Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» (далее по тексту – ответчик) о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного имущественного страхования, в связи с чем истцу был выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По данному договору страхования истцом застраховано от огня и других опасностей принадлежащее ему недвижимое имущество - жилой дом по адресу: <адрес>. При заключении договора страхования представителем страховщика истцу была указана страховая сумма по договору страхования в размере 1 000 000 рублей, из расчета которой истец уплатил страховую премию в сумме 6930 рублей. ДД.ММ.ГГГГ принадлежащее истцу имущество было уничтожено в результате пожара. ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО МО МВД России «Кашинский» майором юстиции ФИО4 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по ч.2 ст. 167 УК РФ - умышленное уничтожение чужого имущества. В рамках расследования данного уголовного дела истец признан потерпевшим. Таким образом, в период действия договора страхования наступил страховой случай. Истцом ФИО1 ответчику было подано заявление о выплате страхового возмещения, а также направлены необходимые документы. ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил истцу 91 666 рублей 67 копеек. При определении размера страховой суммы страховщик сослался, что согласно условий договора страхования страховая сумма составляет 100 000 рублей, а не 1 000 000 рублей. Истец, полагает данные действия ответчика незаконными, противоречащими фактическим обстоятельствам дела. При заключении истцом договора страхования, расчёт страховой премии произведен из расчета страховой суммы в размере 1000000 рублей, что подтверждается расчетом страховой премии на сайте ответчика с использованием калькулятора. Таким образом, при заключении истцом договора имущественного страхования была согласована в размере 1 000 000 рублей. Доводы страховой компании о том, что в договоре страхования страховая сумма указана в размере 100 000 рублей не соответствуют уплаченной истцом страховой премии. Согласно отчета № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «Экспертно-юридическая фирма «НЭКС», сумма ущерба, причиненного неблагоприятным событием индивидуальному жилому дому по адресу: <адрес>, составляет 1 028 844 рубля. Истец полагает, что ему должная быть выплачена страховая сумма в размере 1 000 000 (один миллион) рублей. Учитывая, что ответчик выплатил только 91 666 рублей 67 копеек, сумма недоплаты составила 908 833 рубля 33 копейки. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлена претензия с требованием об оплате полного размера страховой суммы. Однако добровольно ответчик отказался осуществлять выплаты. С учетом уточнения истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 828333 рубля 33 копейки, неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренную Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон "О защите прав потребителей"), в размере 6 930 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ в сумме 73387 рублей 56 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" в сумме 100 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканных денежных средств в соответствии со ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", а также судебные расходы в сумме 40200 рулей.

Определением Московского районного суда г.Рязани произведена замена ненадлежащего ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» на надлежащего - САО «РЕСО-Гарантия».

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме и по тем же основаниям.

Представитель истца ФИО2 также поддержала уточненные исковые требования в полном объеме, пояснив, что в полисе от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма в размере 1000 рублей была ошибочно указана. При этом, ФИО1 и представителем страховщика была установлена страховая сумма в размере 1000000 рублей. В материалах дела представлено доказательство, подтверждающее кадастровую стоимость застрахованного имущества. И на 2018 год она составляет 1000234 руб. Об описке страховой суммы, допущенной представителем страховщика, достоверно свидетельствует калькулятор на сайте страховщика, калькуляторы других страховых компаний. Более того, в материалах дела имеется заключение специалиста, согласно которому сумма ущерба, причиненного неблагоприятными событиями спорному жилому дому, составляет 1028844 рубля. В случае сомнения относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон, с учетом цели договора, должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя. Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой выплаты, согласно страховой премии 6930 рублей, с учетом страховых тарифов, которые существовали на тот период, с учетом условий договора страхования, заключенного между ФИО1 и САО «РЕСО-Гарантия», страховая сумма составляет 920000 рублей. При этом страховая премия, уплаченная ФИО1 более всего соответствует именно сумме 1000000 рублей.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» ФИО3, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку договор страхования был заключен. Ответчик в полном объеме надлежащим образом исполнил свои обязательства по выплате страхового возмещения, в пределах лимита, установленного договором страхования, в пределах страховой суммы, которая, в свою очередь, была установлена и определена соглашением сторон договора страхования, которая не оспорена стороной истца надлежащим образом, с применением допустимых доказательств. Полагала, что штраф, неустойка, проценты, моральный вред и судебные расходы не подлежат взысканию, поскольку основное требование о взыскании страхового возмещения необоснованно. Также считает неразумным заявленный истцом ко взысканию размер компенсации морального вреда. В случае удовлетворения основного требования о взыскании страхового возмещения, просила снизить размер компенсации морального вреда, неустойки и процентов.

Представитель третьего лица Центрального Банка Российской Федерации в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, и оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1, 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Согласно ст. 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса РФ Закон об организации страхового дела (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, законом не предусмотрено.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО "РЕСО - Гарантия" был заключен договор добровольного имущественного страхования, в подтверждение чего ФИО1 был выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По данному договору страхования истцом застраховано от огня и других опасностей принадлежащее ему недвижимое имущество - жилой дом по адресу: <адрес>.

Страховая сумма по договору страхования была определена соглашением сторон СПАО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1, и составила 100 000 рублей.

Доказательств того, что стороны договора страхования согласовали иной размер страховой суммы, истцом не представлено.

По данному договору СПАО «РЕСО-Гарантия» обязывалось произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая (событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого Страховщик обязуется произвести выплату страхового возмещения).

По соглашению сторон договором были предусмотрены следующие события (страховые риски) наступление которых влечет обязанность страховщика произвести выплату в пользу страхователя, а именно: пожар, удар молнии, взрыв газа; повреждение водой из водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем; стихийные бедствия; кража со взломом, грабеж, разбой; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц; столкновения и удар.

Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей, утвержденными Приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» ФИО5№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту –Правила страхования).

Страхователь с Правилами страхования, а также индивидуальными условиями договора страхования, изложенными в приложении 1 на стр. 2 полиса, с которыми согласно записи в полисе ФИО1 ознакомлен, согласен и получил, о чем свидетельствует его подпись в соответствующем разделе полиса.

В соответствии с индивидуальными условиями договора страхования было установлено, что страховые суммы по отдельным элементам застрахованных строений определяются в пределах лимитов ответственности, указанных в таблицах №1 и 2.

Так, применительно к застрахованному строению были установлены следующие лимиты ответственности по отдельным элементам дачных и жилых домов:

фундамент-8,

стены-30,

перегородки-5,

перекрытия чердачные, стропильная система-16,

крыша, кровля-8,

полы-7,

двери-4,

окна-5,

внутренняя отделка-6,

наружняя отделка-4,

крыльцо, лестница-1,

прочее (разные работы)-6.

Страховая премия, уплаченная страхователем по договору страхования составила 6 930 рублей. При этом размер страховой премии подлежащей оплате был определен с учетом повышающих коэффициентов, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска в соответствии с Методикой и расчетом базовых страховых тарифов по страхованию имущества физических лиц от огня и других опасностей, утвержденной Приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» ФИО5№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, при расчете страховой премии был применен повышающий коэффициент 7 ввиду того, что были учтены дополнительные факторы, влияющие на степень риска: вид объекта недвижимости, отделки; отсутствие охраны, пожарной сигнализации, наличие источников открытого огня, отсутствие металлической двери или решеток на окнах, длительное отсутствие жильцов (временное проживание), наличие деревянных перекрытий.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратился в СПАО "РЕСО - Гарантия" с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением события имеющего признаки страхового, а именно ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар жилого дома по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ экспертом ООО «Партнер» был проведен осмотр имущества, о чем составлен акт осмотра застрахованного объекта № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно акта осмотра ООО «Партнер» № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованное строение получило следующие повреждения: фундамент поврежден не был, повреждение стен на 100 %, повреждение перегородок на 100 %, повреждение перекрытий чердачных на 100 %, повреждение крыши на 100 %, повреждение полов на 100 %, повреждение дверей на 100 %, повреждение окон на 100 %, повреждение внутренней отделки на 100 %, повреждение наружней отделки на 100 %, повреждение отопления на 100 %, повреждение печи на твердом топливе на 100 %, повреждение крыльца, лестницы на 100 %, повреждение электрооборудования на 100 %, прочие повреждения на 100 %.

ДД.ММ.ГГГГ по данному факту возбуждено уголовное дело, истец был признан потерпевшим.

Согласно п. 12.2 Правил страхования размер страхового возмещения определяется и ограничивается величиной причиненного ущерба, но не может превышать установленных договором страхования страховых сумм (лимитов возмещения).

В силу п. 12.5.1 Правил страхования страховое возмещение выплачивается при полной гибели или утрате имущества – в размере действительной стоимости погибшего (утраченного) застрахованного имущества на дату страхового случая, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения).

В соответствии с актом расчета страхового возмещения был определен размер подлежащего выплате страхового возмещения — с учетом степени повреждения элементов застрахованного строения и в пределах лимитов ответственности, указанных в таблицах 1, 2 индивидуальных условий договора страхования и страховой суммы.

Одновременно, ввиду фактического отсутствия элементов наружней отделки застрахованного строения, коэффициент по наружней отделке равный 4 был перераспределен на лимиты ответственности по остальным конструктивным элементам.

В связи с чем, сумма страхового возмещения составила 91 666 рублей 67 копеек и была выплачена истцу ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, страховое возмещение было выплачено ФИО1 в полном объеме в установленные договором сроки и порядке, исходя из страховой суммы, определенной соглашением сторон договора страхования.

С требованиями об изменении условий договора (п. 2 ст. 450, п. 1 ст. 451 ГК РФ) истец не обращался.

Ссылку истца на то, что страховая сумма по договору страхования составляет 1000 000 рублей в связи с представленным им расчетом страховой премии, суд считает несостоятельной по следующим основаниям.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В соответствии с п. 7.1 Правил страхования страховая премия исчисляется исходя из страховой суммы и страховых тарифов, установленных страховщиком с учетом вида имущества, его количества, условий страхования, срока страхования и других обстоятельств, влияющих на степень риска.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии со стандартами актуарной деятельности.

Если иное не установлено федеральными законами, страховщик устанавливает страховые тарифы в соответствии с утвержденной им методикой расчета страховых тарифов, содержащей указание на стандарты актуарной деятельности, которые были использованы при определении значений страховых тарифов.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Согласно ч. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, расчет размера страховой премии подлежащей оплате определен ответчиком в соответствии с Методикой и расчетом базовых страховых тарифов по страхованию имущества физических лиц от огня и других опасностей, утвержденной Приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия ФИО5№ от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, результаты расчета, содержащиеся на официальном сайте СПАО «РЕСО-Гарантия», на которые ссылается истец, является предварительными и не могут считаться официальным предложением РЕСО-Гарантия, о чем указано непосредственно на официальном сайте СПАО «РЕСО-Гарантия».

Заключение специалиста АНО «Центр независимой потребительской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ также не подтверждают довод истца о том, что при заключении истцом договора страхования, расчёт страховой премии произведен из расчета страховой суммы в размере 1000000 рублей.

Кроме того, специалистом в заключении не применены повышающие коэффициенты, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска в соответствии с Методикой и расчетом базовых страховых тарифов по страхованию имущества физических лиц от огня и других опасностей, утвержденной Приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» ФИО5№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежит.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения, не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки, процентов, за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов, производные от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья –подпись-

Копия верна. Судья Е.Н. Егорова