Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью «Русские финансы», Обществу с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг», Обществу с ограниченной ответственностью «Вайтстоун Капитал», Обществу с ограниченной ответственностью МК «Тиара» о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - Банк «СИБЭС» (АО)) обратился в суд с иском к к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование указал, что 09 июня 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключён договор о потребительском кредитовании <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 106202 рубля 11 копеек сроком на 36 месяцев (до 06 июня 2019года). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 10 июня 2016 года по 07 ноября 2016 года процентная ставка 43,98% годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 19 % годовых. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 28 августа 2019 года размер задолженности ответчика перед банком составляет 91928 рублей 66 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 60101 руб. 91 коп., просроченная задолженность по процентам с 10.06.2016 года по 27.08. 2019 года – 641руб. 53 коп., задолженность по начисленной неустойке с 07.02.2017 года по 27. 08. 2019 года - 31185 руб. 22 коп.

Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, проценты за пользование кредитом, начиная с 28.08.2019 года из расчёта 19% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, неустойку, начиная с 28.08.2019 года в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2958 рублей.

Представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в судебном заседании участия не принимал, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимала. Представила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования не признает, считает, что кредит погашен ею досрочно. Просит применить ст. 333 ГК РФ, и снизить размер неустойки, так как является пенсионеркой, одна воспитывает опекаемую ею внучку.

Протокольными определениями от 16 декабря 2019 года и от 11 февраля 2020 года, по ходатайству истца к участию в деле в качестве соответчиков привлечены: Общество с ограниченной ответственностью «Русские финансы», Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг», Общество с ограниченной ответственностью «Вайтстоун Капитал», Общество с ограниченной ответственностью МК «Тиара».

Представитель ответчиков ООО «Русские финансы», ООО «Экспресс Торг», ООО «Вайтстоун Капитал», ООО МК «Тиара» при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела участия в судебном заседании не принимали.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ (здесь и далее - в редакции на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как усматривается из положений ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2).

В судебном заседании установлено, что 09 июня 2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключён договор о потребительском кредитовании <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит в сумме 106202 рубля 11 копеек на 36 месяцев, до 06 июня 2019 года. Процентная ставка по договору установлена в следующем размере: в период с 10 июня 2016 года по 07 ноября 2016 года процентная ставка 43,98 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка – 19 % годовых.

Сторонами согласован и подписан график платежей, согласно которого установлены: дата ежемесячного платежа и размер ежемесячного платежа - 4266 рублей 24 коп., последний платеж – 4263руб. 90 коп., всего 36 платежей, ежемесячно.

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п.20.2 договора погашение кредита и уплата. процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п.6 Индивидуальных условий.

Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на 28 августа 2019 года размер задолженности ответчика перед банком составляет 91928 рублей 66 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 60101 руб. 91 коп., просроченная задолженность по процентам с 10.06.2016 года по 27.08. 2019 года – 641руб. 53 коп., задолженность по начисленной неустойке с 07.02.2017 года по 27. 08. 2019 года - 31185 руб. 22 коп.

Из представленного банком расчета следует, что в уплату основного долга, процентов по договору о потребительском кредитовании и неустойке зачтены платежи, поступившие от ФИО1 :05 июля 2016 года -4300 руб.; 04 августа 2016 года - 4300 руб.; 05 сентября 2016 года- 4050 руб. ; 05 октября 2016 года- 4300 руб. ; 07 ноября 2016 года- 4350 руб.; 05 декабря 2016 года- 4300 руб.; 09 января 2017 года- 4300 руб.; 07 февраля 2017 года -4300 руб. ; 06 марта 2017 года – 4300 руб. ; 03 апреля 2017 года – 4300 руб. ; 25 июня 2018 года – 5000 рублей; 04 июля 2018 года – 5000 руб. ; 03 августа 2018 года- 5000 руб. ; 05 сентября 2018 года – 5000 руб. ; 04 октября 2018 года - 5000 руб. ; 06 ноября 2018 года – 5000 руб. ; 03 декабря 2018 года – 5000 руб. ; 29 декабря 2018 года- 5000 рублей; 04 февраля 2019 года – 5000 рублей; 04 марта 2019 года – 5000 рублей.

