Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нечаева С.В. к акционерному обществу «Объединенное Кредитное Бюро», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй», обществу с ограниченной ответственностью Бюро кредитных историй «Эквифакс», обществу с ограниченной ответственностью «Домашние деньги» о внесении изменений в кредитную историю,

УСТАНОВИЛ:

Нечаев С.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Объединенное Кредитное Бюро», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй», обществу с ограниченной ответственностью Бюро кредитных историй «Эквифакс» о возложении обязанности убрать информацию из кредитной истории истца о том, что у него имеется задолженность перед несуществующими кредиторами (юридическими лицами).

В обоснование заявленных требований указано, что Нечаев С.В. 24.02.2014 заключил договор займа с ООО МФО «Домашние деньги» на сумму 25000 руб. на срок до 16.02.2015. ООО МФО «Домашние деньги» на основании Решения Арбитражного Суда РФ (Дело №) от 28.01.2020 признано банкротом. Правопреемником ООО МФО «Домашние деньги» выступило АО «Связной Банк». Решением Арбитражного Суда РФ (Дело №) от 20.01.2016 АО «Связной Банк» был признан банкротом. Правопреемником АО «Связной Банк» выступил ООО «Связной РТ». АО «Связной Банк» ликвидирован 14.08.2017 (исключен из ЕГРЮЛ 08.08.2001). 17.04.2022 истцом был получен кредитный отчет, в котором была предоставлена информация о неисполнении истцом заемных обязательств в размере 25000,00 руб. Согласно гражданскому законодательству, срок исковой давности составляет три года. Ответчики не исправили кредитную историю истца, несмотря на то, что источник формирования кредитной истории истца был ликвидирован согласно законодательству. Источник формирования кредитной истории был ликвидирован, о чем ответчики знали, но меры не приняли, чем были нарушены конституционные права потребителя.

Истец Нечаев С.В. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал. Дополнительно пояснил, что обращался в бюро кредитных историй (поименованные в исковом заявлении в качестве ответчиков) с просьбой об исключении сведений о неисполнении им заемных обязательств. Однако получил ответы о том, что бюро кредитных историй не могут самостоятельно вносить изменения в кредитную историю, только на основании решения суда. Ранее также пояснял, что после заключения договора займа с ООО «Домашние деньги» какую-то часть оплачивал. Но в связи с ликвидацией ООО «Домашние деньги» он не был осведомлен о том, куда необходимо платить денежные средства в счет погашения долга по договору займа. Документы не сохранились.

Ответчик акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание представителя не направил, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление, указав, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта загружается на основании файлов, полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае – конкурсный управляющий ООО «Домашние деньги» ГвоздевскийА.В.). Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона от 30.12.2005 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона № 218-ФЗ, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами) (п. 5 ст. 5, п. 4 ст. 10 Федерального закона «О кредитных историях»). Так, получив электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика) (ч. 4 ст. 10 Федерального закона № 218-ФЗ). Функцией контроля соответствия действительности поступающей информации бюро кредитных историй не наделены. В соответствии с ч. 5.9 ст. 5 Федерального закона № 218-ФЗ в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитных историй обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. Учитывая указанные законодательные положения, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации. Если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, в таком случае, в соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление и/или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречит нормам Федерального закона № 218-ФЗ, такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому, в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро (иначе она запишется вновь).

Ответчик АО «Объединенное Кредитное Бюро» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом.

