Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО3 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО3 о взыскании денежных средств по кредитному соглашению № ..... от 21.08.2015 в солидарном порядке за период с 21.08.2015 по 27.04.2020 в размере 1604094 руб., в том числе суммы основного долга в размере 627919 руб., процентов за пользование кредитом из расчета 23% годовых по состоянию на 27.04.2020 в размере 458251 руб., неустойки по состоянию на 27.04.2020 из расчета 0,1% за каждый день просрочки в размере 517924 руб.; задолженности по плановым процентам по кредиту из расчета 23 % годовых до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда); задолженность по неустойке из расчета 0,1% за каждый день просрочки до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда).

В обоснование иска указано, что 21.08.2015 между ПАО «ВТБ 24» и ИП ФИО2 заключено кредитное соглашение № ..... на сумму 679151 руб. Заемщик обязался возвратить кредит частями в сроки, установленные соглашением и уплатить проценты за пользование кредитном по ставке 23 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному соглашению был заключен договор поручительства № ..... от 21.08.2015 между ПАО «ВТБ 24» и ФИО3 В связи с неисполнением обязательств по кредитному соглашению по состоянию на 24.09.2019 задолженность заемщика за период с 21.08.2015 по 24.09.2019 составила 1302579 руб., из них задолженность по кредиту _ 627919 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 372913 руб., задолженность по пени на сумму основного долга – 210958 руб., задолженность по пени на сумму процентов – 90787 руб. 25.09.2019 между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО «Юридическая фирма «Гошин Групп» заключен договор уступки прав требований № 192/2019/ДРВ от 25.09.2019, в рамках которого обществу перешло право требований по кредитному соглашению. 01.11.2019 ООО «Юридическая фирма «Гошин Групп» и ФИО1 заключили договор уступки прав требований № 10/2019-1, по которому право требования по соглашению перешло истцу. По состоянию на 27.04.2020 задолженность по соглашению заемщиком не погашена и составляет 1604094 руб., данную задолженность истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке.

Истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился.

Представитель истца направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в суд не явились, направили ходатайства о рассмотрении дела без их участия, представили возражения, в которых с иском не согласились. Указали на пропуск истцом трехлетнего срока исковой давности, завышенный размер неустойки, просили применить последствия пропуска срока исковой давности, а также уменьшить неустойку до размера, предусмотренного ст. 395 ГК РФ.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

В судебном заседании установлено, что 21.08.2015 между ПАО «ВТБ 24» и ИП ФИО2 заключено кредитное соглашение № ....., по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 679151 руб. на срок 2595 дней под 23 % годовых (л.д. 25-26).

Пунктом 1.8.1 предусмотрено, что все платежи заемщика, за исключением платежей, указанных в пункте 1.8.2, включают в себя суммы в погашение основного долга суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями соглашения, и являются аннуитетными.

Пункты 1.8.5 и 1.8.6 кредитного соглашения предусматривают, что первый платеж заемщик производит через 1 (один) месяц с даты предыдущего платежа. Последующие платежи заемщика в течение срока кредита осуществляются в сроки: через 1 (один) месяц с даты предыдущего платежа.

Согласно пункту 1.12 кредитного соглашения в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссия по кредиту, начисленным кредитором в соответствии с соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по соглашению с ФИО3 заключен договор поручительства № ..... от 21.08.2015 (пункт 1.11, л.д. 58-59).

25.09.2019 между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО «Юридическая фирма «Гошин Групп» заключен договор уступки прав требований № ..... от 25.09.2019, в рамках которого к обществу с ограниченной ответственностью перешло право требования по кредитному соглашению №..... и договору поручительства (л.д. 34-37).

01.11.2019 ООО «Юридическая фирма «Гошин Групп» и ФИО1 заключили договор уступки прав требований № ....., по которому право требования по кредитному соглашению № ..... и договору поручительства перешло к истцу (л.д.46-50).

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными стороной истца доказательствами, ответчиками не оспариваются и не опровергнуты, поэтому суд полагает их установленными.

В соответствии с пунктом 4.6 особых условий кредитного соглашения кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита или приостановить предоставление кредита и/или потребовать выполнения заемщиком обязательств по соглашению досрочно в случае наступления одного из нижеперечисленных событий, в том числе если: 1) заемщик не выполнит какое-либо обязательство перед кредитором по соглашению или любому другому договору, заключенному с кредитором; 2) заемщик просрочит любой из причитающихся кредитору со стороны заемщика платежей по любому договору, заключенному между ними; 3) лица, с которыми кредитором заключены договоры о залоге и/или договоры поручительства, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по соглашению, не выполнят или выполнят ненадлежащим образом обязательства, предусмотренные указанными договорами.

