Гражданский кодекс часть 1

Симановский О.И. обратился в суд с иском к ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ», в котором просил признать недействительным п. 1.7, 1.8 кредитного договора ** на предоставление кредита «Отличные наличные» и открытии текущего счета от **.**.**; обязать ответчика произвести перерасчет незаконно удержанной суммы в размере 96 093 рубля 80 копеек в счет погашения текущих платежей по кредитному договору ** от **.**.**; взыскать с ответчика расходы, понесенные за составление претензии в размере 1 000 рублей и оплату услуг представителя в размере 7 000 рублей.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком **.**.** был заключен кредитный договор ** на предоставление кредита «Отличные наличные» и открытие текущего счета.

П. 1.7, 1.8 кредитного договора предусмотрено, что ответчик открывает истцу ссудный счет, за открытие и ведение которого последний должен уплатить банку комиссию в размере 9 000 рублей и 1% от выданной суммы кредита, т.е. 3 000 рублей ежемесячно. Указанные положения кредитного договора ущемляют права истца, предусмотренные Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрена. Кроме того, с истца незаконно удержана неустойка за просрочку оплаты комиссии за ведение ссудного счета. С **.**.** с Симановского О.И. была удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере 9 000 рублей, а так же комиссия за ведение ссудного счета и уплата неустойки за просрочку комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму в размере 87 093 рубля 80 копеек. **.**.** истец обратился к ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» с претензией, в которой просил исключить из кредитного договора п. 1.7, 1.8, противоречащие действующему законодательству, а так же о перерасчете уплаченной им по данным пунктам договора суммы в счет будущих платежей. До настоящего времени ответ на претензию истец не получил. В связи с необходимостью обращения в суд истец так же понес убытки в виде предоплаты услуг представителя в размере 7 000 рублей. Общая сумма договора об оказании услуг составляет 15 000 рублей.

В судебном заседании Симановский О.И. и его представитель по доверенности Полякова М.П. исковые требования поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» извещено надлежащим образом, причины неявки не сообщило.

Суд, выслушав пояснения истца, его представителя, исследовав материалы дела приходит к следующему.

Установлено, что **.**.** истец обратился в КБ «РБР» (ЗАО) (правопреемником которого является ответчик) с заявлением на получение кредита сроком на 60 месяцев в размере 300000 руб. под 10% годовых с начислением неусойки за нарушение обязательств в размере 0,5 % в день, с уплатой 9000 руб. комиссии за открытие ссудного счета и 1% в месяц за ведение ссудного счета (л.д.6). Заявление просил считать присоединением к договору, условия которого содержаться в самом заявлении и Условиях предоставления кредитов по программе «Отличные наличные».

Истцом не оспаривался факт получения кредита в указанном выше размере.

Согласно выписке по счету (л.д.7-23) ответчиком списано в погашение комиссий за открытие и ведение ссудного счета 9000 руб. и 87093,8 руб.

Истцом в адрес ответчика **.**.** направлялась претензия со ссылкой на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» об исключении из договора комиссий и пересчете уже уплаченных сумм.

Возникшие между истцом и ответчиком отношения регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ о кредите и банковском счете.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Гражданским кодексом РФ не установлены специальные требования к письменной форме кредитного договора и банковского счета, о необходимости заключения сделки в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Поэтому требования соблюдения простой письменной формы применительно к кредитному договору и договору банковского счета также определяются общими положениями о письменной форме договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК), согласно которым договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. в порядке акцепта оферты конклюдентными действиями.

Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ заключены кредитный договор и договор банковского счета.

Ответчик не опроверг имеющиеся в выписке по счету доказательства списания денежных средств в указанном выше размере и направление их не на гашение задолженности по основному долгу и процентам, а на гашение комиссий.

Исходя из Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско - правовых договоров, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для ведения и открытия ссудного счета издержек.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии выдачу кредита нарушает права заемщика, как потребителя.

Таким образом, уплаченная в соответствии с данным положениями договора истцом-заемщиком сумма получена ответчиком неосновательно.

В соответствии со ст.168, 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. Недействительность части сделки в данном случае не влечет недействительности сделки в целом.

Согласно ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Статьей 319 ГК РФ определено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: применения последствий недействительности ничтожной сделки; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела истцом направлялась в адрес ответчика претензия, за составление которой оплачено 1000 руб. Кроме того, из договора об оказании юридических услуг следует, что за представительство интересов в суде Поляковой М.П.(подготовка иска, консультация, составление других процессуальных документов и пр.) истец оплачивает 15000 руб.

По договору от **.**.** истцом уплачено 7000 руб. Расходы на представителя в большем размере (в размере 15000 руб. -п.2.1 договора) истец еще не понес, и на основании ст.98 ГПК РФ они не подлежат взысканию, поскольку суд присуждает возместить стороне с другой стороны лишь понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика с учетом ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина от уплаты которой истец был освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным кредитный договор, заключенный **.**.** между Симановским О.И. и КБ «Русский банк развития» (ЗАО) в части установления комиссии за открытие судного счета, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, установленных п.1.7 и 1.8 заявления ** от **.**.** на предоставление кредита «отличные наличные» и открытие текущего счета.

Обязать ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» произвести зачет по кредитному договору от **.**.** незаконно удержанной на **.**.** в качестве комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета с Симановского О.И. денежной суммы в размере 96093,8 руб.

Взыскать с ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» в пользу Симановского О.И. расходы за составление претензии в размере 1000 руб.

Взыскать с ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» в пользу Симановского О.И. расходы на представителя в размере 7000 руб.

Взыскать с ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3082,81 руб.

Взыскать с ЗАО КБ «ОТКРЫТИЕ» в доход местного бюджета штраф в размере 48046,9 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья