Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «ГАЗПРОМБАНК» (Акционерное общество) о возврате переплаченных процентов при досрочном погашении кредита

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в Свердловский районный суд г. Костромы с указанным иском к АО «Газпромбанк» просит, обязать АО «Газпромбанк» предоставить документ (справку) о погашении задолженности по кредитному договору № от <дата>, подтверждающий исполнение ФИО2 обязательств по кредитному договору, осуществить перерасчет суммы по кредиту № от <дата>, в связи с досрочным погашением кредита <дата>, возвратить ФИО1, дата рождения <дата>, переплаченные проценты при досрочном погашении кредита № от <дата>. В обоснование требований указано, <дата> между «Газпромбанк» (ОАО) и ФИО2 был заключен Кредитный договор № на покупку квартиры. Согласно п.2.1 Кредитного договора. Банком был предоставлен ФИО2 кредит в размере 1 765 420 руб. в безналичном порядке путем разового перечисления денежных средств на его счет, указанный в п.2.6 Кредитного договора. Кредит был предоставлен на срок по <дата> включительно под 12,5 % годовых (п.2. Г. 2.3. Кредитного договора). Поручителем по кредитному договору является истец. Согласно пункту 3.1 Кредитного договора Заемщик за пользование кредитными средствами уплачивает проценты, перечисляемые на остаток задолженности по основному долгу со дня след>тощего за днем предоставления кредита до дня возврат суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитом в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году. Согласно п.3.2 Кредитного договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке - ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа. Заемщик производит 15-го числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитентного платежа) за период, считая с 16-го числа предыдущего календарного месяца по 15-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (процентный период). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения Кредитного договора, составлял 20 077 рублей (п.п. 3.2.3. Кредитного договора). Определением Арбитражного суда Костромской области от <дата> по делу № в отношении ФИО2 введена процедура реструктуризации долгов. Финансовым управляющим утверждена ФИО3. «Газпромбанк» (АО) обратился в Арбитражный суд Костромской области с заявлением об установлении требований кредитора и включении задолженности в размере 1 061 086 руб. 61 коп., в том числе 1 056 023 руб. 48 коп. - основной долг. 5 063 руб. 13 коп. - проценты, как обеспеченные залогом имущества должника, в реестр требований кредиторов должника. <дата> и <дата> истцом произведены выплаты досрочного платежа по кредитному договору <***> от <дата>, а именно:- 1 076 000 рублей от <дата> (приходный кассовый ордер №); 209200 рублей от <дата> (приходный кассовый ордер №); 500 руб. от <дата> (приходный кассовый ордер №). Согласно Определению Арбитражного суда Костромской области от <дата> по делу № установлено, что заявленные требования «Газпромбанк» (АО) об установлении требований кредитора и включении задолженности в реестр требований кредиторов должника не подлежат удовлетворению, в связи с их погашением в полном объеме. Согласно сведениям кредитора, задолженность перед Банком была погашена основным заемщиком. Поскольку на момент рассмотрения спорных требований обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по договору № от <дата> заемщиком исполнены в полном объеме, требования заявителя включению в реестр не подлежат. Ссылаясь на нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», полагает, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не в результате его расторжения. В рамках досудебного урегулирования, в адрес ответчика были направлены <дата> заявление и <дата> претензия с просьбой осуществить перерасчет суммы по кредиту, в связи с досрочным погашением кредита и возвратить банк переплаченные проценты по кредиту № от <дата> года

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО4 в судебном заседании поддержала доводы искового заявления, пояснила, что поручителем по кредитному договору были оплачены остатки задолженности по договору в размере суммы, установленной при банкротстве основного должника, между тем, спустя месяц были доначислены проценты о чем выставлено требование, полагает, что оснований для данного перерасчета не имелось, должник был уведомлен об окончательной сумме задолженности, откуда за 1 мес. сумма процентов была увеличена до 210 тыс. руб. неизвестно, банк отказался пояснить.

ФИО2 в судебном заседании пояснил, что им был получен кредит под залог квартиры, после открытия в отношении него производства по банкротству в суде пояснили, что будет обращено взыскание на квартиру. Поскольку погасить самостоятельно задолженность не мог, поручитель обратился в банк с заявлением о досрочном погашении, при этом ему была выдана справка о сумме задолженности по кредитному договору. Но в данной сумме задолженность досрочно не погасили, насчитали еще проценты, непонятно почему с должника одни проценты, а с поручителя в большем размере. Так как было подано заявление о банкротстве на начисление процентов был мораторий, банк платежи не принимал, также не принимал платежи от поручителя.

