Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-273/2021 по иску ФИО1 к ПАО КБ «Центр-инвест», третье лицо ФИО2 о взыскании суммы неосновательного обогащения в виде суммы переплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 первоначально обратилась в мировой суд судебного участка № 1 Кировского района г. Ростова-на-Дону к ПАО КБ «Центр-Инвест» с требованием о взыскании суммы неосновательного обогащения в виде суммы переплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она получила ответ ПАО КБ « Центр-инвест» № от ДД.ММ.ГГГГ на досудебное требование б/н от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Банк сообщил, что между ФИО2 и Банком был заключен Кредитный договор, в котором срок возврата определен не позднее ДД.ММ.ГГГГ Возврат кредита производится согласно графику погашения, приведенному в приложении №, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, рассчитанном первоначально, исходя из процентной ставки, установленной 12,75 % годовых в п. 1,3 кредитного договора на срок до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.1.3 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору значение процентной ставки установлено 11,50 %.

Кроме того, банк обратил внимание на то, что согласно п. 2.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты начисляются на сумму, равную дебетовому остатку на ссудном счете на начало каждого дня пользования кредитом по ставке, указанной в п. 1.3 кредитного договора и произвольно указал на то, что доп. соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ с графиком погашения (Приложение № считать Приложением № 2 в связи с ошибочно указанным номером приложения). Доп. соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ с графиком погашения (Приложение № 3).

Также Ответчик пояснил, что в редакции ФЗ «О потребительском кредите (займе), действующем в 2014 году, указано, что Федеральный закон не применяется к отношениям, возникшим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Банк не ограничивает заемщика в возможности досрочного погашения кредита, не производит ограничений по сумме платежа, не обязывает Заемщика предварительно уведомлять Банк о намерении досрочно погасить кредит, а также не взимает дополнительных комиссий за досрочное (частичное и полное погашение кредита, и в тоже время в противоречие своей правовой позиции по настоящему спору Банк заявил, что не пересчитывал размер ежемесячных платежей по указанному кредитному договору в сторону увеличения доли погашения основного долга, т.к. (якобы заявление) касательно изменений Графика погашения в связи с частично досрочным погашением основного долга было получено ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем был произведен перерасчет Графика погашения и подготовлена соответствующая документация. Таким образом, по версии Ответчика, основания у Банка для изменения первоначального Графика погашения кредита у Банка отсутствовали.

Истец указывает, что доводы возражений ответчика по настоящему спору считаем несостоятельными и основанными на не правильном применении и толковании норм права, а также противоречащими действующему законодательству и доказательствам, представленным ответчиком по делу по следующим самостоятельным основаниям.

Пунктом 1.4 указанного договора установлено, что полная стоимость кредита составляет 12,80 %. Расчет полной стоимости кредита приведен в Приложении № 2, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере, установленным настоящим договором по уплате процентов по кредиту в размере, установленным настоящим договором.

Банк решил в своих действиях руководствоваться оценочным суждением, в одностороннем порядке не списывать проценты и часть основного долга по указанному кредиту, тем самым получил необоснованное обогащение, что прямо запрещено законом в соответствии с нормами права ст. 10 и подлежит возврату в силу положения ст. 1102 ГК РФ. Правовая позиция Банка основана на ошибочном распространительном толковании норм действующего законодательства РФ. Не допускается распространительное толкование исчерпывающих законченных перечней (обстоятельств, субъектов, и т. д.), санкций и злоупотребление правом.

В соответствии с п. 1.1 договора поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату суммы кредита 2 520 000 рублей, процентов, согласно п. 1.3 договора, пени, в случае несвоевременного погашения кредита и уплаты процентов, согласно п.3.4 и п.3.5 договора, иных сумм, предусмотренных к уплате согласно условиям договора, судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО КБ « Центр-инвест» остаток основного долга по указанному договору составил 1 248765,28 рублей.

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО КБ « Центр инвест», в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ был внесен платеж в размере 1 200 000 рублей, из которых в счет погашения процентов была зачислена сумма 17 760,92 руб. и в счет оплаты основного долга зачислена сумма 1 182 239,08 руб. Данное обстоятельство не оспаривается банком и доказывается фактом внесения денежных средств ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет Заемщика Поручителем по кредитному договору №. В договоре нет условий для досрочного погашения кредита, также нет, пункта, безусловно обязывающего заемщика подать заявление в Банк о досрочном погашении кредита и пересчета процентов.

В Графике погашения приложения № к договору-№, дата зачисления суммы 1 025 845,89 -ДД.ММ.ГГГГ, а в справке № от ДД.ММ.ГГГГ представленной ранее спорного графика погашения дата зачисления в счет основного долга - ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1.3 за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 12,75 % годовых, с учетом сумм индекса MosPuime 6М ( МосПрайм). Полная стоимость кредита, в соответствии с п. 1.4. составляет 12,80 %.

Сумма в 14 850 рублей должна была начисляться в счет обязательных ежемесячных платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истец оплачивала ежемесячно по 15 000 руб., как указано в справке главного бухгалтера дополнительного офиса «Вешенский» ПАО КБ « Центр-инвест».

Истец считает, представленную Банком ДД.ММ.ГГГГ. копию Приложения № к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подложной, так как дата зачисления спорных денежных средств в размере 1 025 845,89 руб. по версии Банка - ДД.ММ.ГГГГ, что конечно же не могло быть известно при подписании Заемщиком по договору, гр. ФИО2, а уж тем более истцу при подписании указанного Приложения в ДД.ММ.ГГГГ

Ссылка Банка на ошибочно указанные номера приложений № 2 и № 3, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора для обоснования произвольной замены приложений с другим текстом несостоятельна, т.к. согласно с. 431 ГК РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

На основании изложенного, истец полагает, что проценты за пользование предоставленным кредитом подлежат начислению за каждый месяц пользования кредитными денежными средствами исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и денежных сумм, фактически уплаченных заемщиком в погашение кредита и процентов.

Данное положение Банком не выполнено в добровольном порядке, досудебное требование об уменьшении суммы основного долга на величину излишне уплаченных процентов в ответе № Банка от ДД.ММ.ГГГГ не учтено и оставлено без удовлетворения. Указанные действия Банка привели к негативным последствиям для ФИО1 по исполнению кредитного договора и как следствие договора поручительства №П от ДД.ММ.ГГГГ.

Также вызывает сомнения достоверность сведений, предоставленных ПАО КБ « Центр-инвест» в письмах, справках и приложенных в виде дополнений к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ графиков погашения суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку согласно текстам предоставленных банком справок о задолженности информации производилась по базе данных, но не на основании письменных документов.

Истец указывает, что в настоящее время в производстве Шолоховского районного суда Ростовской области находится гражданское дело № по иску гр. ФИО1 к ФИО2 о разделе совместно нажитого имущества.

ДД.ММ.ГГГГ гр. ФИО2 подал встречное исковое заявление к гр. ФИО1 о признании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. с ОАО КБ « Центр-инвест» в сумме 1 248 765,28 рублей общим обязательством супругов, разделив его между ними и о взыскании с ФИО1 половины суммы оплаченных ежемесячных платежей по погашению кредита в размере 112 500 рублей.

Убытки возникли в момент уплаты каждой из сумм в счет погашения долга, поскольку каждая сумма включала излишне начисленные проценты.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО КБ «Центр-инвест» в свою пользу сумму переплаченных процентов в размере 40 286,47 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, штраф, компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., судебные расходы понесенные на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Кировского района г. Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Центр-Инвест», третье лицо ФИО2 о взыскании суммы неосновательного обогащения в виде суммы переплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда передано по подсудности в Кировский районный суд <адрес>.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд взыскать с ПАО КБ « Центр-инвест» в свою пользу сумму переплаченных процентов в размере 40 286,47 руб., неустойку в размере 1 589 987 руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности в судебное заседание явился, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО4., действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, просила отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства, с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно, до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Также в обеспечение кредитного договора был заключен договор поручительства физического лица №П от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1, договор купли-продажи с использованием кредитных средств банка №з от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО2.

По кредитному договору банк (или иная кредитная организация) обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что на настоящее время по указанному кредитному договору ссудная задолженность в полном объеме не погашена.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по соглашению кредитной организации с клиентами устанавливаются процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, если законом не предусмотрено иное. Особенности согласования условий о размере процентной ставки для потребителей установлены ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.3.3 кредитного договора заемщик имеет право произвести досрочное исполнение кредитного обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредитного обязательства было произведено погашение в размере 1 200 000 рублей.

Платежи по срочному обязательству (по возврату кредита, уплате процентов по нему) исполняются ежемесячно в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в сроки, указанные в Графике погашения, приведенном в приложении к кредитному договору.

