Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Терентьева Д.Ю. к ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Терентьев Д.Ю. обратился в суд с иском к ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» о признании недействительным условия кредитного договора №22063/35-810/08эп от 04.09.2008 года в части возложения на заемщика обязанности по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств – суммы уплаченной комиссии 160 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами 16 770,30 руб., компенсации морального вреда 80 000 руб.

Иск обоснован тем, что банк в нарушение ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» включил в кредитный договор условие об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В судебном заседании истец Терентьев Д.Ю. исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что не согласен с мнением ответчика о том, что кредитный договор был заключен с ним как с индивидуальным предпринимателем.

Представитель ответчика Ссорин В.С. иск не признал, по основаниям, изложенным в возражениях по исковому заявлению (л.д. 34-37), пояснил, что заемщик при заключении кредитного договора действовал как индивидуальный предприниматель и денежные средства получены им в предпринимательских целях в связи с развитием малого бизнеса, в связи с чем положения Закона «О защите прав потребителей» не подлежат применению к правоотношениям сторон.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 04.09.2008 года между ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» и Терентьевым Д.Ю. был заключен Кредитный договор № 22063/35-810/08эп, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит по программе экспресс - кредитования предприятий малого и среднего бизнеса на неотложные нужды.

Обстоятельства, предшествующие заключению Кредитного договора и условия самого кредитного договора свидетельствуют о том, что Заемщик выступал в качестве индивидуального предпринимателя и испрашивал кредит на бизнес - цели, а именно: неотложные нужды бизнеса Заемщика.

Из материалов дела следует, что Заемщик зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя с 18.01.2008 года (свидетельство серия 37 № 001276085) и по настоящее время, что также не отрицалось Терентьевым Д.Ю. в судебном заседании.

Будучи свободным в заключении договора, истец выбрал в качестве контрагента Банк и его Программу кредитования субъектов предпринимательства.

Из материалов дела следует, что кредит был предоставлен истцу в рамках продукта Микрокредит в рамках Программы кредитования субъектов предпринимательства, где заемщиком мог быть либо индивидуальный предприниматель, либо физическое лицо - генеральный директор/владелец бизнеса, на развитие которого и испрашивался кредит. Со стороны Банка Кредитный договор и иные документы, а также кредитное досье Заемщика подписывала в рамках своей компетенции Кредитный инспектор отдела экспресс-кредитования малого бизнеса В.Е.Н., действующая по приказу №1730-к от 04.05.2008 года и положению об отделе, в задачи, которого входило комплексное и качественное обслуживание клиентов малого и среднего бизнеса.

Из пунктов 6.1.1., 6.4.6. и 6.4.7. Кредитного договора (л.д. 8,9) вытекает, что Заемщик при заключении договора действовал в качестве предпринимателя, поскольку часть данных условий применима только для индивидуальных предпринимателей или юридических лиц, но не для физических лиц.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" (далее - Закон) указанный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из анкеты – заявления на предоставление кредита от 04.09.2008 года, заявки на зачисление денежных средств следует, что истец заключил Кредитный договор с Банком не в указанных целях, поскольку из указанных документов следует, что Заемщик действовал в качестве предпринимателя и денежные средства получены в предпринимательских целях в связи с развитием малого бизнеса.

Анкета – заявление на предоставление кредита (л.д. 94-98), подписанная истцом, заполнена от имени предпринимателя Терентьева Д.Ю.. В указанной анкете-заявлении истец указал, что он полностью согласен, что Кредит предоставляется строго на цели, предусмотренные анкетой-заявлением и в дальнейшем кредитным договором и все сведения предоставлены Заемщиком исключительно для получения кредита. Кроме того, в указанной анкете-заявлении на предоставление кредита Заемщик в т.ч. указал «сведения о бизнесе Заемщика», «основные финансовые показатели по бухгалтерской отчетности», «основные финансовые показатели по управленческой отчетности», которые не требовались бы при заключении договора с физическим лицом.

В заявке о зачисление денежных средств (л.д. 93) указано, что Кредитный договор заключается в рамках коммерческого кредитования продукта для малого бизнеса, а не в рамках потребительское кредитования, о чем есть соответствующая графа для отметки в заявке.