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что сумма задолженности рассчитана по ответу банка на момент введения моратория. В соответствии с представленным Банком расчетом задолженности по состоянию на <дата> усматривается, что проценты начислялись на фактический остаток ссудной задолженности в соответствии с условиями Кредитного договора, подписав Кредитный договор, Заемщик реализовал свое право, предусмотренное ч. 1 ст.421 ГК РФ, согласившись с тем, что кредит будет погашаться аннуитентными платежами и в размере, указанном в Кредитном договоре, а Поручитель дал согласие отвечать перед Кредитором по обязательствам Заемщика солидарно на предусмотренных условиях Кредитным договором и Договором Поручительства, таким образом, досрочное погашение кредита само по себе не является основанием для перерасчета согласованных и выплаченных Поручителем процентов. При обращении поручителя в банк с заявлением о досрочном погашении задолженности, оснований у Банка погасить задолженность без выставленного требования поручителю не имелось, что следует из регламента банка. После внесения денежных средств на счет поручителю выставлено требование, рассчитана сумма процентов по договору без учета моратория, введенного для основного должника. Спустя месяц после первого заявления, выставления требования, по заявлению поручителя сумма задолженности была учтена в платеж, как по основному долгу, так и по процентам, в том числе начисленным, осталась задолженность которая позже была внесена поручителем, действия банкам основаны на кредитном договоре, начисление процентов поручителю соответствует условиям договора.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.

Ст. 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает и позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 1 ст. 329 ГК РФ предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ФИО2 и Газпромбанк (Акционерное общество) был заключен Кредитный договор № на покупку недвижимости с учётом дополнительного соглашения к нему от <дата> и предоставления кредита в сумме 1 765 420 руб. 00 коп. на срок по <дата>. включительно под 12,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 2.1. Кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику целевой кредит в размере 1 765 420,00руб. по <дата> (включительно).

В соответствии с п.2.4 Кредитного соглашения с учетом изложения его в редакции дополнительного соглашения к нему от <дата> обеспечением исполнения обязательств Заемщика является: залог квартиры, приобретаемой за счет кредита; поручительство ФИО1 по Договору поручительства № от <дата> на период заключения Договора Поручительства до <дата> (срок возврата кредита в полном объеме плюс три года).

<дата> между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор поручительства №, согласно которого Поручитель обязывается нести перед Кредитором солидарную ответственность (отвечать) за исполнение Заемщиком всех обязательств перед Кредитором в полном объеме, возникших из Кредитного договора. Пункт 1.3. Договора поручительства предусматривает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и Заемщик отвечает перед Кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, за возврат суммы основного долга, уплату процентов, неустойки, иных штрафных санкций, комиссий, предусмотренных Кредитным договором.

В соответствии с условиями Кредитного договора пункт 4.2.2 Заемщик обязался возвратить кредит в размере и в срок, которые указаны в п.2.1. Кредитного Договора, и уплатить начисленные Кредитором проценты за фактический период пользования кредитом; пункт 3.1 - за пользование кредитными средствами Кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Определением Арбитражного суда Костромской области от <дата> по делу о банкротстве № заявление КБ «Аксонбанк» г. Кострома признано обоснованным, в отношении ФИО2 введена процедура реструктуризации долгов.

Определением Арбитражного суда Костромской области по делу о банкротстве № от <дата> в заявление «Газпромбанк» (Акционерное общество) об установлении требований кредитора и включении задолженности требований в реестр требований кредитора Должника отказано в связи с погашением задолженности по Кредитному договору поручителем ФИО1 в полном объеме.

Определением Арбитражного суда Костромской области по делу о банкротстве № от <дата> производство по делу прекращено в связи с отсутствием финансирования следующей процедуры банкротства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 213.11 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина.

Как следует из материалов дела, с <дата> на основании изложенных положений закона Банком введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам гражданина - ФИО2 -прекращено начисление неустоек (штрафов, пеней), а также процентов по всем обязательствам ФИО2 Сумма задолженности по состоянию на <дата> составила 1 075 559,07 руб., из них: 1 065 151,20 руб. - основной долг, в том числе просроченный основной долг 9 127,72руб., 10 326,67 руб. -проценты за пользование кредитом, 6,25руб. - проценты на просроченный основной долг, 36,51руб. - пени на просроченный основной долг, 38,44 руб. - пени за просрочку уплаты процентов.

На данную сумму задолженности ссылается «Газпромбанк» (Акционерное общество) при обращении в Арбитражный суд Костромской области с заявлением о включении задолженности в реестр требований кредиторов, в ответах на запрос о состоянии задолженности, а также в требовании поручителю о полном досрочном погашении задолженности.

