Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, в обоснование которых указало, что ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен договор НОМЕР о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты в размере ... руб. под ...% годовых. Банк принятые на себя обязательства принял в полном объеме, предоставив заемщику кредит в период с ДАТА по ДАТА в размере ... руб. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком ДАТА направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с момента исполнения всех обязательств с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок по ДАТА, которое добровольно не исполнено. По состоянию на ДАТА общая сумма задолженности по договору составляет ... руб., в том числе по сумме выданы кредитных средств ... руб., по сумме начисленных процентов ... руб. по сумме начисленных пени ... руб.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору от ДАТА НОМЕР о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты в размере ... руб.

В судебном заседании представители истца Банка не явился, извещен, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО4 в судебном заседании исковые требования признали частично, просила снизить размер неустойки.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ).

Выслушав пояснения ответчика, его представителя, исследовав все материалы дела, суд считает, что настоящий иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен договор НОМЕР о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в форме возобновляемой кредитной линии с льготным периодом кредитования для осуществления расходных операций, предусмотренных договором, Правилами пользования банковскими кредитными картами международных платежных систем «...» «...» эмитированных ОАО «УРАЛСИБ» и действующими тарифами Банка для кредитных карт с льготным периодом кредитования с использованием предоставленной Банком заемщиком кредитной карты. Лимит кредитования установлен в размере ... руб., процентная ставка за пользование кредитом заемщиком в случае отсутствия льготного периода кредитования устанавливается в размере ... % годовых (л.д. 7-12).

Согласно п. 5.3.1 договора заемщик обязан в период не позднее ... календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца, разместить денежные средства в размере ежемесячного платежа на счете заемщика для погашения:

- всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

- не менее ...% суммы основного долга

Банк, принятые на себя по договору, обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в период с ДАТА по ДАТА в размере ... руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщику (л.д. 15) и ответчиком не оспаривалось.

Согласно п.3.6 договора в последний рабочий день каждого месяца («дата расчета») банк формирует выписку, в которой указывает ежемесячный платеж, срок его оплаты. Банк направляет выписку по адресу, указанному заемщиком, либо осуществляет информирование заемщика иным способом.

Ответчиком обязательства по кредитному договору в настоящее время не исполняются, погашение предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом не производится, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 15-21) и сторонами не оспаривалось в судебном заседании.

Согласно пункту 5.2.11 договора при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком любых его обязательств по договору, в том числе непогашения задолженности по кредиту, в сроки установленные договором, до исполнения заемщиком своих обязательств по договору банк вправе приостановить кредитование и/или досрочно истребовать задолженность по кредиту.

В силу пункта 2.7 договора за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору заемщик уплачивает банку пени в размере ...% годовых за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом, истец ДАТА направил ответчику уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с момента использования всех обязательств с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДАТА (л.д. 32).

Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на ДАТА задолженность ответчика составляет ... руб., в том числе по сумме выданы кредитных средств ... руб., по сумме начисленных процентов ... руб. по сумме начисленных пени ... руб. (л.д. 23-31), которая стороной ответчика не оспаривалась.

Представленный расчет истца проверен судом и признается верным, поскольку произведен в с учетом положений ст. 319 ГК РФ, расчет процентов произведен на оставшуюся непогашенной сумму кредита (из расчета: (/остаток задолженности на текущую дату с коэффициентом, указывающим на изменение лимита кредитования/ х процентную ставку по кредиту (...% годовых) / ... % х количество дней в текущем периоде, с коэффициентом, указывающим на изменение лимита кредитования / 365 дней в году) + (/остаток задолженности на текущую дату с коэффициентом, указывающим на изменение лимита кредитования +.../ х процентную ставку по кредиту (...% годовых) / ... % х (количество дней в текущем периоде, с коэффициентом, указывающим на изменение лимита кредитования +...) / 365 дней в году) + (/остаток задолженности на текущую дату с коэффициентом, указывающим на изменение лимита кредитования +.../ х процентную ставку по кредиту (...% годовых) / ... % х (количество дней в текущем периоде, с коэффициентом, указывающим на изменение лимита кредитования +...) / 365 дней в году), расчет неустойки произведен на сумму просроченного платежа (из расчета: сумма просроченного платежа х ... % / 365 дней в году / ... % х количество дней просрочки).

Поскольку, принятые на себя обязательства заемщиком надлежащим образом не исполняются, заемщик нарушил сроки возврата очередных платежей, суд приходит к выводу о наличии права истца требовать досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение денежных обязательств, а также процентов до дня возврата суммы долга.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ,если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Представитель ответчиков просил суд уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на тяжелое финансовое положение ответчиков.

Определяясь с окончательным размером неустойки, подлежащей взысканию за нарушение ответчиком условий договора, суд вправе применить положения статьи 333 ГК РФ к спорным правоотношениям. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

С учетом фактических обстоятельств дела, а именно то, что у истца в связи с неисполнением ответчиком условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия, суд считает, что заявленная истцом неустойка за нарушение сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов в размере ... % в год явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и является чрезмерно высокой, при этом суд учитывает, что размер двойной процентной ставки рефинансирования (учетной ставки) Центрального банка РФ составил ... % в год (... х ...), что ниже размера неустойки в ... раз.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Иные фактические обстоятельства, в том числе и те, на которые ссылается ответчик (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Кроме того, необоснованное уменьшение неустойки с экономической точки зрения позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия.

Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Указанные выше обстоятельства позволяют суду, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ, снизить подлежащий взысканию с ответчика размер неустойки с ... руб. до ... рублей, т.е. до размера 2-кратной процентной ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ.

Поскольку основной долг по кредиту ответчиком не погашен до настоящего времени, требования банка о полном досрочном погашении задолженности, направленное ответчиком, в добровольном порядке не исполнены, то суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика в пользу Банка проценты по ставке ... % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере ... руб. ... коп. по кредитному договору от ДАТА с учетом его фактического погашения за период с ДАТА до дня полного погашения суммы основного долга по договору включительно.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены судебные расходы в виде уплаты госпошлины в сумме ... рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д. 3).

Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в сумме ... руб. (из расчета: ... руб. + 1 % х (... руб. /первоначально заявленные требования Банка/ – ... руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по договору о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитных карт НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере ... руб. ... коп., в том числе по кредиту – ... руб. ... коп., по процентам – ... руб. ... коп., неустойка в размере ... руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты по ставке ... % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере ... руб. ... коп. по договору о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитных карт НОМЕР от ДАТА с учетом его фактического погашения за период с ДАТА до дня полного погашения суммы основного долга по договору включительно.

В удовлетворении остальных требований Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий: