Гражданский кодекс часть 1

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. Требования мотивированы тем, что 18.06.2013 года ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карты <данные изъяты> тарифах по картам <данные изъяты>», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого ответчик просил истца выпустить на его имя банковскую карту <данные изъяты> открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установив ему лимит, и осуществлять кредитования счета карты. При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты <данные изъяты> он обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «<данные изъяты> и тарифы по картам <данные изъяты> с которыми ответчик ознакомлен, понимает, полностью согласен, экземпляр которых получил на руки. В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты (предложения) о заключении договора о карте являются действия истца по открытию ему счета карты. На основании указанного предложения ответчика истец открыл клиенту счет карты <данные изъяты>, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в анкете-заявлении 18.06.2013 года, условиях предоставления и обслуживания карт <данные изъяты> и тарифах по картам <данные изъяты> Таким образом, был заключен договор о карте <данные изъяты> Акцептовав 18.06.2013 года оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета карты, истец во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществлял кредитование счета этой карты при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Карта ответчиком получена и активирована. Начиная с 26.06.2013 года, были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку (погашение основного долга и сверхлимитную задолженность), уплачивать истцу проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания истцом в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования истцом - выставление заключительного счета выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. В соответствии с условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, назначенных истцом за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, истец по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 141 443,10 рублей, выставив и направив ему заключительный счет со сроком оплаты до 18.06.2015 года. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что составляет в соответствии с расчетом задолженности: задолженность по основному долгу в размере 120 522,99 рублей, задолженность по процентам в размере 10 696,86 рублей, плата за пропуск платежа в размере 5 600 рублей. Таким образом, сумма задолженности, включающая задолженность по предоставленному кредиту, процентам за пользование кредитом и пропуск платежей, составляет 136 819,85 рублей. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о карте <данные изъяты> в размере 136 819,85 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 936,39 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. До судебного заседания от представителя истца <данные изъяты> действующей на основании доверенности (доверенность в материалах дела), поступило возражения относительно ходатайства ответчика о пропуске срока исковой давности, согласно которым доводы ответчика о пропуске срока исковой давности являются несостоятельными. В соответствии с п.6.23 условий срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности банком – выставления заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику. При таких обстоятельствах, условиями заключенного договора <данные изъяты> сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте – моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств (п.6.23 условий по картам). В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору о карте банком была сформирована заключительная счет-выписка, в которой срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 18.06.2015 года. Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по договору о карте <данные изъяты> в соответствии с положениями ст.200 ГК РФ и Условиями предоставления и обслуживания карт <данные изъяты> следует признать 19.06.2015 года. Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе если такое заявление было принято к производству. 16.01.2018 года истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Срок исковой давности перестал течь с 16.01.2018 года. 19.01.2018 года был вынесен судебный приказ. 03.05.2018 года в связи с поступившими возражениями судебный приказ был отменен. Срок исковой давности продолжил исчисление с 04.05.2018 года. Вместе с тем, согласно ч.4 ст.202 ГПК РФ оставшаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее 6 месяцев, удлиняется до 6 месяцев, а если срок исковой давности равен 6 месяцам или менее 6 месяцев, до срока исковой давности. Таким образом, с учетом перерыва течения срока в период с момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа по дату определения об отмене судебного приказа и удлинения до 6 месяцев, срок исковой давности истекает 04.11.2018 года. В суд с исковым заявлением банк обратился 30.08.2018 года. Срок исковой давности по заявленным исковым требованиям не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом по адресу места жительства, совпадающему с местом регистрации, подтвержденным <данные изъяты>, письмо возвращено в адрес суда в связи с истечением срока хранения.

До судебного заседания от ответчика ФИО1 поступило заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. Настоящее исковое заявление было зарегистрировано 30.08.2018 года. Исходя из правил исчисления сроков в гражданском законодательстве к 30.08.2018 года истекли сроки давности в отношении задолженности, образовавшейся до 30.08.2015 года. О нарушении своего права истец узнал задолго до 30.08.2015 года. Имеющееся в материалах дела требование о платеже и заключительный счет на сумму 141 443,10 рублей определяют срок оплаты датой 18.06.2015 года. Соответственно, к моменту подачи иска срок исковой давности по договору о кредитной карте уже истек. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. При наличии заявления об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требований только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. Ответчик просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, неполучение судебной корреспонденции, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

Учитывая, что судом приняты все необходимые меры к извещению ответчика о времени и месте рассмотрения спора, а также его безусловную осведомленность о нахождении на рассмотрении суда настоящего гражданского дела, суд полагает возможным признать неявку ответчика в судебное заседание как злоупотребление процессуальными правами и рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные банком требования обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.432, ч.2,3 ст.434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, посредством почтовой телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего кодекса.