<дата> в Банк ГПБ (АО) поступило обращение ФИО1, являющегося Поручителем по Кредитному договору № от <дата> о списании денежных средств в размере 1 076 000, 00 рублей со счета, открытого на имя ФИО1, в счет полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, в этот же день ФИО1 приходным кассовым ордером № внесены на счет денежные средства в размере 1 076 000,00 руб.

<дата> в ответ на обращение ФИО1 <дата> Банк выставил ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности в сумме 1 075559 руб. 07 коп. Далее <дата> в Банк поступило новое обращение ФИО1 содержащее поручение ФИО1 осуществить списание денежных средств в размере 1 076 000, 00 руб. со счета, открытого на имя ФИО1, в счет полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

Как следует из пояснений ответчика, Банк <дата> произвел перенос остатка основного долга на счета просроченной задолженности, произвел начисление процентов, процентов на просроченных основной долг, штрафных санкций, за период с <дата> по <дата>, таким образом, по состоянию на <дата> общая сумма задолженности по Кредитному договору для исполнения обязательств Поручителем - ФИО1 составила 1 285 193,67 руб.. из которых из них: 1 065 151,20 руб. - основной долг в том числе просроченный основной долг 114 193,68 руб., 128 716,21 руб., - проценты за пользование кредитом, 6 807,22руб. - проценты на просроченный основной долг, 39 754,17руб. - пени на просроченный основной долг, 44 764,87 руб. - пени за просрочку уплаты процентов, что отражено в расчете задолженности по ФИО1 по состоянию на <дата><дата> Банком после проведения всех начислений (за период с <дата> по <дата>), были списаны денежные средства со счета Поручителя -ФИО1 в размере 1 076 000,00руб. которые направлены на погашение: 856 029,15 руб. - основной долг, 128 644,59 руб. - проценты за пользование кредитом, 6 807,22руб. - проценты на просроченный основной долг, 39 754,17 руб.- пени на просроченный основной долг, 44 764,87 руб. - пени за просрочку уплаты процентов.

Таким образом, после списания суммы 1 076 000, 00 руб. со счета ФИО1 в счет погашения задолженности по Кредитному договору, задолженность по Кредитному договору исходя из нового расчета Банка составила 209 265,28 руб., из них 209 122,05 руб. - основной долг, 143,23 руб. - проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, что подтверждается в расчете задолженности по состоянию на <дата>

<дата> в Банк поступило обращение ФИО1 осуществить списание денежных средств в размере 209 200,00 руб. со счета, открытого на имя ФИО1, в счет полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, с обеспечением суммы на погашение кредита на своем счете в размере 209 200,00 руб. и 500,00руб.. С целью исполнения обращения ФИО1 от <дата>, Банк <дата> произвел списание денежных средств на погашение кредита по Кредитному договору в общей сумме задолженности по состоянию на <дата>, которая составила в размере 209 694,99 руб., из которых 209 122,05 руб. - основной долг, 572,94 руб. - проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>.

Указанные перечисления подтверждаются выписками со счета ФИО1, приобщенных к материалам дела.

Таким образом, Банком произведено доначисление процентов поручителю ФИО6 по кредитному договору с <дата> в период действия в отношении ФИО2 положений пунктом 2 статьи 213.11 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", данное начисление произведено после выставления требований поручителю о полном досрочном погашении задолженности на сумму на момент обращения кредитора к ФИО2 о признании его банкротом и введении процедуру реструктуризации. При этом на момент обращения с заявлением о досрочном погашении задолженности 26.08.2019 г. банком поручение о погашении задолженности не выполнено, что представителем Банка поясняется положениями действующего Регламента.

Действительно, согласно п. 4.6.1 Регламента И/40 операция по переносу остатка задолженности на счета просроченной задолженности не производится в случае признания заявления о банкротстве обоснованным; перенос на счета просроченной задолженности производится только при наличии решения о признании заемщика банкротом (п. 4.6.7.1 Регламента И/40);

В соответствии с п. 10.10.10.1 Регламента И/75 Банк обязан принять исполнение, предложенное 3-м лицом (в т.ч. поручителем), в случаях наличия просроченной задолженности (в сумме просроченной задолженности), в случае, если 3-е лицо подвергается опасности утратить право на имущество должника, в случае, если Заемщик возложил обязательство по исполнению на 3-е лицо, а 3-е лицо приняло исполнение (возложение и принятие должно быть зафиксировано в письменной форме);

Банк полагает, что большая часть остатка основного долга находилась по состоянию на <дата> на счетах срочной задолженности, отсутствовало письменное подтверждение Заемщика возложения обязательств по исполнению на 3-е лицо, подтверждение принятия исполнения от 3-го лица, Банк не имел возможности произвести списание по обращению ФИО6 от <дата> перенос остатка основного долга на счета просроченной задолженности был произведен после направления Требования Поручителю о полном досрочном погашении.

