Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.И.В. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий по изменению способа взыскания задолженности по исполнительной надписи,

У С Т А Н О В И Л :

К.И.В. обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий по изменению способа взыскания задолженности по исполнительной надписи.

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. между К.И.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого на имя истца была выдана кредитная карта.

--.--.---- г. ио нотариуса ... ... совершена исполнительная надпись №---н/№-- о взыскании с К.И.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» неуплаченной задолженности за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 114 671 рубля 09 копеек – задолженность по кредиту, 41 633 рубля 59 копеек – неуплаченные проценты, 4500 рублей – штраф.

На основании надписи возбуждено исполнительное производство №---ИП, на основании которого наложен арест на автомобиль Dodge Stratus, 2000 года выпуска, принадлежащий К.И.В.

Истец считает, что взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса противоречит законодательству. Кредитный договор был заключен посредством подписания истцом заявления-анкеты, в которой указано об ознакомлении заемщика с тарифным планом и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Разработанные Банком условия кредитования, к которым заемщик присоединился в редакции на момент заключения кредитного договора не предусматривали возможности взыскания задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса.

--.--.---- г. АО «Тинькофф Банк» были дополнены условия УКБО, в соответствии с пунктом 5.3.2 которых банк вправе взыскивать задолженность на основании исполнительной надписи нотариуса.

Следовательно, после утверждения Банком новой редакции общих условий кредитования, им фактически в одностороннем порядке изменен порядок взыскания задолженности на внесудебную процедуру бесспорного взыскания – путем обращения за получением исполнительной надписи к нотариусу, тогда как соглашение сторон на изменение порядка взыскания задолженности отсутствовало.

На основании изложенного, истец просит признать незаконными действия ответчика АО «Тинькофф Банк» по изменению способа взыскания задолженности с К.И.В. по исполнительной надписи нотариуса.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Указал, что об исполнительной надписи, выданной нотариусом, узнал --.--.---- г. при наложении ареста на его имущество.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, до судебного заседания поступили возражения на иск, в соответствии с которыми просит в иске отказать. В обоснование указывает, что заключенный между сторонами кредитный договор предусматривал возможность взыскания задолженности посредством исполнительной надписи нотариуса в соответствии с разделом 6 Универсального договора, действующим на момент заключения кредитного договора. --.--.---- г. в адрес К.И.В. был направлен заключительный счет, --.--.---- г. данный заключительный счет был возвращен отправителю в связи с истечением срока хранения. Считает, истцом пропущен срок исковой давности, поскольку условие о возможности взыскания задолженности с помощью исполнительной надписи нотариуса возникло --.--.---- г..

Третье лицо нотариус Московской городской нотариальной палаты ... ...Б.Л.И. в судебное заседание не явилась, извещена, в материалах дела содержатся возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно с части 1 статьи 819, части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в сроки и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, --.--.---- г. между АО «Тинькофф Банк» и К.И.В. заключен договор потребительского кредита №-- о предоставлении кредитной карты.

Указанный договор заключен на основании заявления-анкеты клиента К.И.В., согласно которой К.И.В. предлагает заключить Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада - открытие Счета вклада и зачисление на него суммы Вклада; для Договора расчетной карты/Договора счета - открытие Картсчета (Счета обслуживания кредита) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету обслуживания кредита); для Договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Счет обслуживания кредита. С. понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

Истец ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

На имя ответчика была выдана кредитная карта с тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ), заключен Договор №--. Активация ответчиком Кредитной карты подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, К.И.В. выставлен заключительный счет от --.--.---- г., направлен по адресу, указанному им в Заявлении – Казань, ... .... Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, --.--.---- г. состоялась неудачная попытка вручения, корреспонденция возвращена отправителю.

--.--.---- г. временно исполняющей обязанности нотариуса ... ...Б.Л.И. – Ж.Ю.Н. совершена исполнительная надпись о взыскании с К.И.В. задолженности по кредитному договору в размере 160 835 рублей 18 копеек, из которых 114 971 рубль 59 копеек – задолженность по основному долгу, 41 663 рубля 59 копеек – неуплаченные проценты, 4 500 рублей – уплаченный взыскателем нотариальный тариф (л.д. 51).

В судебном заседании истец пояснил, что о совершении нотариусом исполнительной надписи, согласно которой с него в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору, ему стало известно --.--.---- г. при наложении судебными приставами-исполнителями ареста на его имущество. Действия Банка об изменении порядка взыскания задолженности по кредитному договору считает незаконными.

Суд полагает, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми условиями банка, принял их, поставив подпись в документах.