Ответчик ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом. Из представленного отзыва следует, что ООО «БКИ Эквифакс» является держателем кредитных историй, и в соответствии с ч. 5 ст. 9 Федерального закона «О кредитных историях» не имеет законных оснований для самостоятельного их изменения, кроме как на основании данных, полученных от источников формирования кредитной истории. Федеральным законом «О кредитных историях» определена последовательность формирования кредитной истории субъектов кредитной истории и порядок внесения изменений в нее. В соответствии с п. 6 ст. 3 Федерального закона «О кредитных историях» бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона источник формирования кредитной истории – организация, являющаяся займодавцем (кредитором) по договору займа (кредита). В настоящем споре для ООО «БКИ Эквифакс» источником формирования кредитной истории является ООО МФК «Домашние деньги». В силу п. 1 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории предоставляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Согласно ч. 5 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступления такого события). Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Перечень организаций, относящихся к источникам формирования кредитной истории определен ч. 4 ст. 3 Федерального закона «О кредитных историях», является исчерпывающим и не относит бюро кредитных историй к таковым. В силу ч. 5 ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях» бюро не вправе самостоятельно вносить изменения в информацию, содержащуюся в кредитной истории субъекта, кроме как на основании данных, полученных от источников формирования кредитной истории. Таким образом, в соответствии с положениями Федерального закона «О кредитных историях», изменение сведений в кредитной истории субъекта может быть осуществлено ООО «БКИ Эквифакс» только после предоставления соответствующей информации от конкретного источника формирования кредитной истории, исключая возможность для бюро кредитных историй самостоятельного внесения изменений в хранящуюся информацию. При этом за достоверность сведений о кредитной истории отвечает источник формирования кредитных историй (ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях»). Бюро кредитных историй по смыслу закона исполняет лишь функции автоматизированного хранилища данных, полученных от источника формирования кредитной истории. Кроме того, действующее законодательство не наделяет Бюро правом проверки достоверности переданной источниками информации и блокировки недостоверной информации, полученной от источника формирования кредитной истории. Бюро полагает, что заявленные требования к бюро являются преждевременными, поскольку бюро не нарушило и не нарушает прав истца и не отказывает внести изменения в кредитную историю истца, в случае получения информации от ООО МФК «Домашние деньги». Истцу в отношении договора, выгруженного источником формирования кредитной истории ООО МФК «Домашние деньги», находящемуся в процессе процедуры банкротства необходимо обратиться к арбитражному управляющему ООО МФК «Домашние деньги» с заявлением о внесении изменений и (или) дополнений при наличии у истца таких требований. А в случае отказа – с соответствующим исковым заявлением к арбитражному управляющему ООО МФК «Домашние деньги». Равно как и ответчиком по указанному делу может быть исключительно ООО МФК «Домашние деньги» в лице его арбитражного управляющего, а не бюро. Истец в порядке, предусмотренном статьей 8 Федерального закона «О кредитных историях» порядке с заявлением о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю в бюро не обращался. На дату составления возражений, в кредитной истца с указанными в исковом заявлении источниками формирования кредитной истории содержится только следующий договор: партнер – Домашние деньги, договор №, дата открытия 17 февраля 2014 года, сумма 25000. В кредитной истории истца отсутствует кредитный договор от 24 февраля 2014 года на сумму 25000 руб. с ООО МФК «Домашние деньги». Однако есть кредитный договор от 17 февраля 2014 года. Статус договора – прекращена передача. До перехода в указанный статус, был статус «вся задолженность переведена в просроченную задолженность/ кредит активен, просрочка 240 и более дней». Кроме того, ранее в кредитной истории был договор № от 06 апреля 2011 года с упомянутым истцом источником АО «Связной банк». Однако на дату составления настоящих возражений, договор уже удален из кредитной истории истца по сроку хранения в силу норм Федерального закона о кредитных историях. Некорректная формулировка требований, заявленных истцом к бюро, может привести к вынесению незаконного решения в отношении ненадлежащего ответчика. Удаление или изменение информации самостоятельно силами бюро не влечет за собой обязанность источника формирования кредитной истории прекратить передачу данных в базу данных ООО «БКИ Эквифакс» (в том числе недостоверных) и нарушает положения ч. 4 и 5 ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях». Учитывая, что действующее законодательство не наделяет бюро правом проверки достоверности переданной информации, полученной от источника формирования кредитной истории, то исковые требования к бюро сформулированы неверно и бюро преждевременно выступает в качестве ответчика. В случае если в ходе рассмотрения гражданского дела судом устанавливается и принимается решение об обязании источника внести какие-либо изменения в кредитную историю истца, для их внесения источнику достаточно будет направить в автоматизированные системы ООО «БКИ Эквифакс» файл с такими изменениями. После чего ООО «БКИ Эквифакс» отразит полученную информацию в кредитной истории истца. Требования истца должны быть конкретизированы, путем возложения обязанности по корректировке данных в кредитной истории на то лицо, которое является источником формирования кредитной истории и которое должно внести соответствующие изменения в его кредитную историю, то есть на арбитражного управляющего ООО МФК «Домашние деньги». В исковом заявлении отсутствует мотивированное объяснение истца, в чем выразилось такое нарушение в результате действий именно бюро.

