Гражданский кодекс часть 1

Требования мотивированы тем, что (дата) года между кредитором - Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № №... года мировым судьей судебного участка № 5 <.....> вынесен судебный приказ № №... о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № №... от (дата). в размере 181 504,72 руб., в том числе основной долг в размере 163 885,64 руб., проценты за пользование кредитом в размере 15 452,40 руб., неустойку в размере 2 166,68 руб., и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 415,05 руб.. (дата) г. мировым судьей судебного участка № 5 <.....> судебный приказ № №... от (дата) г. отменен. (дата) года между ООО «наименование» и ОАО «Сбербанк России» на основании ст. 382 ГК РФ заключен договор уступки прав (требований) № №.... Предметом данного договора является переход к ООО «наименование» прав требования по просроченным кредитам физических лиц выданных ОАО «Сбербанк России», согласно «Уточненного акта приема-передачи прав (требований)» от (дата). право требования к Ответчику (акт содержит сведения о должнике - порядковый номер по перечню 170) задолженности по кредитному договору в размере 183 919 рублей 77 копеек. (дата) года между ООО «наименование» и ФИО2 на основании ст. 382 ГК РФ заключен договор уступки прав (требований) № №.... Предметом данного договора является переход к ФИО2 прав требования по просроченным кредитам физических лиц выданных ОАО «Сбербанк России», согласно «Реестру должников» право требования к ответчику задолженности по кредитному договору в размере 173 033 рублей 07 копеек. Банк, выдавший Ответчику кредит, имел право переуступить право требования по Кредитному договору другому лицу без согласия заемщика (Ответчика), что подтверждается пунктом 13. Кредитного договора. (дата) года и (дата) года ООО «наименование» в адрес Ответчика были направлены уведомления о состоявшейся уступке прав (требований). В период времени с (дата) года по (дата) года ответчиком произведены платежи на сумму 20 886 руб. 70 коп.. Таким образом, произведен перерасчет задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года. Общая сумма задолженности составляет 333 835 руб. 41 коп., в том числе: основной долг в размере 160 866,39 руб.; проценты в размере 110 438,08 руб. (проценты за период с (дата) г. (следующий день после взысканных процентов по судебному приказу) по (дата) г. (день составления искового заявления)); неустойка в размере 2 166,68 руб. (неустойка по судебному приказу за период с 10.11.2014 г. по 21.08.2015 г.); неустойка в размере 60 364,26 руб. (неустойка за период с 22.08.2015 г. (следующий день после взысканной неустойки по судебному приказу) по (дата) г. (день составления искового заявления)). Ответчик допустил нарушение Кредитного договора в виде неуплаты суммы задолженности по договору, а также процентов за пользование кредитными средствами и неустойки. Наличие задолженности Ответчика подтверждается расчетами задолженности. Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 22 % годовых. На основании п. 4.3 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или процентов, Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Просит взыскать с ФИО1 задолженности по просроченному кредиту в размере 333 835,41 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 538,35 руб..

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена. При подаче искового заявления в суд указывала просьбу о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, с иском согласился в полном объеме, просил снизить размер неустойки до 20 000 рублей. Дополнительно указал, что действительно оформил кредит к (дата) года с ОАО «Сбербанк России». С условиями кредитного договора согласился, вносил платежи регулярно до (дата) года. В виду потери работы отсутствовала возможность внесения ежемесячных платежей.

Суд, заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как установлено пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено, что (дата) года между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № №... от (дата) года, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит на цели личного потребления в сумме 167 000 рублей под 22,0 % годовых на срок 60 месяца с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Договора (л.д.5-6).

Пунктом 2 кредитного договора предусмотрено, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Порядок предоставления кредита определен в пункте 17 кредитного договора, в соответствии с которым выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования в день подписания Договора на счет кредитования № №....

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета Заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора (пункт 8 кредитного договора).

Пунктом 6 кредитного договора установлено 60 аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условия кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Договором кредитования, в частности пунктом 13 договора предусмотрено, что Кредитор вправе полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лицам.

С содержанием Общих условий кредитования Заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре(пункт 14 договора).

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов, ОАО «Сбербанк России» обратился к мировому судье судебного участка № 5 <.....> с заявлением о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года.

(дата) года мировым судьей судебного участка № 5 <.....> вынесен судебный приказ № №... о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года (л.д.7).

(дата) года к мировому судье судебного участка № 5 <.....> с заявлением о замене стороны правопреемником обратилось ООО «наименование», по тем основаниям, что (дата) г. между ООО «наименование»(цессионарий) и ОАО «Сбербанк России»(Цедент) заключен договор уступки прав (требований) № №..., по условиям которого Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). Перечень и размер передаваемых прав (требований) указывается в уточненном акте приема-передачи прав (требований) от (дата)., согласно которому право требования к Ответчику (акт содержит сведения о должнике - порядковый номер по перечню 170) задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года в размере 187 179 руб. 52 коп.