В соответствии с разделом 6 Универсального договора, действующим на момент заключения Договора с Заявителем, Банк вправе вносить изменения в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), в том числе утверждать новую редакцию УКБ, при несогласии с изменениями Условий или Тарифов Клиент имеет право расторгнуть Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями) в одностороннем порядке путем представления соответствующего заявления в Банк.

Со вступлением в силу Федерального закона от --.--.---- г. N 360-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" у банка появилась возможность обращаться к нотариусу за взысканием задолженности по кредитным договорам, если данное условие было согласовано с клиентом банка.

Банк дополнил УКБО соответствующим положением редакцию УКБО от --.--.---- г. (вступило в силу с --.--.---- г.).

В соответствии с п. п. 6.2.-6.3. (в редакции УКБО, действующей до --.--.---- г.) Универсального договора, внесение изменений в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), в том числе утверждение Банком новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, осуществляется Банком в порядке, предусмотренном законодательством РФ и настоящим разделом, с учетом особенностей, устанавливаемых Общими условиями. Банк информирует Клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), в том числе об утверждении Банком новой редакции Условий и/или Общих условий, одним из способов, указанных в пункте 2.9 настоящих Условий.

--.--.---- г. Банк разместил на официальном сайте в сети "Интернет" https://www.tinkoff.ru/about/news/22122016-tinkoff-bank-ukbo-changed/ информацию о вводимых изменениях и новую редакцию УКБО.

В соответствии с п. 6.3. Универсального договора (в редакции УКБО, действующей с --.--.---- г.), любые изменения и дополнения в Универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), не влекущие за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Клиента, в том числе утвержденная Банком новая редакция Условий, Общих условий и/или Тарифов с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений в силу (редакция УКБО, действующей до --.--.---- г.).

На основании п. 4.3.2. Общих условий кредитования Банк вправе списывать со Счета без дополнительного распоряжения Клиента денежные средства в погашение Задолженности, а также взыскивать Задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

В соответствии с п. 3.3.4 Общих условий (в редакции УКБО с --.--.---- г.), Клиент обязан на регулярной основе обращаться в Банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в Условия (Общие условия) и Тарифы.

Как следует из Заявления-Анкеты, К.И.В. понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ (л.д. 48).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия заключенного между истцом и Банком договора предусматривали возможность обращения Банка к нотариусу за совершением исполнительной надписи на кредитном договоре, при этом, указанные условия договора при отсутствии законодательного запрета вносить изменения в договор с клиентом, не затрагивают финансовые положения заключенного договора и не ухудшают существующие условия обслуживания.

Доводы истца, согласно которым в кредитном договоре не содержится условия о возможности выдачи исполнительной надписи нотариуса для взыскания задолженности по кредитному договору, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку заключенным между сторонами договором предусмотрено право Банка вносить изменения в договор, которые не затрагивают финансовые положения договора и не ухудшают существующие условия обслуживания. Информация о вносимых изменениях может быть сообщена клиентам не только посредством почтовых отправлений, но и другими способами, в частности, путем размещения на официальном сайте в сети "Интернет". УКБО являются неотъемлемой частью заключенного сторонами договора, в связи с чем, УКБО содержит не просто информацию о вносимых изменениях, но является одним из условий договора.

Порядок внесения изменений и дополнений в Универсальный договор, предусмотренный главой 6 УКБО, Банком был соблюден. Таким образом, судом установлено наличие у АО "Тинькофф Банк" предусмотренного законом права обратиться за совершением исполнительной надписи.

Включение в кредитный договор условий, предусмотренных главой 6 УКБО, не противоречит закону и не нарушает прав истца, как потребителя финансовой услуги, поскольку основано на принципе свободы заключения договора, условия договора согласованы между банком и истцом, как заемщиком, который при заключении кредитного договора не выразил возражений по поводу какого-либо его условия, не отказался от заключения договора в том случае, если его условия были неприемлемы.

Учитывая изложенное, заявленные истцом требования подлежат отклонению в полном объеме.

Доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности суд отклоняет в силу следующего.

Согласно части 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Принимая во внимание, что о возможном нарушении своих прав истцу стало известно --.--.---- г. (дата наложения ареста на имущество судебным приставом-исполнителем), исковое заявление направлено в суд --.--.---- г., суд приходит к выводу, что срок исковой давности не пропущен.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования К.И.В. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании незаконными действий по изменению способа взыскания задолженности по исполнительной надписи, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Петрова А.Р.

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2022 года.

Решение22.06.2022