Вместе с тем, указанная позиция Банка противоречит положениям пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", поскольку с момента введения процедуры реструктуризации срок исполнения денежных обязательств считается наступившим.

Одновременно суд полагает, что доначисление процентов по кредитному договору поручителю с <дата>, при введении в данный период моратория на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам гражданина – ФИО2 не соответствует требованиям законодательства.

Поручитель, не исполнивший своего обязательства перед кредитором, несет перед ним самостоятельную ответственность только в случае ее установления в договоре поручительства (пункт 12 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.01.1998 N 28 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве"; пункт 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 (в редакции от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (далее - Постановление N 13/14)).

При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 17 Постановления N 13/14).

С учетом норм пункта 1 статьи 361, пунктов 1, 2 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации следует полагать, что банкротство основного должника не прекращает обязательств поручителя по исполнению обеспеченного поручительством обязательства должника в полном объеме, включая уплату процентов за пользование чужими денежными средствами.

В период с <дата> проценты, неустойки основному должнику ФИО2 не начислялись, самостоятельных оснований для возложения дополнительных обязанностей помимо обязательств основного должника, договор поручительства на ФИО1 не возлагает, соответственно расширение его обязательств относительно обязательств основного должника, солидарных с обязательствами ФИО7, ни законом, ни договором не предусмотрено.

Как следует из п. 6 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008 N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству", при определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела. Поскольку основанием иска являются фактические обстоятельства, то указание истцом конкретной правовой нормы в обоснование иска не является определяющим при решении судьей вопроса о том, каким законом следует руководствоваться при разрешении дела.

Учитывая изложенные разъяснения не усматривает оснований для удовлетворения требования истца в полном объеме.

Так, следует из разъяснений пункта 4 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.12.2013 N 88 "О начислении и уплате процентов по требованиям кредиторов при банкротстве", в период процедуры наблюдения на возникшие до возбуждения дела о банкротстве требования кредиторов (как заявленные в процедуре наблюдения, так и не заявленные в ней) по аналогии с абзацем десятым пункта 1 статьи 81, абзацем третьим пункта 2 статьи 95 и абзацем третьим пункта 1 статьи 126 Закона о банкротстве подлежащие уплате по условиям обязательства проценты, а также санкции не начисляются. Вместо них на сумму основного требования по аналогии с пунктом 2 статьи 81, абзацем четвертым пункта 2 статьи 95 и пунктом 2.1 статьи 126 Закона о банкротстве с даты введения наблюдения и до даты введения следующей процедуры банкротства начисляются проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату введения наблюдения, именуемые мораторными.

Мораторные проценты заменяют собой санкции за нарушение обязательства, представляя собой компенсацию указанных выплат для кредитора, в целях приведения всех кредиторов к одному положению. Коль скоро при нормальном финансовом положении основного должника (заемщика) поручитель отвечает за неустойки и иные финансовые санкции, следует признать, что в случае банкротства основного должника поручитель продолжает отвечать в части мораторных процентов, заменяющих эти санкции.

Банкротство должника не прекратило поручительство перед кредитором, с учетом введенного моратория за неправомерное пользование основным должником денежными средствами кредитор вправе претендовать на получение компенсации с поручителя, отвечающего солидарно с основным должником, в размере мораторных процентов, поскольку период их начисления приходится на процедуры банкротства основного должника.

Расчет данных процентов в рассматриваемом случае должен быть произведен за период с <дата> по дату исполнения обязательства <дата> от суммы основного долга на момент - оплаты 1056023 руб. 48 коп., период 344 дня, в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации, всего 76493,79 коп. (с учетом частичного погашения <дата> в сумме 856029,15 руб), то есть на данную сумму процентов мог претендовать Банк для взыскания с ФИО1 на момент погашения обязательств в полном объеме.

Соответственно сумма излишне уплаченных процентов составляет 210140,93 руб. (заявленные истцом) -76493,79 руб., итого 133647,14 коп., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом, суд не принимает во внимание доводы ответчика о прекращении производства по делу о банкротстве Определением Арбитражного суда Костромской области № от <дата>, так как на момент прекращения производства по делу задолженность по кредитному договору была погашена.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к «ГАЗПРОМБАНК» (Акционерное общество) о возврате переплаченных процентов при досрочном погашении кредита удовлетворить частично.

Обязать ГАЗПРОМБАНК» (Акционерное общество) возвратить ФИО1 излишне уплаченные проценты в сумме 132385 руб. 13 коп.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца с момента принятия судом решения в окончательной форме

Судья: С.В. Ветрова

Решение изготовлено 26 октября 2020 года