Согласно сведениям ООО МК « Русские финансы», полученным по запросу суда и приобщенным к материалам дела, ФИО1 были внесены следующие платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору:

для перечисления на счет АО« СИБЭС» - 04 июля 2016 года - 4300 руб.; 03 августа 2016 года – 4300 руб. ; 04 сентября 2016 года – 4050 руб. ; 04 октября 2016 года – 4300 руб. ; 05 ноября 2016 года – 4350 руб. ; 02 декабря 2016 года – 4300 руб. ; 05 января 2017 года- 4300 руб. ; 06 февраля 2017 года – 4300 руб. ; 03 марта 2017 года – 4300 руб. ; 02 апреля 2017 года – 4300 руб.

для перечисления на счет ООО « Экспресс Торг»- 04 мая 2017 года – 4300 руб..

для перечисления на счет ООО « Вайтстоун Капитал» - 05 июня 2017г. - 4300 руб.

для перечисления на счет ООО « Тиара» : 04 июля 2017г. – 4300 руб.; 03 августа 2017г. – 3500 руб.; 01 сентября 2017г. – 5000 руб. ; 03 октября 2017г. – 5000 руб.; 02 ноября 2017г. – 5000 руб.; 04 декабря 2017г.- 5000 руб.; 09 января 2018г. – 2000 руб; 07 февраля 2018г. – 3520 руб. ; 02 марта 2018г. –5000 руб.; -

для перечисления на счет ООО « Экспресс Торг» - 06 апреля 2018 года- 5000 руб.; 07 мая 2018 года - 5000 руб.

Квитанциями, представленными ФИО1 в судебном заседании подтверждено внесение в уплату задолженности по кредитному договору, помимо указанных в справке ООО «Русские финансы», следующих платежей: 06 июня 2018 года – 5000 руб. ; 03 июля 2018 года – 5000 рублей; 02 августа 2018 года - 5000 рублей; 04 сентября 2018 года – 5000 рублей; 03 октября 2018 года – 5000 рублей; 02 ноября 2018 года – 5000 рублей; 01 декабря 2018 года – 5000 рублей; 28 декабря 2018 года – 5000 рублей; 01 февраля 2019 года – 5000 рублей; 02 марта 2019 года – 5000 рублей.

На основании пунктов 8, 8.1 договора о потребительском кредитовании <***> от 09 июня 2016 года, приложению № 2 к указанному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться в том числе, путем внесения наличных денежных средств через кассу банковского платежного агента ООО МК « Русские финансы».

08 июля 2013 года между АО Банк « СИБЭС» ( далее банк) и ООО « Русские финансы» ( банковский платежный агент) заключено соглашение № 1/РФ о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым банковский платежный агент обязался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Письмом от 27 апреля 2017 года Банк «СИБЭС» ( АО) уведомил ООО МК «Русcкие финансы» о состоявшейся уступке права требования по договорам физических лиц ООО « Экспресс Торг».

В этот же день,, 27 апреля 2017 года между ООО « Экспресс Торг» (поставщик) и ООО МК « Русские финансы» (платежный агент) заключен договор № 1- РФ/ЭТ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, согласно которому платежный агент обязался от своего имени, но за счет средств поставщика осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств для их последующего перечисления поставщику с целью исполнения плательщиками перед поставщиком денежных обязательств( п.2.1 договора).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Письмом от 16 июня 2017 года ООО « Экспресс Торг» уведомило ООО МК «Русские финансы» о состоявшейся уступке права требования по договорам физических лиц ООО « Вайтстоун Капитал».

