Гражданский кодекс часть 1

24 августа 2015 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Июдиной Ю.В., с участием в судебном заседании: представителя истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2732/2015 по иску ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013» обратился в суд с иском, уточнённым в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к ФИО2 и к ФИО3, требуя взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчикам денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры по адресу: <адрес> под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет №, что подтверждается выпиской из банковского счета.

Ответчики за счет предоставленных им кредитных средств приобрели в собственность квартиру по договору купли-продажи квартиры (ипотека в силу закона) с использованием кредитных средств ОАО «Промсвязьбанк» № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированному Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ЗАО «Ипотечный агент ПСБЮ 2013» заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым истцу переданы в собственность закладные, в том числе, закладная, выданная банку в подтверждении регистрации ипотеки квартиры.

В акте приема передачи закладных имеется отметка ЗАО «ВТБ Специализированный депозитарий» о подтверждении принятия на хранение закладных, на которых произведены отметки о новом владельце – истце ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013».

В соответствии с кредитным договором, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ г. и процентной ставке – <данные изъяты>% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ г. процентная ставка – <данные изъяты> % годовых на основании п. 1.1.3, п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ответчиком перед банком <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – размер задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка – размер задолженности процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Ответчики ФИО2 и ФИО3, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщикам кредит на приобретение квартиры с последующим капитальным ремонтом (производством неотделимых улучшений, расположенной по адресу: Иркутская <данные изъяты>, в общую долевую собственность ФИО2 (с долей в праве собственности ?) ФИО3 (с долей в праве собственности ?) на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты> рублей; срок кредитования – ДД.ММ.ГГГГ: процентная ставка <данные изъяты> % годовых (п. 1.1 кредитного договора).

В силу п. 1.1.3 кредитного договора по истечении 30 календарных с даты истечения срока действия договора страхования, указанных в п. ДД.ММ.ГГГГ договора (хотя бы одного из указанных договоров), или оплаченного периода страхования по договору страхования, при условии отсутствия у кредитора документального подтвержденной информации об осуществлении заемщиком страхования (оплаты страховой премии (страхового взноса)) в соответствии с условиями договора на очередной период, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере <данные изъяты> % годовых.

Заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном договором.

Кредит предоставляется единовременно в полной суме не позднее первого рабочего дня, следующей за датой выполнения всех условий (в совокупности), указанных в п. 2.2 договора, в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на текущий счет №, открытый у кредитора на имя ФИО2, распоряжающегося со стороны заемщика всей суммой предоставленного кредита. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет, открытый у кредитора (п. 2.1 кредитного договора).

Начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате последний платеж в погашение задолженности по договору, предусмотренный п. 3.5 договора, погашение текущей задолженности по кредиту (остаток задолженности заемщика по кредиту, срок исполнения обязательств по возврату которого не наступил, либо наступил, но не истек) и/или задолженности процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей. Датой уплаты ежемесячного платежа является 15 число каждого календарного месяца, а в случае, если указанная дата совпадает с официально установленным выходными/или нерабочим праздничным днем, то – первый, следующий за указанной датой рабочий день (п. 3.1 кредитного договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, включая не погашенную в срок, предусмотренный договором, задолженность по основному долгу, учитываемому на соответствующем счете, на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в п. 1.1.3 договора, и действительного числа календарных дней в году (365/366 дней соответственно), за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического погашения задолженности по договору, под которой понимается дата списания денежных средств в погашение задолженности по договору со счетов заемщика в сумме, достаточной для полного погашения задолженности (в случае погашения задолженности путем списания денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора) либо дата зачисления на счет кредитора денежных средств в сумме, достаточной для полного погашения задолженности (в случае погашения задолженности путем перечисления денежных средств на счет кредитора) в полном объеме (п. 3.6.1 кредитного оговора).

Заемщик обязуется не позднее даты ежемесячного платежа каждого календарного месяца, а также не позднее даты окончания срока кредитования обеспечить наличие на счете денежных средств в размер, достаточном для исполнения обязательств по договору (п. 3.9 кредитного договора).

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п.7.1 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные разделом 2 договора, или неисполнения обязанности, предусмотренной пунктом 6.3 договора, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере 0,30% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения.

П. 6.1 кредитного договора при просрочке заемщиком осуществления ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору и обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора (после оформления ее залога в пользу кредитора в соответствии с условиями договора).

Из представленной в материалы дела выписки по счету судом установлено, что имели место неоднократные просрочки платежей в счет погашения кредита.

Целью предоставления кредита являлось приобретение в собственность ФИО2 и ФИО3 квартиры с последующим капитальным ремонтом (производством неотделимых улучшений, расположенной по адресу: <данные изъяты>, стоимость <данные изъяты> рублей по закладной.

Исполнение обязательства заемщика по договору обеспечивается ипотекой (залогом) квартиры, приобретаемой заемщиком по договору купли – продажи картиры, возникающей на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру или на основании договора ипотеки, заключаемого между заемщиком и кредитором в случаях, предусмотренных в п. 45.3.6 договора (п. 1.2 кредитного договора). Права залогодержателя подтверждены закладной

В ипотеку по закладной передается квартира, расположенная по адресу: <данные изъяты>.

Заемщик неоднократно нарушал сроки оплаты кредита. Допускал длительные просрочки, а после ДД.ММ.ГГГГ заемщик перестал отвечать по обязательствам, установленным кредитным договором, таким образом, в срок, установленный Кредитным договором. Заемщик не исполняет свою обязанность по возврату кредита, что подтверждается выпиской по текущему счету.

Задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ответчиком перед банком <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – размер задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка – размер задолженности процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – неустойка за неисполнение обязательства по уплате процентов

Расчет, представленный истцом, не оспорен сторонами, обратного суду не представлено в материалах дела отсутствует.

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Неустойка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая ходатайство заемщиков ФИО2 и ФИО3 о снижении размера пени, с учетом соразмерности предъявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для ее уменьшения в соответствии со статьей 333 ГК РФ до <данные изъяты> рублей.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Согласно пункту 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 50 Закона).

Согласно части 1 статьи 349 Кодекса требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В связи с этим подлежат удовлетворению исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество - принадлежащую ФИО2 и ФИО3 квартиру, находящейся по адресу: <данные изъяты>..

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно закладной №-З стоимость квартиры, находящейся по адресу: <данные изъяты>., составляет <данные изъяты> рублей.

Для установления рыночной стоимости заложенного имущества по ходатайству ответчика ФИО3 определением суда по делу назначена судебная оценочная экспертиза, порученная эксперту ООО «<данные изъяты>» <данные изъяты>

Согласно заключения эксперта <данные изъяты>№ от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.

Рыночная стоимость заложенного имущества определяется на основании заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб.*80%)

В акте приема передачи закладных имеется отметка ЗАО «<данные изъяты>» о подтверждении принятия на хранение закладных, на которых произведены отметки о новом владельце – истце ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013».

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Также подлежат взысканию с ответчиков ФИО2 и ФИО3 расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013» к ФИО2 и к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей; обращении взыскания на заложенное имущество - <данные изъяты>, установив ее начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с ФИО2 и с ФИО3 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – сумма основного долга; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - пени.

Обратить взыскание на заложенное имущество – принадлежащую ФИО2 и ФИО3 квартиру по адресу: <данные изъяты>.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.

Способ обращения взыскания – продажа с публичных торгов.

Взыскать солидарно с ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать солидарно с ФИО3 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 07.09.2015

<данные изъяты>