Гражданский кодекс часть 1

Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив "К" к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа, компенсации за пользование займом, пени, судебных расходов,

по встречному иску ФИО3 к Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив "К" о признании недействительными условия выдачи займа, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежной суммы, признании недействительными условий договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчице с требованиями о взыскании на основании договора займа №... от (дата) суммы задолженности по займу - 21 544 руб., компенсацию за пользование займом - 7 352 руб., пени - 17 408 руб., расходы на представителя - 6 000 руб. и расходы по государственной пошлине - 1589,09 руб.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец изменил требования и просил взыскать за период с (дата) по (дата) задолженность в размере: 46 303 руб., в том числе: сумму займа в размере 21 544 руб., компенсацию за пользование займом в размере 11 233 руб., пени в размере 13 526 руб.

Также при определении размера пеней истец просил учесть факт добровольного уменьшения пеней со стороны истца, а также злостное уклонение ответчика от выполнения своих обязательств, с (дата) по (дата) истцом ответчику произведено более 20 звонков, большая часть из которых осталась без ответа, по некоторым же были даны обещания скорейшей оплаты, которые с августа 2013 года не исполняются.

Ответчица обратилась со встречным иском к истцу, в обоснование указав, что (дата) она вступила в состав пайщиков ответчика Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив "К" в целях получения финансовой помощи для завершения образования. В этот же день истица ФИО3 обратилась к Заимодавцу с заявлением на получение займа в размере 25000 рублей сроком на 12 месяцев.

(дата) между ФИО3 и НО КПК "К" заключен Договор займа №... и получена на руки денежная сумма в размере 25000 руб.

Обязательства по погашению займа в рассрочку исполнялись заемщиком ФИО3 до (дата) года.

В связи с потерей работы, заемщик ФИО3 временно не могла исполнить обязательства по договору займа.

В связи с тем, что Договор займа №... от (дата) был заключен между Некоммерческой организацией Кредитный потребительский кооператив "К" и физическим лицом (гражданкой) ФИО3, данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 166, 168 ГК РФ ФИО3 считает недействительными в силу ничтожности следующие условия кредитного договора:

1. Условие выдачи займа при наличии в ЗАЯВЛЕНИИ на получение займа пункта «Соглашение об удержании из суммы займа для упрощения расчетов», в соответствии с которым были удержаны следующие денежные суммы: « вступительный взнос» в размере 100 рублей; «страхование риска невозврата займов» 2%; «паевые взносы (возвращаемые)» 2 900 руб.; а всего 4 000 рублей.

Данные условия противоречат положениям ч.1 ст. 807 ГК РФ, поскольку никакие платежи за предоставление займа в ГК РФ не предусмотрены, поэтому данные условия предоставления займа ничтожны.

Положениям ч.1 ст.809 ГК РФ противоречит следующее условие Договора займа №... от (дата): 1.1. На основании Устава, Положения о порядке предоставления займов НО КПК "К" Заимодавец передает Заемщику денежные средства Фонда финансовой взаимопомощи в размере : 29 000 рублей на срок 12 месяцев.

Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу сумму займа и уплатить начисленную компенсацию за пользование займом в порядке установленном настоящим договором.

Компенсация за пользование Займом установлена в размере 4% в месяц от остатка суммы займа на момент гашения платежа.

Ответчица считает данные условия договора противоречат положениям ч.1 ст.809 ГК РФ, а потому - ничтожны.

Также ФИО3 считает недействительными в силу ничтожности следующие пункты кредитного договора: п.2.2., п.2.4., п.2.5., п.4.2., п.4.4., п.5.4.

Договор займа №... от (дата) заключен Ответчиком в нарушение положений ст.49 ГК РФ, ст.1, 5, Главой 2 ФЗ РФ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", т.е. истец не имел права на заключение Договора займа №... от (дата) с физическим лицом ФИО3

Ответчица просит:

1. Признать недействительными (в силу ничтожности) условие выдачи займа при наличии в заявлении на получение займа пункта «Соглашение об удержании из суммы займа для упрощения расчетов», в соответствии с которым были удержаны следующие денежные суммы: «вступительный взнос» в размере 100 рублей; «страхование риска невозврата займов» 2%; «паевые взносы (возвращаемые)» 2900 руб.; а всего 4 000 рублей.