Опись документов, принятых от истца для рассмотрения Анкеты-Заявления на кредит составлялась по «типовой форме Описи документов, составляемой при предоставлении кредита физическому лицу - владельцу и/или генеральному директору компании» (л.д. 109).

Действующее законодательство и практика делового оборота не приравнивают термин «кредитование на неотложные нужды» к термину «потребительское кредитование». Хозяйствующие субъекты, осуществляющие предпринимательскую деятельность, также вправе привлекать кредитные средства на неотложные нужды. Под неотложными нуждами понимаются первостепенные потребности безотлагательного характера, обладающие приоритетом перед другими нуждами предприятия; внеочередные потребности фирмы в оплате расчетных документов, выполнении платежных требований.

В анкете-заявлении на предоставление кредита указана цель кредитования - приобретение иммобилизованных активов (л.д. 94).

Под иммобилизованными активами понимается итог раздела 1 бухгалтерского баланса, т.е. внеоборотные активы. Внеоборотные активы - собственные средства фирм, изъятые ими из хозяйственного оборота, но отражаемые в бухгалтерском балансе. К внеоборотным активам относят отвлеченные средства, текущие изъятия оборотных средств, основные средства.

В силу ч. 1 и 4 ст. 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и не вправе ссылаться в отношении заключенных им при этом сделок на то, что он не является предпринимателем.

Согласно ст. 24 Гражданского кодекса Российской Федерации индивидуальный предприниматель, не являющийся юридическим лицом, обязан отвечать по обязательствам физического лица имуществом, не обособленным от имущества, непосредственно используемого для осуществления индивидуальной предпринимательской деятельности.

Таким образом, действующее гражданское законодательство не разграничивает имущество физических лиц и индивидуальных предпринимателей (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 15.05.2001 N 88-0).

Из представленных суду доказательств следует, что на момент получения кредита Истцом по программе кредитования физических лиц - ИП, генеральных директоров и/или акционеров/учредителей юридических лиц, относящихся к малому бизнесу в Департаменте малого и среднего бизнеса, в Банке действовала программа кредитования клиентов физических лиц на неотложные нужды в Управлении продвижения розничных продуктов отдела потребительского кредитования, однако истец добровольно выбрал программу кредитования бизнеса.

Из материалов дела следует, что при условии обращения Заемщика в качестве потребителя в Управление продвижения розничных продуктов отдела потребительского кредитования Банка, у заемщика была бы установлена плата за пользование кредитом в размере 0,09 % или 0,08 % ежедневно без иных выплат по кредиту со стороны Заемщика, в отличие от программы кредитования малого бизнеса. Кроме того, в формах анкет заемщиков и форм кредитных договоров при кредитовании в Управлении продвижения розничных продуктов отдела потребительского кредитования и формы договора Заемщика, подписанной истцом, при кредитовании в Департаменте малого и среднего бизнеса Банка имеются существенные отличия.

Согласно абзацу 2 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

На основании пояснения сторон, исследованных материалов дела, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между банком и индивидуальным предпринимателем, в связи с чем ФЗ «О защите прав потребителей» не подлежит применению к правоотношениям сторон.

Доводы истца о том, что денежные средства по кредиту были перечислены банком на расчетный счет «до востребования», открытый заемщиком, как физическим лицом, не опровергают вышеуказанных выводов суда. В разделе 3 анкеты-заявления на предоставление кредита (л.д. 94-97), заполненной предпринимателем Терентьевым Д.Ю., указано, что он присоединяется к тарифному плану «Базовый» и просит открыть счет в рублях РФ в соответствии с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Об открытии банком счета «До востребования» сотрудником банка на указанной анкете-заявлении сделана соответствующая отметка и указан номер открытого счета. Перечисленные обстоятельства не противоречат порядку кредитования физических лиц - ИП, генеральных директоров и/или акционеров/учредителей юридических лиц, относящихся к малому и среднему бизнесу, установленному соответствующей инструкцией банка (л.д. 44-59).

На основании изложенного, суд полагает, что исковые требования Терентьева Д.Ю. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Терентьева Д.Ю. к ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд города Иваново в течение 10 дней.

Председательствующий подпись М.М. Дорофеева

Копия верна

Судья М.М. Дорофеева

Секретарь В.Г. Майорова