(дата) года ООО «наименование» ФИО1 было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав (требования) с ПАО «Сбербанк России» на ООО «наименование».

Определением мирового судьи судебного участка № 5 <.....> заявление ООО «наименование» о замене стороны в исполнительном производстве удовлетворено, произведена замена взыскателя с ОАО «Сбербанк России» на ООО «наименование» по судебному приказу № №... от (дата) года о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года.

(дата) года к мировому судье судебного участка № 5 <.....> с заявлением о процессуальном правопреемстве в виде замены взыскателя обратилась ФИО2, по тем основаниям, что (дата) г. между ООО «наименование» (Цедент) и ФИО2(Цессионарий) заключен договор № №... уступки прав требования (цессии), по условиям которого Цедент передает, а Цессионарий принимает в полном объеме право требования по просроченным долговым обязательствам в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). Сумма прав требований состоит из сумм основного долга, процентов, пеней, расходов по оплате госпошлины. Перечень и размер передаваемых прав требований указывается в Приложении № 1 к договору.

(дата) года ООО «наименование» ФИО1 было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав (требования) с ООО «наименование» на ФИО2.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 <.....> от (дата) года в удовлетворении заявления ФИО2 о замене стороны в исполнительном производстве отказано.

Кроме того, определением мирового судьи судебного участка № 5 <.....> от (дата) года судебный приказ № №... о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № №... от (дата) года отменен (л.д.8).

В материалы дела истцом представлено приложение № 1 к Договору № №... от (дата) г. –Реестр долговых обязательств, согласно которому размер предаваемых прав требований в отношении должника ФИО1 составляет 173 033,07 рублей(л.д.18-оборот).

В соответствии с актом сверки взаимных расчетов за период с (дата) г. по (дата) г. между ООО «наименование» и ФИО1, ФИО1 произведены платежи в счет оплаты задолженности по кредитному договору, от (дата) г. в сумме 10 000 рублей, от (дата) г. в сумме 886,70 рублей. По данным ООО «наименование» на (дата) г. задолженность составляет 173 033,07 руб..

В соответствии с актом сверки взаимных расчетов за период с (дата) г. по (дата) г. между ФИО2 и ФИО1, ФИО1 произведен платеж в счет оплаты задолженности по кредитному договору, от (дата) г. в сумме 10 000 рублей. По данным истца на (дата) г. задолженность составляет 333 835,41 руб.

Истцом в материалы дела представлен расчет, согласно которому сумма основного долга составляет - 160 866,39 рублей, сумма процентов – 110 438,08 рублей, сумма неустойки - 60 364,26 рублей.

Установив по делу указанные выше обстоятельства, исследовав письменные доказательства по делу, оцененные по правилам ст.ст. 56,67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Поскольку пунктом 13 кредитного договора предусмотрено право банка полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лицам. Согласие заемщика на предоставление кредитором информации третьим лицам отражено в пункте 18 кредитного договора.

Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору, существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии. Такая воля была выражена заемщиком путем подписания кредитного договора.

Поскольку кредитным договором предусмотрено право кредитора передавать иным лицам право требования по договору, такие действия не противоречат требованиям закона, суд приходит к выводу о правомерности заключения договоров уступки прав (требований) в отношении заемщика ФИО1.

Таким образом, ФИО2 является надлежащим истцом.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условия кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 16 указанного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом расчет процентов задолженности, представленный истцом в материалы дела, проверен, произведен арифметически верно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиям Закона.

Ответчик в судебном заседании исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом признал полностью, просил снизить размер неустойки в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ.

Суд принимает признание ответчиком исковых требования, между тем, ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору в виде неуплаты суммы задолженности по договору, а также процентов за пользование кредитными средствами, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 60 364,26 руб..

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 4.3 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или процентов, Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Поскольку стороны при заключении договора кредитования согласовали условия начисления неустойки (штрафа) за нарушение сроков возврата кредита, суд, учитывая конкретные обстоятельства по делу, принимая во внимание период, за который исчислена неустойка (штраф) на просроченную задолженность и проценты за пользование кредитом, размер просроченной суммы основного долга по уплате кредита и размер просроченных процентов за пользование кредитом, приходит к выводу о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства и усматривает основания для ее снижения на основании ст. 333 ГК РФ до 20 000 рублей.

В виду того, исковые требования истца удовлетворены частично, в силу ст. 88, 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 113,04 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженца <.....> в пользу ФИО2 задолженность по кредитному договору № №... от (дата) г. в размере 291 304,47 руб. из которых: основной долг – 160 866,39 руб., проценты за пользование кредитом – 110 438,08 руб., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности и процентов за пользование кредитом – 20 000 руб., и расходы по оплате госпошлины в размере 6 113,04 руб. в удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми.

Судья - подпись - Невидимова Е.А.

<.....>

Мотивированное решение изготовлено и подписано 17 декабря 2018 года.