Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Ефимова А. Н. к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующая в интересах Ефимова А.Н., обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей, в обоснование исковых требований указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования №. Ефимовым А.Н. оплачена страховая премия по указанному договору в размере 141134 рубля. ДД.ММ.ГГГГЕфимов А.Н. направил заявление в адрес ответчика, в котором указал, что отказывается от договора и просит вернуть плату за страхование, однако в добровольном порядке требования не исполнено. Приводя данные обстоятельства, истец просит суд признать прекратившим свое действие договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика страховую премию с учетом выплаченной ответчиком суммы в размере 134078 руб., неустойку в размере 3% от стоимости услуги на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в сумме 50 % от присужденного, из которых 25 % взыскать в пользу Ефимова А.Н., 25 % взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, почтовые расходы в размере 180 руб.

Истец о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, просила об их удовлетворении с учетом выплаченной ответчиком суммы. Также указав на то, что довод ответчика относительно того, что страховая премия не подлежит возврату, является несостоятельным, поскольку согласно пункту 7.2.1 правил страхования, страховая премия подлежит возврату, если бы он не начал действовать. То, что договор страхования не начал действовать, подтверждается пунктом 5.9 правил, в которых указано, что срок страхования по риску «экстренная и медицинская помощь» устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом полисе. То есть правила страхования конкретизируют срок страхования, указанный в полисе, и устанавливают, что срок страхования начинается с момента пересечения застрахованным лицом границы страхования. Обязанности страховщика, пока человек находится на территории Российской Федерации, по страховому возмещению возможного страхового случая не может наступить до тех пор, пока он не пересек границу.

Представитель ответчика в судебном заседании выразила несогласие с заявленными требованиями, указав на отсутствие оснований для взыскания страховой премии, поскольку из заявления Ефимова А.Н. следует, что он согласен с теми условиями, согласно которым возврат страховой премии при страховании лиц, выезжающих за рубеж, не будет произведен. Срок действия договора страхования по рискам 2.1 срок действия 12 месяцев с даты заключения договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. В самом полисе содержится ссылка касательно действия правил в той части, в которой не урегулированы взаимоотношения сторон.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» на судебное заседание не явилось, о времени и месте извещено надлежащим образом. В материалы дела представлено возражение на исковое заявление, в котором указано на отсутствие оснований для удовлетворения иска.

Суд, в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), находит возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Выслушав участников процесса, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

В силу положений статьи 428 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судом и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между Ефимовым А.Н. и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Ефимову А.Н. денежные средства в размере 1176116 руб., сроком на 60 месяцев (л.д. 15-16). В этот же день между Ефимовым А.Н. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного и добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Ефимовым А.Н. уплачена страховщику единовременно страховая премия в размере 141134 рублей, что ответчиком не оспаривается (договор страхования №, л.д. 14).

Согласно условий договора страхования страховыми рисками являются: страхование от несчастных случаев (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая), страхование выезжающих за рубеж и добровольное медицинское страхование (медицинская и экстренная помощь за пределами РФ, телемедицинские услуги). Страховая премия установлена в размере 141134 руб., которая состоит из премии по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию в размере 134077 руб., премии по страхованию от несчастных случаев в размере 5645 руб., премии по рискам 2.1.1 (телемедицинские услуги) в размере 1411 руб. (л.д. 14).

Неотъемлемой частью данного договора являются правила страхования от несчастных случаев №, правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, правила добровольного медицинского страхования граждан № на условиях программы страхования Защита кредита Максимум.

На основании заявления Ефимова А.Н. об отказе от договора страхования, полученного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10, 11-12), страховой компанией произведен частичный возврат страховой премии в размере 7056 рублей (премии по страхованию от несчастных случаев в размере 5645 руб., премии по рискам 2.1.1 (телемедицинские услуги) в размере 1411 руб.), что не оспаривается истцом и подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 184).

Согласно условий договора страхования территория страхования по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию весь мир, кроме Российской Федерации. Срок действия договора страхования по риску страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, срок страхования в части п.2.1 – 365 дней в течение года. Во всем остальном, что прямо не оговорено в настоящем договоре страхования, действуют условия Программы страхования и Правил страхования.

Согласно п. 5.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах», Договор страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь», «Несчастный случай», «Багаж», «Гражданская ответственность» действует в пределах территории страхования, указанной в Договоре страхования, если иное не предусмотрено в Договоре, за исключением: страны, в которой Застрахованный имеет разрешение на проживание или иной документ, разрешающий нахождение на территории страхования непрерывно более 90 дней; страны временного проживания для иностранных граждан при условии наличия у Застрахованного разрешения на временное проживание в государстве (кроме лиц, находящихся на территории страхования с целью обучения или по студенческому обмену, при условии уплаты повышающего коэффициента согласно пункту 3.4.6 настоящих Правил и указании особого условия «Обучение» в графе «Особые условия» Договора (Полиса); страны, гражданином которой является Застрахованный; страны временного пребывания для иностранных граждан в том случае, когда страной временного пребывания для иностранных граждан является РФ; территории РФ.