В этот же день, 16 июня 2017 года между ООО « Вайтстоун Капитал» (поставщик) и ООО МК « Русские финансы» (платежный агент) заключен договор № б/н об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, согласно которому платежный агент обязался от своего име6ни, но за счет средств поставщика осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств для их последующего перечисления поставщику с целью исполнения плательщиками перед поставщиком денежных обязательств( п.2.1 договора).

Письмом от 30 июня 2017 года ООО « Вайтстоун Капитал» уведомило ООО МК «Русские финансы» о состоявшейся уступке права требования по договорам физических лиц - ООО « Тиара».

В этот же день, 30 июня 2017 года между ООО «Тиара» (поставщик) и ООО МК « Русские финансы» (платежный агент) заключен договор № 1/ ПА- РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, согласно которому платежный агент обязался от своего имени, но за счет средств поставщика осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств для их последующего перечисления поставщику с целью исполнения плательщиками перед поставщиком денежных обязательств( п.2.1 договора).

В соответствии со статьей 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Как было указано выше, пунктами 8, 8.1 договора о потребительском кредитовании <***> от 09 июня 2016 года предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору, в том числе путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента кредитора – ООО Микрокредитная компания «Русские финансы».

ФИО1 осуществляла погашение задолженности путем внесения денежных средств в кассу ООО МК « Русские финансы», в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

С учетом изложенного, платежи, внесенные ФИО1 в погашение кредита через ООО МК « Русские финансы»: 04 мая 2017 года – 4300 руб.; 05 июня 2017г. - 4300 руб. ; 04 июля 2017г. – 4300 руб.; 03 августа 2017г. – 3500 руб.; 01 сентября 2017г. – 5000 руб. ; 03 октября 2017г. – 5000 руб.; 02 ноября 2017г. – 5000 руб.; 04 декабря 2017г.- 5000 руб.; 09 января 2018г. – 2000 руб; 07 февраля 2018г. – 3520 руб. ; 02 марта 2018г. –5000 руб.; ; 06 апреля 2018 года- 5000 руб.; 07 мая 2018 года - 5000 руб. и платежи, внесенные ФИО1 согласно квитанций : 06 июня 2018 года – 5000 руб. ; 03 июля 2018 года – 5000 рублей; 02 августа 2018 года - 5000 рублей; 04 сентября 2018 года – 5000 рублей; 03 октября 2018 года – 5000 рублей; 02 ноября 2018 года – 5000 рублей; 01 декабря 2018 года – 5000 рублей; 28 декабря 2018 года – 5000 рублей; 01 февраля 2019 года – 5000 рублей; 02 марта 2019 года – 5000 рублей, подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании <***> от 09 июня 2016 года.

Согласно расчёту банка по состоянию на 04 июля 2017 года просроченной задолженности по основному долгу, процентам, неустойке не было, остаток основного долга составлял 89987 руб. 69 коп.

Платеж по графику –08 мая 2017 года, в погашение задолженности 04 мая 2017 года внесен платеж в сумме 4300 руб.

В период 04.04.2017 года по 10.05.2017 г. банком начислены проценты 1733 руб. 19 коп., основной долг 2442 руб. 08 коп.

Поступивший платеж подлежит распределению в проценты по графику, а затем в основной долг по графику.

После погашения задолженности возникла переплата в сумме 124 руб.73 коп. (4300 руб. - 1733 руб. 19 коп. ( проценты) - 2442 руб. 08 коп.(основной долг)).

Следующий платеж по графику 06 июня 2017года, внесен платеж – 05 июня 2017 года в сумме 4300 руб.+ переплата 124 руб.73 коп. =4424 руб.73 коп.В период 11.05.2017 года по 06.06.2017 года банком начислены проценты 1230, 44 руб., основной долг 2944 руб. 66 коп.

Поступивший платеж и переплата распределяется в уплату процентов по графику, затем в уплату основного долга по графику: 4424 руб.73 коп - 1230, 44 руб. ( проценты) - 2944 руб. 66 коп.( основной долг по графику). Переплата 255 руб. 96 коп. Сумма переплаты – 249 руб. 69 коп.