2. Признать недействительными (в силу ничтожности) следующие условия договора, содержащиеся в п.1.1. Договора займа №... : Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу сумму займа и уплатить начисленную компенсацию за пользование займом в порядке установленном настоящим договором. Компенсация за пользование Займом установлена в размере 4% в месяц от остатка суммы займа на момент гашения платежа.

3. Признать недействительными (в силу ничтожности) п.2.2., п.2.4., п.2.5., п.4.2., п.4.4., п.5.4. Договора займа №....

4. Взыскать с Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив "К" в пользу ФИО3 сумму убытков 4 000 рублей.

В порядке ст. 39 ГПК РФ ответчица просила признать недействительными (в силу ничтожности) условие выдачи займа при наличии в заявлении на получение займа пункта «Соглашение об удержании из суммы займа для упрощения расчетов», в соответствии с которым были удержаны следующие денежные суммы: « вступительный взнос» в размере 100 рублей, «страхование риска невозврата займов» 2%, «паевые взносы (возвращаемые)» 2 900 руб., а всего 4 000 рублей и применить последствия недействительности ничтожной сделки: взыскать с Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив "К" в пользу ФИО3 денежную сумму 4 000 рублей.

Признать недействительными (в силу ничтожности) следующие условия договора, содержащиеся в п.1.1. Договора займа №... : Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу сумму займа и уплатить начисленную компенсацию за пользование займом в порядке установленном настоящим договором. Компенсация за пользование Займом установлена в размере 4% в месяц от остатка суммы займа на момент гашения платежа.

Признать недействительными (в силу ничтожности) п.2.2., п.2.4., п.2.5., п.4.2., п.4.4., п.5.4. Договора займа №....

Взыскать с НО КПК "К" в пользу ФИО3 в качестве компенсации морального вреда денежную сумму 10 000 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 поддержал исковые требования, во встречных просил отказать, ранее представил письменные возражения на иск.

Ответчица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направила представителя своих интересов для участия в деле.

Представитель ответчицы по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск просил оставить без удовлетворения, в случае удовлетворения снизить пени и компенсацию, в порядке ст. 333 ГК РФ, встречные требования, в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил удовлетворить по указанным доводам.

Суд, с учетом мнения участников процесса, полагал возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично, встречные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми, в т.ч. договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что (дата) между ФИО3 и НО КПК "К" заключен Договор займа №... на сумму 29 000 руб.

Ответчица ФИО3 является пайщиком Некоммерческой организации Кредитный кооператив "К" на основании заявления от (дата)

Из данного заявления следует, что ответчица обязалась выполнять все требования Устава и решения органов управления НО КПК "К" обязуется внести вступительный и паевой взнос в порядке, определенные Уставом кооператива.

Согласно заявления на получение займа от (дата) г., ответчица просила предоставить ей заем в окончательном размере 29 000 руб., при этом также ответчица подписала соглашение об удержании из суммы займа вступительный взнос в кооператив в размере 100 руб., страхование 2%, возвращаемых паевых взносов в размере 2 900 руб. (л.д. 9).

Деятельность истца регулируется ФЗ РФ «О кредитном кооперативе, ГК РФ, другими нормативными актами, регулирующие отношения с кредитными кооперативами.

В соответствии со ст. 4 ФЗ РФ от (дата) «О кредитной кооперации» - 1. Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:

1) договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;

2) договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

2. Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно Устава Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив "К" - Кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов КПК (пайщиков).

Законодательство РФ, в том числе ФЗ "О кредитной кооперации" от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ, не содержит запрета на включение условий об уплате членом кооператива членских взносов в условия заключаемых с кооперативом договоров.

В силу п. п. 1, 4, 5 ч. 2 ст. 13 ФЗ от 18.07.2009 г. член кредитного кооператива (пайщик) обязан: соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива; своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кооператива займы; исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива, предусмотренные настоящим законом, иными нормативно-правовыми актами, уставом кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

Из содержания устава НО КПК "К" следует, что пайщиками кооператива могут быть физические лица, достигшие 16-летнего возраста и юридические лица, признающие устав кооператива.

