Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии задолженности по договору о потребительском кредитовании № от *******, взыскании расходов по получению отчета,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии задолженности по договору о потребительском кредитовании № от *******, взыскании убытков в размере 580 рублей.

Требования мотивированы тем, ******* между Банком «СИБЭС» (АО) и истцом был заключен договор о потребительском кредитовании № , в соответствии с которым последнему выдан кредит в сумме 207519,25 рублей, срок возврата кредита (дата последнего планового платежа) - *******, размер ежемесячного платежа 8542 рубля. Осенью - зимой 2017-2019 гг. истец несколько раз обращался в Усть-Канский офис Сбербанка для получения кредита, поскольку он позволил бы существенно уменьшить размер его ежемесячных платежей по всем имеющимся кредитам. Однако каждый раз ему отказывали по причине плохой кредитной истории из-за наличия просроченной задолженности по кредитному договору № .

Для выяснения причин плохого кредитного рейтинга истец обратился в ООО Микрокредитная компания «Горно-Алтайское кредитное агентство», где пояснили, что у Банка «СИБЭС» (АО), с которым у истца был заключен договор о потребительском кредитовании, приказом Банка России с ******* отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от ******* по делу № А46-6974/2017 Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В Агентстве истцу объяснили, что права требования по договору о потребительском кредитовании № на основании договора цессии от ******* переданы от Банка «СИБЭС» (АО) к ООО Микрокредитная компания «Горно-Алтайское кредитное агентство», платежи истца, внесенные с мая 2017 года в погашение кредита, уже не передавались в банк «СИБЭС», а оставались у нового кредитора. После отзыва у банка лицензии сначала Временная администрация банка, после его конкурсный управляющий самовольно в одностороннем порядке признали договор цессии от ******* недействительной сделкой и продолжили учитывать задолженность по кредитному договору № на балансе банка. В связи с этим, с мая 2017 года банк начал начислять просроченную задолженность по кредитному договору истца и отправлять информацию о наличии задолженности в бюро кредитных историй. Для ознакомления со своей кредитной историей истец был вынужден, оплатив 580 рублей через сервис «Сбербанк Онлайн», получить доступ к кредитной истории, в которой истец действительно имел очень плохой рейтинг. Истец добросовестно исполнял условия договора о потребительском кредитовании. После уступки права требования от Банка «СИБЭС» (АО) к ООО МКК «ГКА» внес следующие платежи: ******* на 10000 рублей, ******* на 8800 рублей, ******* на 8000 рублей, ******* на сумму 8600 рублей, ******* на сумму 8400 рублей, ******* на сумму 8300 рублей, ******* на сумму 8200 рублей, ******* на сумму 8700 рублей, ******* на сумму 8333,34 рубля, ******* на сумму 8529,41 рублей, ******* на сумму 8700 рублей, ******* на сумму 76186,40 рублей. Согласно справке от *******№ , выданной ООО МКК «ГКА», задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ******* у истца отсутствует.

Таким образом, Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего направил в бюро кредитных историй информацию о задолженности истца перед Банком «СИБЭС» (АО), то есть передал информацию, не соответствующую действительности, чем создал истцу отрицательную кредитную историю. В связи с чем, истец считает, что размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй ответчиком нарушены его права как потребителя финансовых услуг, ответчиком были созданы препятствия для получения кредитов в других банках.

Определением суда от 12.10.2020 года АО «Объединенное кредитное бюро» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, не явился.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируются Федеральным законом от ******* № 218-ФЗ «О кредитных историях».

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, а источником формирования кредитной истории является организация, выдавшая заем или кредит.

Согласно пункту 3.1 статьи 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.

В случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица или физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, становится источником формирования этой кредитной истории. Лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору (п. 5.4, п. 5.6 ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях").

Из материалов дела следует, что ******* между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании, по которому последнему предоставлен кредит в размере 207519,25 рублей со сроком возврата до *******, под 43,12% годовых с даты предоставления кредита по *******, 22% годовых с ******* по *******, с внесением ежемесячных платежей согласно графику.

В Приложении № к кредитному договору указано, что его оплата может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «ГКА» в <адрес>.

******* между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО "Микрокредитная организация "Горно-Алтайское кредитное агентство" заключен договор цессии, по которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, заключенному с ФИО1 В приложении 1 к договору цессии указан истец ФИО1 (порядковый № ), где сумма займа указана в размере 207519,25 рублей, срок возврата *******, сумма неоплаченного основного долга 139985,48 рублей, сумма начисленных процентов на дату заключения договора цессии 2025 рублей.

Согласно материалам дела, ежемесячные платежи вносились истцом наличными денежными средствами в кассу ООО МФО «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющемуся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), что подтверждается справкой № от *******, выданной ООО МК «Горно - Алтайское кредитное агентство», согласно которой задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ******* у ФИО1 отсутствует.

Между тем, из отчета бюро кредитных историй (Объединенное кредитное бюро) следует, что банком «СИБЭС» поданы сведения о наличии у ФИО1 просроченной задолженности в размере 168856 рублей, дата последнего платежа *******, данные о финансировании: персональный кредит в размере 207520 рублей, размер платежа 8575 рублей. Дата последнего обновления сведений *******.

Определением Арбитражного суда Омской области от 24.01.2018 года договор цессии от 27.04.2017 года, заключенный между банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» признан недействительным.

Доводы представителя ответчика о том, что ФИО1 осуществлял платежи по кредиту ненадлежащему кредитору - ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций, не могут быть приняты судом, поскольку ежемесячные платежи по договору о потребительском кредитовании вносились ФИО1 в кассу ООО МФО «ГКА», своевременно и в достаточных суммах, кредит досрочно погашен, а согласно приложению № к договору о потребительском кредитовании ООО МФО «ГКА» является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО).

Спорные отношения между ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» и Банком «СИБЭС» не могут приводить к нарушению прав и законных интересов третьих лиц, в том числе ФИО1, надлежащим образом исполнившего обязательства по договору о потребительском кредитовании.

Также несостоятельны доводы представителя ответчика о том, что платежи в счет погашения задолженности перестали поступать с апреля 2017 года, наличии у истца задолженности в размере 303358,78 рублей, поскольку согласно представленной справки ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» последний платеж по кредиту был внесен ФИО1 13.02.2018 года в сумме 76186,40 рублей, кредит досрочно погашен в полном объеме.

Таким образом, поскольку в настоящем споре Банк «СИБЭС» (АО) является источником формирования кредитной истории, а им поданы сведения о наличии у ФИО1 просроченной задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся и суммы, подлежащие выплате представителям, свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам и другие, признанные судом необходимые расходы.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно чеку по операции Сбербанк Онлайн от ******* ФИО1 для получения отчета бюро кредитных историй понесены расходы в сумме 580 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» об обязании изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии задолженности по договору о потребительском кредитовании № от *******, взыскании расходов по получению отчета 580 рублей, удовлетворить.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от *******, заключенному между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 расходы по получению отчета 580 (пятьсот восемьдесят) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Усть-Канский районный суд Республики Алтай.

Судья С.А. Шадеева.

Мотивированное решение суда принято 01 декабря 2020 года.

Судья С.А. Шадеева