Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эткина ФИО7 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора банковского вклада заключенным, возложении обязанности принять денежные средства

У С Т А Н О В И Л:

Эткин А.Е. обратился в суд с исковыми требованиями к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора банковского вклада заключенным, возложении обязанности принять денежные средства, указав, что 20 декабря 2014 г. он заключил договор банковского вклада «Русский Стадарт- Удобный» № №. При открытии вклада он внес сумму 1000 руб. 13 января 2015 года он хотел пополнить вклад, но ему в этом отказали, сообщив, что вклад закрыт.

На его запрос в «Банк Русский Стандарт» им получен ответ о том, что минимальная сумма вклада, необходимая для заключения договора вклада «РС-Удобный» внесена не была, договор вклада считается незаключенным и оснований для восстановления договора вклада не имеется. С данными доводами он не согласен, поскольку в договоре не упоминается минимальная сумма вклада, необходимая для заключения договора. В п. 1.1.2 говорится о минимальной сумме денежных средств на депозитном счете, при которой проценты на сумму вклада начисляются по ставке, предусмотренной п.3.1.1 договора. Договор банковского вклада был заключен, и денежная сумма была внесена, что подтверждается документами.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, указал, что факт заключения договора подтверждается самим договором с обговоренными в нем условиями, договор не может считаться незаключенным, поскольку по нему были внесены денежные средства, договор вклада является пополняемым, срок внесения денежных средств по договору на момент закрытия вклада не истек.

Представители АО «Банк Русский Стандарт» с заявленными исковыми требованиями не согласились, указав, что 20.12.2014 между Эткиным А.Е. и банком был оформлен договор банковского вклада «Русский Стандарт - Удобный» № №. Положениями данного договора, а также Условиями привлечения денежных средств физических лиц во вклад «Русский Стандарт Удобный» было предусмотрено, что права и обязанности сторон по договору вклада возникнут между сторонами в случае размещения клиентом суммы денежных средств, превышающих установленную минимальную сумму вклада в размере 30 000 рублей. Процентная ставка по указанному договору была предусмотрена в размере 17%, срок вклада 720 дней.

При оформлении документации, в собственноручно подписанной им анкете, клиент указал 20.12.2014 г. Истец зачислил на указанный счет не 30 000 руб. (сумма, которую он указал в анкете, как сумму вклада), а всего 1000 рублей, тем самым не выполнил требования, необходимые для включения договора вклада и согласованные сторонами условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

20 декабря 2014 года в структурных подразделениях Банка, в том числе, в Операционном Офисе «Ульяновск №2» Филиала в г. Самаре, клиентам предлагался депозитный продукт «Русский Стандарт - Удобный» на единых для всех потребителей, установленных Банком на основании распоряжения №3- М/2014 от 18.12.2014, Условиях привлечения денежных средств физических лиц во вклад «Русский Стандарт - Удобный» в Филиале Банка».

Указанным документом для вышеуказанного вида вклада был установлен размер процентной ставки, начисляемой на вклад в размере 17% годовых, если Сумма вклада составляет сумму не менее снижаемого остатка, также была установлена минимальная сумма вклада, необходимая для заключения соответствующего договора - 30 000,00 руб.

Подписывая Договор вклада, истец подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью соглашается со всеми положениями Договора. Условий привлечения денежных средств физических лиц во вклад «Русский Стандарт - Удобный» в Филиале Банка», действующими в Банке на момент подписания Договора вклада. Условий по Картам и Тарифам по Картам и обязуется неукоснительно их соблюдать (и.7.2, и. 7.6 Договора вклада).

Таким образом, Истец был осведомлен о том, что при размещении на счете денежных средств в сумме менее 30 000 рублей, отношений но договору вклада между сторонами не возникает. В таком случае правоотношения сторон в части начисления процентов регулируются положениями гл. 45 ГК РФ «Банковский счет» (ст. 852 ГК РФ) и условиями договора в части, относящейся к банковскому счету (пп 3.1.2. договора, подписанного между Банком и Истцом).

С 24 декабря 2014 года параметры продукта «Русский Стандарт - Удобный» в Филиале Банка» были изменены на основании распоряжения № 6-М/2014 от 23.12.2014. а именно, в соответствии с Условиями привлечения денежных средств физических лиц во вклад «Русский Стандарт - Удобный» в Филиале банка» Банк прекратил привлечение денежных средств во вклад «Русский Стандарт - Удобный» в Филиале Банка» на ранее предлагавшихся условиях (утвержденных распоряжением №ЗМ/2014 от 18,12.2014).