Пайщик кооператива имеет право получать займы на условиях, предусмотренных положением о порядке предоставления займов пайщикам Кооператива, утвержденным общим собранием членов Кооператива, пользоваться иными услугами, предоставляемыми Кооперативов; вносить в паевой фонд Кооператива добровольные паевые взносы в порядке, определенном настоящим Уставом; получить сумму паенакопления в случае прекращения членства в Кооперативе в порядке, предусмотренном Уставом.

Пайщик обязан: соблюдать настоящий Устав и выполнять решения органов Кооператива, вносить дополнительные взносы в течение 3-х месяцев после утверждения годового баланса Кооператива в случае необходимости покрытия убытков Кооператива, своевременно возвращать полученные рот Кооператива займы, а при прекращении членства в Кооперативе досрочно возвратить полученные от Кооператива займы, вносить членские взносы в страховой и резервные фонды Кооператива в соответствии с положение м «О порядке формирования и использования имущества Кооператива».

Согласно п. 22.5.2 Устава размер вступительных взносов для физических лиц составляет - 100 руб.

Согласно положения о предоставлении пайщикам займов из фонда финансовой взаимопомощи, утвержденного общим собранием пайщиков от (дата) - займы выдаются только пайщикам Кооператива. Размер процентов за пользование займом, величину членского взноса и величину неустойки (пени) за просрочку платежей по займам, величину повышенных процентов (повышенного членского взноса), порядок их уплаты устанавливает в пределах своих полномочий правлении Кооператива. Компенсация - проценты за пользование займом.

Член кооператива, желающий получить заем, в обязательном порядке заполняет заявление-обязательство на получение займа, содержание которого должно соответствовать п. 2.1 Положения.

Обязательное указание на то, что пайщик согласен на удержание из суммы займа каких-либо взносов, в данном пункте не содержится.

Таким образом, оплата паевых взносов является уставной обязанностью пайщика кооператива, происходящей из условия его членства в кооперативе и участия в осуществляемой кооперативом финансовой взаимопомощи.

Вступая в пайщики кооператива, ответчица обязалась исполнять обязательства по уплате паевых взносов, а также обязательства по договору займа.

В связи с этим, условие выдачи займа при наличии в заявлении на получение займа пункта «Соглашение об удержании из суммы займа для упрощения расчетов», в соответствии с которым были удержаны следующие денежные суммы: «вступительный взнос» в размере 100 рублей, «страхование риска невозврата займов» 2%, «паевые взносы (возвращаемые)» 2 900, а всего 4 000 рублей не может быть признаны судом недействительными (ничтожными) поскольку основано на Законе и Уставе Кооператива.

Включение в заявление о выдаче займа соглашения об удержании паевых взносов и иных взносов, предусмотренных уставом и положением о кредитовании не противоречит ни закону, ни уставу кооператива, поскольку займы выдаются кооперативом только пайщикам кооператива.

До уплаты паевых и вступительных взносов ответчица не вправе была претендовать на займ от истца.

Как пайщик НО КПК "К" ответчица обязана также оплачивать иные взносы, предусмотренные Уставом и Положениями кооператива, в том числе членский взнос для формирования Страхового фонда ( п.3.5. Положения об имуществе), что соответствует требованиям ст. 6 ФЗ «О кредитной кооперации».

Таким образом, требование ответчицы о признании недействительным условие выдачи займа и применении последствия недействительности ничтожной сделки: взыскании с истца в пользу ответчицы денежной суммы в размере 4 000 рублей удовлетворению не подлежит.

Также не подлежит удовлетворению требование ответчицы о признании недействительными (в силу ничтожности) условия договора, содержащиеся в п.1.1. Договора займа №... : Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу сумму займа и уплатить начисленную компенсацию за пользование займом в порядке установленном настоящим договором. Компенсация за пользование Займом установлена в размере 4% в месяц от остатка суммы займа на момент гашения платежа, поскольку не противоречит закону и основано на Положении о предоставлении пайщикам займов из фонда финансовой взаимопомощи, которое ответчица обязалась соблюдать при вступлении в пайщики Кооператива.

Требование ответчицы о признании недействительными (в силу ничтожности)

- п.2.2. (о сроке возврата займа в рассрочку до (дата) по графику, являющемуся неотъемлемой частью договора),

- п.2.4. (о досрочном истребовании займодавцем суммы займа, в случае нарушения заемщиком условий договора),

- п.2.5. (об обязанности заемщика уведомить займодавца об изменении адреса и регистрации),

- п.4.2. (о начислении пени при возникновении просроченной задолженности),

- п.4.4. (о договорной подсудности)

- п.5.4. (о передаче спора по согласованию сторон на рассмотрение в Кстовский городской суд или мировому судье по месту нахождения Займодавца).

Поскольку вышеуказанные условия кредитного договора не противоречат нормам Гражданского кодекса РФ и Гражданско-процессуального кодекса РФ.

Так, в соответствии со ст. 807 ГК РФ - 1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

3. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу ст. 808 ГК РФ - 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Довод представителя ответчика о том, что условия выдачи займа противоречат ст. 807 ГК РФ, поскольку никакая оплата не может быть взята за выдачу займа, суд не может принять во внимание, поскольку истицей были внесены паевые и иные взносы, как пайщиком кооператива.

Согласно ст. 809 ГК РФ - 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Довод представителя ответчицы о том, что уплата компенсации за пользование суммой займа в размере 4% противоречит ст. 809 ГПК РФ, не может быть принят судом во внимание, поскольку между сторонами заключен процентный, в соответствии с условиями договора, ст. 809 ГПК РФ, Положением о предоставлении пайщикам займов из фонда финансовой помощи, Уставом НО КПК "К" ФЗ РФ «Окредитной кооперации».

Согласно ст. 810 ГК РФ - 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Таким образом, условия выдачи займа и договора займа не противоречат закону, следовательно, основания для признания их недействительными, в соответствии со ст. 166, 168 ГК РФ, отсутствуют.

Условие о договорной подсудности также не противоречит закону, поскольку является волеизъявлением сторон при заключении договора.

Довод представителя ответчицы о том, что истец не имеет разрешительных документов на выдачу кредитов, опровергается нормами ФЗ РФ «О кредитной кооперации».

Кроме того, данное условие не противоречит правилам подсудности, предусмотренным ст. 29, 32 ГПК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей», согласно которым, потребитель имеет право определить подсудность по своему усмотрению.

Требование ответчицы о взыскании с НО КПК "К" в качестве компенсации морального вреда денежной суммы в размере 10 000 руб. не подлежит удовлетворению, поскольку судом не установлено нарушение истцом прав и законных интересов ответчицы, причинение ей нравственных или физических страданий.

Согласно ст. 309 ГК РФ - Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ - Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что ответчицей нарушены обязательства по договору займа, допущена просрочка выплаты сумм, с (дата) по (дата) ответчица имеет задолженность перед истцом по возврату займа в размере 21 544 руб., которая подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца.

Также подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца компенсация за пользование займом, согласно п. 1.1 договора в размере 4% в месяц, в размере 11 233 руб.

Ходатайство представителя ответчицы о снижении размера компенсации не подлежит удовлетворению, поскольку данная компенсация является процентами за пользование займом и установлена соглашением сторон.

Поскольку судом установлено нарушение ответчицей сроков возврата суммы займа, то в соответствии с п. 4.2. договора займа, подлежит взысканию пеня в размере 0,4% в день, начиная с пятого дня после срока оплаты по графику платежей.

Истец просит взыскать только часть данной суммы в размере 13 526 руб., что является его правом.

Однако, учитывая ходатайство представителя ответчицы и несоразмерность суммы пеней - ответственности за нарушение обязательств, последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снизить размер пеней до 3 000 руб.

В остальной части заявленное требование удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы на представителя в размере 6 000 руб., учитывая количество судебных заседаний, предъявление встречного иска, категорию сложности настоящего дела, принципы разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при предъявлении иска пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 273,31 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив "К" к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа, компенсации за пользование займом, пени, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив "К" задолженность по договору займа - 21 544 руб., компенсацию за пользование займом - 11 233 руб., пени - 3 000 руб., расходы на представителя - 6 000 руб., расходы по государственной пошлине - 1 273,31 руб.

В остальной части заявленных требований - отказать.

В удовлетворении исковых ФИО3 к Некоммерческой организации Кредитный потребительский кооператив "К" о признании недействительными условия выдачи займа, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежной суммы, признании недействительными условий договора, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано через Советский районный суд г.Н.Новгорода в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.С. Рубинская

Мотивированное решение изготовлено (дата) г.