Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Щучье 18 мая 2021 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Легал Плюс» к Дорошенко Ольге Григорьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель общества с ограниченной ответственностью «Легал Плюс» Ферапонтова О.В. обратилась в Щучанский районный суд Курганской области с иском к Дорошенко О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 13.09.2012 Дорошенко О.Г. на основании прилагаемого Заявления на получение потребительского кредита и приложений к нему было одобрено получение потребительского кредита (кредитный договор №) в АО «ОТП Банк». Согласно п. 2 кредитного договора № ответчик дал согласие на выпуск кредитной карты с овердрафтом. 20.02.2013 ответчик на основании ч. 2 прилагаемого Заявления на получение потребительского кредита активировал банковскую карту с овердрафтом (кредитный договор Перекрестные продажи №) и получил с нее денежные средства. АО «ОТП Банк» было выдано информационное письмо с приложением таблицы соответствия номеров кредитных договоров, согласно которой: потребительскому кредиту № соответствует кредитная карта, выпущенная в рамках кредитного договора Перекрестные продажи №. В силу договора уступки прав (требований) № от 05.09.2019, АО «ОТП Банк» передало, а ООО «Легал Плюс» приняло права (требования) по просроченным кредитам в объеме и на условиях, существовавших к моменту перехода прав (требований), в том числе к ответчику по кредитному договору Перекрестные продажи №, заключенному между ответчиком и АО «ОТП Банк». Копией договора № от 05.09.2019 уступки прав (требований) подтверждается, что ООО «Легал Плюс» является правопреемником АО «ОТП Банк». Сумма долга на момент заключения договора уступки прав (требований) подтверждается Приложением № 2 к договору № от 05.09.2019, уступки прав (требований) - реестром заемщиков и составляет 91 921,06 рублей. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены Кредитным договором. Согласно п.п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк». «Договор вступает в силу с момента одобрения Банком Заявления Клиента (с момента открытия Банком Банковского счета) и является бессрочным»; 10.2. «Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке Клиентом в любое время при условии возврата в Банк Карты и исполнения всех обязательств по Договору, в т.ч. возврата Кредита, уплате начисленных процентов, плат и комиссий». Ответчиком условия кредитного Перекрестные продажи №. № не были исполнены надлежащим образом. АО «ОТП Банк» в 2016 обращалось к мировому судье судебного участка № Щучанского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа. Заявление было удовлетворено, однако судебный приказ № от 23.12.2016 отменен ответчиком 15.03.2017. После уступки прав ООО «Легал Плюс» обратилось к мировому судье судебного участка 30 Щучанского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа 19.01.2021 мировым судьей судебного участка № 30 Щучанского судебного района Курганской области был вынесен судебный приказ № 2-185/2021 о взыскании с ответчика пользу ООО «Легал Плюс» суммы задолженности. 02.02.2021 судебный приказ № 2-185/2021 был отменен. До настоящего времени ответчик не исполнил обязательства по кредитному договору Перекрестные продажи №. По состоянию на 18.09.2019 расчет задолженности по кредитному договору Перекрестные продажи № года был сформирован первоначальным кредитором (АО «ОТП Банк») в соответствии с условиями кредитного договора, начислением процентов, комиссий, что отражено в выписке по счету как «списанные денежные средства» с баланса АО «ОТП Банк» 18.09.2019 и задолженность составила 91 921,06 рублей, из которых 64 189,68 руб. сумма основного долга, 27 099,38 руб. сумма долга по процентам, 632 руб. сумма долга по комиссии.

Просила взыскать с Дорошенко О.Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Легал Плюс» задолженность по кредитному договору Перекрестные продажи № по состоянию на 18.09.2019 в размере 91 921,06 рублей, из которых 64 189,68 руб. сумма основного долга, 27 099,38 руб. сумма долга по процентам, 632 руб. сумма долга по комиссии и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 957,63 руб.

Представитель истца ООО «Легал Плюс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Дорошенко О.Г. в судебном заседании поддерживала ранее заявленное ею ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности и по этим основаниям просила суд истцу в иске отказать.

Определением Щучанского районного суда Курганской области от 31.03.2021, в соответствии со ст. 43 ГПК РФ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено акционерное общество «ОТП Банк», представитель которого в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом заблаговременно.

Суд, выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные суду доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Из представленных истцом письменных документов следует, что 13.09.2012 Дорошенко О.Г. на основании прилагаемого Заявления на получение потребительского кредита и приложений к нему было одобрено получение потребительского кредита (кредитный договор №) в АО «ОТП Банк».

Согласно п. 2 кредитного договора № ответчик дал согласие на выпуск кредитной карты с овердрафтом.