Согласно ч.3 ст.438, ч.1 ст.441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу ч.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.02.2010 года ФИО1 представлена в банк заявление-анкета на получение кредитной карты, заключен договор <данные изъяты>.

Условия договора о предоставлении кредитной карты указаны в условиях предоставления и обслуживания карт <данные изъяты> в заявлении-анкете на получение карты, тарифном плане <данные изъяты>

В соответствии с п.2.2.2 условий предоставления и обслуживания карт договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт (п.2.7.2 условий).

Заемщик ФИО1 получил кредитную карту и активировала ее, таким образом, с указанного времени договор между банком и клиентом считается заключенным.

После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, также ответчик вправе не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита и погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

Однако, ответчик пользовался кредитной картой.

Кредитная карта является средством безналичного платежа, предоставляется клиенту с открытием банковского счета клиента. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая данный договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки и по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, сумма которого определена в соответствии с тарифами.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату суммы кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В соответствии с п.8.11 условий предоставления и обслуживания карт клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Согласно п.5.22 условий предоставления и обслуживания карт срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п.5.23, 5.23.1, 5.23.2, 5.23.3 условий предоставления и обслуживания карт сумма, указанная в заключительном счет-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссии за сверхлимитную задолженность (при ее наличии), рассчитанной со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиенту, не списанных со счета (при наличие таковых), и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.5.22 условий.

Факт получения и использования кредитных средств банка заемщиком ФИО1 подтверждается выпиской из лицевых счетов, и ответчиком не оспаривается.

19.05.2015 года АО «Банк Русский Стандарт» выставлена заключительная счет-выписка заемщику ФИО1 об оплате задолженности в размере 141 443,10 рублей до 18.06.2015 года.

Определением мирового судьи второго судебного участка Центрального судебного района г.Новосибирска от 03.05.2018 года отменен судебный приказ <данные изъяты> от 19.01.2018 года о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте <данные изъяты> в размере 141 443,10 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2014,43 рублей.

В связи с нарушением заемщиком сроков возврата кредита по кредитному договору <данные изъяты> у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору с 19.06.2013 года по 31.07.2018 года в размере 136 819,85 рублей.

Согласно расчёту истца задолженность ответчика ФИО1 составляет 136 819,85 рублей, из которых: сумма основного долга 120 522,99 рублей, задолженность по процентам 10 696,86 рублей, плата за пропуск платежа 5 600 рублей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

При рассмотрении заявления ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.25 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с п.17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года №43 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п.18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года №43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

19.05.2015 года АО «Банк Русский Стандарт» выставлена заключительная счет-выписка заемщику ФИО1 об оплате задолженности в размере 141 443,10 рублей до 18.06.2015 года. С указанного дня началось течение трехлетнего срока исковой давности.

Судебный приказ <данные изъяты> от 19.01.2018 года отменен определением мирового судьи второго судебного участка Центрального судебного района г.Новосибирска 03.05.2018 года. Поскольку оставшаяся часть срока исковой давности с учетом его приостановления не превышала полугода, она удлинилась до 6 месяцев.

Настоящее исковое заявление направлено истцом в Советский районный суд г.Красноярска 29.08.2018 года, что подтверждается конвертом с отметкой «Почты России» оправления от указанной даты, поступило в суд 30.08.2018 года, принято к производству 03.09.2018 года.

В связи с изложенным трехлетний срок исковой давности для предъявления настоящих требований истцом не пропущен, поскольку судебный приказ от 19.01.2018 года отменен 03.05.2018 года, а исковое заявление направлено истцом в суд 29.08.2018 года в пределах полугода, до которого удлинился срок исковой давности после отмены судебного приказа, в связи с чем судом не принимаются во внимание доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности.

При установленных обстоятельствах суд находит требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 120 522,99 рублей, задолженности по уплате процентов в размере 10 696,86 рублей, задолженности по плате за пропуск платежей в размере 5 600 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем взысканию с ответчика подлежит задолженность в размере: 120 522,99 руб. + 10 696,86 руб. + 5 600 руб. = 136 819,85 рублей, что соответствует расчету, представленному <данные изъяты> который суд находит верным.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 3 936,39 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте <данные изъяты> в размере 136819,85 рублей, государственную пошлину 3936,39 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Судья О.А. Шамова

Мотивированное решение изготовлено 20 сентября 2019 года.