С 24 декабря 2014 года продукт «Русский Стандарт - Удобный» в Филиале Банка» предлагался банком вкладчикам на условиях начисления 13% годовых на сумму вклада, внесенного на срок 720 дней.

По состоянию на 24 декабря 2014 года Истцом сумма вклада внесена не была, обязательства сторон по договору вклада до указанного момента не возникли (договор вклада не заключен).

Поскольку после 24 декабря 2014 потребителям предлагались уже иные параметры договоров вклада «Русский Стандарт - Удобный» в Филиале Банка». Банк не вправе заключить с Истцом договор вклада на недействующих (неактуальных) условиях, в силу закона, являющихся публичными.

О вышеуказанных обстоятельствах клиент был надлежащим образом проинформирован.

Следует также учитывать, что под воздействием денежно-кредитной политики, реализуемой государством, исходя из общей экономической ситуации в стране и в результате осуществления Банком своей внутренней стратегии по управлению активами, Банк вправе устанавливать и самостоятельно определять условия привлечения денежных средств во вклады.

Банк в любое время вправе прекратить прием денежных средств во вклад, помимо всего прочего, прямо следует из п. 2.3. п. 2.10. Договора вклада, подписанного между банком и истцом.

Если к моменту прекращения привлечения Банком денежных средств во вклад «Русский Стандарт - Удобный» в Филиале Банка» договор вклада был заключен, то Банк должен исполнять вытекающие из договора обязательства по начислению процентов и возврату суммы вклада в течение всего срока вклада. В том же случае, если по истечении 30 дней с момента подписания Договора вклада (п. 7.10), либо к моменту прекращения приема Банком денежных средств во вклад по соответствующему виду продукта, установленная сумма денежных средств не была размещена на счете, то договор вклада не может быть заключен.

Таким образом, период времени, в течение которого клиенту предоставляется возможность заключить договор вклада (разместить денежные средства на счете в необходимом размере), не может превышать 30 дней, но может быть менее 30 дней в тех случаях, когда Банк прекратил прием денежных средств во вклад по соответствующему виду продукта.

Утверждение обратного означало бы, что гражданам, которые подписали договор, но при этом не разместили на счете денежные средства в сумме, необходимой для заключения Договора вклада. Банком рано предпочтение перед другими гражданами, что недопустимо в силу вышеуказанных положений действующего законодательства, поскольку и те и другие в равной степени считаются не заключившими с Банком договоры вклада.

По состоянию на 13 января 2015 г. Банк прекратил прием денежных средств во вклад «Русский Стандарт - Удобный» в Филиале Банка», на условиях, установленных Банком для всех потребителей/вкладчиков распоряжением №ЗМ/2014 от 18.12.2014.

В связи с этим. Банк не вправе был уже принимать денежные средства во вклад на неактуальных условиях, в противном случае имело бы место нарушение ст.426 ГК РФ.

Вместе с тем, между истцом и Банком возникли правоотношения в рамках договора банковского счета - Банк принял от клиента денежные средства, зачислил их на счет, начислял предусмотренные договором счета проценты, предоставил клиенту возможность беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Денежные средства были впоследствии получены Истцом со своего счета карты.

Между истцом и ответчиком заключен ряд договоров банковских вкладов на аналогичных условиях: Договор вклада «Русская зима с выплатой процентов», ряд договоров вклада по продукту «Русская зима пополняемый».

Эткин А.Е. до настоящего времени получает прибыль в размере по ставке 18,5 % годовых (срок вклада 720 дней.), а так же 21% (срок вклада 180 дней и 90 дней). Между Истцом и АО «Банк Русский Стандарт» заключены и в настоящее время действуют четыре Договора банковского вклада, два из которых Договор вклада «Русский Стандарт Высокий % USD» со сроком вклада 360 и 180 дней (валюта - Доллары США), два других Договор вклада «Русская зима с выплатой процентов» со сроком вклада 720 дней и Договор вклада «Русская зима пополняемый» со сроком вклада 180 дней. Просили в удовлетворении исковых требований Эткина ФИО8 отказать в полном объеме.

Проверив материалы дела, выслушав мнение участников процесса, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям и на основании представленных сторонами и исследованных судом доказательств.

В соответствии со статьей 1 ФЗ от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.

В соответствии со ст. 152 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за
исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.ст. 432-434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Он может быть составлен в виде единого документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, из которых один выдается вкладчику, а другой остается в банке. Требование закона о письменной форме договора будет соблюдено, если внесение вклада удостоверено соответствующим документом, выданным вкладчику банком, и документ удовлетворяет требованиям закона, банковским правилам и применяемым в банковской практике обычаям делового оборота (ст. 836 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является реальным договором, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств.

Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок отнесено к банковским операциям.

Договор займа между физическим лицом, выступающим в качестве заимодавца, и банком, выступающим в качестве заемщика, может заключаться в форме банковской операции - заключения договора банковского вклада, поскольку это предусмотрено специальными нормами главы 44 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 808 ГК РФ предусмотрено, что договор займа между гражданином и юридическим лицом должен быть заключен в письменной форме. То же требование предусмотрено и для договора банковского вклада (ст. 836 ГК РФ).

Таким образом, договор займа должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 20.12.2014 года между истцом и ответчиком был заключен договор банковского вклада «Русский Стандарт - Удобный» № №, при этом, истцом были внесены по данному вкладу денежные средства в сумме 1000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № 4208 от 20.12.2014 года.

Таким образом, требования положений ст. 808 и 836 ГК РФ сторонами соблюдены.

Согласно условиям договора, вкладчик вносит, а Банк принимает денежные средства Вкладчика во вклад и зачисляет их на депозитный счет № № (далее - «Депозитный счет»), открываемый Банком в рамках Договора на имя Вкладчика в Ф. "САМАРА" ЗАО "БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ" (далее - «Филиал Банка»), при этом:

Сумма денежных средств, поступивших на Депозитный счет в День внесения первоначального взноса во вклад, признается первоначальной суммой вклада. Днем внесения первоначального взноса во вклад считается день, в течение которого на Депозитный счет поступила первая сумма денежных средств ( пункт 1.1.1)

Пункт 1.1.2 договора указывает, что минимальная сумма денежных средств на Депозитном счете, при которой проценты на сумму вклада начисляются по ставке, предусмотренной пунктом 3.1.1. Договора, составляет - 30000 (Тридцать тысяч) рублей Российской Федерации (далее - «Неснижаемый остаток»).

Суммой вклада, согласно п. 1.1.4 (ранее и далее по тексту - «Сумма вклада») признается фактически размещенная Вкладчиком на Депозитном счете сумма денежных средств.

Из пункта 3.1.1 договора следует, что банк начисляет проценты на Сумму вклада по ставке 17 % (Семнадцать целых ноль сотых) годовых - в случае если Сумма вклада составляет сумму не менее Неснижаемого остатка.

Пунктом 7.9 договора предусмотрено, что договор считается заключенным с момента зачисления первоначальной суммы вклада на депозитный счет и действует до момента его расторжения и исполнения сторонами своих обязательств.

При этом, пунктом 7.10 договора право предусматривает право вкладчика внести необходимую сумму денежных средств на депозитный счет в течение 30 дней после даты подписания договора.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, истцом в день подписания спорного договора были перечислены на депозитный счет 1000 рублей, 13 января 2015 года, истец имея намерения исполнить обязательства по заключенному им с ответчиком договору, произвел попытку внести на депозитный счет по вкладу «Русский Стандарт –Удобный» денежные средства, однако, ему стало известно о закрытии данного счета, в связи с чем он на бланке банка оформил 13.01.2015 года заявление с просьбой восстановить действие договора, поскольку 30-дневный срок, предусмотренный для пополнения счета, не истек.

15 января 2015 года истец вновь обратился в банк с заявлением, в котором просит указать основания для расторжения договора.

28.02.2015 года истец получает от банка письмо, в котором ему сообщается об отсутствии оснований для восстановления договора вклада, поскольку минимальная сумма Эткиным А.Е. внесена не была. Данная позиция поддерживалась представителями банка и в ходе рассмотрения дела.

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами банка в данном случае по приведенным ниже основаниям.

Принимая во внимание установленный договором срок хранения вклада, а также содержание п. 7.10 договора, суд приходит к выводу, что договор является реальным и истцом внесены по данному договору денежные средства в сумме 1000 рублей, при этом истцу условиями договора предоставлено право на пополнение вклада в течение 30 дней с момента его подписания на указанных в договоре условиях. Однако, истцу было отказано в реализации предоставленного договором права в данной части, что подтверждается письмами истца от 13.01.2015 года, 15.01.2015 года и ответом банка на данные обращения.

