналом направленных PUSH/смс-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, статуса сообщения.

Перед оформлением кредита Банк провел надлежащую аутентификацию и верификацию клиента, установил тождество Моску Н.В. как стороны кредитного договора и лица, получившего простую электронную подпись и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме. Использование пароля при входе в мобильное приложение, отправка кода подтверждения на мобильный телефон Моску Н.В., зарегистрированный в системах банка, позволяет однозначно определить, что код подтверждения введен клиентом.

Таким образом, Банк не имел возможности установить факт выдачи распоряжений неуполномоченным лицом.

В результате внутренней проверки, проведенной по факту поступления обращения Моску Н.В., факт причастности работников Банка к совершению действий по оформлению кредитного договора путем обмана клиента не установлен. Авторизация заявителя <...> г. выполнялась им с использованием номера телефона, ip адрес – ..... При заключении договора третьи лица в целях оказания Моску Н.В. дополнительных услуг не привлекались.

На основании вышеизложенного, в ответе от <...> г. № .... Банк отказал в аннулировании кредита от <...> г. № .....

Согласно п. .... Индивидуальных условий договора кредитования погашение задолженности по договору осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета карты Моску Н.В.

<...> г. в целях исполнения обязательств по договору Моску Н.В. простой электронной подписью было подписано «Распоряжение заемщика о погашении заемщиком обязательств по кредитному договору», в соответствии с которым Моску Н.В. просила, начиная с <...> г., в течение срока действия договора и до даты полного исполнения обязательств по договору, при недостаточности денежных средств в дату платежа на счете погашения задолженности, указанного в индивидуальных условиях договора, осуществлять погашение просроченной задолженности по договору в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности, начиная со следующего за датой платежа до даты полного погашения просроченной задолженности с действующих и вновь открываемых счетов в Банке в очередности, указанной в распоряжении.

В соответствии с п. .... Общих условий договора заявитель дает поручение Банку на списание без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) денежных средств в сумме и сроки, определенные графиком погашения кредита, а в случае наличия просроченной задолженности – в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности со счетов клиента.

После выдачи суммы кредита Банк в период с <...> г. по <...> г. осуществлял списание денежных средств со счета Моску Н.В. в счет погашения задолженности по договору.

По информации Банка ГПБ (АО), по состоянию на <...> г. обязательства по договору Моску Н.В. исполняются своевременно и в полном объеме, размер задолженности по договору составляет .... руб., в том числе:

- основной долг – .... руб.;

- текущие проценты – .... руб.

<...> г. Моску Н.В. обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием возврата денежных средств в размере .... руб., взысканных в качестве суммы основного долга и процентов по кредиту № .... за период с <...> г. по <...> г. включительно.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов Савицкой Т.М. от <...> г. № .... с Банка ГПБ (АО) в пользу Моску Н.В. взысканы денежные средства, списанные с банковского счета клиента в размере .... руб. Решение основано на том, что финансовой организацией проведена оспариваемая операция по переводу денежных средств в размере .... руб. без распоряжения Моску Н.В.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной по вопросу № 5 разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных 18.03.2020, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Не согласившись с решением финансового уполномоченного Банк ГПБ (АО) обратился в суд с настоящим заявлением.

Оспаривая установленные финансовым уполномоченным обстоятельства, Банк указывает на то, что расходную операцию (перевод по карте) от <...> г. на сумму .... руб. Моску Н.В. в своем обращении к финансовому уполномоченному не оспаривала. Таким образом, финансовый уполномоченный при принятии решения по обращению Моску Н.В. вышел за рамки своих полномочий.

Суд находит доводы Банка ГПБ (АО) заслуживающими внимание.

Пунктом 4 ч. 1 ст. 17 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» определено, что обращение потребителя финансовых услуг должно, помимо прочих установленных требований, содержать сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора и дате его заключения (при наличии).

Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Согласно ч. 2 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Поскольку Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусматривает обязанность указания в обращении размера требования потребителя, а также обязанность соответствия решения финансового уполномоченного закону, финансовый уполномоченный осуществляет защиту прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, но при этом в названном законе нет нормы о пределах рассмотрения требований, то суд приходит к выводу, что по аналогии закона должны применяться положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ и финансовый уполномоченный должен принимать решение только по заявленным потребителем финансовых услуг требованиям.

Между тем, как следует из текста обращения к финансовому уполномоченному, Моску Н.В. просила обязать Банка ГПБ (АО) возвратить ей денежные средства в размере .... руб., взысканные в качестве суммы основного долга и процентов по кредиту № .... за период с <...> г. по <...> г. включительно. При этом требования о возврате денежных средств в размере .... руб., списанных <...> г. с банковского счета Моску Н.В., она не заявляла.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов Савицкая Т.М. разрешая гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг Моску Н.В. и финансовой организацией Банк ГПБ (АО) установила, что действия по оформлению кредитного договора произведены от имени Моску Н.В. с использованием персональных средств доступа, подтверждены одноразовым паролем, направленным финансовой организацией клиенту в SMS-сообщении на его телефонный номер. Однако решения по требованию Моску Н.В. о полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении требования потребителя о возврате денежных средств, взысканных в качестве суммы основного долга и процентов по кредиту № ...., не приняла.

При этом, при принятии оспариваемого решения от <...> г. № .... финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. вышла за пределы указанных заявителем в обращении требований, взыскав с Банка ГПБ (АО) в пользу Моску Н.В. денежные средства, перечисленные с банковского счета клиента в размере .... руб. в пользу третьего лица.

Сведений о том, что Моску Н.В. направляла в Службу финансового уполномоченного уточнения своих требований в рамках первичного обращения к финансовому уполномоченному, материалы дела не содержат.

При этом суд также отмечает, что в полномочие финансового уполномоченного не входит разрешение вопросов о признании сделок недействительными, поскольку данные вопросы отнесены к компетенции судов.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оспариваемое решение принято в нарушение п. 2 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», что является основанием для признания указанного решения незаконным и его отмене без рассмотрения обстоятельств спора между финансовой организацией и заявителем по существу.

Учитывая изложенное, требования Банка ГПБ (АО) подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление акционерного общества «Газпромбанк» удовлетворить.

Отменить решение Службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов Савицкой Т.М. от <...> г. № .....

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 05.09.2022.

Судья С. С. Логинов

УИД: 11RS0005-01-2022-003622-41