В соответствии с пунктом 4.7 кредитного соглашения если при наступлении указанных событий кредитор принял решение об осуществлении права, предусмотренного в пункте 4.6 «особых условий» соглашения, кредитор должен предварительно известить заемщика о своем решении путем направления соответствующего письменного уведомления за 5 (пять) рабочих дней до осуществления указанных выше прав.

Как видно из материалов дела, заемщиком не исполняются обязательства по кредитному соглашению. Согласно представленному истцом расчету последний платеж по кредиту был внесен ответчиком (заемщиком) 01.12.2016 в сумме 15909 руб. 50 коп. После указанной даты ответчиком не уплачивались ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов.

Таким образом, в судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о наличии в рассматриваемом случае предусмотренных пунктом 4.6 договора оснований для досрочного требования от заемщика возврата всей суммы кредита.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 24.09.2019 (дата уступки банком прав требования по кредитному договору) сумма задолженности составила 1302579 руб. 59 коп.

Совокупный размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.04.2020 (за период с 21.08.2015 по 27.04.2020) составляет 1604094 руб., в том числе сумма основного долга в размере 627919 руб., проценты за пользование кредитом из расчета 23% годовых по состоянию на 27.04.2020 в размере 458251 руб., неустойка по состоянию на 27.04.2020 из расчета 0,1% за каждый день просрочки в размере 517924 руб.

Стороной ответчиков заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности обращения в суд за взысканием задолженности.

По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, судом применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору осуществлен ответчиком 01.12.2016 (л.д. 12-18).

Доказательств уплаты в пользу кредитора после указанной даты (в том числе посредством внесения денежных средств в депозит нотариуса при отсутствии иной возможности погашения обязательств) ответчиком не представлено.

ФИО1 обратилась в Северодвинский городской суд Архангельской области с настоящим исковым заявлением только 22.04.2020, что подтверждается почтовым штампом на конверте (л.д. 69).

С учетом даты направления искового заявления взысканию с ответчиков подлежит задолженность по кредиту и процентам, возникшая не ранее 22.04.2017 (в пределах трехлетнего срока с даты обращения истца в суд).

К просроченным платежам по кредиту и процентам за период 21.08.2015 по 21.04.2017 включительно суд применяет срок исковой давности, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчиков ежемесячных платежей по возврату основного долга и процентов, которые подлежали внесению до 21.04.2017, а также штрафных санкций (пеней) за просрочку их внесения.

С учетом представленных истцом графика погашения и расчета задолженности за период с 21.08.2015 по 24.09.2019 (л.д. 12-18, 19-20, 996-100), которые не оспариваются ответчиками, заемщик должен был внести в период с 21.08.2015 по 14.04.2017 ежемесячные платежи в погашение основного долга в общем размере 70392 руб. 31 коп., в счет уплаты процентов за пользование кредитом - 247002 руб. 27 коп.

Заемщиком в период с 21.08.2015 по 01.12.2016 внесены платежи в счет погашения основного долга в общей сумме 51231 руб. 11 коп., а также по процентам в общей сумме 170897 руб. 26 коп.

Как следует из представленного графика погашения платежи, подлежавшие внесению по 14.04.2017 включительно, выходят за пределы трехлетнего срока исковой давности с даты обращения ФИО1 в суд (22.04.2020).

При таких обстоятельствах, суд применяет последствия пропуска срока исковой давности суд и отказывает в солидарном взыскании с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору за период с 21.08.2015 по 14.04.2020 по основному долгу в размере 19161 руб. 20 коп. (70392,31 - 51231,11), по процентам - в размере 76105 руб. 01 коп. (247002,27 - 170897,26), а также пеней за указанный период в общем размере 8348 руб. 05 коп. (7271,51 + 1076,84), всего - 103614 руб. 26 коп.

Вместе с тем, с ответчика подлежит взысканию основной долг по кредиту в размере 608757 рублей 80 копеек (627919 - 19161,20), обязанность по уплате которого не была исполнена ответчиком в период с 15.05.2017 по 27.04.2017, а также проценты за пользование кредитом по состоянию на 27.04.2020 в размере 382145 рублей 99 копеек (458251 - 76105,01).

Рассматривая требования банка о взыскании с ответчика неустойки по состоянию на 27.04.2020, суд находит заслуживающими внимания доводы солидарных ответчиков о том, что их размер должен быть снижен.

Правопреемником банка предъявлена к солидарному взысканию с ответчиков неустойка за период с 16.05.2017 по 27.04.2020 (в пределах срока исковой давности) в размере 509576 руб. 95 коп. (517924 - 8348,05) из расчета 0,1 % за каждый день просрочки внесения платежей по основному долгу и процентам.

В соответствии со ст. 333 ГК РФесли подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что негативные последствия для банка и его правопреемника по кредитному договору в связи с несвоевременным возвратом кредита не являются значительными, поскольку кредитором к взысканию заявлены договорные проценты за пользование кредитными средствами за период просрочки, суд находит размер заявленных к взысканию штрафных санкций штрафных санкций явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств гражданином, который в настоящее время не является субъектом предпринимательской деятельности.