В случае необходимости внесения на счет, суммы не ниже 30000 рублей, указание в договоре на пункт 1.1.3, пункт 3.1.1. является бессмысленным.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, действия ответчика, отказавшегося принять денежные средства у истца в качестве пополнения вклада, являются неправомерными, поскольку не соответствуют условиям заключенного договора и нормам ГК РФ, регулирующим правоотношения по договору банковского вклада.

Доводы ответчика о том, что, прекращая принимать от истца взносы по вкладу, он (Банк) действовал согласно существенно изменившейся на финансовом рынке ситуации, поскольку с 24 декабря 2014 года процентная ставка по данному виду продукта («Русский Стандарт-Удобный») была снижена, судом не принимаются, поскольку возможность отказа от исполнения условий договора банковского вклада на заключенных условиях, не предусмотрена ни действующим законодательством, ни самим договором.

Изменение процентной ставки по данному виду продукта «Русский Стандарт-Удобный» должно осуществляться только по вновь заключенным договорам.

При этом, суд отмечает, что истец не был проинформирован как об изменении условий банковского продукта «Русский Стандарт-Удобный», так и возможности закрытия вклада, а так же о перечислении внесенных по договору денежных средств на карточный счет истца. Доказательств обратного суду не представлено.

Доводы ответчика о том, что истец указал в анкете о намерении внести 30000 рублей по спорному договору, не свидетельствуют об обязанности внесения денежных средств истцом в данном размере, данная сумма, исходя из условий договора, влияет лишь на размер процентов, более того, как указывалось выше, истец имел право внести необходимую сумму в течение месяца, однако банк ему такой возможности не предоставил. Условия банковского вклада регулируются заключенным договором, а не предварительно оформленной анкетой.

Как указывают представители ответчика, банк в любое время вправе прекратить прием денежных средств во вклад, согласно п. 2.3. п. 2.10 договора вклада, подписанного между банком и истцом.

Вместе с тем, п. 2.10. указывает, что если банк прекращает прием денежных средств во вклад «Русский Стандарт-Удобный», автоматическое продление договора не отменяется.

Доводы ответчика о том, что в АО «Банк Русский Стандарт» истцом как в день заключения спорного договора, так и после был заключен ряд договоров банковского вклада, как в рублях, так и в долларах, не относятся к существу спора и влекут иное трактование условий договора банковского вклада «Русский Стандарт - Удобный» № № от 20.12.2014.

При этом, ссылки ответчика на положения ст. 834 ч.2 ГК РФ, в данном случае не состоятельны, поскольку не дают истцу каких либо предпочтений перед другими вкладчиками, поскольку договор был им заключен на действующих на 20.12.2014 года условиях.

На правоотношения между истцом и ответчиком распространяет действие законодательство о защите прав потребителя.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Доводы ответчика о том, что истец распорядился перечисленной банком 1000 рублей на карточный счет истца, изначально внесенной по спорному договору, не влияют на существо спора, поскольку ответчик не проинформировал истца о перечислении данных денежных средств по заключенному договору на счет № 115366677, вместе с тем, в силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Истец же такого намерения не имел, распоряжение банку по перечислению денежных средств не давал.

В силу п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Доводы ответчика о том, что истец обязан контролировать состояние своего карточного счета, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, вместе с тем, данные доводы не влияют на существо спора.

Таким образом, договор банковского вклада «Русский Стандарт - Удобный» № № от 20.12.2014 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Эткиным ФИО9 следует признать заключенным и действующим, при на АО «Банк Русский Стандарт» должна быть возложена обязанность принять от Эткина ФИО10 денежные средства по договору банковского вклада «Русский Стандарт - Удобный» № № от 20.12.2014 года на изложенных в нем условиях, при этом, Эткиным А.Е. должны быть исполнены положения п. 7.10 договора, денежные средства по продукту «Русский Стандарт-Удобный» должны быть внесены на действующих на момент подписания договора условиях ( 20.12.2014 года) в течение 30 дней с момента вступления решения в законную силу.

Истец в соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При таких обстоятельствах государственная пошлина в доход местного бюджета подлежит взысканию с ответчика в размере 300 руб.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Эткина ФИО11 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора банковского вклада заключенным, возложении обязанности принять денежные средства удовлетворить.

Признать договор банковского вклада «Русский Стандарт - Удобный» № № от 20.12.2014 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Эткиным ФИО12 заключенным.

Обязать АО «Банк Русский Стандарт» принять от Эткина ФИО13 денежные средства по договору банковского вклада «Русский Стандарт - Удобный» № 1001111982/115366677 от 20.12.2014 года на изложенных в нем условиях.

Взыскать с акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ульяновского областного суда через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.Л. Грачева