Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала, с учетом уточнения требований, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета, указывая, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании счета № путем присоединения заемщика к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк», в соответствии с условиями которого заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере <данные изъяты>. до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки <данные изъяты> годовых.

В соответствии с п. п. 1, 2 соглашения кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику кредитный лимит в размере <данные изъяты> руб. Данное обязательство кредитором исполнено. В нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик не исполнил свои обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов (в срок, установленный соглашением, Правилами).

П. 12 Соглашения предусмотрено начисление неустойки.

До настоящего времени кредитные средства не возвращены.

В связи с изложенным, кредитор посчитал необходимым взыскать досрочно сумму невозвращенного кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом и неустойку.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по соглашению составила <данные изъяты> руб., в т. ч. просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., сверхлимитная задолженность по кредитной карте – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., штрафные проценты за сверхлимитную задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., пеня за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ– <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 2 ст. 809 ГК РФ, истец вправе требовать взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства по основному долгу.

Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 809 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала указанные суммы задолженности по основному долгу, начисленным процентам, штрафным процентам, пене, а также проценты за пользование кредитом по договору по ставке <данные изъяты> годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, и расходы банка по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», уведомленного надлежащим образом, не явился, просил о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик ФИО1, извещенная о рассмотрении дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования признает, с размером задолженности согласна.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ п. 1 ст. 850 ГК РФ также предусматривает, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

На основании п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

В редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ ч. ч. 1 и 3 ст. 809 ГК РФ также предусматривают, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 821.1 ГК РФ в ныне действующей редакции кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора).

Статьей 811 ГК РФ в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ также установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму, являющуюся неустойкой (штрафом, пеней) - ч. 1 ст. 330 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключено соглашение о кредитовании счета №.

В соответствии с п. 2 соглашения его подписание подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила), в соответствии с которыми банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных данным Соглашением и Правилами. Заемщик подтверждает, что с Правилами и Тарифным планом, действующим на момент подписания Соглашения, он ознакомлен и согласен.

Согласно п. п. 1, 2, 4 раздела 1 Соглашения заемщику предоставлена сумма кредитного лимита <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> годовых.

Согласно п. 17 раздела 1 Соглашения, п. 3.1 Правил для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа в рамках настоящего договора, банк открывает клиенту счет №.

Согласно п. 5.4.2 и раздела 1 «Термины и определения» Правил уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций (все операции по счету, совершенные за счет кредитных средств, предоставляемых банком в пределах установленного кредитного лимита, за исключением операций, отнесенных к льготным), осуществляется в платежные период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента. Под платежным периодом понимается временной период с 01 числа по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в течение которого клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимального платежа и не позднее платежной даты (25 число календарного месяца); процентный период – определенный договором период, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно); первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредитных средств и заканчивается в последний день календарного месяца, в котором предоставлялся кредит; второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в последний день следующего календарного месяца. Минимальный платеж – это сумма денежных средств, рассчитанная на конец процентного периода, подлежащая оплате клиентом в платежный период не позднее платежной даты, размер минимального платежа определяется Соглашением. Сверхлимитная задолженность – превышение суммы расходных операций, совершенных клиентом, над величиной собственных денежных средств клиента, размещенных на счете, и величиной неиспользованного кредитного лимита.

В пунктах 6.1 - 6.3 Соглашения указано, что ежемесячный платеж необходимо производить 25 числа каждого месяца в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Пунктами 3.7, 3.8 Правил установлено, что клиент самостоятельно осуществляет расходование денежных средств по счету в пределах доступного лимита. Если сумма совершенных клиентом расходных операций превышает остаток денежных средств на счете и величину неиспользованного кредитного лимита, у клиента возникает сверхлимитная задолженность, на сумму которой банк вправе начислить плату в размере, установленном тарифным планом. Начисление платы производиться ежедневно со дня, следующего за днем возникновения сверхлимитной задолженности, по день ее фактического погашения (включительно).

Сверхлимитная задолженность, возникающая при совершении клиентом операций по счету, в сумме, превышающей остаток денежных средств на счете и/или величину неиспользованного кредитного лимита, погашается за счет внесенных (зачисленных) на счет клиента денежных средств в очередности, установленной п. 5.9 настоящих Правил после суммы основного долга за текущий период и относится к иным платежам, предусмотренным соглашением. Сверхлимитная задолженность, а также плата за возникновение сверхлимитной задолженности погашается в календарной очередности (п. 3.9 Правил).

