Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2672 по иску М.Э.С. к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о расторжении договора, признании недействительными пунктов договора,

УСТАНОВИЛ:

М.Э.С. обратился в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» и просит расторгнуть кредитный договор от ../../.... г. №№...; признать недействительными пункты кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... руб. ... коп.

В обоснование исковых требований истец указал следующее. Между М.Э.С. и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор от ../../.... г. №№.... По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ../../.... г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета в нарушение пп. 3 п. 2 ст. 10 «Закона о защите прав потребителей».

Истец полагает, что поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

Истец указывает, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных для истца условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В виду вышесказанного, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2.8 заемщик предоставляет банку (заранее данный акцепт) без дополнительного распоряжения заемщика производить списание суммы задолженности со счета в пределах суммы ежемесячного платежа и направлять их в погашение задолженности в следующей очередности: издержки кредитора по получению исполнения обязательств по настоящему договору; просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная задолженность по кредиту (основному долгу); неустойка за неисполнение обязательств по договору (по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов за пользование кредитом; текущие проценты за пользование кредитом; текущий основной долг (кредит); комиссии и иные платежи. При наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком в соответствии с договором размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму неустойки за просрочку ежемесячного платежа. По мнению ответчика, указанные действия истца в части нарушения порядка погашения задолженности являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение суммы долга по кредиту, истец считает недействительными.

Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, чтос оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным, истец полагает, что банк в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить ему причиненный моральный вред, который оценивает в ... руб. ... коп.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги) (л.д. ...).

В судебное заседание истец М.Э.С., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. ...), не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. ...).

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. ...), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. ...).

В представленном письменном возражении исковые требования не признал, указал, что ../../.... г. между ПАО «МТС-Банк» и М.Э.С. заключен кредитный договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условием кредитования счета №№... в соответствии с которым истцу выдана расчетная карта с разрешенным лимитом использования ... руб. ... коп. по тарифам ПАО «МТС-Банк» с условием кредитования счета, с льготным периодом кредитования, с процентной ставкой 55% годовых. Заявление на выпуск карты, Условия, Тарифы и расписка в получении карты составляют договор об использовании банковских карт с условием кредитования счета. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий договора (п. 1.2 Общих условий).

Договор содержит все существенные условия, а также информацию о сроках и порядке оплаты кредита, подлежащем плате комиссионном вознаграждении кредитора, о полной стоимости кредита. М.Э.С. был информирован и не возражал против заключения договора на данных условиях.

Специфика использования кредитных карт такова, что сумма одобренного банком кредитного лимита может сниматься заемщиком как одномоментно, так и периодически разными суммами, в том числе меньше кредитного лимита, в связи с чем, у банка нет возможности указать в договоре полную сумму кредита, подлежащую возврату, и проценты в рублях, подлежащие возврату. Полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета не указана в договоре в связи с тем, что такая комиссия отсутствует.

В то же время истец пользовался представленными банком денежными средствами, как в безналичной форме, так и путем снятия денежных средств как в банкоматах банка, так и в банкоматах других банков. За снятие наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита банка с истца удерживалась комиссия. Комиссия за снятия наличных денег с использованием банковской карты не является платой за обслуживание ссудного счета, а носит характер платы за проведение расчетов с использованием банковской карты.

Банк свои обязательства по договору выполнил, выпустив карту. Обязанностью истца является ежемесячная уплата платежа по договору. За пропуск оплаты минимального платежа тарифами предусмотрена плата, которая составляет 30% от суммы просроченной задолженности по состоянию на конец последнего дня месяца.

Истец ссылается на п. 2.8 Условий предоставления кредита. Однако истцом предоставлены некорректные условия. Кредитный договор заключен в соответствии с Условиями получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета, копия которых приложена к возражению. Ранее данные условия направлялись банком в материалы гражданского дела №2-1511 по иску М.Э.С. к ПАО «МТС-Банк». В силу п. 3.1.2 Условий получения и использования банковских карт держатель карты предоставляет банку право без получения дополнительных распоряжений держателя карты списывать со счета денежные средства в следующей очередности: налоги, удерживаемые с держателя карты в соответствии с законодательством РФ; издержки банка по получению исполнения обязательств по настоящему договору; суммы, ошибочно зачисленные на счет; суммы операций, проведенные в соответствии с п. 2.4 Условий; суммы комиссий за операции, проведенные в соответствии с п. 2.4 Условий; суммы технического овердрафта; суммы комиссий банка (кроме комиссий за операции, проведенные в соответствии с п. 2.4 Условий); суммы минимальных платежей, не внесенных в предыдущих платежных периодах; суммы просроченной задолженности (включая просроченные проценты); сумма начисленных процентов (за последний расчетный период); сумма основного долга по кредиту в рамках очередного сформированного минимального платежа; сумма кредита; суммы плат за пропуск минимального платежа; штрафные санкции за неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту и/или процентов; штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта; суммы переводов денежных средств со счета держателя карты. Таким образом, п. 3.1.2 Условий получения и использования банковских карт полностью соответствует ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с неисполнением М.Э.С. своих обязательств по договору имеется задолженность по договору, которая составляет ... руб. ... коп., в том числе ... руб. ... коп. - просроченный основной долг; ... руб. ... коп. - просроченные проценты за пользование кредитом.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения основных требований истца, ответчик полагает, что отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании компенсации морального вреда (л.д. ...).

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая, что все участники судебного разбирательства извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие надлежащим образом извещенных участников судебного разбирательства.

Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что ../../.... г. между ПАО «МТС-Банк» и М.Э.С. заключен кредитный договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условием кредитования счета №№..., в соответствии с которым истцу выдана расчетная карта с разрешенным лимитом использования ... руб. ... коп. по тарифам ПАО «МТС-Банк» с условием кредитования счета с льготным периодом кредитования, с процентной ставкой 55% годовых.

Заявление истца на выпуск карты (л.д. ...), Условия получения и использования банковский карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета (л.д. ...), Тарифы ОАО «МТС-Банк» (л.д. ...), расписка в получении карты (л.д. ...) составляют договор об использовании банковских карт с условием кредитования счета.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 10 вышеуказанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что в кредитном договоре содержится необходимая информация, в том числе о разрешенном лимите использования банковской карты, льготном периоде кредитования, процентной ставке за пользование денежными средствами, ответственности за просрочку платежа, о чем истец был ознакомлен до подписания договора, и его подпись в договоре свидетельствует о согласии с предложенными условиями договора.

Как следует из материалов дела, ПАО «МТС-Банк» свои обязательства по условиям кредитного договора выполнил в полном объеме, предоставив заемщику М.Э.С. банковскую карту (л.д. ...), что не оспаривается сторонами.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что договор, заключенный с Банком, является типовым, условия которого заранее определены в стандартных формах, в связи с чем, истец был лишен возможности повлиять на его содержание.

В соответствии со ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, доводы истца о том, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными Банком условиями, в которые истец лишен возможности внести изменения, не состоятельны, и не могут быть приняты судом во внимание.

Также суд не может согласиться с утверждением истца о том, что в договоре не указана полная сумма комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку такие комиссии не предусмотрены договором и не удерживались с истца, что подтверждается кредитным договором.

Истец указывает, что банк, пользуясь его юридической неграмотностью, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним заведомо на невыгодных условиях договор, внести изменения в который истец не имел возможности, поскольку договор является типовым. Вместе с тем, М.Э.С. ни в момент заключения договора, ни после получения денежных средств не предложил банку изменить какие-либо условия договора, не выражал несогласия с ними. Довод истца о невозможности внесения изменений в кредитный договор не соответствует обстоятельствам дела.

Истец просит признать недействительными пункты кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности, ссылается на п. 2.8 Условий предоставления кредита (л.д. 8 оборот).

Согласно указанному пункту устанавливается следующая очередность погашения задолженности: издержки кредитора по получению исполнения обязательств по настоящему договору; просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная задолженность по кредиту (основному долгу); неустойка за неисполнение обязательств по договору (по возврату кредита и/или уплате начисленных процентов за пользование кредитом; текущие проценты за пользование кредитом; текущий основной долг (кредит); комиссии и иные платежи.

Но это Условия предоставления кредита и открытия банковского счета (л.д. ...), тогда как между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск кредитной карты.

Ответчиком представлены Условия получения и использования банковских карт с условием кредитования счета (л.д. ...).

Согласно п. 3.1.2 Условий получения и использования банковских карт, держатель карты предоставляет банку право без получения дополнительных распоряжений держателя карты списывать со счета денежные средства в следующей очередности: налоги, удерживаемые с держателя карты в соответствии с законодательством РФ; издержки банка по получению исполнения обязательств по настоящему договору; суммы, ошибочно зачисленные на счет; суммы операций, проведенные в соответствии с п. 2.4 Условий; суммы комиссий за операции, проведенные в соответствии с п. 2.4 Условий; суммы технического овердрафта; суммы комиссий банка (кроме комиссий за операции, проведенные в соответствии с п. 2.4 Условий); суммы минимальных платежей, не внесенных в предыдущих платежных периодах; суммы просроченной задолженности (включая просроченные проценты); сумма начисленных процентов (за последний расчетный период); сумма основного долга по кредиту в рамках очередного сформированного минимального платежа; сумма кредита; суммы плат за пропуск минимального платежа; штрафные санкции за неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту и/или процентов; штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта; суммы переводов денежных средств со счета держателя карты.

Таким образом, положения пункта 3.1.2 Условий получения и использования банковских карт полностью соответствуют требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Истец, подписав указанный договор, согласился на списание денежных средств со счета без его дополнительных распоряжений, и с очередностью погашения требований по договору, в силу чего требования истца в данной части не подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора от ../../.... г. №№...

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

Истец указывает, что банк, пользуясь его юридической неграмотностью, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним заведомо на выгодных условиях договор, внести изменения в который истец не имел возможности, поскольку договор является типовым. Вместе с тем, М.Э.С. ни в момент заключения договора, ни после получения денежных средств не предложил банку изменить какие-либо условия договора, не выражал несогласия с ними. Данные действия М.Э.С. свидетельствуют о том, что он добровольно принял условия договора, не возражал против них, следовательно, довод истца о невозможности внесения изменений в кредитный договор, не соответствует обстоятельствам дела.

Как следует из содержания ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что законные основания для расторжения кредитного договора отсутствуют в связи с недоказанностью истцом наличия предусмотренных изложенными выше положениями закона обстоятельств, способных повлиять на его расторжение в судебном порядке.

При этом необходимо учитывать, что в соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из претензии, приложенной к исковому заявлению (л.д. ...), истец просит расторгнуть кредитный договор от ../../.... г. №№.... Указанная претензия подписана представителем истца И.Э.А. по доверенности, выданной ООО «Эскалат» ../../.... г. (л.д. ...), которому истец выдал доверенность ../../.... г. (л.д. ...). Дата выдачи доверенности И.Э.А. - ../../.... г. (л.д. ...), тогда как претензия подписана данным представителем ../../.... г., то есть задолго до оформления полномочий в установленном законом порядке. Кроме того, не понятно, кем претензия направлена, но почтовый штемпель стоит города Казань, тогда как истец проживает в городе Нижний Тагил, что не позволило банку идентифицировать клиента.

Таким образом, суд полагает, что истцом не доказан факт соблюдения требований, установленных п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, о соблюдении досудебного порядка разрешения спора.

Поскольку требования истца о расторжении кредитного договора, признании незаконными условий договора, оставлены без удовлетворения, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании компенсации морального вреда в сумме ... руб. ... коп., поскольку они являются производными от требований о расторжении кредитного договора, признании незаконными условий договора, в удовлетворении которых истцу отказано. Более того, истцом не представлены доказательства нарушения ответчиком его прав как потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований М.Э.С. к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора от ../../.... г. №№...; признании недействительными пунктов кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности; взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб. ... коп., отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Судья Володина Т.Э.