Определением суда протокольной формы к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Домашние деньги» в лице конкурсного управляющего Гвоздевского А.В.

Ответчик ООО «Домашние деньги» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных, либо оспариваемых прав и законных интересов.

Перечень способов защиты гражданских прав установлен в статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации и не является исчерпывающим. Так, согласно абзацу 13 названной нормы права, защита гражданских прав может быть осуществлена и иными способами, предусмотренными законом. При этом использование других способов защиты права допускается Гражданским кодексом Российской Федерации только при наличии прямого указания закона.

Гражданский кодекс Российской Федерации не ограничивает субъекта в выборе способа защиты нарушенного права; граждане и юридические лица в силу статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе осуществить этот выбор по своему усмотрению, однако, избранный лицом способ защиты должен соответствовать содержанию нарушенного права и спорного правоотношения, и в конечном итоге привести к восстановлению нарушенного права.

Из материалов дела следует, что между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Домашние деньги» и НечаевымС.В. 17 февраля 2014 года заключен кредитный договор № на сумму ....... руб. со сроком действия ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленной истцом выписке из бюро кредитных историй по указанному кредитному договору имеется просроченная задолженность на сумму ....... руб.

Истец в судебном заседании наличие задолженности не отрицал, однако пояснил, что в связи с ликвидацией юридического лица, с которым был заключен договор, не знал, куда платить денежные средства.

Из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от 25 апреля 2022 года следует, что 27 января 2020 года в ЕГРЮЛ внесена запись о признании ООО Микрофинансовая компания «Домашние деньги» несостоятельным (банкротом), открытии в отношении него конкурсного производства. 26 сентября 2020 года в ЕГРЮЛ внесены сведения о лице, имеющем право без доверенности действовать от имени юридического лица – конкурсный управляющий Г..

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Федеральный закон № 218-ФЗ) кредитная история – информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В силу ст. 5 Федерального закона № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст.4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представления.

В силу части 3, 4, 5 статьи 8 Федерального закона № 218-ФЗ субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

В соответствии с п. 5 ст. 8 Федерального закона № 218-ФЗ бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

Частью 5 статьи 8 Федерального закона № 218-ФЗ четко определен порядок изменения кредитной истории в случае ее оспаривания - кредитная история корректируется только в случае подтверждения источником формирования необходимости корректировки. Бюро кредитных историй не имеет права проводить какую-либо самостоятельную проверку и тем более принимать решения об изменении кредитной истории.

Согласно действующему законодательству, источником формирования кредитной истории является ООО Микрофинансовая компания «Домашние деньги».

Факт заключения кредитного договора и наличие непогашенной задолженности, как на настоящее время, так и на вышеуказанную дату, истец не оспаривает. Доказательств недостоверности вышеуказанных сведений истцом не представлено.

Требования истца основаны на том, что в связи с ликвидацией юридического лица, с которым был заключен договор, он не знал, куда платить денежные средства.

Однако нормами Федерального закона № 218-ФЗ не предусмотрено внесение изменений в кредитную историю, с указанием о прекращении кредитных обязательств в связи с признанием кредитной организации несостоятельной (банкротом) и не осведомленности должника о порядке уплате денежных средств.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что ввиду отсутствия доказательств прекращения указанного кредитного договора надлежащим исполнением со стороны Нечаева С.В., не оспаривании факта наличия задолженности, не признании кредитного договора незаключенным, оснований для удовлетворения требований не имеется.

Признание ООО Микрофинансовая компания «Домашние деньги» несостоятельным (банкротом) также не является основанием для исключения сведений об истце из бюро кредитных историй.

Кроме того, АО «Объединенное Кредитное Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Бюро кредитных историй «Эквифакс», нарушение прав истца также не допущено и в связи с тем, что истцом не соблюдена процедура, предусмотренная Федеральным законом № 218-ФЗ, соответствующее заявление не подано.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Нечаева ФИО6 к акционерному обществу «Объединенное Кредитное Бюро», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй», обществу с ограниченной ответственностью Бюро кредитных историй «Эквифакс», обществу с ограниченной ответственностью «Домашние деньги» о внесении изменений в кредитную историю – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

.......

Судья Н.Л. Аристова

Мотивированное решение изготовлено судом 21.10.2022 г.