Клиент обязуется осуществить расчеты с банком по погашению сверхлимитной задолженности в течение 5 рабочих дней после момента ее возникновения (п. 3.10 Правил).

Согласно п. 20 Соглашения плата за возникновение задолженности в случае превышения лимита кредитования (сверхлимитная задолженность) составляет 40 % годовых.

Пунктом 12 Соглашения предусмотрено, что на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы начисляется неустойка в размере 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Из приведенных условий Соглашения и Правил следует, что заемщик должен был погашать полученный кредит путем внесения ежемесячных платежей 25 числа каждого месяца. Размер минимального платежа состоит из 3% от суммы невозвращенного основного долга по кредиту, а также процентов за пользование им из расчета 26,9% годовых, начисленных по состоянию на последний день месяца, предшествующего месяцу, когда производится данный платеж. В случае просрочки во внесении минимального ежемесячного платежа начисляется неустойка в размере 20% годовых на просроченную сумму, начиная с 26 числа месяца, в котором допущена просрочка, до момента погашения задолженности. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. При превышении кредитного лимита, заемщик обязан возвратить сверхлимитную задолженность, на которую начисляется плата за ее возникновение в размере 40 % годовых.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Правил банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общая продолжительность) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчику ФИО2 была предоставлена возможность воспользоваться денежными средствами в пределах кредитного лимита <данные изъяты> руб.

Как следует из представленного банком расчета задолженности по договору, а также выписки из лицевого счета, заемщиком неоднократно допускались просрочки во внесении ежемесячного минимального платежа, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность как по основному долгу, так и по процентам за пользование кредитом, кроме того, превышен кредитный лимит, что привело к возникновению сверхлимитной задолженности.

В связи с просрочкой внесения платежей, банком с ДД.ММ.ГГГГ на основной долг и на просроченные проценты за пользование кредитом производилось начисление неустойки (пени). Также в связи с превышением лимита кредитования с ДД.ММ.ГГГГ начислена плата за возникновение задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг заемщика перед банком составил <данные изъяты> руб., в т. ч. основной долг – <данные изъяты> руб. (из которых <данные изъяты> руб. просроченный основной долг), <данные изъяты> руб. сверхлимитная задолженность, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> руб., штрафные проценты за сверхлимитную задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., пеня за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ– <данные изъяты> руб.

Указанный расчет проверен судом, признан правильным, ответчиком не оспорен.

При указанных установленных в судебном заседании обстоятельствах, свидетельствующих о том, что заемщик систематически нарушал график гашения кредита, платежи по нему надлежащим образом не вносил, длительное время имеет просроченную, а также сверхлимитную задолженность, период ненадлежащего исполнения обязательств составил более 9 месяцев, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения в полном объеме требований истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в виде основного долга, сверхлимитной задолженности, процентов за пользование кредитом, платы за сверхлимитную задолженность, а также пени.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционным Судом РФ в определении от ДД.ММ.ГГГГ№-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО4 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ» высказана следующая правовая позиция относительно применения ст. 333 ГК РФ. Положения ГК РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Часть 1 ст. 333 ГК РФ, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому ему сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

При этом, в силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ и ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истец-кредитор, требующий уплаты неустойки, не обязан доказывать причинение ему убытков - бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит именно на ответчике, заявившем о ее уменьшении.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом, в том числе, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательств, соотношения процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественного положения должника (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Возражений относительно размера неустойки (пени), ходатайства о ее снижении ответчиком не заявлено, доказательств несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено, в связи с чем, принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, соотношение суммы неустойки и задолженности ответчика перед истцом, а также учитывая, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, суд полагает, что начисленный истцом размер неустойки соответствует принципу соразмерности последствиям нарушения обязательства, а потому оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки (пени) в данном случае не усматривает.

Исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения основного долга по кредиту, суд находит также подлежащими удовлетворению, поскольку на основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами с даты выдачи займа и до даты его полного возврата. Взыскание процентов на будущее время не противоречит закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска, исходя из его цены (<данные изъяты> руб.), верно оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., факт оплаты подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в полном объеме – <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в т. ч. просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., сверхлимитная задолженность – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., штрафные проценты за сверхлимитную задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., пеня за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ– <данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по соглашению о кредитованию счета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения основного долга по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала судебные расходы по уплате государственной пошлины в <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Третьяковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А. А. Масанкина

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья А. А. Масанкина