Следующий платеж по графику 06 июля 2017 года, внесен платеж – 04 июля 2017 года в сумме 4300 руб.. + переплата 249 руб. 69 коп.= 4549 руб.69 коп.

В период 07 июня 2017 года по 06 июля 2017 года банком начислены проценты 1321, 17 руб., основной долг 2945 руб. 07 коп.

Поступивший платеж и переплата распределяется в уплату процентов по графику, затем в уплату основного долга по графику 4549 руб.69 коп. - 1321, 17 руб. ( проценты) - 2945 руб. 07 коп. ( основной долг по графику). Сумма переплаты – 283 руб. 45 коп.

Следующий платеж по графику 07 августа 2017 года, внесен платеж – 03 августа 2017 года в сумме 3500 руб.. + переплата 283 руб. 45 коп.= 3783 руб.45 коп.

В период 07 июля 2017 года по 07 августа 2017 года банком начислены проценты 1360,19 руб., основной долг 2906 руб. 05 коп.

Поступивший платеж и переплата распределяется в уплату процентов по графику, затем уплату основного долга по графику : 3783 руб.45 коп. - 1360,19 руб. ( проценты) - 2906 руб. 05 коп. (основной долг по графику). Недоплата по основному долгу составила - 482руб. 79 коп.

Неустойка за период с 08 августа 2017 года по 01 сентября 2017 года (25 дней) составит 12 руб. 07 коп. из расчета: 482руб. 79 коп. х 0,1% х 25 дня.

Следующий платеж по графику 06 сентября 2017 года, внесен платеж – 01 сентября 2017 года в сумме 5000 руб.

В период 08 августа 2017 года по 06 сентября 2017 года банком начислены проценты 1229,79руб., основной долг 3036 руб. 45 коп. Просроченный основной долг

Поступивший платеж распределяется в уплату непогашенных процентов по графику, затем уплату просроченного основного долга и в уплату основного долга по графику: 5000 руб. - 1229,79руб., ( проценты) - 482 руб. 79 коп. ( просроченный основной долг) - 3036 руб. 45 коп ( основной долг по графику). Переплата составила 250 руб. 97 коп., в связи с чем в уплату неустойки распределяется 12 руб. 07 коп. Остаток переплаты составил 238 руб. 90 коп.

Следующий платеж по графику 06 октября 2017 года, внесен платеж – 03 октября 2017 года в сумме 5000 руб.. + переплата 238 руб. 90 коп.= 5238 руб.90 коп.

В период 07 сентября 2017 года по 06 октября 2017 года банком начислены проценты 1182,37 руб., основной долг 3083 руб. 87 коп.

Поступивший платеж распределяется в уплату непогашенных процентов по графику, затем уплату основного долга по графику : 5238 руб.90 коп.- 1182,37 руб.(проценты) – 3083 руб. 87 коп.(основной долг по графику). Размере переплаты – 972 руб. 66 коп.

Следующий платеж по графику 06 ноября 2017 года, внесен платеж – 02 ноября 2017 года в сумме 5000 руб.. + переплата 972 руб. 66 коп.= 5972 руб.66 коп.

В период 07 октября 2017 года по 07 ноября 2017 года банком начислены проценты 1209,83 руб., основной долг 3094 руб. 22 коп.

Поступивший платеж и переплата распределяется в уплату процентов по графику, затем в уплату основного долга по графику 5972 руб.66 коп. - 1209,83 руб.(проценты) - 3094 руб. 22 коп.(основной долг по графику). Переплата составила 1668 руб. 61 коп.

Следующий платеж по графику 06 декабря 2017 года, внесен платеж – 04 декабря 2017 года в сумме 5000 руб.. + переплата 1668 руб. 61 коп. = 6668 руб.61 коп.

В период 08 ноября 2017 года по 06 декабря 2017 года банком начислены проценты 1049,70 руб., основной долг 3180,35 руб.