В соответствии с п. 2.3. настоящего кредитного договора очередность выплат суммы, вносимой заемщиком распределяется в следующем порядке: издержки Банка по получению исполнения по договору (судебные, почтовые и иные расходы), просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг, текущие проценты по основному долгу, текущий основной долг, пеня, если таковая имеется.

Как следует из материалов дела, с учетом соблюдения пункта 2.3. настоящего кредитного договора внесенная сумма в размере 1 200 000 рублей была распределена следующим образом:

сумма оплаты процентов на остаток основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 17 760 рублей 92 копейки;

сумма оплаты основного долга - 1 182 239 рублей 08 копеек.

Сумма фактически произведенного платежа погашает задолженность заемщика в следующей очередности: платеж по графику за истекший календарный месяц, оплата процентов, начисленных Банком за текущий календарный месяц, только после этого производится частичное досрочное погашение кредита (основного долга).

При частичном досрочном возврате потребительского кредита по заявлению заемщика может быть произведен пересчет графика с уменьшением ежемесячного платежа. При этом законом не предусмотрены императивные положения, закрепляющие обязанность за Банком, как кредитором, осуществлять данные действия самостоятельно и по своей инициативе.

График платежей по кредиту - документ, в котором в форме таблицы в предстоящие платежи по кредиту. График платежей формируется автоматически на весь срок действия кредитного договора и позволяет клиенту заранее знать, когда, сколько он должен выплатить, чтобы планировать свои финансы.

Справка о внесенных платежах предполагает реальное отражение ситуации о погашениях по кредитному договору с учетом фактически внесенных сумм. Справка формируется с даты первого платежа по дату платежа, фактически внесенного последним на момент составления документа.

При внесении платежа ДД.ММ.ГГГГ клиентом не было подано заявление о пересчете графика с учетом внесения платежа, отличающегося от суммы, предложенной в графике.

Ответчик указывает, что при частичном досрочном возврате потребительского кредита по заявлению заемщика может быть произведен пересчет графика. Заявительный характер предусматривается в деятельности Банка в связи с тем, что у клиента в данной ситуации есть несколько вариантов решений, а именно:

уменьшение ежемесячного платежа;

сокращение срока действия кредитного договора с оставлением прежнего размера платежа;

отказ от пересчета.

Соответственно без выражения согласия заемщика на тот или иной вариант пересчета графика - фактически его пересчитать Банку не представляется возможным.

При этом ФЗ «Об ипотеке» также не предусмотрены императивные положения, закрепляющие обязанность за Банком, как кредитором, осуществлять данные действия самостоятельно и по своей инициативе.

С данным заявлением о пересчете графика с учетом внесения платежа истец обратилась в Банк ДД.ММ.ГГГГ Иных заявлений по поводу изменения графика погашений по кредитному договору не поступало.

Пересчет графика произошел только в августе 2020 г. и сумма к ежемесячной оплате была скорректирована в графике именно в этот период.

Более того, в новом графике платежей (приложение № 3) имеется информация о размере переплаты по основному долгу «ДД.ММ.ГГГГ - 1 025 845 рублей 89 копеек», то есть это сумма, которая была переплачена клиентом на момент пересчета графика платежей по договору.

Проценты рассчитываются на сумму, равную дебетовому остатку на ссудном счете на начало каждого дня пользования кредитом по ставке, установленной условиями кредитного договора.

При расчете процентов количество дней в году принимается за 365 (366), а в месяце - в зависимости от числа календарных дней. Расчет процентов, подлежащих уплате начинается с даты предоставления кредита и заканчивается датой возврата суммы кредита.

По настоящему кредитному договору при процентах за пользование кредитом начислялись с учетом внесенной суммы ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, порядок погашения подробным образом отражен в расчете суммы задолженности, который нашел полное подтверждение в судебном заседании, подтвержден представленными письменными доказательствами.

На основании изложенного, с учетом платежного документа, подтверждающего внесение суммы 1 200 000 рублей в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, доводы истца о том, что произошла переплата процентов, являются несостоятельными, поскольку опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих переплату по процентам за пользование суммы кредита.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании переплаченных процентов по кредиту.

Поскольку исковые требования истца о взыскании переплаченных процентов за пользование кредитом оставлены без удовлетворения, требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Центр-инвест» о взыскании переплаченных процентов в размере 40 286,47 руб., неустойки в размере 1 589 987,00 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб., - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ

Решение в окончательной форме изготовлено 22 января 2021 года.