С учетом размера основной задолженности, взысканных процентов, а также срока, за который образовалась задолженность, принимая во внимание дату обращения истца за принудительным взысканием, соотношение размера неустойки и суммы основного долга, соотношение договорной ставки и ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд уменьшает размер взыскиваемой с ФИО2 и ФИО3 по кредитному договору неустойки за период с 16.05.2017 по 27.04.2020 до 150000 руб.

Данный размер ответственности за неисполнение договорных обязательств превышает размер неустойки, определенный по правилам статьи 395 ГК РФ, позволяет достичь цели ответственности за несоблюдение условий договора и в необходимой мере обеспечивает соблюдение баланса прав и законных интересов всех сторон рассматриваемого спора.

В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке неустойки за указанный период в размере 359576 руб. 66 коп. суд отказывает.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков процентов по кредиту из расчета 23 % годовых до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда), а также неустойки из расчета 0,1% за каждый день просрочки до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда).

Датой рассмотрения дела является 20.07.2020, поэтому суд принимает решение по требованиям о взыскании процентов и неустойки на указанную дату. Доказательств внесения платежей по кредитному договору после 01.12.2016 стороной ответчиков не представлено.

По условиям договора размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом за период с 28.04.2020 по 20.07.2020 составит 31751 руб. 88 коп.(608757,80 * 83 / 366 * 23%).

Таким образом, общий размер взыскиваемых с солидарных должников процентов за пользование кредитом по состоянию на дату рассмотрения дела 20.07.2020 составит 413897 руб. 87 коп. (382145,99 + 31751,88).

Учитывая предусмотренное статьей 809 ГК РФ право кредитора на получение процентов на сумму кредита до момента полного погашения заемщиком задолженности требования истца о взыскании с ответчиков процентов на сумму кредита из расчета 23% годовых до даты фактического погашения задолженности по соглашению являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

С учетом ранее приведенных положений статьи 333 ГК РФ суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке неустойку за период с 29.04.2020 по 20.07.2020 в размере 14000 руб., который является соразмерным последствиям нарушения обязательств и превышает предусмотренный статьей 395 ГК РФ минимальный размер ответственности за нарушение обязательств.

При таких обстоятельствах, общий размер взыскиваемой судом с солидарных ответчиков неустойки за период с 16.05.2017 по 20.07.2020 составляет 164000 руб.

Вместе с тем, требования ФИО1 О взыскании с ответчиков неустойки из расчета 0,1 % за каждый день просрочки до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда) не подлежат удовлетворению, поскольку неустойка является мерой ответственности за нарушение договорных обязательств. На дату рассмотрения дела требования о взыскании неустойки разрешены судом, исходя из доказанности факта нарушения обязательств заемщиком. Взыскание неустойки (применение меры ответственности) на будущее время при отсутствии доказательств факта нарушения обязательств заемщиком после вынесения решения суда законом не предусмотрено.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчиков в доход местного бюджета муниципального образования «Северодвинск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14133 руб. 28 коп., то есть по 7066 руб. 64 коп. с каждого из ответчиков.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к индивидуальному предпринимателю ФИО2, ФИО3 о взыскании денежных средств по кредитному соглашению удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ФИО1 задолженность по кредитному соглашению № ..... от 21.08.2015 за период с 16.05.2017 по 20.08.2020 в размере 1186655 (один миллион сто восемьдесят шесть тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 67 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 608757 рублей 80 копеек, проценты за пользование кредитом из расчета 23 % годовых по состоянию на 20.08.2020 в размере 413897 рублей 87 копеек, неустойку за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов период с 16.05.2017 по 20.08.2020 в размере 164000 рублей).

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ФИО1 по кредитному соглашению № ..... от 21.08.2015 проценты за пользование кредитом из расчета 23 % годовых до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда).

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ФИО1 по кредитному соглашению № ..... от 21.08.2015 неустойку из расчета 0,1 % за каждый день просрочки до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда).

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке денежных средств по кредитному соглашению № ..... от 21.08.2015 в размере 463191 рубль 21 копейка, в том числе суммы основного долга в размере 19161 рубль 20 копеек, процентов за пользование кредитом из расчета 23% годовых по состоянию на 27.04.2020 в размере 76105 рублей 01 копейка, неустойки по состоянию на 27.04.2020 из расчета 0,1% за каждый день просрочки в размере 367925 рублей - отказать.

Взыскать с ФИО2 в доход местного бюджета муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 7066 (семь тысяч шестьдесят шесть) рублей 64 копейки.

Взыскать с ФИО3 в доход местного бюджета муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 7066 (семь тысяч шестьдесят шесть) рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 23.07.2020.

Председательствующий О. Н. Чистяков