Поступивший платеж и переплата распределяется в уплату процентов по графику, затем в уплату основного долга по графику 6668 руб.61 коп. - 1049,70 руб., (проценты) - 3180,35 руб. (основной долг по графику). Переплата составила 2438 руб.56 коп.

Следующий платеж по графику 09 января 2018 года, внесен платеж – 05 января 2018 года в сумме 2000 руб.. + переплата 2438 руб.56 коп. = 4438 руб.56 коп.

В период 07 декабря 2017 года по 09 января 2018 года банком начислены проценты 1174,39 руб., основной долг 3091, 85 руб.

Поступивший платеж и переплата распределяется в уплату процентов по графику, затем в уплату основного долга по графику 4438 руб.56 коп. - 1174,39 руб., (проценты) - 3091, 85 руб.(основной долг по графику). Переплата составила 172 руб. 32 коп.

Следующий платеж по графику 06 февраля 2018 года, внесен платеж – 07 февраля 2018 года в сумме 3520 руб.. + переплата 172 руб. 32 коп. = 3692 руб.32 коп.

Неустойка за один день просрочки платежа составит 3,34 руб. ( 3344,16 руб. х 0,1%х 1 дн.)

В период 10 января 2018 года по 06 февраля 2018 года банком начислены проценты 922,08 руб., основной долг 3344,16 руб.

Поступивший платеж распределяется в уплату процентов по графику, затем в уплату основного долга по графику 3692 руб.32 коп. - 922,08 руб. (проценты) - 3344,16 руб.(основной долг по графику). Недоплата по основному долгу составила 573руб. 92 коп.

Размер неустойки за период с 07 февраля 2018 года по 06 марта 2018 года (28 дн.) составит 16, 07 руб. ( просроченный основной долг 573руб. 92 коп. х 0,1%х 28 дн.).

Общий размер неустойки 19, 41 руб. (16, 07 руб.+ 3,34 руб.).

Следующий платеж по графику 06 марта 2018 года, внесен платеж – 02 марта 2018 года в сумме 5000 руб.

В период 17 февраля 2018 года по 06 марта 2018 года банком начислены проценты 873,34 руб., основной долг 3392,90 руб.

Поступивший платеж распределяется в уплату процентов по графику, затем в уплату просроченного основного долга и в уплату основного долга по графику 5000 руб. - 873,34 руб. (проценты) - 573руб. 92 коп. ( просроченный основной долг) - 3392,90 руб.(основной долг по графику). Переплата составила 159руб. 84 коп., в связи с чем, в уплату неустойки распределяется 19руб 41 коп. Остаток переплаты составит 140 руб. 43 коп.

06 февраля 2018 года истец направил в адрес ответчика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм права, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 06 февраля 2018 года в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 08 марта 2018 года, что ФИО1 не сделано.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, то оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 09 марта 2018 года не имеется.

При этом согласно условиям кредитного договора и пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

При указанных обстоятельствах, суд производит собственный расчет задолженности ответчика перед банком.

За период с 07 марта 2018 года по 08 марта 2018 года расчет будет следующим.

По состоянию на 07 марта 2018г. остаток суммы основного долга составлял 56526 руб. 03 коп.

Проценты за период с 07 марта 2018 года по 08 марта 2018 года (2 дн.) составили 58 руб. 85 коп. (56526 руб. 03 коп. х 19% /365 х2 дн).

Сумма переплаты распределяется в уплату процентов, остаток переплаты составляет 81 руб. 58 коп. (140 руб. 43 коп.-58 руб. 85 коп.). Данная сумма распределяется в уплату основного долга и остаток составит 56444 руб. 45 коп. ( 56526 руб. 03 коп.- 81 руб. 58 коп.)

Таким образом, по состоянию на 09 марта 2018 года остаток просроченного основного долга составит 56444 руб. 45 коп. Просроченные проценты – 0 руб. С 09 марта 2018 года проценты не начисляются.