На основании п. 5.9 Правил, срок страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь», «Несчастный случай», «Багаж», «Гражданская ответственность» устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом Полисе, и до момента пересечения Застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом Полисе, по времени территории страхования. Въезд на территорию страхования/выезд с территории страхования - прохождение паспортного контроля при пересечении границы территории страхования.

В соответствии с пунктом 7.2.1 Правил, до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что договором страхования и правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрен срок начала действия страхования, а именно с момента первого выезда застрахованным за пределы территории.

Суд приходит к выводу, что страховой случай, который порождал бы обязанность ответчика в выплате страхового возмещения, мог возникнуть исключительно при пересечении границы территории страхования, а также принимая во внимание отсутствие доказательств пересечения Ефимовым А.Н. границы территории страхования, с учетом положений ст. 958 ГК РФ, условий договора, Программы страхования и Правил страхования, предусматривающих возврат страховой премии, требования Ефимова А.Н. о признании прекратившим свое действие договор страхования и возврате суммы страховой премии с учетом выплаченных ответчиком денежных средств обоснованы и подлежат удовлетворению.

Доказательств того, что ответчиком понесены убытки с указанием их размера, не представлено.

Ссылка ответчика на применение к данным правоотношениям пункта 7.2.2 Правил, предусматривающего, что после начала срока страхования страховая премия не подлежит возврату, а также указание на заявление, в котором Ефимов А.Н. понимает и согласен и тем, что по оспариваемому виду страхования страховая премия в случае отказа от договора страхования возврату не подлежит, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно указанных правил течение срока страхования по оспариваемому виду страхования наступает после пересечения границы территории страхования.

Также суд принимает во внимание, что условия договора о сроке с даты заключения, при оплате страховой премии, с очевидностью влекут отсутствие страхового интереса на стороне потребителя, поскольку страховой случай до момента пересечения границы Российской Федерации объективно наступить не может.

Суд также усматривает в действиях страховщика злоупотребление правом, при заключении спорного договора комбинированного страхования выезжающих за рубеж, поскольку заключение указанного страхования совместно со страхованием от несчастных случаев, при которых страховая премия существенно отличается, ведет к явному уклонению от Указания ЦБ РФ, по смыслу п. 4 которого требования распространяются на лиц, регулярно и неоднократно выезжающих за пределы Российской Федерации и проживающих определенное время за рубежом.

Вместе с тем суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании с ответчика в его пользу неустойки на основании Закона о защите прав потребителей, поскольку основаны на ошибочном толковании норм права.

Так, в соответствии с частями 1 и 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

На основании пункта 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества и возникшие правоотношения не урегулированы вышеуказанными положениями Закона о защите прав потребителей. Неисполнение банком требования заемщика о возврате уплаченной платы за страхование в связи с односторонним отказом от исполнения договора страхования не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная вышеприведенными статьями 28, 31 Закона о защите прав потребителей.

В данном случае за уклонение от возврата денежных сумм предусмотрена иная гражданско-правовая ответственность, о применении которой истцом в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела не заявлено.

Таким образом, правовых оснований для взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» неустойки не имеется.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения ответчиком прав потребителей, учитывая характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, принципы разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в денежном выражении в размере 500 рублей.

Пунктом 46 данного Постановления также разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Так как ответчиком требования в добровольном порядке не были удовлетворены, и поскольку исковые требования судом удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 67288,90 руб. (134078 руб. (сумма страховой премии) + 500 руб. (компенсация морального вреда) : 2) из которых сумма в размере 33644,45 руб. подлежит взысканию в пользу Ефимова А.Н., сумма в размере 33644,45 руб. в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как установлено судом, истцом понесены убытки на оплату почтовых услуг в размере 180 руб., данные расходы подтверждены документально, таким образом, суд с учетом ст. 98 ГПК РФ, п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», считает подлежащим взысканию данной суммы с ответчика.

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании положений Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, следовательно, с ответчика на основании статьи 103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная по правилам, предусмотренным Налоговым кодексом РФ в размере 3891,56 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного и неимущественного характера.

Ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для взыскания в пользу истца указанных выше сумм, суду не представлено.

Руководствуясь положениями статей 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Ефимова А. Н. к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать прекратившим свое действие договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Ефимовым А. Н. и Публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах».

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу Ефимова А. Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховую премию в размере 134078 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 33644,45 руб., почтовые расходы в размере 180 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 33644,45 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3891,56 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан со дня изготовления в окончательной форме.

Судья О.В. Сыртланова