20.02.2013 ответчик на основании ч. 2 прилагаемого Заявления на получение потребительского кредита активировал банковскую карту с овердрафтом (кредитный договор Перекрестные продажи №) и получил с нее денежные средства.

Традиционный график платежей отсутствует, так как время пользования картой ограничено лишь сроком ее действия, а размер минимального ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с Тарифами. Клиенту в течение платежного периода ему необходимо обеспечить на счете размер минимального платежа согласно Тарифам. Согласно Правилам, договор является бессрочным и может быть расторгнут клиентом в одностороннем порядке в любое время при условии исполнения обязательств.

Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердил свое согласие с ними собственноручной подписью в Заявлении.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Статья 383 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

В статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Как следует из статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

По договору № от 05.09.2019 АО «ОТП Банк» уступил ООО «Легал Плюс» права требования на задолженность Дорошенко О.Г. по Договору, которая составляла 91 921,06 руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию, которое было направлено истцу для выражения своей позиции по нему и которое оставлено им без внимания.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43) разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из обстоятельств заключенного сторонами договора о выпуске и обслуживании банковских карт в офертно-акцептной форме о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Как предусмотрено Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», указанные отношения регулируются действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, правилами Платежной системы и настоящими Правилами.

Составными и неотъемлемыми частями договора являются: настоящие Правила, устанавливающие порядок выдачи и использования Карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента, заявление, содержащее предложение клиента на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты ОАО «ОТП Банк», и тарифы, устанавливающие перечень и размеры плат и комиссий, неустоек и иных платежей, взимаемых банком с клиента при осуществлении операций по банковскому счету, расчетов при помощи карты, размеры плат и комиссий, уплачиваемых банком клиенту, условия пользования картой, иные условия, которые в соответствии с Правилами и иными соглашениями, заключаемыми между банком и клиентом.

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Если клиент в течение платежного периода не уплатил минимальный платеж, рассчитанный на дату окончания расчетного периода банк в соответствии с тарифами взимает неустойку за просрочку (пропуск) минимального платежа. По усмотрению банка неустойка может не взиматься.

Размеры неустойки за просрочку (пропуск) минимальных платежей определяются тарифами. В случае если размер неустойки за просрочку (пропуск) минимальных платежей зависит от суммы просроченной задолженности, банк вправе принять решение о взимании неустойки за пропуск минимальных платежей в минимальном размере, установленном Тарифами.

Кредитный договор Перекрестные продажи № действительно не предусматривает срок возврата кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку ответчик (клиент) в течение соответствующего платежного периода после совершенного им по Договору последнего платежа по основному долгу и по процентам по кредитному договору перестал обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода, банк, обязанный в силу пункта 6.2 Правил ежемесячно направлять клиенту (ответчику) выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию, в том числе и о задолженности вследствие неисполнения обязательств клиентом по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, банк должен был узнать о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж, являющийся, по своей сути, очередной частью займа в июне 2015 года, т.е. в следующем месяце, когда ответчиком не было обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника Дорошенко О.Г. кредитной задолженности по кредитному договору № от 20.02.2013 за период с 19.01.2016 по 05.12.2016 в сумме 90812,67 руб. АО «ОТП Банк» обратилось в мировой суд 15.12.2016, судебный приказ о взыскании с Дорошенко О.Г. в пользу взыскателя АО «ОТП Банк» задолженности вынесен 23.12.2016 и отменен 15.03.2017.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника Дорошенко О.Г. кредитной задолженности по кредитному договору за период с 19.01.2016 по 26.08.2019 в сумме 91 921,06 руб. ООО «Легал Плюс» обратилось 31.12.2020. Судебный приказ вынесен 19.01.2021 и отменен 02.02.2021.

С настоящим исковым заявлением ООО «Легал Плюс» обратилось в суд 04.03.2021.

При взыскании кредитной задолженности применяется общий срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ, - 3 года.

Учитывая приведенные выше правовые нормы и разъяснения по их применению, суд приходит к выводу о том, что на дату предъявления иска в суд, а также с учетом периодов приказного производства, истцом пропущен срок исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец обратился в суд с настоящим иском за защитой своего права по истечению срока исковой давности.

По смыслу ст. 98 ГК РФ при отказе истцу в удовлетворении иска, расходы истца, понесенные на уплату государственной пошлины, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в иске обществу с ограниченной ответственностью «Легал Плюс» к Дорошенко Ольге Григорьевне о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору Перекрестные продажи № по состоянию на 18.09.2019, - отказать за пропуском срока исковой давности.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Курганский областной суд в течение месяца, с подачей апелляционной жалобы через Щучанский районный суд Курганской области.

Судья: Ю.М. Симонов