При поступлении 06 апреля 2018 года платежа в сумме 5000 руб., он распределяется в уплату просроченного основного долга, который составит 51444 руб. 45 коп.(56444 руб. 45 коп. - 5000 руб.=51444 руб. 45 коп.).

Неустойка с 09 марта 2018 года по 06 апреля 2018 года ( 29 дн) составит 1636, 89 руб. (56444 руб. 45 коп.х0,1 %х 29 дн).

Платеж от 07 мая 2018 года в сумме 5000 руб. распределяется в уплату просроченного основного долга, который составит 46444 руб. 45 коп.( 51444 руб. 45 коп. - 5000 руб.=46444 руб. 45 коп.).

Неустойка с 07 апреля 2018 года по 07 мая 2018 года ( 31 дн.) составит 1594, 78 руб. (51444 руб. 45 коп. х0,1 %х 31 дн).

Платеж от 06 июня 2018 года в сумме 5000 руб. распределяется в уплату просроченного основного долга, который составит 41444 руб. 45 коп. ( 46444 руб. 45 коп - 5000 руб.=41444 руб. 45 коп.).

Неустойка с 08 мая 2018 года по 06 июня 2018 года ( 30 дн.) составит 1393, 33 руб. (46444 руб. 45 коп. х0,1 %х 30 дн).

Платеж от 03 июля 2018 года в сумме 5000 руб. распределяется в уплату просроченного основного долга, который составит 36444 руб. 45 коп.. (41444 руб. 45 коп. - 5000 руб.=36444 руб. 45 коп.).

Неустойка с 07 июня 2018 года по 03 июля 2018 года ( 27 дн.) составит 1119, 00 руб. (41444 руб. 45 коп. х0,1 %х 30 дн).

Платеж от 02 августа 2018 года в сумме 5000 руб. распределяется в уплату просроченного основного долга, который составит 31444 руб. 45 коп.. (36444 руб. 45 коп. - 5000 руб.=31444 руб. 45 коп.).

Неустойка с 04 июля 2018 года по 02 августа 2018 года (30 дн.) составит 1093, 33 руб. (36444 руб. 45 коп. х0,1 %х 30 дн).

Платеж от 04 сентября 2018 года в сумме 5000 руб. распределяется в уплату просроченного основного долга, который составит 26444 руб. 45 коп.. (31444 руб. 45 коп. - 5000 руб.=26444 руб. 45 коп.).

Неустойка с 03 августа 2018 года по 04 сентября 2018 года (33 дн.) составит 1037, 67 руб. (31444 руб. 45 коп. х0,1 %х 33 дн).

Платеж от 03 октября 2018 года в сумме 5000 руб. распределяется в уплату просроченного основного долга, который составит 21444 руб. 45 коп.. (26444 руб. 45 коп. - 5000 руб.=21444 руб. 45 коп.).

Неустойка с 05сентября 2018 года по 03 октября 2018 года (29 дн.) составит 766, 89 руб. (26444 руб. 45 коп. х0,1 %х 33 дн).

Платеж от 02 ноября 2018 года в сумме 5000 руб. распределяется в уплату просроченного основного долга, который составит 16444 руб. 45 коп.. (21444 руб. 45 коп. - 5000 руб.=16444 руб. 45 коп.).

Неустойка с04 октября 2018 года по 02 ноября 2018 года (30 дн.) составит 643, 33 руб. (21444 руб. 45 коп. х0,1 %х 30 дн).

Платеж от 01 декабря 2018 года в сумме 5000 руб. распределяется в уплату просроченного основного долга, который составит 11444 руб. 45 коп.. (16444 руб. 45 коп. - 5000 руб.=16444 руб. 45 коп.).

Неустойка с 04 октября 2018 года по 01 декабря 2018 года (29 дн.) составит 476, 89 руб. (16444 руб. 45 коп. х0,1 %х 29 дн).

Платеж от 28 декабря 2018 года в сумме 5000 руб. распределяется в уплату просроченного основного долга, который составит 6444 руб. 45 коп.. (11444 руб. 45 коп. - 5000 руб.=6444 руб. 45 коп.).

