Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, суд

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» (далее – ответчик) по тем основаниям, что 30 июля 2015 года между истцом и ПАО «Тимер Банк» был заключен договор потребительского кредитования № КПФ/25/07-15/03. Одновременно с ним был заключен договор на подключение к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций, заключенному между «Тимер Банком» (ПАО) и ОАО «АльфаСтрахование» №49222/378/001800/4 от 30.12.2014. В соответствии с этим кредитный договор был заключен на сумму 400 000 (четыреста тысяч) рублей, тогда как фактически истец получил лишь сумму, равную 362 000 рублей. 38 000 (тридцать восемь тысяч) рублей были перечислены страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» в качестве страховой премии. Срок кредитования и соответственно, страхования составлял 60 месяцев.

01 декабря 2016 года истец полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере 400 000 рублей и установленные договором проценты.

На основании изложенного истец просит суд, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 27 866 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.12.2016 по 27.12.2017 в размере 2 757 рублей 51 копейки, штраф и компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, согласно представленным суду возражений на исковое заявление, требования не признал.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 32 вышеуказанного Закона РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Судом установлено, что 30 июля 2015 года между истцом и ПАО «Тимер Банк» был заключен договор потребительского кредитования № КПФ/25/07-15/03.

В материалах дела имеется заявление на подключение к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций, подписанное истцом 30 июля 2015 года. Истец подписал данное заявление на страхование, в котором он выразил согласие на подключение к услуге по страхованию от несчастных случаев, в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц по коллективному договору, заключенному между банком и ОАО «АльфаСтрахование» 30.12.2014г. В данном заявлении истец выразил также согласие на назначение самого себя выгодоприобретателем по договору страхования, подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, а также то, что его участие в программе добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций является добровольным и он ознакомлен с тем, что отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Истец также был ознакомлен с тем, что плата за подключение к программе страхования может быть произведена как за счет его собственных средств, так и за счет кредитных денежных средств, представленных банком. Размер платы за присоединение к программе составляет 38 000 рублей.

Страховыми рисками по выбранному истцом пакету 1 «Страхование от несчастных случаев» являются:

1. Смерть Застрахованного в течение срока страхование в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования;

2. Установление Застрахованному инвалидности 1- й, 2- й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно п. 6.2.2 коллективного договора страхования, заключенному между банком и ОАО «АльфаСтрахование», индивидуальная страховая сумма в отношении каждого Застрахованного по всем рискам, кроме риска Потеря работы, устанавливается в размере кредитной задолженности Застрахованного по Кредитному договору на дату начала страхования, является фиксированной на весь срок страхования….

Как следует из выбранного истцом пакета страхования, страховые риски, застрахованные по договору, не связаны какими-либо образом с заключенным кредитным договором, срок действия договора страхования не ставится в зависимость от срока действия кредитного договора.

Таким образом, договор страхования не связан с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставится, договор страхования продолжает свое действие даже после погашения кредита. Предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора и суммы кредитной задолженности не зависит.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни и здоровью заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни и здоровья заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом, досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а значит, и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Более того, в п. 11.5 Договора коллективного страхования прямо предусмотрено, что при досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора страхования как в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных страховая премия, оплаченная страхователем за данного застрахованного, возврату не подлежит, за исключением случаев расторжения договора страхования по инициативе страховщика.

Следовательно, истец имеет право отказаться от участия в данной программе страхования и быть исключенным из списка застрахованных лиц, но при этом, уплаченная страховая премия страхователем за застрахованное лицо, возврату не подлежит.

Каких-либо сведений о нарушении прав истца, как потребителя страховых услуг, в материалах дела не содержится.

Таким образом, оснований для взыскания с АО «АльфаСтрахование» в пользу истца суммы уплаченной страховой премии не имеется.

Остальные требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования и также удовлетворению не подлежат, поскольку нарушения прав истца не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о возврате страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья: Ф.Р. Шафигуллин