Неустойка с 01 декабря 2018 года по 28 декабря 2018 года (27 дн.) составит 309 руб. (11444 руб. 45 коп. х0,1 %х 27 дн).

Платеж от 01 февраля 2018 года в сумме 5000 руб. распределяется в уплату просроченного основного долга, который составит 1444 руб. 45 коп.. (6444 руб. 45 коп. - 5000 руб.=1444 руб. 45 коп.).

Неустойка с 29 декабря 2018 года по 01 февраля 2019 года (35 дн.) составит225 руб.56 коп. (6444 руб. 45 коп. х0,1 %х 35 дн).

Платеж от 02 марта2018 года в сумме 5000 руб. распределяется в уплату просроченного основного долга, который составит 1444 руб. 45 коп., а в оставшейся части в сумме 3555 руб. 55 коп. ( 5000 - 1444 руб. 45 коп.) в уплату неустойки.

Неустойка с 02 февраля 2019 года по 02 марта 2019 года (29 дн.) составит 41 руб. 89 коп. (1444 руб. 45 коп. х0,1 %х 29 дн).

Иных платежей в уплату задолженности от ответчика не поступало.

Общий размер неустойки на 02 марта 2019 года составит 10338 руб. 56 коп. (1636, 89 руб. + 1594,78 руб.+ 1393,33руб.+ 1119 руб.+ 1093,33 руб.+ 1037, 67 руб.+ 766,89 руб.+ 643,33 руб.+ 476, 89 руб.+ 309 руб.+ 225, 56 руб.+ 41, 89 руб.= 10338, 56 руб.). После частичного погашения в сумме 3555 руб. 55 коп., остаток непогашенной неустойки составит 6783 руб. 01 коп. ( 10338, 56 руб.- 3555, 55 руб.).

Вместе с тем, суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки, возможности применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая, что основной долг по кредитному договору погашен 02 марта 2019 года, отсутствия сведений о наличии каких- либо негативных последствий, значительных убытков истца, периода его обращения в суд с момента возникновения задолженности и учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, учитывая, что ответчик ФИО1 является пенсионеркой, суд полагает возможным на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации определить неустойку в размере 3 000 рублей. По мнению суда указанный размер штрафных санкций отражает баланс между применяемыми к нарушителю мерами ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, соответствует требованиям ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации о размере процентов за пользование чужими денежными средствами.

Таким образом, сумма процентов погашена ответчиком 08 марта 2018 года, сумма просроченного долга погашена – 02 марта 2019 года. С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме 3000 рублей.

Основания для взыскания задолженности ( её части) с Общества с ограниченной ответственностью «Русские финансы», Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс Торг», Общества с ограниченной ответственностью «Вайтстоун Капитал», Общества с ограниченной ответственностью « Тиара» отсутствуют, поскольку стороной договора они не являются, между истцом и ООО « Русские финансы», ООО «Экспресс Торг», ООО « Вайтстоун Капитал», ООО «Тиара» существуют иные правоотношения.

В связи с частичным удовлетворением требований истца о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, подлежит возмещению банку госпошлина, с учётом даты, на которую определена сумму задолженности при подаче иска в твёрдой денежной сумме, и подлежащих удовлетворению сумм. Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины при подаче иска 218 руб. 26 коп. (6783 руб. 01 коп. / 91928,66руб. х 2958руб. =218,26 руб.)

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку по кредитному договору <***> от 09 июня 2016 года в сумме 3 000 ( три тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 218 ( двести восемнадцать) рублей 26 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, отказать.

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Обществу с ограниченной ответственностью « Русские финансы», Обществу с ограниченной ответственностью « Вайтстоун Капитал», Обществу с ограниченной ответственностью МК « Тиара», Обществу с ограниченной ответственностью « Экспресс Торг» о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфадейский городской суд.

Председательствующий: Шунина Н.Е.

Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2020 года

Судья: Шунина Н.Е.